鞏子晗 陳敏

摘 要：農(nóng)地與金融融合為農(nóng)地發(fā)展提供了新路徑，也是解決“三農(nóng)”問題的一個重要途徑。通過分析當(dāng)前我國農(nóng)地金融發(fā)展效果，總結(jié)了在流轉(zhuǎn)市場、產(chǎn)權(quán)制度、社會保障等方面影響我國農(nóng)地金融融合發(fā)展的因素，提出了農(nóng)地金融發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地;金融;融合

文章編號：1004-7026（2020）17-0159-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F301.2? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

農(nóng)地金融作為金融市場的一大創(chuàng)新，以“三權(quán)分置”為制度基礎(chǔ)，使農(nóng)戶可以利用農(nóng)地向金融機(jī)構(gòu)融資，很大程度上解決了農(nóng)民融資難與農(nóng)地利用不充分等問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的明確界定和有力保護(hù)能有效激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的內(nèi)生動力，促進(jìn)生產(chǎn)要素投入。

以農(nóng)地產(chǎn)權(quán)為保障，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，以創(chuàng)新的融資途徑促進(jìn)農(nóng)地要素流動和有效配置，是破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸、促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高效發(fā)展的重要路徑。

1? 農(nóng)地與金融融合發(fā)展效果

“三權(quán)分置”改革后，為建設(shè)農(nóng)村金融體系，逐步推行農(nóng)地流轉(zhuǎn)與農(nóng)地抵押貸款等農(nóng)地金融政策。農(nóng)地流轉(zhuǎn)解決了農(nóng)地資源利用不均衡的問題，大量閑置農(nóng)地的經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移提高了農(nóng)地利用率，為規(guī)?；?jīng)營提供了條件。隨著產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰以及農(nóng)民對農(nóng)地抵押貸款政策的了解加深，農(nóng)地流轉(zhuǎn)越發(fā)活躍，滿足了農(nóng)民對資金的需求。

Hans P.Binswanger（1993）認(rèn)為，農(nóng)地規(guī)模的細(xì)碎化降低了農(nóng)地利用率，實(shí)行農(nóng)地抵押貸款制度流轉(zhuǎn)農(nóng)地能使其得到合理配置，能深入挖掘農(nóng)地資源，吸引外部投資，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率。宋國慶（2018）[1]研究發(fā)現(xiàn)，穆棱市農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款有效提高了農(nóng)戶收入水平。朱成敏（2019）發(fā)現(xiàn)，土地銀行在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中存在良好的社會績效。Feder等（1991）、Guirkinger等（2008）、陳東平等（2018）[2]分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地與金融存在融合效果不明顯問題。農(nóng)地抵押貸款、土地信用合作、土地銀行能在一定程度上緩解大農(nóng)戶信貸緊張的情況，但不能解決小農(nóng)戶融資難問題。Boucher等（2005）分析洪都拉斯和尼加拉瓜面板數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地抵押貸款、土地銀行并沒有拓寬大多數(shù)農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸渠道。張龍耀等（2010）[3]研究發(fā)現(xiàn)，寧波農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款總量及平均規(guī)模較小且效果不顯著。關(guān)于農(nóng)地與金融融合發(fā)展效果的研究主要集中于信貸獲得和金融發(fā)展方面，對農(nóng)地要素流動和配置的研究較少。

2? 農(nóng)地與金融融合發(fā)展的影響因素

2.1? 農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度的完善程度

農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度是影響農(nóng)地與金融融合發(fā)展的基本要素。Fenske（2011）、MaKamu（2017）發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度通過確保投資回報索取權(quán)、推動農(nóng)地流轉(zhuǎn)、提供抵押擔(dān)保等途徑促進(jìn)了農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。Feder & Feeny（1991）、周一成（2015）[4]認(rèn)為，完善的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度減少了農(nóng)地市場的不確定性，提高了資源配置效率，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化，解決了農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中農(nóng)戶貸款難、額度小、期限短等問題，有利于信貸發(fā)展。沒有正式登記的農(nóng)地所有權(quán)抵押品欠缺，限制了發(fā)展中國家農(nóng)戶的信貸能力，農(nóng)民家庭權(quán)益保障機(jī)制不完善，影響了農(nóng)地抵押貸款制度的構(gòu)建。

2.2? 農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育程度

流轉(zhuǎn)市場的完善是農(nóng)地金融融合的發(fā)展動力。史明燦（2019）研究指出，我國農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場規(guī)模逐步擴(kuò)大，發(fā)展速度逐步加快。以“三權(quán)分置”改革的試點(diǎn)地區(qū)為發(fā)展中心，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，流轉(zhuǎn)市場的發(fā)育程度也不同。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)、農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)和收入比較穩(wěn)定的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)及各大中型城市郊區(qū)流轉(zhuǎn)情況較好。弱勢經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)農(nóng)民就業(yè)途徑少，對農(nóng)地依存度高，農(nóng)地資源不平衡、農(nóng)民偏好和農(nóng)地制度形式差異導(dǎo)致農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場發(fā)育較差，阻礙農(nóng)地金融融合。Rao & Madhavi（2016）認(rèn)為，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場不完善，使農(nóng)戶交易成本增加，交易信息不充分，缺乏完整的法律約束，容易導(dǎo)致雙方違約以及利益分配不平衡。對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)而言，違約后處置農(nóng)地的難度較大，同時社會性農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介缺失還會導(dǎo)致流轉(zhuǎn)糾紛增加，制約農(nóng)地流轉(zhuǎn)發(fā)展。

2.3? 社會保障制度的完善程度

農(nóng)村社會保險與農(nóng)業(yè)保險是保護(hù)農(nóng)民自身利益和減少農(nóng)地風(fēng)險的有效途徑。李長健等（2010）指出，農(nóng)地承擔(dān)了農(nóng)民的基本生活保障、養(yǎng)老、就業(yè)等社會保障功能，因此完善我國農(nóng)村社會保障制度是發(fā)展農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營、推進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)順利開展的有力保障。鐘漲寶（2008）、錢揚(yáng)明（2009）指出，在社會保障機(jī)制健全的部分農(nóng)村地區(qū)，以完善的社會保障制度保證了物質(zhì)再生產(chǎn)和社會穩(wěn)定，同時還實(shí)現(xiàn)了再分配，因社會保險形成的社會保險基金也為農(nóng)民解決了資金問題。

在農(nóng)業(yè)保險方面，晉穎等（2016）、郭佳楠（2017）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，購買農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，多樣化的農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展農(nóng)村金融的有效途徑。在保障農(nóng)地抗風(fēng)險能力的同時，更重要的是對有農(nóng)地需求的企業(yè)進(jìn)行規(guī)模性整合。對于農(nóng)戶與土地銀行而言，在農(nóng)地抵押貸款中，銀行面臨的處置成本風(fēng)險降低，農(nóng)戶更易獲得所需資金，對農(nóng)地金融融合發(fā)展有促進(jìn)作用。

2.4? 農(nóng)村金融體系的健全程度

Domeher & Abdulai（2012）、周科（2015）認(rèn)為，當(dāng)前我國部分農(nóng)村已經(jīng)初步形成了多元化的農(nóng)村金融體系，主要以農(nóng)村信用社改革為基礎(chǔ)發(fā)展合作金融和農(nóng)村商業(yè)性金融。

在政策的引導(dǎo)下，農(nóng)村金融市場問題得到了緩解，各金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，涉農(nóng)金融產(chǎn)品多樣化。一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸活躍，提高了農(nóng)村金融市場的競爭力。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不完善，導(dǎo)致金融資金供給不足。農(nóng)村信用意識淡薄且信用制度、貸款擔(dān)保制度缺失導(dǎo)致出現(xiàn)信息不對稱風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。農(nóng)村金融服務(wù)品種較單一，使農(nóng)村融資效率低下，加上銀行的商業(yè)化運(yùn)營，擔(dān)保物價值評估成為新問題。

3? 農(nóng)地與金融融合發(fā)展的路徑選擇

3.1? 深化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革

王曙光（2014）、李博（2018）研究農(nóng)地制度發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革的目標(biāo)逐漸轉(zhuǎn)向增強(qiáng)農(nóng)地的流動性。這成為農(nóng)地金融創(chuàng)新發(fā)展的前提條件，農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場的運(yùn)作形式也圍繞農(nóng)地制度改革逐步完善。應(yīng)繼續(xù)堅持第二輪土地承包到期后延長30年的政策，進(jìn)一步深化農(nóng)地“三權(quán)分置”改革，在依法保護(hù)集體所有權(quán)和農(nóng)戶承包權(quán)的前提下，平等保護(hù)經(jīng)營者的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)。羅明忠（2019）指出，要通過農(nóng)地“三權(quán)分置”改革完善鄉(xiāng)村金融體系，解決農(nóng)戶資金問題，促進(jìn)城鄉(xiāng)資本投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)地適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地金融融合協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2? 完善農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場體系建設(shè)

在農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場體系建設(shè)以及農(nóng)地流轉(zhuǎn)機(jī)制方面，黃延廷（2012）、余許友（2014）發(fā)現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、區(qū)域性耕地資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)戶個體及家庭結(jié)構(gòu)等方面的差異都是影響農(nóng)地流轉(zhuǎn)的因素。因此在農(nóng)地流轉(zhuǎn)機(jī)制的路徑選擇方面，要結(jié)合經(jīng)濟(jì)與制度的外在驅(qū)動力和市場與欲望的內(nèi)在驅(qū)動，加強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼政策與信貸保險政策，優(yōu)化農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場的收益分配格局，健全農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場的競爭機(jī)制，建立農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，擬定農(nóng)地流轉(zhuǎn)價格評估體系，增強(qiáng)農(nóng)地流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，確保農(nóng)戶積極參與。郭熙保等（2016）認(rèn)為，作為農(nóng)地流轉(zhuǎn)的核心形式，轉(zhuǎn)讓承包權(quán)要符合尊重農(nóng)民意愿、有償退出、不破壞現(xiàn)行制度以及農(nóng)地農(nóng)用4個條件，提出“集體成員動態(tài)化”的創(chuàng)新路徑。把村集體成員流動作為農(nóng)地承包權(quán)轉(zhuǎn)讓的基礎(chǔ)，保障新集體成員對農(nóng)地的投資和農(nóng)地規(guī)?；?jīng)營，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地最優(yōu)配置，提高農(nóng)地利用效率。

3.3? 加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，吸引社會資本流入

錢宗亮（2015）、田劍英（2019）認(rèn)為，要構(gòu)建復(fù)合型金融支持體系，建立農(nóng)村合作組織與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作機(jī)制，有效對接農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場與金融服務(wù)市場。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)地信貸類產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，增加中長期低息貸款品種，拓寬業(yè)務(wù)范圍，滿足不同規(guī)模經(jīng)營主體的融資需要，擴(kuò)大融資租賃范圍，發(fā)揮金融租賃公司融資便利、期限靈活的優(yōu)勢。創(chuàng)新融資渠道，加強(qiáng)政府合作，吸引外資流入農(nóng)村，將科技融入農(nóng)業(yè)投資中，通過股權(quán)市場、基金創(chuàng)投、農(nóng)業(yè)專項(xiàng)金融債等形式引進(jìn)社會資本。創(chuàng)新金融服務(wù)，減少農(nóng)戶交易成本，幫助農(nóng)村企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等組織優(yōu)化融資模式，提高金融資源配置效率。

3.4? 加快農(nóng)村信用體系與風(fēng)險管理體系建設(shè)，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險

于麗紅等（2014）認(rèn)為，農(nóng)村信用體系是保證信貸資金投放回收安全、減少金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的保障。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村信用征信知識的宣傳普及工作，加強(qiáng)農(nóng)村對金融信用體系建設(shè)的重視程度，與村委會、農(nóng)村合作組織、地方政府合作舉辦知識講座等。加強(qiáng)與政府間的協(xié)調(diào)溝通，收集核準(zhǔn)所需業(yè)務(wù)信息，收集整理相關(guān)征信數(shù)據(jù)，逐步開展農(nóng)戶信用建檔評級工作，掌握農(nóng)戶的借貸以及違約信息。

提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，對與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的各市場進(jìn)行有利監(jiān)管，共享農(nóng)地流轉(zhuǎn)市場信息，構(gòu)建更全面的信用體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋國慶.穆棱市農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款績效評價[D].蘭州：蘭州財經(jīng)大學(xué)，2018.

[2]陳東平，高名姿.第三方促進(jìn)農(nóng)地抵押貸款締約和履約：交易特征—嵌入視角——以寧夏同心縣樣本為例[J].中國農(nóng)村觀察，2018（1）：70-83.

[3]張龍耀，褚保金.農(nóng)村資產(chǎn)抵押化的前提與績效：寧波樣本[J].改革，2010（11）：86-90.

[4]周一成.農(nóng)村金融與土地流轉(zhuǎn)融合機(jī)制研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015（11）：49-50.

（編輯：郭? 穎）