董云峰　范彩心

摘 要：針對(duì)漁民辦理銀行貸款困難的現(xiàn)狀，秦皇島銀行爭(zhēng)當(dāng)漁業(yè)“主力軍”，為漁民“量體裁衣”，創(chuàng)新推出用漁船做抵押貸款的新型信貸產(chǎn)品“富漁貸”，該信貸產(chǎn)品貸款額度高、貸款期限長(zhǎng)、預(yù)期年化利率低，有效盤活了漁民“沉睡”的資產(chǎn)，解決新型漁業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資難題，極大地支持了地方海洋漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：秦皇島銀行;富漁貸;特色產(chǎn)業(yè)

隨著海洋捕撈業(yè)的發(fā)展壯大，漁船主對(duì)資金的需求不斷增加。然而，由于漁船海上捕撈作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行辦理貸款手續(xù)難，成為漁民在漁業(yè)生產(chǎn)中遭遇的普遍困難。經(jīng)營(yíng)漁船的漁戶在得不到銀行貸款及時(shí)支持的情況下，大多選擇高息民間借貸，既增加了養(yǎng)船戶的資金成本，又制約了海洋捕撈業(yè)的發(fā)展。

面對(duì)漁民貸款困難的現(xiàn)狀，秦皇島銀行找準(zhǔn)定位，爭(zhēng)當(dāng)漁業(yè)“主力軍”，推出了為漁民量身打造的可用漁船做抵押貸款業(yè)務(wù)的“富漁貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，該特色產(chǎn)品具有貸款額度高、期限長(zhǎng)、預(yù)期年化利率低等多項(xiàng)惠民特點(diǎn)，很好地解決了漁船主生產(chǎn)（改造）資金需求問題，為有效服務(wù)海洋漁業(yè)開辟了新的融資渠道。“富漁貸”這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種推出后，受到了廣大漁民的一致歡迎，前來打聽貸款的客戶絡(luò)繹不絕?，F(xiàn)將該項(xiàng)業(yè)務(wù)推進(jìn)的主要措施及效益總結(jié)如下，以期為業(yè)界相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供參考。

1 “富漁貸”業(yè)務(wù)推進(jìn)主要措施

1.1 打造專業(yè)化金融產(chǎn)品，支持漁業(yè)優(yōu)化升級(jí)

2019年，秦皇島銀行對(duì)海洋漁業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行多次深入調(diào)研，充分了解主體類型、行業(yè)情形、規(guī)模狀況、擔(dān)保方式、融資需求等情況，專題討論“富漁貸”方案，細(xì)化方案和相關(guān)流程[1]。通過多次組織召開“富漁貸”專題研究會(huì)議，了解“富漁貸”有效客戶儲(chǔ)備情況、“富漁貸”進(jìn)展情況以及在推進(jìn)過程中遇到的問題，及時(shí)公示支行“富漁貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。秦皇島銀行經(jīng)過調(diào)研，認(rèn)為河北省海域海洋資源相當(dāng)豐富，漁民海洋捕撈業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，但近海資源日漸萎縮，使得漁民捕撈作業(yè)從近海走向深海，漁民資金需求加大，而漁民傳統(tǒng)貸款已不能滿足發(fā)展當(dāng)?shù)睾Ｑ鬂O業(yè)的資金需求。為抓住這大好發(fā)展契機(jī)，秦皇島銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貪O業(yè)發(fā)展形勢(shì)，多次派調(diào)研團(tuán)隊(duì)進(jìn)行實(shí)地考察，并且行領(lǐng)導(dǎo)親自指揮調(diào)度。積極與河北省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，摸清全省市場(chǎng)需求，與漁民親切詳細(xì)交流。每年的9月至次年的4月為水產(chǎn)捕撈時(shí)間，5月至8月則是禁漁期，隨著勞務(wù)費(fèi)、柴油費(fèi)、船舶保養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用繳納臨近，資金缺口問題困擾著不少的漁民，也制約了本省漁業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。漁民捕撈生產(chǎn)流動(dòng)資金是關(guān)鍵，秦皇島銀行為助力發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，加大漁業(yè)貸款的投放力度，推出創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品“富漁貸”，主要是給予流動(dòng)資金不足的漁民一定的資金扶持，資金的充裕提高了漁民捕撈生產(chǎn)能力和經(jīng)濟(jì)效益，為當(dāng)?shù)睾Ｑ鬂O業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了強(qiáng)勁動(dòng)力。

1.2 勇?lián)鹑谪?zé)任使命，提供區(qū)域發(fā)展金融活水

“富漁貸”業(yè)務(wù)是秦皇島銀行首次采用漁船抵押生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，盤活了漁民“沉睡”的資產(chǎn)，滿足了漁民的融資需求。自“富漁貸”開辦后，秦皇島銀行更好地推廣業(yè)務(wù)，糾正漁民“貸款難”的思想誤區(qū)和畏難情緒，該行深入開展“走村下?！睒I(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，主動(dòng)深入省內(nèi)漁船?？恐饕械?，為漁船主、漁民“量體裁衣”推介金融產(chǎn)品，直接上漁船向漁船主宣講信貸政策，鼓勵(lì)指導(dǎo)漁民使用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品和支付工具，幫助漁民“足不下船”享受高品質(zhì)的金融服務(wù)[2]。漁民張某夫婦一直因缺少購(gòu)買生產(chǎn)物資的資金發(fā)愁，聽說秦皇島銀行 推出“富漁貸”業(yè)務(wù)，抱著試試看的態(tài)度進(jìn)行了聯(lián)系。秦皇島銀行第一時(shí)間上門了解情況，與張某夫婦深入交談了解基本需求，還到其船舶?？康剡M(jìn)行實(shí)地勘察。根據(jù)其所有船舶的實(shí)際情況和經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)行嚴(yán)密分析、討論，量身定制了一整套方案。在多方調(diào)研評(píng)估后，2020年5月，向張某發(fā)放了“富漁貸”100萬元，解決了張某夫婦資金暫時(shí)短缺的難題。通過宣傳金融信貸產(chǎn)品，調(diào)查有資金需求客戶，重點(diǎn)預(yù)約此類客戶推廣創(chuàng)新型“富漁貸”產(chǎn)品，信貸人員雙人現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸款調(diào)查，辦理相關(guān)手續(xù)，實(shí)現(xiàn)富漁貸“一站式”服務(wù)[3]。秦皇島銀行“富漁貸”產(chǎn)品，是專為從事漁業(yè)活動(dòng)的漁民和小微企業(yè)主推出的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，主要用于借款人購(gòu)買燃油、網(wǎng)具、儀器設(shè)備等資金周轉(zhuǎn)需求。此信貸產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)500萬元，期限最長(zhǎng)10年，擔(dān)保方式為漁船抵押，還款方式靈活多樣。

1.3 積極溝通，搶抓漁船市場(chǎng)機(jī)遇

推進(jìn)“富漁貸”信貸業(yè)務(wù)期間，秦皇島銀行積極主動(dòng)與河北省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)溝通，建立了良好的溝通機(jī)制。漁業(yè)互保協(xié)會(huì)為秦皇島銀行目標(biāo)客戶的選擇和營(yíng)銷提供了多方支持，甚至派專人協(xié)助秦皇島銀行上門逐戶營(yíng)銷宣傳[4]。2020年，秦皇島銀行以“富漁貸”業(yè)務(wù)為契機(jī)，積極開展以下三方面工作：一是主動(dòng)與相關(guān)部門保持溝通，力求得到最大支持與指導(dǎo)，同時(shí)采取實(shí)地調(diào)查等形式，及時(shí)全面摸清新型漁業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求，達(dá)到“無縫對(duì)接”;二是提高對(duì)新型海洋漁業(yè)主體的信貸扶持力度，將“富漁貸”業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、利率定價(jià)、評(píng)級(jí)授信和操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、透明化;三是擴(kuò)大可質(zhì)押權(quán)利范圍，增強(qiáng)融資擔(dān)保功能，打破新型農(nóng)村漁業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展資金瓶頸問題，從而破解漁船主、漁民的融資難題[5]。由于漁民出海捕撈作業(yè)有較強(qiáng)的季節(jié)性，漁民集中有較急的資金需求，秦皇島銀行組織信貸人員實(shí)地調(diào)查、上門受理業(yè)務(wù)，確保了解準(zhǔn)確資金需求量。同時(shí)主動(dòng)與漁船制造企業(yè)取得聯(lián)系，宣傳秦皇島銀行惠民信貸政策，搶抓造船高峰期時(shí)大量資金需求機(jī)遇，積極溝通跟進(jìn)，在“富漁貸”業(yè)務(wù)抵押范圍增加漁輪馬力抵押生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，力爭(zhēng)將“富漁貸”打造成支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，惠民富農(nóng)的特色金融產(chǎn)品[6]。

2 “富漁貸”應(yīng)用效益

2.1 經(jīng)濟(jì)效益

自業(yè)務(wù)開展以來，已累計(jì)為近200位漁民投放信貸資金6 800余萬元，預(yù)計(jì)今年授信金額可達(dá)8 000萬元，漁業(yè)貸款以年均20%的速度增長(zhǎng)?！案粷O貸”的精準(zhǔn)投放，提高了捕撈作業(yè)產(chǎn)量，促進(jìn)漁民持續(xù)增收，漁民的平均收入提高3%。創(chuàng)新發(fā)展“富漁貸”業(yè)務(wù)開啟了金融支持本省海洋漁業(yè)發(fā)展的新模式，在扶持漁船生產(chǎn)（改造）經(jīng)營(yíng)需要的同時(shí)帶動(dòng)了漁業(yè)工業(yè)和建筑業(yè)、漁業(yè)流通和服務(wù)業(yè)產(chǎn)值同比較大增長(zhǎng)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

2.2 管理效益

秦皇島銀行實(shí)施“富漁貸”實(shí)踐，相繼制定多項(xiàng)通用制度和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了全業(yè)務(wù)覆蓋、全過程控制、全環(huán)節(jié)管理的“富漁貸”標(biāo)準(zhǔn)制度體系，促進(jìn)“富漁貸”工作有效落地，有效解決了各層面跨部門、跨專業(yè)領(lǐng)域存在的“專業(yè)孤島”與“管理壁壘”，持續(xù)提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，是秦行系統(tǒng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)提煉，也是秦行開展“富漁貸”建設(shè)的工作創(chuàng)新。

2.3 社會(huì)效益

秦皇島銀行“富漁貸”的創(chuàng)新實(shí)踐，切實(shí)解決漁民“守金山、吃窮飯”的局面，為漁業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)提供有力的金融支持，對(duì)支持當(dāng)?shù)貪O業(yè)發(fā)展，促進(jìn)漁業(yè)增效、漁民增收做出了應(yīng)有貢獻(xiàn)。極大豐富了秦行服務(wù)地方特色產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵和工作手段，為彰顯主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任的良好形象提供堅(jiān)強(qiáng)保障，持續(xù)提升了秦行優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，主動(dòng)對(duì)接和積極服務(wù)于黨和國(guó)家工作大局、服務(wù)客戶、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)社會(huì)發(fā)展，取得明顯的社會(huì)效益。

3 小結(jié)

秦皇島銀行“富漁貸”業(yè)務(wù)的開辦，是對(duì)傳統(tǒng)貸款抵押模式的一種創(chuàng)新，為破解海洋漁業(yè)貸款難題打開了“一扇窗”，不僅能提高漁民進(jìn)行海洋捕撈作業(yè)的積極性，還有效降低了漁民從民間高息融資的風(fēng)險(xiǎn)，有力地支持了河北省海洋漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，為銀行業(yè)扶持地方特色產(chǎn)業(yè)起到了引領(lǐng)推動(dòng)的作用。

參考文獻(xiàn)：

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（收稿日期：2020-09-18;修回日期：2020-10-12）