張瑾

近日，中宏保險宣布與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國內(nèi)首份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》（以下簡稱“白皮書”），聚焦于中國女性養(yǎng)老保障、準(zhǔn)備和風(fēng)險管理。據(jù)悉，該白皮書通過問卷調(diào)研的方式對14個主要中心城市的女性養(yǎng)老情況進(jìn)行了研究。

女性養(yǎng)老存保障缺口

根據(jù)中國發(fā)展基金會發(fā)布的《中國發(fā)展報告2020：中國人口老齡化的發(fā)展趨勢和政策》，到2022年左右，中國65歲以上人口將占總?cè)丝诘?4%;到2050年，中國老齡化將達(dá)到峰值。

值得注意的是，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正在日漸攀升。從實際數(shù)據(jù)來看，中國女性擁有較長的預(yù)期壽命，故其對養(yǎng)老金的需求更大。然而，白皮書調(diào)研結(jié)果表明，女性的商業(yè)養(yǎng)老保險持有狀態(tài)并不理想。

樣本數(shù)據(jù)顯示，女性計劃養(yǎng)老事宜的平均年齡為43.8歲，僅有8.8%的受訪者認(rèn)為需要在30歲或更早開始養(yǎng)老計劃。此外，相對于他們有限的收入，受訪女性對未來養(yǎng)老生活質(zhì)量卻有著不低的期望。根據(jù)調(diào)研，受訪女性退休后每年的花費(fèi)預(yù)算高達(dá)24萬～48萬元，但當(dāng)前年收入?yún)s主要集中于10萬～29萬元區(qū)間。

更令人憂慮的是，樣本數(shù)據(jù)中只有不足三成（28.52%）的女性認(rèn)為自己的老年生活會面臨入不敷出的困境。但從實際情況來看，大部分中國女性比男性更早退休，且工資收入及養(yǎng)老金積累也相對較少。可見，女性對養(yǎng)老問題的擔(dān)憂程度普遍較低，且對養(yǎng)老所做準(zhǔn)備仍顯不足。

健康風(fēng)險成主要訴求

雖然女性對養(yǎng)老問題的擔(dān)憂程度普遍較低，但女性群體面對養(yǎng)老問題的具體擔(dān)憂較為明確。白皮書數(shù)據(jù)顯示，在養(yǎng)老保障配置選擇方面，受訪者普遍擔(dān)憂的養(yǎng)老問題主要包括：醫(yī)療開支龐大、護(hù)理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生以及老年收入不足等。在養(yǎng)老訴求方面，健康風(fēng)險管理是當(dāng)前都市女性養(yǎng)老的主要訴求。根據(jù)調(diào)研，近八成受訪女性將“身體健康”放在人生目標(biāo)首位。在養(yǎng)老方面最擔(dān)心的事情中，排名前四項也都與健康有關(guān)。受訪女性中分別有72%和54%的女性認(rèn)為“有能力負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用”和“獲取國內(nèi)醫(yī)療資源”是無憂養(yǎng)老的根本。

無憂養(yǎng)老需未雨綢繆

面對養(yǎng)老保障缺失以及健康風(fēng)險的潛在風(fēng)險，女性如何才能實現(xiàn)退休后的財務(wù)自由與身心自由？在依靠社會養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上及早籌劃健康與養(yǎng)老保險保障，進(jìn)一步及時轉(zhuǎn)嫁重大健康風(fēng)險，為未來退休生活規(guī)劃穩(wěn)定的現(xiàn)金流，被視為是女性規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險的有效方式。

白皮書調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，雖然購買了商業(yè)養(yǎng)老保險的受訪女性未過半數(shù)（47.44%），持有量沒有達(dá)到普遍持有的理想狀態(tài)，但另一針對女性潛在保險需求的模型測算表明，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險持有水平的基礎(chǔ)上，加大對養(yǎng)老保險的購買。數(shù)據(jù)顯示，未來女性在商業(yè)養(yǎng)老保險上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

在加強(qiáng)女性養(yǎng)老風(fēng)險管理和準(zhǔn)備的具體規(guī)劃上，中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示：“白皮書調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對風(fēng)險管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹(jǐn)慎評估風(fēng)險保障缺口， 動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補(bǔ)充，為自身的保障加持，有效彌補(bǔ)退休后的生活保障缺口，進(jìn)而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活?！?/p>