中國(guó)的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國(guó)試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放仍然那么自然而然地最先、最大敞開(kāi)開(kāi)放的大門(mén)。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國(guó)的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，屬于舶來(lái)品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國(guó)與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過(guò)，但一經(jīng)開(kāi)始，就再?zèng)]有完全斷開(kāi)。

讓人好奇的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，再到現(xiàn)如今可以說(shuō)得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)史，他在百忙之中奮筆疾書(shū)才有這一筆記體小說(shuō)的問(wèn)世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說(shuō)的形式娓娓道來(lái)，講述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡?cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的一篇文章，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第七篇 世紀(jì)拐點(diǎn)：新中國(guó)成立前后的保險(xiǎn)業(yè)

評(píng)說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程，雖然時(shí)間跨度達(dá)200年之久，但其實(shí)并不復(fù)雜，原因在于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與時(shí)代變遷息息相關(guān)，時(shí)代的變化往往推動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入不同的階段，抓住時(shí)代這根線(xiàn)索，也就能很順利地捋出發(fā)展的脈絡(luò)和規(guī)律。這個(gè)體會(huì)，再一次印證在新中國(guó)成立之初對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改造和新機(jī)構(gòu)的組建謀劃中。

1949年，是中國(guó)現(xiàn)代史的一個(gè)極為重要的年份，被認(rèn)為是新舊社會(huì)的分水嶺，是兩個(gè)意識(shí)形態(tài)完全迥異的政黨的更迭，也是百十年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)大的拐點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)在建國(guó)前后發(fā)生的非常大的變化，是新中國(guó)就是對(duì)舊社會(huì)、舊制度的社會(huì)主義改造的縮影，也標(biāo)志著1805年中國(guó)出現(xiàn)最早的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的144年后，這個(gè)行業(yè)進(jìn)入一個(gè)完全不同于過(guò)往的嶄新的階段。

研讀這個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)天翻地覆的改變，大致是以?xún)蓷l線(xiàn)進(jìn)行的。一個(gè)是共產(chǎn)黨人另起爐灶式的成立新金融機(jī)構(gòu)的方式，籌備成立帶有國(guó)家壟斷性質(zhì)的國(guó)家所屬、國(guó)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是在對(duì)農(nóng)業(yè)、手工業(yè)、資本主義工商業(yè)的社會(huì)主義改造項(xiàng)下的私營(yíng)、合營(yíng)以及外資保險(xiǎn)公司的兼并、重組和驅(qū)逐。這是一種鮮明的“打掃屋子再請(qǐng)客”的徹底的脫鉤式改造，伴隨著摧枯拉朽式的戰(zhàn)爭(zhēng)，新中國(guó)重新布局經(jīng)濟(jì)、金融乃至保險(xiǎn)。

在北京，清華大學(xué)西門(mén)所在地，臨近著名的圓明園遺址公園景點(diǎn)。圓明園，這個(gè)清代皇帝苦心經(jīng)營(yíng)很多年、堪稱(chēng)“萬(wàn)園之園”的皇家園林，在1900年被八國(guó)聯(lián)軍付之一炬。緊鄰圓明園遺址公園，有一處很不惹人注意的園林，此園林規(guī)模很大，是當(dāng)初圓明園的一部分，名為萬(wàn)春園。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司總部，一度在此棲身。凡進(jìn)入此間者無(wú)不為園內(nèi)亭臺(tái)樓閣、小橋流水、精美的四合院和繁茂似錦的花草樹(shù)木所驚嘆。每到春天秋后，這里桃紅柳綠、姹紫嫣紅，裝點(diǎn)著青磚碧瓦，分外好看。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)辟出了一排很寬敞的平房，作為公司歷史回顧的展廳。公司成立的圖片和文物雖然有限，但從那充滿(mǎn)歷史感的黑白照片和辦公家具、干部證照原件，足以令人感受到這個(gè)機(jī)構(gòu)與共和國(guó)同生共長(zhǎng)的光榮與驕傲。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，幾乎與中華人民共和國(guó)同時(shí)成立。1949年8月新中國(guó)成立前夕，中央在上海召開(kāi)財(cái)經(jīng)會(huì)議，會(huì)議認(rèn)為設(shè)立全國(guó)性保險(xiǎn)公司的條件已經(jīng)成熟，建議設(shè)立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。這個(gè)名字具有鮮明的時(shí)代特點(diǎn)，當(dāng)時(shí)很多行業(yè)的國(guó)營(yíng)機(jī)構(gòu)，均以“中國(guó)人民+行業(yè)名字+機(jī)構(gòu)”命名，例如中國(guó)人民銀行、中國(guó)人民郵電、中國(guó)人民鐵道、中國(guó)人民公安等等。1954年成立的建設(shè)銀行，最初也是稱(chēng)呼為“中國(guó)人民建設(shè)銀行”，直到1996年才刪去“人民”兩個(gè)字。而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，雖然屢經(jīng)改革改制，先后數(shù)次變更名稱(chēng)“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人?？毓晒尽钡?，但“人民”二字始終保留。2009年10月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司舉行了成立60年慶典，健在的許多“老人?！北徽?qǐng)上主席臺(tái)，記得曾多年擔(dān)任公司總經(jīng)理的秦道夫老人說(shuō)，“人民”是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)不能忘記的責(zé)任。

1949年9月25日至l0月6日，中國(guó)人民銀行總行在北京召開(kāi)第一次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議。會(huì)議通過(guò)了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條例草案》、《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司章程草案》，認(rèn)為國(guó)營(yíng)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是新中國(guó)的國(guó)家金融機(jī)構(gòu)，是國(guó)營(yíng)企業(yè)的一部分。此后召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議，標(biāo)志著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的籌建工作全部完成。1949年l0月20日，距離開(kāi)國(guó)大典僅十幾日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京西交民巷108號(hào)宣告正式成立。根據(jù)中國(guó)人保宣傳專(zhuān)家高星先生查證，就是在10月1日當(dāng)天，毛澤東、周恩來(lái)、朱德、劉少奇等國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人傳簽了中國(guó)人民銀行呈報(bào)的申請(qǐng)批準(zhǔn)成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的報(bào)告。

西交民巷是北京歷史上著名的一條老街道，在上個(gè)世紀(jì)初的二三十年間中，西交民巷見(jiàn)證了北京銀行業(yè)的發(fā)展和變遷。清末民初，這里聚集了大量金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在還保留了大清戶(hù)部銀行、中央銀行北平分行、中國(guó)農(nóng)工銀行，以及大陸銀行、北洋保商銀行等舊址遺跡。

其中需要重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立相關(guān)的金城銀行。金城銀行由本系列前面介紹過(guò)的一位著名的金融家周作民先生，于1917年5月15日創(chuàng)辦，總行最早設(shè)于天津，先后在北京、上海、武漢等地開(kāi)設(shè)分行。金城銀行北京分行開(kāi)設(shè)于1922年，以輔助工商業(yè)及交通運(yùn)輸業(yè)發(fā)展為主，先后在市內(nèi)及各地增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

這家分行的行址就是西交民巷108號(hào)。整體建筑仿西方近代宅邸樣式，主體兩層，局部三層、二層，原有過(guò)街橫同東面鄰樓相通。主立面（北立面）及平面左右對(duì)稱(chēng)。北立面左右兩端向前凸出，裝飾鐵花欄桿陽(yáng)臺(tái)，頂層高起三角山花；加之入口處在長(zhǎng)而稍有曲折的鐵花欄桿陽(yáng)臺(tái)下配置粗壯挺拔的西洋古典樣式的門(mén)柱，從而使北立面顯得豐富、有變化。建筑頂部為四坡頂組臺(tái)，但結(jié)構(gòu)尚未采用屋架，是在粱柱結(jié)構(gòu)上搭建斜撐解決的。這種結(jié)構(gòu)形式，在清末民初由中國(guó)工匠參與施工的西洋樣式的建筑中時(shí)有所見(jiàn)。

金城銀行北京分行所在地西交民巷108號(hào)，在27年后，誕生了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。新成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首任總經(jīng)理由中國(guó)人民銀行總行副行長(zhǎng)胡景云兼任，孫繼武任副總經(jīng)理，資本金為600億元人民幣（舊幣）。195l年初實(shí)行了國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)，承保財(cái)產(chǎn)、船舶、鐵路車(chē)輛、輪船旅意外傷害、鐵路旅客意外傷害、飛機(jī)旅客意外傷害等強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種。到1952年底，全國(guó)國(guó)營(yíng)業(yè)、合作社的財(cái)產(chǎn)全部投保，以上國(guó)家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)大部分參加保險(xiǎn)。在農(nóng)村，中國(guó)人民保險(xiǎn)司開(kāi)辦了牲畜保險(xiǎn)，試辦了農(nóng)物保險(xiǎn)。1952年承保牲畜1400頭，1950年至1952年共收取農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)4800億元舊人民幣，賠付1800多億元舊人民幣，對(duì)當(dāng)時(shí)底子薄弱的新中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出積極貢獻(xiàn)。

新中國(guó)成立之初，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建立，具有重要的時(shí)代意義。首先，這個(gè)機(jī)構(gòu)的成立是與新中國(guó)布局謀劃的效仿蘇聯(lián)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，各個(gè)行業(yè)都是" “國(guó)家隊(duì)”居主導(dǎo)、壟斷地位。其次，這種國(guó)營(yíng)公司在承擔(dān)國(guó)家初創(chuàng)時(shí)期的許多重要使命方面，具有不可替代的高效、統(tǒng)一，執(zhí)行力和協(xié)調(diào)性都很強(qiáng)，比如新中國(guó)成立之初推行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，必須要中國(guó)人民保險(xiǎn)公司這樣的“國(guó)家隊(duì)”才能迅速全面執(zhí)行下去。第三是單一的壟斷的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于新中國(guó)成立后百?gòu)U待興的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，是比較現(xiàn)實(shí)、有利的過(guò)渡，避免因?yàn)檠永m(xù)不當(dāng)、規(guī)則不全，造成風(fēng)險(xiǎn)積聚甚至危機(jī)新生政權(quán)。

花開(kāi)兩朵，各表一枝。在組建中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的同時(shí)，對(duì)舊社會(huì)的各種性質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在大張旗鼓地處置。

在半殖民地半封建的舊中國(guó)，民營(yíng)資本受帝國(guó)主義 和買(mǎi)辦勢(shì)力的雙重壓迫，發(fā)育十分緩慢，表現(xiàn)在資金少而且極其分散，承保額度很低，公司管理較為混亂。這類(lèi)公司形同“保險(xiǎn)掮客”，充當(dāng)官僚資本公司的代理人或中間人。特別是在國(guó)民黨政府濫發(fā)紙幣造成嚴(yán)重金融危機(jī)的情況下，十之八九資金虧耗殆盡，所以解放后私營(yíng)華商保險(xiǎn)公司數(shù)量驟減，殘存主要集中在廖廖可數(shù)的幾個(gè)沿?？诎痘虼蟪鞘小Ｓ惺妨媳砻?，天津解放前有私營(yíng)華商保險(xiǎn)公司40余家.解放后復(fù)業(yè)只有8家；武漢解放前有私營(yíng)華商保險(xiǎn)公司42家，解放后復(fù)業(yè)的只有7家；上海私營(yíng)華商保險(xiǎn)公司在1949年上半年還有118家，下半年解放后只有68家，實(shí)際復(fù)業(yè)的只有62家；重慶市登記申請(qǐng)的有27 家， 但復(fù)業(yè)的只有6 家。

解放之初，被接收的官僚資本保險(xiǎn)公司絕大部分沒(méi)有復(fù)業(yè)。

新中國(guó)成立后，依照限制、利用的政策， 對(duì)外商保險(xiǎn)公司進(jìn)行清理、整頓、管理。1950 年中國(guó)國(guó)內(nèi)尚有61 家外商保險(xiǎn)公司， 其中37 家在上海， 10 家在天津， 8 家在廣州， 5 家在青島， 1 家在重慶。由于中國(guó)國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展， 外商公司的利潤(rùn)日漸微薄， 業(yè)務(wù)來(lái)源越來(lái)越少， 1949年外商保險(xiǎn)公司占全國(guó)保費(fèi)收入的62%， 1950 年降到9.8%， 1951 年又降到0.4% ， 1952 年再降到0.1%， 外商保險(xiǎn)公司實(shí)際已被擠出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1952 年底在華外商保險(xiǎn)公司陸續(xù)申請(qǐng)停業(yè)， 退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

人民政府還推動(dòng)私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)公私合營(yíng)。1951 年11 月上海的太平、安平等12 家私營(yíng)公司， 天津的大昌、中安、中國(guó)平安3 家私營(yíng)公司組成了公私合營(yíng)太平保險(xiǎn)公司。1952 年1 月， 由新豐、大安等13 家私營(yíng)保險(xiǎn)公司組成了公私合營(yíng)新豐保險(xiǎn)公司。公私合營(yíng)保險(xiǎn)公司在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司指導(dǎo)下， 積極經(jīng)營(yíng)部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 但隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司繼續(xù)擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)，逐步占居絕大多數(shù)市場(chǎng)。1956 年8 月后， 在全國(guó)資本主義工商業(yè)社會(huì)主義改造中，公私合營(yíng)的太平保險(xiǎn)公司、新豐保險(xiǎn)公司合并， 新公司沿用公私合營(yíng)太平保險(xiǎn)公司名稱(chēng)， 主要開(kāi)展海外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 不再?gòu)氖聡?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣， 中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷。

到今天，可以更客觀地回顧新中國(guó)對(duì)舊社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的處理和處置、改造。在前面系列中，我們把保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展表述為“黃金時(shí)代”，其實(shí)是一種虛假的繁榮。全社會(huì)投資保險(xiǎn)的熱情很高，差不多有名的工商企業(yè)、銀行財(cái)團(tuán)、達(dá)官顯貴都涉足保險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)國(guó)營(yíng)公司、官僚資本、私營(yíng)機(jī)構(gòu)、外商保險(xiǎn)并存并生的狀態(tài)。這是一個(gè)浸染了舊中國(guó)各種風(fēng)氣的“江湖”，充溢著相互傾軋、爾虞我詐、欺騙坑害、唯利是圖等等，買(mǎi)辦習(xí)氣盛行，掮客無(wú)孔不入，實(shí)事求是說(shuō)，新中國(guó)成立之后，必須對(duì)這樣的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行徹底的清理整頓。改造的最終結(jié)果，是國(guó)家清理、整頓、重建了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)， 限制、利用了外商保險(xiǎn)公司， 改造了私營(yíng)保險(xiǎn)公司， 建立了以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為壟斷的國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織體系。

新中國(guó)成立之后，無(wú)論是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，還是在社會(huì)主義工商業(yè)改造時(shí)期，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)都經(jīng)歷了浴火重生般的變革。這種變革，在順應(yīng)歷史發(fā)展潮流的同時(shí)，也暴露出存在的問(wèn)題。比如，壟斷帶個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)效率低下的影響，成為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司多少年一直在努力克服的缺陷和不足，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)，就會(huì)滋生很多官僚習(xí)氣、人浮于事、機(jī)構(gòu)臃腫、缺乏靈活。在公司經(jīng)營(yíng)方面，解放初期，這家國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在費(fèi)率厘定、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、成本控制、人員隊(duì)伍等方面逐漸暴露出不少問(wèn)題，這些問(wèn)題在七八年之后，也成為停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的重要影響因素。停辦當(dāng)然有國(guó)家層面的因素，但行業(yè)和機(jī)構(gòu)自身不尊重客觀規(guī)律，拍腦袋行為、盲目決策、有熱情無(wú)理性，都對(duì)發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用帶來(lái)?yè)p害和影響，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的形象造成不良不好的影響。停辦，也是自身沒(méi)有辦好。

1949年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)遇到了世紀(jì)拐點(diǎn)。這是百十年來(lái)發(fā)展的新篇章，也是新探索、新嘗試。探索就有經(jīng)驗(yàn)，嘗試必有教訓(xùn)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該在時(shí)代發(fā)展中，找到自己的準(zhǔn)確位置，不能失去理性和不尊重規(guī)律，否則就會(huì)付出很大的代價(jià)。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的良機(jī)，保持初心、尊重規(guī)律、警惕風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)永遠(yuǎn)不能忽視的。70年時(shí)光過(guò)去了，人們記住的不應(yīng)當(dāng)只是那個(gè)門(mén)牌號(hào)。