蘇笑天

蘭州大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730020

隨著社會的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)[1-3]。網(wǎng)絡(luò)金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心。網(wǎng)絡(luò)金融（e-finance），從狹義層面即在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)；從廣義層面即依托于電子層面的所有金融活動的總稱。正如習(xí)近平總書記指出的“新常態(tài)也面臨新問題”，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展顯而易見，但網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中存在的問題也不可忽視。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范體系不夠健全

隨著時代的發(fā)展，線上支付以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃碌慕鹑谛问街鸩交钴S在人們的日常經(jīng)濟(jì)消費(fèi)中，但隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融騙局也逐漸增多，如理財、電信、股票、貸款、區(qū)塊鏈、基金、信用卡等各種類型的騙局及非法集資行為層出不窮，而且這些詐騙手段的傳播速度令人震驚，其惡劣影響范圍廣泛。分析其原因：一方面是廣大網(wǎng)民自身安全防范意識不夠；另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)本身的金融風(fēng)險防范體系不夠健全。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管力度不夠

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在金融界興起的時間較短，在具體的操作過程中不斷出現(xiàn)了許多新問題，監(jiān)管層面雖然做了大量的努力，但針對相應(yīng)的風(fēng)險還未出臺有力的應(yīng)對措施。例如：現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的門檻非常低，而金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚不明確，這在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

（三）宣傳過度

基于“普惠性、數(shù)字化、便利化”等特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展迅速，并以較快的速度占有了一定比例的市場。但也有一些互聯(lián)網(wǎng)公司為更快的搶占市場、吸引更多的用戶而以自身“收益率更高、風(fēng)險更低”為由進(jìn)行過度宣傳，然而其產(chǎn)品的真實(shí)收益是否能夠真正達(dá)到其承諾的投資收益率，答案不盡相同。一些沒有達(dá)到其承諾的投資收益率的互聯(lián)網(wǎng)公司往往由自身倒貼給用戶，這種不恰當(dāng)?shù)淖龇@然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來了較高風(fēng)險。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融人才匱乏

不論是哪個行業(yè)，人才是真正的核心競爭力。近年來，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度較快，相對而言，網(wǎng)絡(luò)金融人才培養(yǎng)速度較慢，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融人才無法滿足行業(yè)發(fā)展。另外，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅需要業(yè)務(wù)人員擁有扎實(shí)的計(jì)算機(jī)知識，更應(yīng)該是金融專業(yè)的業(yè)務(wù)能手，但實(shí)際上真正懂計(jì)算機(jī)和金融專業(yè)知識的優(yōu)秀專業(yè)人才是比較匱乏的。

二、促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的對策

（一）進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防控體系建設(shè)

在大數(shù)據(jù)、信息化的時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，應(yīng)進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防控體系建設(shè)。具體可從以下幾方面著手：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的建設(shè)過程中，要確保用戶個人信息的安全性。二是進(jìn)一步加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度。三是全面提升網(wǎng)絡(luò)金融的綜合管理水平。四是不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)與銀行、信用社、證券公司等的合作[4-7]。

（二）進(jìn)一步構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系

以網(wǎng)絡(luò)金融平穩(wěn)安全發(fā)展為目的，逐步建立統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、高效的金融監(jiān)管體系。一是建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，明確監(jiān)管責(zé)任；二是明確網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；三是完善網(wǎng)絡(luò)金融登記平臺，確保交易雙方提供信息的真實(shí)性和過程的可追溯性，最大限度降低風(fēng)險[8，9]。

（三）加大信息披露力度

一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)以消費(fèi)者的利益為中心，建立健全信息披露制度，暢通監(jiān)督渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的透明度，讓消費(fèi)者充分了解目標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營信息。二是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員應(yīng)嚴(yán)格恪守職業(yè)道德，加強(qiáng)信息披露，切實(shí)保障消費(fèi)者的利益。三是消費(fèi)者要努力增強(qiáng)自我保護(hù)意識和風(fēng)險處置能力，要在開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之前全面評估其風(fēng)險情況。四是金融監(jiān)管部門要限期受理、公正解決消費(fèi)者的相關(guān)投訴。

（四）進(jìn)一步加大網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)力度

為切實(shí)提高網(wǎng)絡(luò)金融人才工作質(zhì)量，要針對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展需求，努力提升金融人才隊(duì)伍專業(yè)化建設(shè)水平，從源頭上改善網(wǎng)絡(luò)金融人才結(jié)構(gòu)，努力建設(shè)一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、充滿活力的后備人才隊(duì)伍。一是著力抓好政治思想教育，進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融人才的政治意識、大局意識、核心意識、看齊意識。二是挑選一批既懂計(jì)算機(jī)又熟悉金融專業(yè)知識的人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，努力打造一批計(jì)算機(jī)、金融復(fù)合型人才。三是加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，定期對網(wǎng)絡(luò)金融人員進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)，同時要加大考核力度，注重考核結(jié)果的運(yùn)用。

為了貫徹落實(shí)黨的十八大關(guān)于全面深化改革的戰(zhàn)略部署，在十八屆中央委員會第三次全體會議上對全面深化改革的若干重大問題作出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出：要完善金融市場體系。一是擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。二是推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場體系，推進(jìn)股票發(fā)行注冊制改革，多渠道推動股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場，提高直接融資比重。三是完善保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險制度。四是發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。

總之，要深入貫徹落實(shí)黨的十八大關(guān)于完善金融市場體系的各項(xiàng)決策部署，積極主動地解決網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中遇到的各類問題，進(jìn)一步建立健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防控體系建設(shè)，不斷為金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展，切實(shí)提高為人民群眾服務(wù)的能力。