李貞

銀行網(wǎng)貸迎新規(guī)

移動支付、互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)上銀行……互聯(lián)網(wǎng)金融在給消費者帶來便捷服務的同時，也暗藏許多風險。為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務有序發(fā)展，不久前中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》?！掇k法》明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，防范居民個人杠桿率快速上升風險。根據(jù)《辦法》，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

對于如何降低互聯(lián)網(wǎng)貸款風險問題，武漢大學金融系教授李斌認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務還在發(fā)展之中，在具體實施細則和新技術(shù)運用層面都需要一個成熟的過程。在貸款前中后三個環(huán)節(jié)里，信息的采集、傳輸和存儲都需要加密處理，加強風險防范和控制措施，過程中可以運用區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新技術(shù)進行輔助。

中國信息通信研究院去年10月發(fā)布的《2019金融行業(yè)移動APP安全觀測報告》顯示，在安卓應用市場中收錄的13萬余款金融行業(yè)APP中，有70.22%存在高危漏洞，攻擊者可利用這些漏洞竊取用戶數(shù)據(jù)、進行APP仿冒、植入惡意程序、攻擊服務等，嚴重威脅APP安全。針對此類風險，央行發(fā)布了《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》和《移動金融客戶端應用軟件安全管理規(guī)范》進行規(guī)范。央行金融科技委員會會議也提出，今年將推動金融APP備案全覆蓋。

避開移動支付的“坑”

中國銀聯(lián)發(fā)布《2019移動互聯(lián)網(wǎng)支付安全大調(diào)查報告》顯示，移動支付使用持續(xù)活躍，平均使用頻次與消費金額雙增長。移動支付已成為普惠金融重要載體，伴隨移動支付便民工程下沉，獲得小微業(yè)主青睞。同時，生物識別等新型身份認證技術(shù)提升了移動支付的便捷性與安全性。

但報告也提醒，仍有不少消費者存在不良使用習慣，比如更換新手機時，不解綁銀行卡或刪除存留的敏感信息;直接刪除帶支付功能APP，不解除銀行卡綁定;帶有優(yōu)惠信息的二維碼都會嘗試掃描。同時，在非法的貸款、外匯、期貨等平臺泄露銀行卡號、驗證碼等個人敏感信息也是導致消費者遭受損失的重要因素。

對此李斌建議：“一方面，消費者要增強安全意識，對非正規(guī)網(wǎng)站提高警惕，涉及資金的行為都需要再三驗證;另一方面，金融機構(gòu)和金融APP運營商需要采取如身份識別技術(shù)等有效措施保護消費者的權(quán)益?！?/p>

擦亮眼睛看“虛擬貨幣”

隨著國家各項政策措施和監(jiān)管工作大力推進，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正朝著健康規(guī)范化發(fā)展。與此同時，也有一些不法分子打著“金融創(chuàng)新”“區(qū)塊鏈”的旗號，通過發(fā)行所謂“虛擬貨幣”“虛擬資產(chǎn)”“數(shù)字資產(chǎn)”等方式攬收資金，侵害了公眾合法權(quán)益。

銀保監(jiān)會等五部門發(fā)布提示稱，此類活動并非真正基于區(qū)塊鏈技術(shù)，而是炒作區(qū)塊鏈概念行非法集資、傳銷、詐騙之實。這些非法活動網(wǎng)絡化、跨境化明顯，具有欺騙性、誘惑性，并且隱蔽性較強。利用熱點概念進行炒作，有的還利用名人“站臺”宣傳，以空投“糖果”等為誘惑，宣稱“幣值只漲不跌”“投資周期短、收益高、風險低”，具有較強蠱惑性。

銀保監(jiān)會等五部門提示消費者，此類活動以“金融創(chuàng)新”為噱頭，實質(zhì)是“借新還舊”的龐氏騙局，資金運轉(zhuǎn)難以長期維系。廣大公眾應理性看待區(qū)塊鏈，不要盲目相信天花亂墜的承諾，應當樹立正確的投資理念，切實提高風險意識;對發(fā)現(xiàn)的違法犯罪線索，可積極向有關(guān)部門舉報。無民事行為能力人，由其法定代理人代理實施民事法律行為。這也明確了若未成年人未滿八周歲，監(jiān)護人可要求對方返還打賞金額，體現(xiàn)出對未成年人權(quán)益的保護。

（ 周楊瑞娟 據(jù)《人民日報·海外版》）