彭萬(wàn)鑫

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi);金融監(jiān)管體制;金融市場(chǎng)

當(dāng)前，金融行業(yè)在搭載互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車進(jìn)行交易過(guò)程中，造成消費(fèi)者個(gè)人隱私被泄露已成為一種普遍問(wèn)題，其形式相當(dāng)嚴(yán)峻，所以針對(duì)此問(wèn)題，建立健全的法律法規(guī)制度是本文重點(diǎn)分析的問(wèn)題。

金融市場(chǎng)現(xiàn)狀

2008年全球性金融危機(jī)的大爆發(fā)，使得世界各國(guó)開始重視有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)。從中國(guó)國(guó)內(nèi)情況來(lái)看，這給當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的困難和極大挑戰(zhàn)，不僅增加了國(guó)內(nèi)民眾的就業(yè)問(wèn)題，也使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩。面對(duì)這種危急形勢(shì)，國(guó)務(wù)院根據(jù)實(shí)際情況，陸續(xù)制定了一系列具有針對(duì)性的金融行業(yè)政策。

2013年，十二屆人大會(huì)議審議后通過(guò)的關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的法律，首次納入了金融消費(fèi)調(diào)整范圍的內(nèi)容。且在之后發(fā)布的相關(guān)政策中明確提出，不僅要完善有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的內(nèi)容，也要制定相應(yīng)的規(guī)章制度。從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)來(lái)說(shuō)，促進(jìn)與其相關(guān)的法規(guī)落實(shí)，積極推進(jìn)與其相關(guān)立法的基本工作實(shí)現(xiàn)，對(duì)其權(quán)益保護(hù)特別立法進(jìn)行研究分析。

金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題

從當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)家已經(jīng)有與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)，其中涉及到的內(nèi)容有立法理念、立法內(nèi)容以及這些內(nèi)容的法律適應(yīng)性等方面，但是在具體執(zhí)行過(guò)程中，還存在一些缺陷。在某些實(shí)際金融問(wèn)題中，制度與機(jī)制上都不太完善，這就需要相關(guān)人員不斷根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行修訂和健全法律法規(guī)。

立法內(nèi)容。我國(guó)在金融消費(fèi)者權(quán)益保障方面的立法先進(jìn)性不足，一些專項(xiàng)立法到現(xiàn)階段為止，只有金融業(yè)三大行業(yè)發(fā)布的一些規(guī)范性文件，而且還是自主發(fā)布，不具有行業(yè)統(tǒng)一性、專業(yè)性、全面性。比如人民銀行發(fā)布的《辦法》文件，雖然消費(fèi)者權(quán)益保障為其主要內(nèi)容，但是此文件執(zhí)行效力低下，對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響作用較小，實(shí)用性不高。在金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，相關(guān)部門制定的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》內(nèi)容不全面，執(zhí)行范圍窄，此法律規(guī)定以大部分消費(fèi)群體為主，具有普遍性，對(duì)于少數(shù)特殊金融消費(fèi)者考慮不足，不能覆蓋所有參與金融消費(fèi)群體的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。

多元金融立法。我國(guó)金融行業(yè)的立法方面，到目前為止，形成了“部門規(guī)章為主，法律規(guī)則為輔”的法律體系基本局面。而多元化金融立法的存在，使得金融規(guī)則相對(duì)雜亂，非常不利于與金融立法相關(guān)方面的整合、完善以及落實(shí)執(zhí)行，這種情況給消費(fèi)者在維護(hù)自身權(quán)益方面造成困難，使規(guī)則出現(xiàn)重復(fù)性。

法律規(guī)范欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)與科技迅速發(fā)展下基礎(chǔ)上不斷壯大。由于金融消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)把控能力不同，會(huì)產(chǎn)生不同的消費(fèi)需求，對(duì)于這種情況，金融行業(yè)為滿足消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)需求而產(chǎn)生各種新型金融業(yè)務(wù)，使現(xiàn)存的金融行業(yè)法律法規(guī)暴露了明顯的不足，對(duì)相關(guān)人員將其完善形成挑戰(zhàn)。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的便利性，很多金融消費(fèi)者的私人信息被泄露，已成為一種常態(tài)。

針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的建議

專項(xiàng)立法。對(duì)于金融業(yè)消費(fèi)者專項(xiàng)立法而言，首先，要明確解釋金融消費(fèi)者的內(nèi)容含義，對(duì)其的保護(hù)法應(yīng)該具有彈性，不能生搬硬套;其次，規(guī)定金融消費(fèi)者享有的權(quán)益內(nèi)容，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)自身的法律義務(wù);最后要規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督以及監(jiān)管權(quán)利，為消費(fèi)者權(quán)益提供強(qiáng)有力的保障，解決消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題沒(méi)地方解決等問(wèn)題。

完善法律法規(guī)。我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益所涵蓋的內(nèi)容覆蓋面廣，所以對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性的法律法規(guī)相關(guān)的權(quán)益保護(hù)。為了顧及全面，當(dāng)前立法多從宏觀角度分析金融事件，并制定原則性規(guī)定。我國(guó)需要在個(gè)人信息保護(hù)、征信等方面明確立法內(nèi)容。此外，金融行業(yè)在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，借助計(jì)算機(jī)平臺(tái)得到了快速發(fā)展，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易已成為金融時(shí)代主流。因此，在發(fā)展中更應(yīng)注重個(gè)人隱私，對(duì)泄露和違法使用金融消費(fèi)者私人信息采取處罰措施，在濫用私人信息方面產(chǎn)生警戒作用。

加強(qiáng)監(jiān)管力度。完善金融行業(yè)各領(lǐng)域的監(jiān)管體系，首先，監(jiān)管模式需要改變，從以往的機(jī)構(gòu)監(jiān)管過(guò)渡到功能性監(jiān)管，避免其中出現(xiàn)私人操作;其次，將金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門分開，設(shè)立獨(dú)立的、專門針對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。

維護(hù)權(quán)益方面。對(duì)消費(fèi)者擁有的權(quán)益進(jìn)行支持與維護(hù)，一是增加金融信息透明程度，這有利于金融消費(fèi)者在發(fā)生金融交易前，對(duì)金融商品進(jìn)行充分了解，從側(cè)面對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管束，同時(shí)紕漏的金融產(chǎn)品信息應(yīng)真實(shí)準(zhǔn)確，不可知法犯法，發(fā)布虛假信息;二是掌握消費(fèi)者接受教育的程度，建立一定的審核機(jī)制，不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成約束，也是對(duì)金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人形成交易的負(fù)責(zé);三是針對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生的訴訟糾紛問(wèn)題，建立專門監(jiān)管以及處理問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，對(duì)解決這些金融案件發(fā)揮法律法規(guī)的重要作用。

我國(guó)金融行業(yè)處于不斷發(fā)展中，對(duì)金融交易進(jìn)行監(jiān)管具有包容性，其在發(fā)展過(guò)程中又面臨著現(xiàn)代化背景下，金融行業(yè)創(chuàng)新造成的各種關(guān)于消費(fèi)者的權(quán)益方面的問(wèn)題。因此，針對(duì)各種復(fù)雜的金融情況，我國(guó)的法律法規(guī)應(yīng)不斷完善、落實(shí)，這是金融行業(yè)在未來(lái)能更好發(fā)展的趨勢(shì)，也是推動(dòng)時(shí)代發(fā)展的必要舉措。

參考文獻(xiàn)

[1]劉國(guó)華，潘智林.論金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[J]商業(yè)時(shí)代，2017（12）：147-149.

[2]馮家悅.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律問(wèn)題研究[J]商情，2019（17）：283.