于江

銀保監(jiān)會(huì)7月9日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為2020年8月8日。

此次改革被稱為史上最大力度的車險(xiǎn)改革，網(wǎng)上也是掀起一片熱議。有網(wǎng)友認(rèn)為有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。也有網(wǎng)友建議，應(yīng)增加豪車險(xiǎn)，超限額賠付。

截至2019年末，全國機(jī)動(dòng)車保有量已達(dá)3.48億輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)诉_(dá)4.35億人，其中汽車駕駛?cè)诉_(dá)到了3.97億人。此輪車險(xiǎn)綜合改革涉及幾億車主和廣大群眾利益，究竟會(huì)對(duì)廣大車主帶來什么影響？

1、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提至20萬

交強(qiáng)險(xiǎn)全名為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是國家強(qiáng)制要求車主必須上的汽車保險(xiǎn)。2006年7月開始正式實(shí)施。

數(shù)據(jù)顯示，從實(shí)施前的2005年末至2018年末，機(jī)動(dòng)車投保率從36%提高到78%，其中汽車投保率從58%提高到95%。

《征求意見稿》規(guī)定，提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

簡而言之，交通事故受害人方可以從交強(qiáng)險(xiǎn)獲得的賠付更多了。

2、三責(zé)險(xiǎn)最高可至1000萬

三責(zé)險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要保障保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失。簡單地說，就是撞什么賠什么，又稱三者險(xiǎn)。

《征求意見稿》中表述：結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

這項(xiàng)提升主要是考慮到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，滿足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。當(dāng)然三責(zé)險(xiǎn)保額越高，價(jià)格越高。車主的愛車如果買100萬三責(zé)險(xiǎn)，第一年要6000到7000元左右，未來如果有出險(xiǎn)記錄，保費(fèi)更會(huì)水漲船高。所以安全駕駛才能更好享受政策利好。

3、涉水、玻璃單獨(dú)破碎等7項(xiàng)納入保險(xiǎn)責(zé)任

《征求意見稿》提出，引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，過去分屬7個(gè)附加險(xiǎn)，消費(fèi)者只能投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)，才能獲得對(duì)應(yīng)保障。而《指導(dǎo)意見》將附加險(xiǎn)放進(jìn)車損險(xiǎn)條款，大大提高了車損險(xiǎn)的保障范圍，特別是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎等情況，今后處理起來會(huì)更簡單些。

4、制定代駕等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)條款

《征求意見稿》有多個(gè)條款，支持行業(yè)在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

《征求意見稿》還提出支持創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，包括支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。

5、未發(fā)生賠付消費(fèi)者更優(yōu)惠

進(jìn)一步優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)，此次《征求意見稿》提及交強(qiáng)險(xiǎn)擬引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，來看看《征求意見稿》中相關(guān)表述：在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

這意味著，未發(fā)生賠付的消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這對(duì)于良好駕駛的車主而言是件好事。

6、手續(xù)費(fèi)比例上限下調(diào)

把商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2～3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。

7、推行車險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進(jìn)實(shí)名交費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

8、結(jié)語

客觀來看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看，整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

綜上，車險(xiǎn)改革之后，保險(xiǎn)責(zé)任將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，保障金額也將進(jìn)一步提升，但是，保費(fèi)價(jià)格則會(huì)相對(duì)降低，消費(fèi)者在保費(fèi)方面的支出也將明顯減少，可以用更實(shí)惠的價(jià)格享受更高的保障，受益頗大！