鄒博陽

摘 要：隨著市場經濟的發(fā)展，資本發(fā)展越來越成為經濟發(fā)展的重中之重，互聯(lián)網(wǎng)時代，小額信貸發(fā)展迅速，企業(yè)為了實現(xiàn)比較長遠的發(fā)展，就需要有充足的周轉資金，然而，現(xiàn)實生活中很多企業(yè)都是缺乏足夠的資金支持，沒有現(xiàn)金流作為支撐，往往選擇信貸來滿足自身發(fā)展的需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小額信貸能夠解決大眾資金暫時短缺的問題。小額信貸給人們的生活帶來便利，卻也有著比較多的隱患，需要認識了解解決好小額信貸發(fā)展中的弊端，營造比較良好的信貸環(huán)境。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?小額信貸 ?方案

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小額信貸的優(yōu)勢

（一）平臺支撐，數(shù)據(jù)運行具有普適性

在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，基于相關數(shù)據(jù)庫，匯集了眾多的業(yè)務模式，適應于當代青年的生活方式和生活特點，被一些銀行忽視的小微企業(yè)和客戶開始顯露，在互聯(lián)網(wǎng)的針對性金融服務中得到了認可，通過對消費者大數(shù)據(jù)分析，找到了比較個性化的服務。

（二）工作效率高，競爭理念強

不同于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下主要是基于強大的計算機技術，業(yè)務處理速度明顯加快，程序也變得更加標準，效率進一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的限制，資金來源廣泛，客戶基礎比較廣，小微企業(yè)潛在客戶還是十分多的，手續(xù)簡便，服務成本低，資源配置效率高。

（三）融合現(xiàn)代科技，潛力巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托比較潛在的經營理加入了現(xiàn)代服務業(yè)，避免了信息不對稱，為客戶申請貸款的時間用時比較短，審批成本和時間也大大縮短，消費者市場比較大，潛力無限。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）風險管理機制不夠完善

在小額信貸風險管理過程中，風險來源比較廣，最主要的還是兩個方面，一個是貸款者本身的信用，一個是貸款平臺的可信度，在這些小額信貸的風險中，大部分是道德風險受到考驗，風險管理機制沒有完善，控制措施比較弱，運營成本增大，波及到金融業(yè)等多個方面，我國缺乏對誠信和道德風險的約束，教育缺失，懲罰措施不夠嚴格，導致風險頻發(fā)，事故頻發(fā)，這會給貸款者帶來一定的損失，造成安全問題泄露。

（二）政策前景不明，加重風險

在目前關于我國的小額信貸法律法規(guī)比較少，有效監(jiān)督機制比較少，這也導致民間非法集資現(xiàn)象比較嚴重，小額信貸公司向民眾集資，又用公司的名義房貸，這樣雖然方便了一部分群體，還是被外部定義為非法集資。因此，發(fā)展小額信貸需要十分謹慎，要和商業(yè)銀行進行競爭，同時不能破壞相應的法規(guī)。相比于正規(guī)金融機構，小額信貸公司的宣傳力度有限，宣傳存在很多的問題，還有很多甚至在夸大，導致惡心競爭，不知不覺就會喪失很多投資者。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展之路

（一）完善相關法律監(jiān)管體系

目前，小額信貸最主要的問題是缺少法律的監(jiān)管，法律體系沒有建立，與傳統(tǒng)的金融機構不同，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在法律上必須明確，要注重具體的經營方式和經營范圍，對從業(yè)者的資格進行評估，明確小額信貸公司的責任和相關義務，避免假大空的宣傳手段，避免惡心競爭，為了避免公眾信息資源被泄露，要建立資源認證制度，對不同部門進行監(jiān)管，注重分層次管理，還需要通過一定的傳播媒介來對金融產品知識進行培訓，要加大個人誠信的宣傳，加大違背道德風險的懲罰力度，加強公眾防范意識。

（二）拓展融資渠道，保障資金供給

在法律上面要進一步提高監(jiān)管效果，注重對小額信貸融資產生信任，在傳統(tǒng)的小額信貸基礎上，形成新的金融衍生品，嘗試貸款批發(fā)業(yè)務，注重解決小微企業(yè)和中低收入階層的融資難問題，靈活運用多種投資模式和融資模式，通過評估機構進行風險評估，與商業(yè)銀行進行合作，通過保險公司加以擔保，注重產品銷售和資金回流。

（三）創(chuàng)建風險分散的新機制

目前小額信貸的主要方式是借貸人承擔相關風險，平臺不承擔風險，只是起到一個中介的作用，和之前互聯(lián)網(wǎng)為平臺的小額現(xiàn)代理念不同，如果風險完全是由借貸人承擔，則會降低投資人的積極性，互聯(lián)網(wǎng)平臺安全隱患比較多，運營成本也會相應的增加，如果能夠降低借貸人的風險系數(shù)，讓保險費用在承受范圍之內，就能夠促進小額信貸的健康發(fā)展，將小額信貸與寶箱系統(tǒng)有機結合，保證小額信貸有序進行，形成可持續(xù)發(fā)展的局面。

（四）促進區(qū)域均衡化發(fā)展

在小額信貸市場下，地區(qū)均衡發(fā)展管理成本比較高，收入比較低。尤其是一些經濟不夠發(fā)達的地區(qū)，加強小額信貸的宣傳是十分有必要的，要加大國有銀行對小額信貸的支持力度，鼓勵東部沿海地區(qū)的發(fā)展，鼓勵跨省投資，政府還要給與一定的政策支持，加大企業(yè)信譽度支持，通過多種方式來境地奉獻，還可以通過小額信貸公司對當?shù)亟洕l(fā)展助力，挖掘不同地區(qū)的經濟潛力，在不斷發(fā)展的過程中，要擴大小額貸公司對當?shù)亟洕l(fā)展的作用，擴大小額地區(qū)的經濟規(guī)模，保證小額信貸的均衡發(fā)展。

（五）加強人才隊伍建設，提高行業(yè)自律

在小額信貸企業(yè)，要注重人才的招聘和培養(yǎng)，用多樣方式來吸引人才，建立比較完善的培訓機制，提高業(yè)務人員的業(yè)務水平，避免由于人員管理問題引起的管理風險，行業(yè)要具備比較嚴格的規(guī)范制度，具備了相關從業(yè)資格的人才能夠從事相關的信貸工作。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，小額信貸企業(yè)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)業(yè)務開展，信貸企業(yè)需要承擔信貸風險，因此，行業(yè)需要加強行業(yè)自律。

四、結束語

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小額信貸產品已經成為大勢所趨，在我國消費觀念的轉變下，小額信貸業(yè)務增長比較迅速，但還是有很多不足，要對發(fā)展過程中的不足進行優(yōu)化，規(guī)避風險，實現(xiàn)小額信貸的長遠發(fā)展，制定優(yōu)化措施，為小額信貸的發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。

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