王雨濃

摘要：近年來以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，并衍生出新的金融業(yè)態(tài)。其中以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了極大的沖擊，迫使銀行業(yè)推動金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基于此本文開展了商業(yè)銀行發(fā)展新金融初探研究，并探討了幾點商業(yè)銀行發(fā)展新金融的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;新金融;建議

1.??? 新零售催生新金融

在現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，新零售業(yè)態(tài)開始涌現(xiàn)并推動了消費領(lǐng)域的金融供給。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐步拓展金融業(yè)務(wù)范圍，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過移動端創(chuàng)研究，在客戶服務(wù)和客戶體驗上幾乎做到極致，有力的推動了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。新零售的快速增長為新金融發(fā)展帶來了新的活力。依托龐大的消費人群和強大的生產(chǎn)能力，我國新零售快速增長，并為新金融業(yè)務(wù)打開了廣闊的市場空間。近年來越來越多的企業(yè)開始向新零售轉(zhuǎn)型，并布局新金融市場。在這樣的背景下，商業(yè)銀行發(fā)展新金融模式已經(jīng)迫在眉睫[1]。盡管現(xiàn)階段我國新零售處于高速發(fā)展時期，但是市場滲透率仍然較低，人們?nèi)匀幌埠孟鄬鹘y(tǒng)的金融模式，與歐美等發(fā)達國家相比，我國消費信貸市場有著巨大的發(fā)展空間，我國新金融市場必將日漸發(fā)展壯大。

2.??? 新金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

首先，在國家相關(guān)政策的大力支持下，新零售升級已經(jīng)成為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢。為促進消費升級和供給側(cè)改革，國家出臺相關(guān)政策支持零售行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，在這樣的背景下，新零售逐步發(fā)展成為助推我國經(jīng)濟發(fā)展的新動能。

其次，消費升級為新金融的發(fā)展打開了廣闊的市場空間[2]。在消費升級的推動下，人們消費觀念發(fā)生了巨大的變化，簡單快捷的金融消費開始逐步取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費。受快速信貸消費的影響，居民消費信貸意識逐漸增強。對于商業(yè)銀行來說，消費信貸將成為其轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破口。因此，緊緊依托金融科技推動金融轉(zhuǎn)型，積極搶占新零售消費信貸市場，是現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展的趨勢之一。

第三，商業(yè)銀行發(fā)展新金融有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。發(fā)展新金融業(yè)務(wù)，可以優(yōu)化銀行內(nèi)部信貸產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。業(yè)內(nèi)機構(gòu)預(yù)測未來10年內(nèi)，零售銀行對于銀行業(yè)的利潤貢獻會超過50%。

第四，發(fā)展新金融信貸產(chǎn)品能夠提升商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造能力。與其他現(xiàn)代產(chǎn)品相比，，新金融信貸產(chǎn)品在定價以及價值創(chuàng)造能力等方面具有明顯的優(yōu)勢。以部分商業(yè)銀行的快貸產(chǎn)品為例，按天計息的收益方式可以為銀行創(chuàng)造較大的收益。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計顯示，新金融信貸產(chǎn)品能夠在較短的時間內(nèi)實現(xiàn)良好的盈利目標。因此，發(fā)展新金融信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行改善盈利的重要方式。

3.??? 商業(yè)銀行發(fā)展新金融的有利條件

在新金融快速發(fā)展的趨勢下，商業(yè)銀行必須與時俱進，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，為客戶提供多元化、個性化、差異化的金融服務(wù)。與其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行發(fā)展新金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：強大的品牌影響力、遍布全國的分銷網(wǎng)絡(luò)、較低的資金成本、較強的金融創(chuàng)新能力和風險管理能力等，詳細如下。

首先，與其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行具有強大的品牌影響力。對于企業(yè)發(fā)展來說，品牌影響力是關(guān)鍵所在，從一定程度上品牌是企業(yè)核心競爭力的直接體現(xiàn)。商業(yè)銀行具有國家信用保證，商業(yè)信譽較好，在品牌影響力方面具有其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及其他金融機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。

其次，商業(yè)銀行具有遍布全國的分銷網(wǎng)絡(luò)。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行發(fā)展較早，物理網(wǎng)點眾多，客戶資源豐富，營銷網(wǎng)絡(luò)遍布全國，在發(fā)展新金融方面具有良好的經(jīng)濟優(yōu)勢。

第三，商業(yè)銀行具有資金成本優(yōu)勢。與網(wǎng)絡(luò)平臺貸款公司相比，商業(yè)銀行發(fā)展新金融業(yè)務(wù)在資金成本方面具有明顯的優(yōu)勢。而對于商業(yè)銀行來說，新金融產(chǎn)品期限短，短時間內(nèi)能夠收回資金成本，有助于提升商業(yè)銀行資金融通率和信貸資金的邊際效益。

第四，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力較強。進入二十一世紀來說，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，金融科技日新月異，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。金融科技直接關(guān)系著商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。基于此，商業(yè)銀行必須充分利用金融科技的優(yōu)勢，加大創(chuàng)新力度，不斷深化新一代核心系統(tǒng)應(yīng)用，通過提升客戶體驗，助推新金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第五，商業(yè)銀行具有較強的風險管控能力。金融科技的發(fā)展創(chuàng)新必然會導(dǎo)致外界環(huán)境出現(xiàn)不同程度的變化，金融風險與金融創(chuàng)新二者之間存在著明顯的內(nèi)在聯(lián)系，如果僅僅注重金融科技的發(fā)展創(chuàng)新，而忽視了金融市場的潛在風險，將會增加金融行業(yè)發(fā)展的不確定性。我國商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)建了較為完善和功能強大的風險管理體系，為新金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

第六，大零售戰(zhàn)略為商業(yè)銀行發(fā)展新金融奠定了堅實的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)模式以大企業(yè)貸款為主，隨著居民消費逐步升級，商業(yè)銀行開始逐步發(fā)展零售貸款業(yè)務(wù)。隨著消費成為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型增長的新動能，商業(yè)銀行優(yōu)化頂層設(shè)計高度重視新金融的發(fā)展，積極推動零售優(yōu)先戰(zhàn)略。商業(yè)銀行立足支付、信息、信用中介三大職能，不斷優(yōu)化零售金融服務(wù)，提升客戶體驗，推動新金融的發(fā)展。為進一步拓展新金融業(yè)務(wù)，其一要注重客戶的差異化需求，為客戶提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù);其二要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，注重細節(jié)的把控，為客戶提供簡單快捷的服務(wù)，提高金融服務(wù)的效率;其三，重視金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升商業(yè)銀行品牌影響力。

4.??? 商業(yè)銀行發(fā)展新金融的建議

為了促進商業(yè)銀行的發(fā)展，依托金融科技發(fā)展金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為大勢所趨。因此，商業(yè)銀行必須在戰(zhàn)略理念、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面轉(zhuǎn)型升級，注重客戶體驗的提升，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的零售金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須充分利用金融科技，全方位的推動銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，比如利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)評價客戶信用，實現(xiàn)客戶白名單的自動篩選;利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機器學習方法，提升銀行風險管理的水平;再比如利用人工智能、生物識別等技術(shù)提升銀行防范欺詐風險的能力。綜上可以看出，金融科技將成為商業(yè)銀行新金融發(fā)展的必然趨勢。下文結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展新零售金融的有利條件，結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，探討了幾點發(fā)展建議[3]。

首先，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的融合。商業(yè)銀行開展線上消費金融的實踐顯示，僅僅依靠商業(yè)銀行內(nèi)部賬戶輸出模式難以獲取新增的有效客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司牢牢把握流量入口，在降低獲客成本、提升運營效率等方面優(yōu)勢明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏出口，需要商業(yè)銀行的金融數(shù)據(jù)、信用能力、資本能力等方面的優(yōu)勢維持其業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，只有為客戶提供精準的個性化服務(wù)，才能真正意義上實現(xiàn)精準營銷，因此加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的融合，強強聯(lián)手取長補短，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要途徑。

其次，注重大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，提升客戶信息管理和分析的能力。對于商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能夠有效提升數(shù)據(jù)分析的效率和準確性，為銀行發(fā)展決策提供支持。充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造零售客戶的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，提升客戶信息管理和分析的能力。在具體的實施中可以從以下四點著手：其一，整合大量的薪資資源，建立個人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)的實時共享;其二，注重客戶需求和客戶體驗，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，充分挖掘客戶大數(shù)據(jù)特征，準確預(yù)測市場發(fā)展的趨勢;其三，基于個人客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫構(gòu)建消費信貸綜合支撐平臺，根據(jù)客戶信用情況對其貸款額度進行評價;其四，全面整合數(shù)據(jù)資源，強化客戶數(shù)據(jù)運營，為銀行運營提供解決方案。

第三，重視消費信貸業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)銀行整體業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。信息時代，傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)逐步被電子支付方式取代。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的關(guān)鍵在于滿足客戶的多元化需求。其一，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)申辦流

程，將線上線下有機融合起來，減少客戶的辦理時間;其二，依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，精確分析客戶需求，對客戶信用水平、信貸偏好等進行分析，在此基礎(chǔ)上制定適合客戶需求的金融產(chǎn)品和營銷方案，通過精準營銷，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品。

第四，充分利用金融科技，提升銀行風險控制能力。將金融科技與傳統(tǒng)風險控制手段相結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)商業(yè)銀行風險控制質(zhì)量和效率的雙提升。其一，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，構(gòu)建反欺詐風控體系;其二，積極建立高效響應(yīng)的欺詐風險運營機制，構(gòu)建全面立體及時有效的防控態(tài)勢;其三，推進人工智能風控支持系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)風控系統(tǒng)的智能化衡量，提升商業(yè)銀行消費信貸風險控制效率。綜上，充分利用金融科技，提升銀行風險控制能力，促進商業(yè)銀行新金融業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

5.結(jié)語

在信息技術(shù)的推動下，商業(yè)銀行充分利用數(shù)字化技術(shù)推動金融業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大勢所趨。商業(yè)銀行具有強大的品牌影響力、較低的資本、較強的金融創(chuàng)新和風險控制能力，依托金融科技必將實現(xiàn)新金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

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