摘要：最近的幾年中我國(guó)科技取得了飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了一定的成績(jī)，尤其是商業(yè)銀行個(gè)人貸款與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，更好的滿(mǎn)足了人們對(duì)于貸款的需求。商業(yè)銀行中個(gè)人貸款是其中重要的組成部分，有效的解決了居民資金壓力問(wèn)題，為銀行創(chuàng)造了更高的經(jīng)濟(jì)效益，但是其中也存在一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以新形勢(shì)下商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制是目前我們研究的主要方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)的需求量變得越來(lái)越大，各種類(lèi)型的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，尤其是消費(fèi)貸款模式正在出現(xiàn)快速的增長(zhǎng)趨勢(shì)。同時(shí)還出現(xiàn)了以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的網(wǎng)商貸、微粒貸等，同時(shí)為了保障各種貸款的順利進(jìn)行，各種社會(huì)征信體系也相繼出現(xiàn)，變得多種多樣。商業(yè)銀行針對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，也建立了各種貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施，銀監(jiān)會(huì)也實(shí)時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理，保障其管理制度的更加完善，有效的對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，還能促進(jìn)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1. 當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

商業(yè)銀行的主要功能就是實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的科學(xué)合理的管理，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也變成了其重要的組成部分。新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)逐漸被細(xì)化，銀行逐漸對(duì)貸款的條件審核進(jìn)行放寬，銀行將貸款的方向轉(zhuǎn)向了個(gè)人，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的貸款形式種類(lèi)變得越來(lái)越多，目前比較常見(jiàn)的就是互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費(fèi)貸。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，生活節(jié)奏也變得越來(lái)越快，消費(fèi)的水平也不斷的增加，生活的壓力也變得越來(lái)越重，因此商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度越來(lái)越快，已經(jīng)成為了各個(gè)大型商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)組成部分之一，但是再貸款的同時(shí)也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。目前最為普遍的現(xiàn)象就是個(gè)人貸款因?yàn)楦鞣N原因造成逾期或者無(wú)法償還等問(wèn)題，逾期時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或者償還能力不足的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，就會(huì)造成銀行資金的流失，回轉(zhuǎn)能力下降，對(duì)銀行的正常運(yùn)行與營(yíng)利都會(huì)產(chǎn)生一定的影響，大量資金被占用，逾期率過(guò)高，人民銀行和銀監(jiān)局就會(huì)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的管理，所以，商業(yè)銀行一定要做好對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

隨著科技的不斷發(fā)展進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)變得越來(lái)越多，商業(yè)銀行個(gè)人貸款的主要類(lèi)型就是信用卡，或者通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等體系，滿(mǎn)足個(gè)人用戶(hù)短期內(nèi)資金需求，為客戶(hù)提供金融服務(wù)，不斷的提升商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認(rèn)知度。

2. 商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1 個(gè)人原因造成的風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人原因是影響商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，商業(yè)銀行在辦理完個(gè)人貸款之后，客戶(hù)自身可能存在失業(yè)、收入下降等原因造成不能及時(shí)償還貸款或者逾期還款等。客戶(hù)還可能因?yàn)樽陨淼脑虺霈F(xiàn)超前消費(fèi)、投資失敗等造成資金困難，無(wú)法償還貸款，以上各種問(wèn)題的出現(xiàn)，都會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)造成客戶(hù)自身的信譽(yù)度下降，有的客戶(hù)對(duì)于自身信譽(yù)以及還款意識(shí)薄弱，也是造成個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

2.2 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)橥獠恳蛩氐淖兓斐烧w出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，我們稱(chēng)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在處理以上問(wèn)題時(shí)，手段比較單一，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款在多個(gè)層面上都有所影響，存在不可回避以及不可分散的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，還可能因?yàn)榉慨a(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)不利造成其存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.3 政策風(fēng)險(xiǎn)

隨著國(guó)家每年在金融發(fā)展中出具的政策不同而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)屬于政策風(fēng)險(xiǎn)，金融經(jīng)濟(jì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了各種經(jīng)濟(jì)元素，商業(yè)銀行個(gè)人貸款政策也隨著國(guó)家政策的改變而進(jìn)行調(diào)整，因此商業(yè)銀行的政策性風(fēng)險(xiǎn)也是印象其的主要因素之一。國(guó)家對(duì)房產(chǎn)管理上高度的重視，也出臺(tái)了相應(yīng)的各種發(fā)展政策，增加了個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

2.4 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要指的就是商業(yè)銀行個(gè)人貸款內(nèi)部操作人員產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)，因此每個(gè)銀行對(duì)自身員工的綜合能力進(jìn)行定期的評(píng)估、審核，加強(qiáng)其崗位制約、業(yè)務(wù)權(quán)限限制，降低商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

2.5 主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)比較多，其中個(gè)人用戶(hù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是造成商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，我們也稱(chēng)為信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家政策在一定的時(shí)間內(nèi)是保持穩(wěn)定的，其中不穩(wěn)定的因素就是個(gè)人經(jīng)營(yíng)不善或者超前消費(fèi)等造成的。

3. 商業(yè)銀行對(duì)逾期貸款的催收手段與催收困境

3.1 逾期貸款催收手段

商業(yè)銀行個(gè)人貸款的過(guò)程中，不可避免的會(huì)遇到一些客戶(hù)存在逾期的現(xiàn)象，這時(shí)候就需要商業(yè)銀行采取相關(guān)的催收措施。商業(yè)銀行比較常用的幾種催收方式為電話(huà)催收、上門(mén)催收、聯(lián)合物業(yè)催收以及律師訴訟催收等方式。電話(huà)催收就是與客戶(hù)直接電話(huà)溝通，明確的告知客戶(hù)逾期的時(shí)間，最快還款時(shí)間，以及逾期還款對(duì)客戶(hù)信譽(yù)可能造成的影響;電話(huà)催收無(wú)果的情況下，就要采取上門(mén)催收的方式，與客戶(hù)面對(duì)面的進(jìn)行溝通，講明貸款逾期的嚴(yán)重性，以及逾期后的不良后果，積極的配合客戶(hù)進(jìn)行還款;同時(shí)銀行還可以與物業(yè)之間進(jìn)行合作，銀行人員不便的情況下實(shí)現(xiàn)物業(yè)人員代為催繳貸款，降低了銀行工作人員的工作強(qiáng)度;以上各種催繳方式都不能完成貸款催收的話(huà)，就要使用法律的手段，對(duì)于逾期客戶(hù)發(fā)送律師函，通過(guò)律師的專(zhuān)業(yè)性讓逾期客戶(hù)了解還款的重要性，以及可能面臨的處罰，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)實(shí)際還款。

3.2 逾期貸款催收困境

逾期貸款的催收過(guò)程中存在很對(duì)問(wèn)題，加大了商業(yè)銀行個(gè)人貸款收繳難度。一般情況下銀行對(duì)于個(gè)人貸款逾期的客戶(hù)首先進(jìn)行電話(huà)催繳，但是在打電話(huà)的時(shí)候可能存在客戶(hù)不接或者無(wú)法接通的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行不能直接與客戶(hù)進(jìn)行溝通。如果采取上門(mén)催收的方式，就會(huì)消耗銀行大量的人力、物力、財(cái)力，銀行的經(jīng)濟(jì)資源也會(huì)被占用，導(dǎo)致其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)可能擱置，直接影響銀行的正常發(fā)展運(yùn)行，銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)空間下降。銀行在于物業(yè)進(jìn)行合作催繳的過(guò)程中，客戶(hù)還可能存在搬家、更換住址的可能，催繳的難度也比較大。最后就是律師催收和司法訴訟，也會(huì)造成銀行催繳工作的成本增加和時(shí)間的浪費(fèi)。

4. 結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)過(guò)以上的研究和分析，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上的需求量變得越來(lái)越大，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸的向著互聯(lián)網(wǎng)貸款的方向發(fā)展，但是個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)也變得越來(lái)越大，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)控制變得越來(lái)越重要。所以各大商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的觀念，轉(zhuǎn)向各個(gè)大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行不斷的深化改革，根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，創(chuàng)造出符合我國(guó)國(guó)情的金融業(yè)務(wù)和模式，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張娛爽，出生年月：1983年10月16日，性別：女，籍貫：山東省

畢業(yè)院校：大慶石油學(xué)院，職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，從事工作：個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理，研究方向：商業(yè)銀行個(gè)人貸款.