潘亞群

摘要：在科技金融時代，商業(yè)銀行金融營銷面臨新的挑戰(zhàn)，同時也面臨新的發(fā)展機遇。本文首先分析了科技金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，然后重點探討了科技金融為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的新機遇以及相應(yīng)的金融營銷策略。

關(guān)鍵詞：科技金融;商業(yè)銀行;金融營銷

科技金融具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢，在其快速發(fā)展過程中對我國商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。為了有效應(yīng)對科技金融的沖擊，我國商業(yè)銀行應(yīng)該與時俱進，在新時代背景下積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營銷渠道，加強線上服務(wù)平臺建設(shè)，不斷提升市場核心競爭力，更好實現(xiàn)自身的發(fā)展。

1???? 科技金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.1? 科技金融對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)的影響

在科技金融背景下，第三方支付平臺得到了快速發(fā)展，在很大程度上分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的發(fā)展雖然基本不會影響商業(yè)銀行的最后儲蓄總額，但是其在操作過程中具有較長的延遲現(xiàn)象[1]。同時在第三發(fā)支付平臺的基礎(chǔ)上科技金融又發(fā)展了基金以及保險等理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品的預(yù)期收益水平要顯著高于銀行后期存款，因此對于一部分銀行活期儲戶來說具有較大的吸引力，進而在一定程度上影響了商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)。

1.2? 科技金融對商業(yè)銀行中介角色的影響

商業(yè)銀行作為我國金融體系的主體，在我國金融行業(yè)中扮演者重要的中介角色。但是在科技金融快速發(fā)展的大背景下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融中介功能被削弱，第三方支付平臺以及P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展對商業(yè)銀行金融中介功能形成了嚴(yán)重影響。此外，科技金融的發(fā)展在一定程度上影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行目前面臨較為嚴(yán)峻的脫媒現(xiàn)狀。

1.3? 科技金融對商業(yè)銀行信貸模式的影響

商業(yè)銀行主要采用存貸利差的盈利模式，因此信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最為重要的收益來源。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展中，受到信息不對稱等原因影響，商業(yè)銀行不傾向于向中小企業(yè)以及個人客戶等提供貸款支持。但是隨著科技金融的不斷發(fā)展，催生了一批網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，具有信貸門檻較低、放款速度快等特點，快速占領(lǐng)了金融行業(yè)的長尾客戶市場，在一定程度上壓縮了商業(yè)銀行未來的進一步發(fā)展空間。

2???? 科技金融為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的機遇

2.1? 提供了良好的政策環(huán)境

為了有效引導(dǎo)和規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國于2019年 7月出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中明確表示隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)將會對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及金融組織機構(gòu)等產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的影響。該意見積極鼓勵我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括依法設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)、股權(quán)眾籌融資平臺以及網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺等，有效促進我國金融行業(yè)的多元化發(fā)展，更好滿足不同客戶群體對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求，踐行我國普惠金融發(fā)展理念[2]。同時該意見鼓勵電子商務(wù)平臺在國家相關(guān)法律法規(guī)范圍內(nèi)建立線上金融服務(wù)體系，拓展電子商業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。為了促進我國商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融方向發(fā)展，我國從國家層面出臺了多項利好政策，為商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.2? 提供了先進的科學(xué)技術(shù)

近些年我國互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)等層出不窮。這些技術(shù)的快速發(fā)展完善對各個行業(yè)的發(fā)展均產(chǎn)生了重大影響，金融行業(yè)也不例外。一方面這些先進技術(shù)的應(yīng)用有效提升了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的智能化和數(shù)字化水平，提升了經(jīng)營管理質(zhì)量和效率;另一方面這些技術(shù)的應(yīng)用有助于商業(yè)銀行更好了解客戶的金融服務(wù)需求，從而為針對性金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及精準(zhǔn)營銷奠定了技術(shù)基礎(chǔ)?？梢?，科技金融的發(fā)展對影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展，同時也為商業(yè)銀行實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身帶來了機遇。

3???? 科技金融背景下商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展策略

3.1? 營造良好的金融營銷環(huán)境

商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展除了與銀行自身的創(chuàng)新意識有關(guān)之外，還與國家政策以及社會金融環(huán)境之間存在密切聯(lián)系。因此商業(yè)銀行要想獲得更好更快的發(fā)展，除了自身的積極努力外，還需要擁有良好的金融營銷環(huán)境。一是創(chuàng)新金融營銷制度，在科技金融快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融營銷制度已經(jīng)難以有效滿足其在新歷史時期進一步發(fā)展的需求，這就要求商業(yè)銀行要基于自身發(fā)展實際積極探索創(chuàng)新內(nèi)部管控制度，不斷提高金融產(chǎn)品管理的規(guī)范性，提高金融營銷的安全性和穩(wěn)健性，更好適應(yīng)市場發(fā)展趨勢。二是優(yōu)化完善金融市場競爭制度，平穩(wěn)推進利率市場化進程，建立系統(tǒng)完善的經(jīng)濟價值體系和良好的經(jīng)濟競爭環(huán)境。對于國有商業(yè)銀行和非國有商業(yè)銀行應(yīng)該給予同樣的政策待遇，有效調(diào)動更多金融機構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性[3]。目前在國際金融市場，技術(shù)型金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的主要方向，因此為了更好推動技術(shù)創(chuàng)新，不同商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強溝通合作，實現(xiàn)技術(shù)資源共享，通過優(yōu)勢互補，提升科技能力，促進先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在商業(yè)銀行金融營銷中的應(yīng)用，提升金融營銷效果。三是對社會公眾的金融意識進行適當(dāng)引導(dǎo)，通過分析社會公眾對于金融服務(wù)的需求，采取相應(yīng)的營銷策略，引導(dǎo)社會公眾在金融活動方面向著個人理財以及消費信貸等方面進行轉(zhuǎn)型，促進社會金融服務(wù)需求的個性化和多樣化發(fā)展。

3.2? 加強對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

目前我國金融市場上雖然各種類型的金融產(chǎn)品琳瑯滿目，種類繁多，但是進一步進行分析，不難發(fā)展各大商業(yè)銀行所推出的這些金融產(chǎn)品在去除包裝之后，都大相徑庭，沒有明顯差異，進而導(dǎo)致金融產(chǎn)品形不成差異化市場競爭優(yōu)勢。同時金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，也難以有效滿足社會不同群體對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的個性化需求。因此，為了實現(xiàn)自身的進一步發(fā)展，提升市場競爭力，同時提升服務(wù)客戶的能力，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用各種先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，讓金融產(chǎn)品能夠更好貼合客戶對于金融服務(wù)的需求，在該過程中實現(xiàn)商業(yè)銀行和客戶的雙贏。同時對于優(yōu)質(zhì)大客戶，商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)推出定制型金融產(chǎn)品，為優(yōu)質(zhì)大客戶提供一對一金融服務(wù)，一方面優(yōu)化產(chǎn)品的適用性，不斷完善銀行的金融產(chǎn)品體系，另一方面有效提升優(yōu)質(zhì)大客戶對金融服務(wù)的滿意程度，提高客戶粘性。總而言之，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展是目前商業(yè)銀行突破自我局限，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要舉措，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)該本著金融產(chǎn)品差異化創(chuàng)新原則，增強金融產(chǎn)品特色，更好滿足客戶群體的金融服務(wù)需求。

3.3? 打造系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道

在科技金融背景下，商業(yè)銀行僅開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要將具有差異化的金融產(chǎn)品能夠準(zhǔn)確的推送到相應(yīng)的客戶群體中。這就要求商業(yè)銀行要打造互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，構(gòu)建多樣化金融產(chǎn)品交易平臺，與傳統(tǒng)實體營業(yè)機構(gòu)銷售渠道一起形成線上線下相結(jié)合的金融產(chǎn)品銷售體系。互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道具有發(fā)布信息快，產(chǎn)品信息推送精準(zhǔn)、運行平穩(wěn)以及營銷成本低等優(yōu)勢，因此借助互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道商業(yè)銀行可以向特定的客戶群體針對性的推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品。客戶通過手機APP以及PC終端可以快速查詢?yōu)g覽相關(guān)的金融產(chǎn)品信息，在選定合適的金融產(chǎn)品之后，可以在線直接進行購買。同時商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以對客戶的相關(guān)資料開展綜合全面分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，然后為優(yōu)質(zhì)客戶提供更為優(yōu)質(zhì)多樣化的金融服務(wù)，有助于商業(yè)銀行金融營銷形成良性循環(huán)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道由于省去了實體機構(gòu)、人力以及渠道管理等費用的支出，因此有效降低了金融營銷成本，提高了商業(yè)銀行盈利能力。

3.4? 創(chuàng)新多維一體營銷促銷模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品營銷主要采用業(yè)務(wù)人員推銷模式，即在客戶辦理業(yè)務(wù)時由大堂經(jīng)理或者客戶經(jīng)理對經(jīng)常購買金融產(chǎn)品的客戶金融推銷。這種的金融產(chǎn)品推銷模式需要投入較高的人力成本，并且交易成功率往往較低。在科技金融背景下，商業(yè)銀行可以創(chuàng)新多維一體營銷促銷模式，即通過線下人員推銷、線上廣告宣傳以及商業(yè)促銷多種方式實現(xiàn)金融產(chǎn)品的全方位和全覆蓋營銷。對于優(yōu)質(zhì)大額客戶來說，傳統(tǒng)的大堂經(jīng)理或者客戶經(jīng)理推銷模式效果較好，但是對于普通金融客戶來說線上金融產(chǎn)品的推銷往往可以有效提高交易成功率。因此通過這種多維一體營銷促銷模式，有助于覆蓋各種客戶類型，提升金融營銷效果。

4結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，科技金融時代已經(jīng)完全來臨。在科技金融時代，商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化，在這種情況下商業(yè)銀行如果依然采用傳統(tǒng)的金融營銷模式將難以有效應(yīng)對科技金融的沖擊，喪失市場競爭力。因此商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清形勢，與時俱進，積極采取有效措施提高金融銷售成效，更好實現(xiàn)商業(yè)銀行在新時代背景下的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1] 陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，等.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀與策略研究[J].金融與經(jīng)濟，2018（11）：22-28.

[2] 劉傳東.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的營銷策略研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2017（17）：87-88.

[3] 井明禹，張煒熙.我國商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀和不足[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2019（11）：136+150.