馬麗華

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)? 防控策略

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，損失率高

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有低繳費(fèi)、低保額、低保障、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高成本的特點(diǎn)，我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害也比較頻繁，災(zāi)害種類多，農(nóng)作物對(duì)外界環(huán)境的抵抗能力較弱，這就給農(nóng)業(yè)部門帶來(lái)了較大的損失壓力。再者，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化也給生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)部門帶來(lái)更多的不確定性，所以，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)在很大程度上受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及自然條件的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、損失率高，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高成本的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)用，但是過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)用又使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無(wú)法承擔(dān)，從而形成惡性循環(huán)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律保障和政策扶持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家民生關(guān)系密切，所以存在一定的特殊性，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法在世界上大多國(guó)家受到重視，而我國(guó)并沒有出臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律，既沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，也沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性作出明文規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)際中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)在很大程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度較低，針對(duì)國(guó)外免稅優(yōu)待和各種費(fèi)用補(bǔ)貼的政策形式，我國(guó)經(jīng)濟(jì)免征5%的營(yíng)業(yè)稅，這種方式在很大程度上使商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性大幅度降低，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較慢，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式單一，銷售渠道存在障礙，有效供給不足

與其他國(guó)家不同的是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承擔(dān)方主要是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)方追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相違背，同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有相關(guān)的政策扶持，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用率使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于非營(yíng)利階段，從而反作用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)方，使其開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性大幅度降低，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式較單一，而且現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)較少，銷售渠道單一，加上我國(guó)的自然災(zāi)害比較頻繁，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)方的壓力較大，最終使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷提高，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)方的工作效率。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，加大政策扶持力度

缺乏法律的保障導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控策略最主要是通過(guò)立法保障權(quán)益，從法律上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)進(jìn)行明文規(guī)定，并具體到對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)組織形式、經(jīng)營(yíng)目的、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)責(zé)任等進(jìn)行規(guī)定，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)的問(wèn)題，對(duì)于不同的農(nóng)作物，主要有強(qiáng)制或者自愿兩種方式，各地針對(duì)大型種植的農(nóng)作物，還可以根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的地方法規(guī)，但是注意不可與國(guó)家政策相違背。另外，政府可以通過(guò)政策的出臺(tái)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，制定靈活惠民的扶持政策，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，例如，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅費(fèi)實(shí)行免征政策，放寬引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的正確利用，不斷提高其增值功能等，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能僅依靠商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方式，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化，通過(guò)多層次體系，多主體經(jīng)營(yíng)以及多渠道支持不斷完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，同時(shí)開展政策性和非政策性相結(jié)合方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式并不是不變的，而是需要根據(jù)國(guó)家的具體情況制定出符合國(guó)情的經(jīng)營(yíng)模式，并在實(shí)際推廣中不斷完善，最終建立具有中國(guó)特色，符合中國(guó)國(guó)情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。例如，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況，立足于低保障、低費(fèi)率、廣覆蓋的基本原則，針對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不同，可以為農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村提供種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康險(xiǎn)、農(nóng)民家財(cái)險(xiǎn)與人生意外險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)三農(nóng)問(wèn)題的全方位解決，推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化，使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融合為一體，不斷為農(nóng)民提供寬領(lǐng)域與綜合性，系統(tǒng)化的保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）貫徹“三農(nóng)問(wèn)題”的方針政策，不斷提高農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

我國(guó)作為發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著基礎(chǔ)保障作用，所以，需要加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，政府也應(yīng)當(dāng)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，主要體現(xiàn)在農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施上，另外針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平以及產(chǎn)業(yè)化程度較低的現(xiàn)狀，更應(yīng)當(dāng)全方位提高，從而提高我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。國(guó)家應(yīng)當(dāng)切實(shí)保障農(nóng)民收入，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促使農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，針對(duì)目前農(nóng)村對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在知識(shí)誤區(qū)的現(xiàn)象，政府應(yīng)當(dāng)動(dòng)員社會(huì)一切力量，首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要在鄉(xiāng)村積極開展農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳工作，逐漸使農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民積極投保，貫徹黨中央“三農(nóng)問(wèn)題”的方針政策，推動(dòng)國(guó)家分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民的收入以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定，從而提高農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（四）重視防災(zāi)防損和人才培養(yǎng)工作，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損工作具有涉及面廣，周期長(zhǎng)，難度大的特點(diǎn)，所以在我國(guó)歷史發(fā)展進(jìn)程中都沒有受到相應(yīng)的重視，應(yīng)當(dāng)將防災(zāi)防損的義務(wù)列入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款中，對(duì)農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損進(jìn)行硬性規(guī)定，督促相關(guān)人員自覺投入到防災(zāi)防損工作中。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其自身業(yè)務(wù)管理的特點(diǎn)相應(yīng)的開展防災(zāi)防損工作，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)防災(zāi)防損工作的資金投入，改善抗洪抗旱防疫防火的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸形成以預(yù)防為主，補(bǔ)償為輔的形式，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán)。人才的培養(yǎng)工作具有關(guān)鍵性意義，工作人員需要具有吃苦耐勞的精神，同時(shí)具備豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及豐富的知識(shí)儲(chǔ)備，工作人員的隊(duì)伍建設(shè)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起著決定性因素，同時(shí)，加大相關(guān)投入，在增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但近年來(lái)的發(fā)展受到很多因素的限制，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的實(shí)際需求，且與現(xiàn)階段的國(guó)情不相適應(yīng)。我國(guó)需要從多方面出發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法以及政策扶持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式多樣化，從而降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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