吳輝

7月17日，金融行業(yè)發(fā)生了一件驚天動(dòng)地的大事。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，接管4家保險(xiǎn)公司和2家信托公司，證監(jiān)會(huì)發(fā)布公告接管3家證券公司。

其中，4家被接管的保險(xiǎn)公司分別為天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)。接管期限一年，自2020年7月17日起至2021年7月16日止，可依法適當(dāng)延長(zhǎng)。

在這里，引發(fā)熱議的主要是其中的兩家保險(xiǎn)公司——華夏人壽和天安人壽。

華夏人壽之前入選了世界500強(qiáng)，排名第442位。從2019年的保費(fèi)規(guī)模來(lái)看，華夏排名第4，天安排名第12?？梢?jiàn)，它們?cè)诒ｋU(xiǎn)行業(yè)內(nèi)有一定的影響力，發(fā)展勢(shì)頭也不錯(cuò)，在經(jīng)代渠道銷售的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也比較強(qiáng)。

為什么它們會(huì)被接管呢？對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，也比較擔(dān)心自己買的保單受到影響，比如會(huì)不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司被接管而導(dǎo)致失效？在被接管期間，理賠會(huì)不會(huì)受到影響？

華夏、天安為什么被接管？

華夏人壽在很多人的印象中都是一家實(shí)力較強(qiáng)的公司，特別是在2013年轉(zhuǎn)型之后，被稱為是保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“黑馬”。2019年保費(fèi)總收入排名前4，僅次于中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋保險(xiǎn)。并且2019年華夏人壽以28492.8百萬(wàn)美元的營(yíng)業(yè)收入和398.9百萬(wàn)元的利潤(rùn)進(jìn)入了2019年財(cái)富世界500強(qiáng)排行榜，排名第442位。

對(duì)于華夏人壽、天安人壽等被接管的原因，按照銀保監(jiān)會(huì)的公告是因?yàn)椤坝|發(fā)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百四十四條規(guī)定的接管條件”。

《保險(xiǎn)法》第一百四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)行接管：（一）公司的償付能力嚴(yán)重不足的;（二）違反本法規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的?！?/p>

可見(jiàn)被接管有三個(gè)觸發(fā)條件，滿足其一就可能被接管：“償付能力嚴(yán)重不足”“損害社會(huì)公共利益”“可能或已經(jīng)嚴(yán)重危及公司償付能力”。

過(guò)往安邦保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)被銀保監(jiān)會(huì)接管的保險(xiǎn)公司都與一個(gè)詞——“償付能力”有關(guān)。

那華夏人壽、天安人壽等4家保險(xiǎn)公司的償付能力充足率情況如何？

各家保險(xiǎn)公司每季度都有披露償付能力充足率數(shù)據(jù)?！独碡?cái)》雜志記者在華夏人壽和天安人壽的官網(wǎng)看了他們披露的償付能力充足率數(shù)據(jù)，均在100%之上。

監(jiān)管規(guī)定的償付能力充足率標(biāo)準(zhǔn)是，綜合償付能力充足率不得低于100%，核心償付能力充足率不得低于50%，上述4家公司全部符合監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)，可見(jiàn)不屬于償付能力嚴(yán)重不足的情況。

但是我們也看到除華夏人壽外，2019年度其他3家公司的凈利潤(rùn)都是負(fù)數(shù)，其中天安人壽凈虧損58.49億元，天安財(cái)險(xiǎn)虧損12.26億元，易安財(cái)險(xiǎn)虧損1.6億元。

對(duì)于華夏人壽被接管的原因，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知中并沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明。有人推測(cè)說(shuō)可能屬于“可能嚴(yán)重危及公司償付能力”的情況。

我們?cè)賮?lái)看看為什么有這么多信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司如此集中被接管。其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，原因主要是背后的大靠山——“明天系”。

回溯整個(gè)事件，從去年就已經(jīng)開(kāi)始有所動(dòng)作了。當(dāng)然，去年整理的是銀行，包括包商銀行、哈爾濱銀行在內(nèi)。

而今年就主要從保險(xiǎn)、信托和證券公司著手了。

縱觀全局，接管是為了更好的治理，而治理是為了更好的服務(wù)。

接管后保單會(huì)失效嗎？

不難想象，作為消費(fèi)者，最關(guān)心的問(wèn)題必然是自己的權(quán)益是否會(huì)受到影響。

比如保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)運(yùn)營(yíng)嗎？剛買了天安的保險(xiǎn)，保單還有效嗎？購(gòu)買保險(xiǎn)并已繳納多年保費(fèi)，接管之后保單還有效嗎？

我們先來(lái)看看以前被接管的3家公司運(yùn)營(yíng)是否受到影響。

都沒(méi)有，并且結(jié)束接管后都獲得了更好的發(fā)展。新華保險(xiǎn)接管后成為上市保險(xiǎn)公司，而且這次還成為接管組的成員。而安邦保險(xiǎn)整改兩年后變身大家保險(xiǎn)。

《保險(xiǎn)法》九十二條規(guī)定：“如果保險(xiǎn)公司被其他實(shí)力更強(qiáng)、規(guī)模更大的公司接管，客戶手里的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?！?/p>

簡(jiǎn)而言之，被接管不等于保險(xiǎn)合同失效。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在官方微信上還專門就此事回答了記者問(wèn)，明確了保單用戶的權(quán)益不受任何影響。

另外，《保險(xiǎn)法》一百條中也提到了保險(xiǎn)保障基金制度。

這個(gè)制度是國(guó)家的一項(xiàng)有效保障措施，是為了防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)或者經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)法理賠時(shí)而觸發(fā)的機(jī)制。

目前保險(xiǎn)保障基金的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1000億元，理賠能力是非常有保障的，大家不用擔(dān)心。

綜上，保險(xiǎn)公司被接管，合同有效，理賠也有效，保險(xiǎn)公司也是正常運(yùn)營(yíng)的。

Tips：

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人答記者問(wèn)

1.為什么要接管天安財(cái)險(xiǎn)等6家機(jī)構(gòu)？

天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的經(jīng)營(yíng)行為，觸發(fā)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百四十四條規(guī)定的接管條件;新時(shí)代信托、新華信托2家信托機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，觸發(fā)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條和《信托公司管理辦法》第五十五條規(guī)定的接管條件。為保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人、信托當(dāng)事人合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公共利益，銀保監(jiān)會(huì)決定依法接管天安財(cái)險(xiǎn)等六家機(jī)構(gòu)。

2.接管后，是否還可以購(gòu)買天安財(cái)險(xiǎn)等六家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品？

可以購(gòu)買天安財(cái)險(xiǎn)等6家機(jī)構(gòu)正常在售的金融產(chǎn)品。被接管的6家機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不中斷，可以正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。

3.接管后，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要配合做什么額外事項(xiàng)？

不需要。接管后，天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽和易安財(cái)險(xiǎn)4家保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)，各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)照常辦理。

4.接管4家保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益能否得到有效保護(hù)？接管前簽訂的保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)有效？

天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)4家保險(xiǎn)公司接管前簽訂的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，4家保險(xiǎn)公司無(wú)論股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理如何變化，風(fēng)險(xiǎn)如何化解，相關(guān)保險(xiǎn)合同合法權(quán)益都將得到保障。