菜保

時(shí)光如流水，不知不覺(jué)2020年已經(jīng)只剩下3個(gè)月，相信許多讀者最近開(kāi)始陸續(xù)收到企業(yè)福利——免費(fèi)年度體檢。

這就引發(fā)了一個(gè)問(wèn)題：我快要體檢了，要不要在體檢前先買好保險(xiǎn)呢？以免得到時(shí)候檢查出什么問(wèn)題，導(dǎo)致買不了保險(xiǎn)。

這個(gè)問(wèn)題看似簡(jiǎn)單，但是還是需要具體情況具體分析。

具體問(wèn)題具體分析

1）如果每年都有定時(shí)體檢，上一年體檢報(bào)告里有健康異常結(jié)果的項(xiàng)目，但是找不到體檢報(bào)告了，也不太確定具體的健康異常情況是什么，這種情況小編都建議先體檢，再投保。

不要跟小編強(qiáng)調(diào)說(shuō)，醫(yī)生都說(shuō)你的情況正常，沒(méi)問(wèn)題。

小編說(shuō)過(guò)很多遍了喔，醫(yī)生看問(wèn)題的角度跟保險(xiǎn)公司的角度是不一樣的，同樣是乳腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生建議病患隨訪復(fù)查即可，保險(xiǎn)公司則會(huì)對(duì)乳腺結(jié)節(jié)分級(jí)，為3級(jí)的直接除外承保了。

2）如果每年都有定時(shí)體檢，上一年的體檢報(bào)告也還保留著，那就根據(jù)上一年體檢報(bào)告的情況來(lái)考慮：

a.健康異常情況較輕，智能核保能直接通過(guò)的，那就直接投保了，這就真的是因?yàn)槊獾皿w檢出什么新的問(wèn)題，導(dǎo)致買不了保險(xiǎn)；

b.健康異常情況比較嚴(yán)重的，比如上一年查出尿潛血3+的，這種情況一般會(huì)要求復(fù)查是陰性了，才可以投保。既然都要求復(fù)查了，那可以選擇等公司贈(zèng)送的免費(fèi)體檢機(jī)會(huì)做復(fù)查。

3）之前從來(lái)沒(méi)體檢過(guò)的，也沒(méi)有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血壓之類的，那最好是先投保，再做體檢。

有讀者這個(gè)時(shí)候也許會(huì)問(wèn)：要不要這么復(fù)雜？保險(xiǎn)公司能查得到我的個(gè)人體檢報(bào)告嗎？我的體檢報(bào)告不是我個(gè)人隱私嗎？保險(xiǎn)公司為什么能隨便查我的隱私資料？

是的，保險(xiǎn)公司是可以調(diào)查你的個(gè)人醫(yī)療信息，而且這個(gè)是你投保的時(shí)候同意的，同意授權(quán)給保險(xiǎn)公司調(diào)查你個(gè)人醫(yī)療信息。

不要驚訝， 的確是你個(gè)人授權(quán)同意的

投保鏈接頁(yè)面通常會(huì)有個(gè)投保須知，可以點(diǎn)擊進(jìn)入查看詳細(xì)條款約定。其中會(huì)有這樣一條可以很明顯地看到，保險(xiǎn)公司可以從任何單位、個(gè)人和組織查詢和索取相關(guān)資料和證明。

又比如最近很熱門的某個(gè)保險(xiǎn)系列，投保須知里是這么寫的：“因業(yè)務(wù)需要對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人之個(gè)人資料有搜集、計(jì)算機(jī)處理、傳遞的權(quán)利。”

說(shuō)得比較隱晦，但是意思沒(méi)差。

既然保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)查投保人的個(gè)人醫(yī)療信息，那為什么保險(xiǎn)公司不干脆在客戶投保前就調(diào)查清楚，這樣也好杜絕部分客戶騙保了呢？

對(duì)于一個(gè)正常的投保者來(lái)說(shuō)，如果符合健康告知，就符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，保險(xiǎn)公司就能做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

然而現(xiàn)實(shí)情況是：健康告知的告知真假和是否遺漏，完全靠投保者自身的情況去進(jìn)行告知的，也就是自身的誠(chéng)實(shí)素質(zhì)。

保險(xiǎn)公司并不會(huì)事前調(diào)查

一方面原因是，正如前面所說(shuō)的，個(gè)人醫(yī)療信息其實(shí)是屬于個(gè)人隱私，是受到法律保護(hù)的，原則上保險(xiǎn)公司是無(wú)權(quán)調(diào)查的。

另一方面，保險(xiǎn)公司調(diào)查起來(lái)并不是那么容易，主要是成本高，還沒(méi)有收入就要倒貼支出，保險(xiǎn)公司更不會(huì)去調(diào)查了。

如果投保了，就是簽訂了合同，簽訂了合同就不一樣了，因?yàn)楹贤忻鞔_表明了理賠時(shí)要調(diào)查醫(yī)療等記錄的授權(quán)，所以保險(xiǎn)公司調(diào)查起來(lái)更方便，也不違法。

所以，一般會(huì)在發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)深入調(diào)查核查，確認(rèn)保險(xiǎn)事故是否真實(shí)、是否存在逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

那理賠時(shí)都調(diào)查什么內(nèi)容？

1）查詢社保/新農(nóng)合醫(yī)療就診記錄

保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)調(diào)查社保卡/新農(nóng)合醫(yī)療來(lái)獲取被保險(xiǎn)人的就醫(yī)記錄，社保和新農(nóng)合的醫(yī)療記錄是調(diào)查的重中之重。

醫(yī)?？ɡ镌敿?xì)記載的報(bào)銷及消費(fèi)，主要內(nèi)容包含住院信息、門診信息及藥房購(gòu)藥等項(xiàng)目，這些記錄都默認(rèn)為本人使用。

所以，小編一直非常強(qiáng)調(diào)，自己的醫(yī)?？ú灰S意交給別人刷。

如果醫(yī)?？ǖ南M(fèi)記錄有與某些疾病相關(guān)聯(lián)的，比如涉及高血壓、糖尿病的藥物，投保起來(lái)就真的很很很很很麻煩。

2）查詢醫(yī)院就診記錄

從醫(yī)保報(bào)銷情況獲取線索后，保險(xiǎn)公司調(diào)查人員會(huì)了解醫(yī)院及門診就診記錄。

保險(xiǎn)公司調(diào)查人員會(huì)根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護(hù)理情況，來(lái)綜合分析判斷客戶投保前是否健康。

一般醫(yī)院都是按照國(guó)家衛(wèi)計(jì)委的要求統(tǒng)一書寫規(guī)范，除了有用戶基本信息、病程記錄，還有護(hù)理記錄、醫(yī)囑記錄等來(lái)作為對(duì)病人病情的客觀反映。

這些記錄相互印證、相互制約，改一處記錄，往往也得相應(yīng)地改其他記錄，因此要想改得天衣無(wú)縫，難度往往很大。

3）查詢同業(yè)理賠記錄

各家保險(xiǎn)公司調(diào)查人員之間都互通有無(wú)，同樣會(huì)通過(guò)身份證檢索來(lái)了解被保險(xiǎn)人有無(wú)既往理賠記錄，目前這種同樣調(diào)查也是比較常用的辦法。

所以說(shuō)，不論是有住院史還是有體檢異常，在投保時(shí)都建議做到如實(shí)告知，不要抱有僥幸心理，總覺(jué)得能蒙混過(guò)關(guān)。