摘要：本文主要結(jié)合銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷現(xiàn)狀，探討了在營(yíng)銷工作開展過程中存在的諸多問題，然后論述了相應(yīng)的工作對(duì)策，希望通過本次研究對(duì)更好地推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作的高效開展有一定幫助。

關(guān)鍵詞：銀行;信用卡業(yè)務(wù);營(yíng)銷現(xiàn)狀;工作對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.2?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A?文章編號(hào)：2096-3157（2020）22-0153-03

進(jìn)入21世紀(jì)的十幾年以來，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡種類也逐步增多。但是從總體的信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況來看，有超過1/4的信用卡并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的金融作用。按照國(guó)際金融領(lǐng)域的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡之后，一般需要三年以后才能夠獲得盈利，銀行每年發(fā)放信用卡的數(shù)量，只要能夠達(dá)到100萬張就能夠?qū)崿F(xiàn)獲利。而我國(guó)商業(yè)銀行一年信用卡的發(fā)卡量超過300萬張，按照上述標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該能夠獲得經(jīng)濟(jì)利益，但是整體的盈利效果普遍較差。

很多銀行為了搶占市場(chǎng)份額，銀行發(fā)卡部門所制定的營(yíng)銷策略，基本是個(gè)執(zhí)行各種優(yōu)惠措施或者減免手續(xù)費(fèi)，這種策略的制定并沒有依據(jù)銀行的實(shí)際情況。相較于信用卡辦卡本身，很多辦理信用卡的客戶只是看中辦卡之后有多少贈(zèng)品，有多少禮物，或者在辦理信用卡過程中能夠得到多少優(yōu)惠。許多用戶在辦理銀行卡得到優(yōu)惠之后，往往會(huì)將信用卡注銷。針對(duì)這種情況，就需要我們進(jìn)行深入細(xì)致的探討，掌握信用卡業(yè)務(wù)在營(yíng)銷過程中存在的諸多問題，并制定針對(duì)性的措施將其解決，更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀

我國(guó)是第二大的經(jīng)濟(jì)體，擁有著廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)，信用卡業(yè)務(wù)擁有著廣闊的市場(chǎng)前景。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)放的各種銀行卡類型當(dāng)中，信用卡所占據(jù)的比例相對(duì)較低，不能夠達(dá)到商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)化發(fā)展的需求，更不能夠幫助銀行開拓信用卡市場(chǎng)。從現(xiàn)階段的發(fā)展情況來看，信用卡業(yè)務(wù)依然處于初期階段。

1.從營(yíng)銷理念分析

在進(jìn)入21世紀(jì)的十幾年前，我國(guó)商業(yè)銀行初步完成了信用卡業(yè)務(wù)以銀行發(fā)展為中心，到以顧客發(fā)展為中心的轉(zhuǎn)變。在信用卡業(yè)務(wù)辦理過程中，越來越多的銀行工作人員更加注重持卡人對(duì)銀行的認(rèn)同感，對(duì)信用卡的使用體驗(yàn)，商業(yè)銀行結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)情況，制定了全新的營(yíng)銷策略，制定的各種策略，基本能夠以持卡人的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)落實(shí)以客戶為中心的理念，以更好地適應(yīng)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，商業(yè)銀行占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，并實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的高效整合，推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的高效發(fā)展，明確了具體的發(fā)展目標(biāo)。但是從總體情況來看，大多數(shù)的銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，普遍存在著營(yíng)銷理念陳舊、系統(tǒng)化較差的問題，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中缺少頂層設(shè)計(jì)，整個(gè)工作系統(tǒng)較差，使得銀行卡信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷并不能達(dá)到預(yù)期的效果。

2.從信用卡產(chǎn)品分析

銀行的發(fā)卡部門依托客戶的需求，發(fā)卡部門研發(fā)出了不同的金融產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍進(jìn)一步拓展?，F(xiàn)階段的信用卡發(fā)展情況來看，按照其金融服務(wù)的范圍，主要?jiǎng)澐譃榻栌浛?、貸記卡。在一個(gè)銀行卡體系當(dāng)中，往往擁有著幾種甚至幾十種的產(chǎn)品。但通過對(duì)不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步分析，能夠發(fā)現(xiàn)各個(gè)金融產(chǎn)品之間缺少自身特點(diǎn)，產(chǎn)品的功能大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，服務(wù)內(nèi)容十分陳舊，不能夠體現(xiàn)商業(yè)銀行的自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。另外，很多發(fā)卡部門所推出的信用卡產(chǎn)品質(zhì)量普遍較差，適應(yīng)能力不足，無法滿足消費(fèi)者的需求。很多銀行所推出的信用卡與銀行的其他金融業(yè)務(wù)缺乏聯(lián)系，缺乏配合。

3.從信用卡的便利性角度分析

改革開放40多年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了突出的成就，社會(huì)大眾的物質(zhì)生活水平顯著提升，收入顯著提高。為了更好地滿足大眾的金融需求，各個(gè)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支點(diǎn)不斷建立，遍及全國(guó)各地。商業(yè)銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，將所研發(fā)的金融產(chǎn)品向廣大消費(fèi)者推廣，這就進(jìn)一步增加了銀行的工作業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行信用卡操作平臺(tái)各自為政，統(tǒng)一性較差，不能夠滿足客戶的實(shí)際需求，許多信用卡業(yè)務(wù)必須到銀行卡業(yè)務(wù)中心才能夠辦理，并不是將信用卡的辦理布局到各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。近年來，隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，商業(yè)銀行也注重發(fā)展電子銀行等數(shù)字化支付體系，在辦理信用卡或者辦理銀行卡過程中，都開設(shè)了電話銀行、手機(jī)銀行，自動(dòng)業(yè)務(wù)受理及網(wǎng)上銀行的便利設(shè)施，但是從整體的辦卡業(yè)務(wù)開展情況來看，市場(chǎng)占有率普遍較低，技術(shù)性普遍較差。安全性不高是很多用戶普遍擔(dān)心的問題，需要我們進(jìn)一步進(jìn)行完善。

4.從營(yíng)銷成本角度分析

最近幾年，隨著國(guó)家金融領(lǐng)域體制不斷改革，對(duì)利率方面的管理逐漸加強(qiáng)，在存款和信用貸款業(yè)務(wù)開展過程中執(zhí)行的是國(guó)家統(tǒng)一的利率標(biāo)準(zhǔn)。信用卡費(fèi)率主要是由央行確定，通過和特邀商戶進(jìn)行合作，聯(lián)合發(fā)放信用卡，為持卡人提供相應(yīng)的消費(fèi)優(yōu)惠并進(jìn)行消費(fèi)積分，這樣進(jìn)一步降低了服務(wù)費(fèi)，對(duì)消費(fèi)者給予了一定的補(bǔ)償。這一補(bǔ)償模式之下，很多企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)成本很難降低。在今后的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，如果仍然以費(fèi)率調(diào)整為工具去吸引更多的客戶，擴(kuò)大客戶的服務(wù)范圍，難以收到更高的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)整個(gè)信用卡體系的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生不利影響。

二、銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷存在的問題

1.法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初級(jí)階段，通過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸進(jìn)入正常的軌道行列之中，并且所涉及到的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)范圍呈現(xiàn)逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)量不斷增加，工作中所存在的一些突出問題逐漸暴露出來。針對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的諸多問題，如果能夠提出針對(duì)性的解決措施，則能夠更好地推動(dòng)信用卡體系的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷過程中所存在的主要問題就是信用卡業(yè)務(wù)開展與相關(guān)法律法規(guī)不配套，缺乏針對(duì)性的法律法規(guī)支持。任何一個(gè)業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中如果缺乏了法律支持，自身難以發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)能力，這就需要依靠法律法規(guī)對(duì)營(yíng)銷行為進(jìn)行有效的規(guī)范，這樣才能夠有效推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。從我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，法律法規(guī)同樣發(fā)揮著不可替代的作用?，F(xiàn)階段在整個(gè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作開展過程中，普遍存在著法律支持力度不足、法律不完善的情況，這也是造成信用卡信譽(yù)問題出現(xiàn)的一個(gè)主要原因。信用卡主要是利用客戶的信用評(píng)價(jià)實(shí)現(xiàn)透支功能。信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展進(jìn)程中，如果缺乏完善的法律條款支持，不能夠?qū)Τ挚ㄈ说男庞眠M(jìn)行針對(duì)性評(píng)價(jià)，經(jīng)常會(huì)造成持卡人出現(xiàn)養(yǎng)卡睡眠卡的現(xiàn)象，這樣會(huì)使得信用卡業(yè)務(wù)失去其原有的功能，同時(shí)還會(huì)影響到銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升，對(duì)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷產(chǎn)生不利影響。

2.信用卡的使用率相對(duì)較低

在進(jìn)入21世紀(jì)的十幾年間，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，信用卡的發(fā)卡量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。從表面看商業(yè)銀行所發(fā)放的信用卡逐漸增多，消費(fèi)者群體也在進(jìn)一步擴(kuò)展，但是通過進(jìn)一步調(diào)查信用卡的使用情況，能夠發(fā)現(xiàn)，很多信用卡的持有者并沒有完全利用好自己手中的信用卡，普遍存在著信用卡使用不到位，使用率較低的問題，信用卡過量的發(fā)放是造成信用卡持卡率下降的一個(gè)主要原因，這對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)效益的獲取會(huì)產(chǎn)生極為不利的影響?，F(xiàn)階段銀行信用卡的發(fā)放量和整體的使用情況極不匹配。這種問題的發(fā)生主要受到兩方面原因的影響，一方面是因?yàn)槟承┿y行的工作人員受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，信用卡發(fā)放或者客戶開發(fā)過程中沒有執(zhí)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，只注重發(fā)放數(shù)量，不注重發(fā)放質(zhì)量，忽視了持卡人是否真正會(huì)使用信用卡，是否有能力來消費(fèi)和償還貸款。另一方面，雖然最近幾年銀行的信用卡營(yíng)銷工作逐漸向著各個(gè)領(lǐng)域觸及和蔓延，但是在很多群體當(dāng)中和很多持卡人群體當(dāng)中并沒有真正弄清楚信用卡是什么東西，該怎樣使用信用卡，信用卡價(jià)值該如何提升，這一背景之下，很多持卡人手中的信用卡不能夠被正常利用，甚至?xí)蔀樗呖?，進(jìn)一步降低了銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展和信用卡的正常利用，使得信用卡失去了其原本的意義。

3.銀行之間的不良競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，內(nèi)外部的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加重，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。在不同的銀行系統(tǒng)當(dāng)中，為了獲得更多的市場(chǎng)份額，占據(jù)更多的消費(fèi)群體，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)和不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，使得市場(chǎng)秩序遭受到嚴(yán)重破壞。從最近幾年信用卡業(yè)務(wù)的整體營(yíng)銷情況來看，銀行之間普遍存在著不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。這種情況的出現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。在銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作開展過程中，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)問題主要是因?yàn)樵谛庞每I(yè)務(wù)營(yíng)銷工作開展過程中缺乏完善的法律法規(guī)約束，不能夠依托相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)銀行卡的發(fā)卡行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，很多銀行為了謀求自身發(fā)展或者受到利益驅(qū)使，在不考慮持卡人信用等級(jí)和償還能力基礎(chǔ)上就隨意發(fā)放信用卡，這種不計(jì)后果的信用卡發(fā)放行為，會(huì)使得持卡人手中的信用卡數(shù)量增多，使用率下降，使得銀行的經(jīng)濟(jì)效益大大下降。另外，很多持卡人在使用信用卡過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)違規(guī)行為，而這些違規(guī)行為的產(chǎn)生，主要是因?yàn)檎麄€(gè)工作體系的法律法規(guī)不是很完善，長(zhǎng)期下去勢(shì)必會(huì)造成銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

4.銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)

信用卡業(yè)務(wù)的推廣以及信用卡的發(fā)行，進(jìn)一步便利了人們的生產(chǎn)生活方式，轉(zhuǎn)變了消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)價(jià)值，讓消費(fèi)者真正能夠感受到貨真價(jià)實(shí)的東西。但從實(shí)際的發(fā)展情況來看，銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷還面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作開展過程中，信用卡的發(fā)卡程度，發(fā)行數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。因?yàn)殂y行的金融行為往往會(huì)涉及諸多領(lǐng)域和諸多環(huán)節(jié)，在發(fā)放信用卡之前，如果沒有對(duì)客戶的信用水平進(jìn)行綜合性的評(píng)價(jià)，信用卡用戶的信用水平相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)能力較差，償還能力不足，均會(huì)造成銀行在營(yíng)銷過程中面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此就要求銀行的管理者提高重視程度，加強(qiáng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。確保持卡人的信用等級(jí)較高，具有較強(qiáng)的償還能力，依托信用卡營(yíng)銷，為消費(fèi)者提供更為便利的條件。

三、銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作對(duì)策

1.加快出臺(tái)與信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷相匹配的法律法規(guī)

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)有十幾年的時(shí)間，并初步構(gòu)建了比較完善的信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作體系。但也正因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大，造成了信用卡業(yè)務(wù)開展過程中會(huì)出現(xiàn)諸多問題。所以為了更好地解決在營(yíng)銷過程中存在的諸多問題，就要求政府部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)結(jié)合銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷現(xiàn)狀構(gòu)建與之相匹配的法律條款。為了進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡行為，央行出臺(tái)了一系列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的限制性條款，加大了對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，但是這對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理和各種信息數(shù)據(jù)的獲取產(chǎn)生了一定的制約，要想轉(zhuǎn)變這一現(xiàn)狀，就要求對(duì)原有的法律法規(guī)進(jìn)行有效的完善，認(rèn)真分析法律法規(guī)建設(shè)所存在的諸多不足，并結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀構(gòu)建與之相匹配的法律法規(guī)。另外，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)信用卡市場(chǎng)的某些欺詐行為和惡意透支行為，政府部門也需要提高重視程度，加強(qiáng)監(jiān)督管理，依托法律法規(guī)，明確欺詐和惡意透支所帶來的后果，以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的責(zé)任。通過開展針對(duì)性的監(jiān)督管理，能夠進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信用卡部門的主要工作職能和工作范疇，也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)卡行為做出有效規(guī)范，確保我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定有序發(fā)展。

2.構(gòu)建科學(xué)合理的營(yíng)銷計(jì)劃

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著居民的物質(zhì)生活水平顯著提升，消費(fèi)能力逐步增加，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的需求不斷增加。信用卡的發(fā)放量也呈現(xiàn)逐年增大的趨勢(shì)。但從現(xiàn)階段的發(fā)展情況來看，信用卡的發(fā)卡率較高，持卡率較低的問題并沒有得到妥善解決。為了更好地攻破這一難題，就要求商業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷部門構(gòu)建完善的營(yíng)銷計(jì)劃，注重做好信用卡的營(yíng)銷管理。一方面，應(yīng)該依托銀行現(xiàn)有的客戶，加大對(duì)信用卡的宣傳范圍，讓更多的消費(fèi)者能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，這樣能夠進(jìn)一步提高信用卡的使用率，在很大范圍內(nèi)減少睡眠卡的數(shù)量。此外，通過在社會(huì)群體當(dāng)中不斷加強(qiáng)宣傳推廣，幫助消費(fèi)者形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的價(jià)值和作用。另一方面，還應(yīng)該對(duì)銀行的工作人員的發(fā)卡行為進(jìn)行妥善的約束，要以提升信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量為出發(fā)點(diǎn)，避免只關(guān)注數(shù)量，忽視質(zhì)量。在開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)前，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者的各項(xiàng)信息進(jìn)行綜合性的分析，積極開發(fā)那些收入相對(duì)較好，償還能力較強(qiáng)的消費(fèi)者，并在這個(gè)群體當(dāng)中開展信用卡營(yíng)銷。這樣不僅能夠增加信用卡發(fā)放的有序性，還能夠進(jìn)一步增加消費(fèi)者對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的認(rèn)知。

3.強(qiáng)化監(jiān)管，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)

針對(duì)現(xiàn)階段銀行之間信用卡業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題，就需要加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。一方面，要依據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)，對(duì)發(fā)卡部門的具體工作職責(zé)進(jìn)行有效的規(guī)范，明確各個(gè)部門的具體工作范圍。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中良性競(jìng)爭(zhēng)能夠更好地推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展。另一方面，面對(duì)現(xiàn)階段市場(chǎng)風(fēng)云多變的環(huán)境，只有提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，才能夠做到優(yōu)勝劣汰。但是盲目的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)對(duì)整個(gè)體系產(chǎn)生極為不利的影響。因此就需要不斷加強(qiáng)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理力度，規(guī)范各個(gè)銀行的具體工作行為，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)存在。

4.加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

在銀行信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作開展過程中，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)未來市場(chǎng)需求。由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)卡數(shù)量呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，普遍存在著較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)來講，一方面，應(yīng)該降低消費(fèi)者在使用信用卡過程中所存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)持卡人的信息進(jìn)行全面調(diào)查，確保消費(fèi)安全的同時(shí)，保證消費(fèi)者有較強(qiáng)的償還能力。另一方面，應(yīng)該注重做好防網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)和交易平臺(tái)，保證持卡人資金的安全，保證消費(fèi)者能夠放心消費(fèi)，安全消費(fèi)。

四、結(jié)語

黨的十八大以來，我國(guó)高度重視金融領(lǐng)域的體制改革，并依托大數(shù)據(jù)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)，構(gòu)建了比較完善的社會(huì)信用體系，個(gè)人的信用建設(shè)也在不斷完善。在全新歷史時(shí)期，就要求銀行進(jìn)行科學(xué)合理的頂層設(shè)計(jì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，要將信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷作為提高銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的獨(dú)立業(yè)務(wù)去看待，確保將信用卡的使用和推廣深入到千家萬戶，發(fā)揮其應(yīng)有的功能和效用。

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作者簡(jiǎn)介：

張潔，供職于中國(guó)工商銀行股份有限公司內(nèi)蒙古自治區(qū)分行銀行卡中心。