閆志云 明玉飛

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在全國范圍內(nèi)蔓延，中國農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量快速增加，人民的生活水平也隨之提高。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來，成為中國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的一個重要組成部分，農(nóng)村金融在促進(jìn)中國農(nóng)村農(nóng)民的經(jīng)濟發(fā)展方面具有重要意義。完善的金融體系建設(shè)有利于推動中國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化的建設(shè)步伐。與城市經(jīng)濟建設(shè)相比，農(nóng)村金融體系的發(fā)展往往是比較落后的，存在著基礎(chǔ)設(shè)施落后、監(jiān)管制度不合理等一系列問題?；诖?，在分析中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，基于對農(nóng)村金融體系短板的分析，提出了解決問題的具體策略，以促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;“三農(nóng)”問題;對策;農(nóng)村經(jīng)濟;服務(wù)效率;信用機制

[中圖分類號]F832.35

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]B

隨著中國農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制也在不斷的建設(shè)和完善。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，人們的生活水平普遍不高，農(nóng)村金融在改革過程中也面臨著農(nóng)村土地收益少、資金利用率低、債務(wù)問題嚴(yán)重等問題。因此要有效解決農(nóng)村金融建設(shè)中存在的一系列問題，使農(nóng)村金融為中國農(nóng)村實體經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。如何加強農(nóng)村金融企業(yè)管理機制的改革轉(zhuǎn)型和升級，提高政策性資金的合理使用和效率，提高金融服務(wù)水平，成為中國經(jīng)濟政治社會建設(shè)的一項首要任務(wù)。

1農(nóng)村金融發(fā)展的狀況分析

建立健全的金融體系是中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)平穩(wěn)運行的重要保障。與城市的金融體系相比，中國農(nóng)村金融體系相對薄弱，開發(fā)效率低，存在較高的風(fēng)險性，發(fā)展比較緩慢。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，與部分發(fā)達(dá)國家相比，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不同步現(xiàn)象十分明顯，存在很大的提升空間。完善的農(nóng)村金融機制會促進(jìn)農(nóng)民生活水平的提高，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的增長，相反，落后的農(nóng)村金融體系會嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)步伐。農(nóng)村金融生產(chǎn)力水平低、風(fēng)險防范機制不健全、農(nóng)民收入難以保障等問題還沒有得以有效解決，嚴(yán)重窒礙了農(nóng)村金融工作的有序開展，因此加快農(nóng)村金融體制改革刻不容緩。

2農(nóng)村金融發(fā)展對中國農(nóng)村經(jīng)濟的影響

2.1農(nóng)村金融規(guī)模方面的影響

農(nóng)村結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級需要大量的資金支持，農(nóng)村金融的經(jīng)營規(guī)模勢必會對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r造成一定的影響。目前，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展由于成本高、利潤率低、缺乏有效的風(fēng)險防范機制導(dǎo)致資金引入比較困難，一些企業(yè)往往不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)建設(shè)中去，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營規(guī)模難以擴大，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)存在短板。此外，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以小戶生產(chǎn)為主，與國外農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營存在較大的差距，農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)效率一時難以提高。農(nóng)民對農(nóng)村金融的需求比較少，導(dǎo)致資金向農(nóng)村流入更加困難，阻礙了農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展。因此，農(nóng)村金融規(guī)模的擴大會促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，面對中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，要不斷加強農(nóng)村金融的支持力度，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革。

2.2農(nóng)村金融效率方面的影響

農(nóng)村金融效率也會對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造成一定的影響，通過對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及土地建設(shè)的資金投入，可以有效地促進(jìn)農(nóng)民收入水平的增長進(jìn)而提高農(nóng)村金融體系的建設(shè)效率。但是在進(jìn)行金融體系建設(shè)中，往往會因為農(nóng)村金融效率過低導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，難以及時地將所需資金投入到生產(chǎn)線中，由于資金不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)停滯不前，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)存在困難，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融循環(huán)體系癱瘓。為了更加有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，要加快農(nóng)村金融體系改革，將資金投入到需求量大的地方去，利用有限的資金創(chuàng)造出無限的價值。

3農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

3.1法律體系的不完善

法律法規(guī)體系的創(chuàng)建為中國農(nóng)村金融提供了強有力的政策支持，但是在中國大部分農(nóng)村地區(qū)，還沒有專門的法律法規(guī)文件來保障農(nóng)村金融的發(fā)展。在某些方面，農(nóng)村金融體系是完全空白的，給農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶來了巨大的障礙，城市和農(nóng)村金融的存在一定的差距，很多法律法規(guī)僅針對城市金融體系建設(shè)做出了相應(yīng)規(guī)定，農(nóng)村金融體系的公平性難以體現(xiàn)。此外，農(nóng)村金融立法形式比較散亂，各個金融監(jiān)管部門的職責(zé)沒有明確的劃分，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛，可能由于各個法律法規(guī)之間存在沖突導(dǎo)致問題難以解決。法律法規(guī)的不健全難以為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供強有力的制度保障。

3.2農(nóng)村金融體系的不完整

農(nóng)村金融發(fā)展緩慢也是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大難題，低利潤的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和容易受到氣候因素的影響，如農(nóng)民收入不穩(wěn)定使其迫切需要有效的保障機制，但目前農(nóng)村金融市場上卻沒有安全有效的保險機制和保障內(nèi)容。而且農(nóng)村金融機構(gòu)資金使用效率不高，資金的質(zhì)量和應(yīng)用都存在一定的問題，難以結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最新形勢提供合理的資源配置，導(dǎo)致資金無法發(fā)揮最大效用，嚴(yán)重阻礙了中國經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程。

3.3缺乏有效的防止風(fēng)險機制

風(fēng)險管理與防范是農(nóng)村金融體制得以健康發(fā)展的前提條件。與城市金融相比，農(nóng)村金融發(fā)展晚，存在較高的風(fēng)險，再加上其沒有健全的風(fēng)險防范機制，無法及時有效地識別風(fēng)險。例如，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有顯著的影響，農(nóng)民收入水平受天氣等不穩(wěn)定性因素的影響較大，雖然農(nóng)業(yè)保險對生產(chǎn)損失給予了一定的補償，但由于無法提前預(yù)知自然災(zāi)害的程度及事故范圍，無法及時根據(jù)災(zāi)害情況制定有效的風(fēng)險防范機制，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受阻。

3.4監(jiān)管制度不合理

中國農(nóng)村金融監(jiān)管相對于國外來說比較松散，監(jiān)管機制不夠嚴(yán)密。國外的農(nóng)村金融體系往往配備專業(yè)化的監(jiān)管制度，實現(xiàn)了國家、社會、公民三方監(jiān)管責(zé)任制的落實，農(nóng)村資金是農(nóng)村金融機構(gòu)的主要來源，農(nóng)民大都愿意將剩余資金投入到金融機構(gòu)中，極大地促進(jìn)了農(nóng)村金融體系的建設(shè)。中國農(nóng)村金融機構(gòu)存在著壟斷的特點，雖然市場上有眾多的農(nóng)村金融機構(gòu)，但是農(nóng)村信用社幾乎遍布整個農(nóng)村地區(qū)，其余的金融機構(gòu)只遍布于發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)很少涉及。由于缺乏三方監(jiān)管機制，農(nóng)村信用社在發(fā)展業(yè)務(wù)時容易出現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)態(tài)度差等一系列問題。

3.5農(nóng)村信用制度建設(shè)存在短板

在新形勢下，中國農(nóng)村金融建設(shè)有許多短板，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐，兩者難以實現(xiàn)齊頭并進(jìn)。其主要原因是信用制度不健全，如存在農(nóng)民“貸款難”、“難以保證”的問題，產(chǎn)生問題的根源是農(nóng)民的收入不高，資產(chǎn)的融資功能弱小，加之金融機構(gòu)對農(nóng)民缺乏一定的信任，很難向農(nóng)民提供貸款融資及投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，導(dǎo)致資金使用效率不高。因此，加強農(nóng)村信用制度建設(shè)，解決農(nóng)民“貸款難”的問題，充分發(fā)揮農(nóng)民的積極性，激發(fā)他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熱情，增加農(nóng)民收入是當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)一大任務(wù)。

4中國農(nóng)村金融發(fā)展措施

4.1建立完善有效的法律法規(guī)體系

在現(xiàn)有的農(nóng)村發(fā)展模式下，創(chuàng)新立法理念，完善立法機制的建設(shè)，根據(jù)農(nóng)村金融與城市金融體系的差別制定各具特色的法規(guī)體系。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融法律知識的宣傳，讓法律走進(jìn)鄉(xiāng)村，真正讓村民做到懂泫、守法。努力縮小城鄉(xiāng)金融差距，把農(nóng)村政策性金融法規(guī)放在首要地位，出臺惠農(nóng)政策，農(nóng)村金融機構(gòu)要依據(jù)政策法規(guī)完善自身建設(shè)，真正做到服務(wù)于農(nóng)民。

4.2健全金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景下對農(nóng)村金融提出了更高的要求，要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)資源維護金融市場秩序，完善金融服務(wù)機制，完善金融服務(wù)效率。國家要采取相應(yīng)措施促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的廣泛發(fā)展，增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，讓金融機構(gòu)在農(nóng)村朝著多元化的方向發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的競爭，在競爭中得以成長，使農(nóng)村金融機構(gòu)真正為農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民收入增長的“財神”。通過適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，實行人才吸引政策，加大對農(nóng)村金融市場的資金投入與政策支持，在借鑒國內(nèi)外金融市場先進(jìn)理念的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)最新發(fā)展成果，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

4.3建立和完善有效的風(fēng)險防范機制

健全的風(fēng)險防范機制是農(nóng)村金融得以平穩(wěn)運行的重要保障，因此要及時地識別農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險問題。針對部分農(nóng)民由于金融意識薄弱導(dǎo)致不能按時還款問題，首先要加強農(nóng)村信用制度的建設(shè)，安排一些座談會及金融知識走進(jìn)鄉(xiāng)村活動，向人們宣傳農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向與前景，讓農(nóng)民更加了解農(nóng)村金融機構(gòu)，提高人們的信用意識，有效解決人們逾期還款的問題。同時，加強農(nóng)業(yè)保險的保障范圍。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品非常容易受到自然災(zāi)害等因素的影響，而且農(nóng)產(chǎn)品市場價格彈性小，農(nóng)民的收入水平普遍不高，如果沒有完善的金融保險制度，將會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重的困境，因此，要多實行農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)政策。此外，國家要大力支持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，鼓勵其在合理保證下及時給予農(nóng)民貸款補貼，讓農(nóng)民更加信任農(nóng)村金融機構(gòu)。

4.4完善金融監(jiān)督管理系統(tǒng)

農(nóng)村金融相對城市金融體系來說比較混亂。因此，要想有效地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，使其在激烈的市場競爭中保持自身優(yōu)勢，首先要根據(jù)實際情況采取必要的監(jiān)管措施，全方位多層次地考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。只有這樣，才能為經(jīng)濟目標(biāo)的實現(xiàn)提供合理保證。要更加注重對農(nóng)村金融的監(jiān)管，實行政府、市場及公民共同監(jiān)督的三層管理體系，讓農(nóng)民真正參與到金融市場監(jiān)督中去，實行全方位多層次的監(jiān)督并采取適當(dāng)?shù)拇胧┤?yīng)對風(fēng)險。

4.5改善農(nóng)村金融運行效率

農(nóng)村金融資金利用率及金融體系的建設(shè)效率關(guān)乎著農(nóng)村經(jīng)濟未來的發(fā)展前景，因此提高農(nóng)村金融效率對中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。采取適當(dāng)?shù)拇胧?，改善金融市場的服?wù)水平，使其朝著高質(zhì)量、高效率的方向發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的資金運用效率不高，要不斷引入多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，實行惠民政策，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融借款條件，真正做到一切發(fā)展為了“三農(nóng)”建設(shè)。對于將貸款投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的農(nóng)民，要適當(dāng)降低借款利率及擔(dān)保條件，鼓勵農(nóng)民貸款對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行投資，提高資金的利用效率，使農(nóng)村金融朝著更高的方向發(fā)展。

5結(jié)語

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的發(fā)展是關(guān)乎國計民生的重點工作，農(nóng)村金融體系的建設(shè)直接關(guān)乎著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景下，發(fā)展農(nóng)村金融，要從中國的實際出發(fā)，利用先進(jìn)技術(shù)從事農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，吸引大量優(yōu)秀人才投入到農(nóng)村金融的建設(shè)中去，彌補農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中效率不高的短板。積極運用國家惠農(nóng)扶貧政策，利用互聯(lián)網(wǎng)加農(nóng)村金融體系，鼓勵多種金融機構(gòu)加入到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中去，真正改變農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不同步的現(xiàn)象，使農(nóng)村金融朝著惠農(nóng)利農(nóng)的方向發(fā)展，使中國農(nóng)村經(jīng)濟在改革中不斷創(chuàng)新發(fā)展。

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[收稿日期]2020-02-07

[作者簡介]閆志云（1998-）.女，山東利津人，在讀本科生。