李貞

銀行網(wǎng)貸迎新規(guī)

移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)上銀行……互聯(lián)網(wǎng)金融在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷服務(wù)的同時(shí)，也暗藏許多風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，不久前中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》?！掇k法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《辦法》，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。

對(duì)于如何降低互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，武漢大學(xué)金融系教授李斌認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)還在發(fā)展之中，在具體實(shí)施細(xì)則和新技術(shù)運(yùn)用層面都需要一個(gè)成熟的過(guò)程。在貸款前中后三個(gè)環(huán)節(jié)里，信息的采集、傳輸和存儲(chǔ)都需要加密處理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施，過(guò)程中可以運(yùn)用區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)進(jìn)行輔助。

中國(guó)信息通信研究院去年10月發(fā)布的《2019金融行業(yè)移動(dòng)APP安全觀測(cè)報(bào)告》顯示，在安卓應(yīng)用市場(chǎng)中收錄的13萬(wàn)余款金融行業(yè)APP中，有70.22%存在高危漏洞，攻擊者可利用這些漏洞竊取用戶數(shù)據(jù)、進(jìn)行APP仿冒、植入惡意程序、攻擊服務(wù)等，嚴(yán)重威脅APP安全。針對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)，央行發(fā)布了《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》和《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》進(jìn)行規(guī)范。央行金融科技委員會(huì)會(huì)議也提出，今年將推動(dòng)金融APP備案全覆蓋。

避開移動(dòng)支付的“坑”

中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布《2019移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付使用持續(xù)活躍，平均使用頻次與消費(fèi)金額雙增長(zhǎng)。移動(dòng)支付已成為普惠金融重要載體，伴隨移動(dòng)支付便民工程下沉，獲得小微業(yè)主青睞。同時(shí)，生物識(shí)別等新型身份認(rèn)證技術(shù)提升了移動(dòng)支付的便捷性與安全性。

但報(bào)告也提醒，仍有不少消費(fèi)者存在不良使用習(xí)慣，比如更換新手機(jī)時(shí)，不解綁銀行卡或刪除存留的敏感信息;直接刪除帶支付功能APP，不解除銀行卡綁定;帶有優(yōu)惠信息的二維碼都會(huì)嘗試掃描。同時(shí)，在非法的貸款、外匯、期貨等平臺(tái)泄露銀行卡號(hào)、驗(yàn)證碼等個(gè)人敏感信息也是導(dǎo)致消費(fèi)者遭受損失的重要因素。

對(duì)此李斌建議：“一方面，消費(fèi)者要增強(qiáng)安全意識(shí)，對(duì)非正規(guī)網(wǎng)站提高警惕，涉及資金的行為都需要再三驗(yàn)證;另一方面，金融機(jī)構(gòu)和金融APP運(yùn)營(yíng)商需要采取如身份識(shí)別技術(shù)等有效措施保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?！?/p>

擦亮眼睛看“虛擬貨幣”

隨著國(guó)家各項(xiàng)政策措施和監(jiān)管工作大力推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正朝著健康規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，也有一些不法分子打著“金融創(chuàng)新”“區(qū)塊鏈”的旗號(hào)，通過(guò)發(fā)行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產(chǎn)”“數(shù)字資產(chǎn)”等方式攬收資金，侵害了公眾合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)等五部門發(fā)布提示稱，此類活動(dòng)并非真正基于區(qū)塊鏈技術(shù)，而是炒作區(qū)塊鏈概念行非法集資、傳銷、詐騙之實(shí)。這些非法活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化、跨境化明顯，具有欺騙性、誘惑性，并且隱蔽性較強(qiáng)。利用熱點(diǎn)概念進(jìn)行炒作，有的還利用名人“站臺(tái)”宣傳，以空投“糖果”等為誘惑，宣稱“幣值只漲不跌”“投資周期短、收益高、風(fēng)險(xiǎn)低”，具有較強(qiáng)蠱惑性。

銀保監(jiān)會(huì)等五部門提示消費(fèi)者，此類活動(dòng)以“金融創(chuàng)新”為噱頭，實(shí)質(zhì)是“借新還舊”的龐氏騙局，資金運(yùn)轉(zhuǎn)難以長(zhǎng)期維系。廣大公眾應(yīng)理性看待區(qū)塊鏈，不要盲目相信天花亂墜的承諾，應(yīng)當(dāng)樹立正確的投資理念，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門舉報(bào)。無(wú)民事行為能力人，由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為。這也明確了若未成年人未滿八周歲，監(jiān)護(hù)人可要求對(duì)方返還打賞金額，體現(xiàn)出對(duì)未成年人權(quán)益的保護(hù)。

（ 周楊瑞娟 據(jù)《人民日?qǐng)?bào)·海外版》）