【摘? 要】近年來，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)日益向縣域地區(qū)滲透，人總行、分行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管觸角往往難以觸及，基層央行對支付機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管的重要性日益凸顯。本文就基層央行如何按照屬地監(jiān)管原則加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管進(jìn)行分析，提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】支付機(jī)構(gòu);屬地監(jiān)管;基層央行

引言

非金融支付機(jī)構(gòu)從誕生之日起，經(jīng)歷了從地下到地上、線下到線上、固定到移動(dòng)的演變，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)壟斷支付市場的局面。支付市場多元化發(fā)展，支付產(chǎn)品日趨豐富，既促進(jìn)了市場快速發(fā)展，也增加了消費(fèi)者選擇。在包容性增長的背后，區(qū)域支付市場無序涌入、案件頻發(fā)、監(jiān)管缺位等現(xiàn)象也逐步顯現(xiàn)。按照屬地管理的原則，基層央行負(fù)有對支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，如何監(jiān)管高度市場化的支付市場，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范區(qū)域性支付風(fēng)險(xiǎn)，維系支付市場健康有序發(fā)展，成為現(xiàn)實(shí)而緊迫的任務(wù)。

1.縣域地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“2號(hào)令”），副省級(jí)城市中心支行以下人民銀行分支機(jī)構(gòu)無權(quán)受理支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，導(dǎo)致縣域地區(qū)人民銀行很難掌握轄內(nèi)開展移動(dòng)支付的非銀行支付機(jī)構(gòu)情況，以泰興為例，目前開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)并與地方央行有正常監(jiān)管關(guān)系的的非銀行支付機(jī)構(gòu)只有銀聯(lián)商務(wù)公司一家，其他支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展情況不得而知。

2.基層央行屬地監(jiān)管工作中的難點(diǎn)

2.1現(xiàn)有規(guī)章限制屬地監(jiān)管權(quán)責(zé)

“2號(hào)令”將副省級(jí)城市中心支行以下人民銀行分支機(jī)構(gòu)排除在監(jiān)管主體外，這就給基層央行對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施屬地監(jiān)管造成了制度障礙，不利于屬地監(jiān)管工作的開展。

2.2部分支付機(jī)構(gòu)未在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)

與地市相比，縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、市場規(guī)模不大，除了銀聯(lián)商務(wù)等起步較早的支付機(jī)構(gòu)普遍在縣域地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，其他支付機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)僅設(shè)立辦事處或完全交由代理商負(fù)責(zé)。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置的不完整，造成了基層央行屬地監(jiān)管對象的缺失，再加上支付機(jī)構(gòu)人員變動(dòng)頻繁，基層央行在實(shí)際工作中時(shí)常會(huì)面臨一些困難。

2.3支付機(jī)構(gòu)信息獲取存在一定難度

由于“2號(hào)令”對基層央行屬地監(jiān)管權(quán)限的否定，一些諸如支付機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍、商戶數(shù)量等數(shù)據(jù)基層央行都較難獲得，即使要求支付機(jī)構(gòu)報(bào)送，也無法保證其真實(shí)性和完整性，不利于非現(xiàn)場監(jiān)督和統(tǒng)計(jì)分析工作的開展。

2.4人手短缺、業(yè)務(wù)水平不高制約監(jiān)管工作成效

基層央行支付結(jié)算部門普遍存在人手短缺、員工年齡結(jié)構(gòu)偏大等情況，應(yīng)付日常業(yè)務(wù)都疲于奔命，更談不上對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，再加上業(yè)務(wù)人員大多對移動(dòng)支付理解不夠深入，監(jiān)管工作往往無從下手。

3.對策建議

3.1修改現(xiàn)行法規(guī)制度，明確屬地監(jiān)管權(quán)限

建議總行對“2號(hào)令”進(jìn)行適當(dāng)修改，對“中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)”進(jìn)行重新定義和解釋，使副省級(jí)城市以下的基層央行在執(zhí)行屬地監(jiān)管過程中有制度保障，底氣更足，名義更正。

3.2被監(jiān)管對象應(yīng)進(jìn)一步明確

建議總行在制度層面將基層央行的監(jiān)管對象予以明確，在縣域地區(qū)未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)但設(shè)有辦事處的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)指定專門部門和專人配合基層央行的監(jiān)管工作，并按照要求開展備案、報(bào)送報(bào)表、提供數(shù)據(jù)、配合現(xiàn)場檢查等相關(guān)工作。

3.3制定屬地業(yè)務(wù)配套制度

建議上級(jí)行指導(dǎo)基層央行自行制定符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的管理規(guī)則或?qū)嵤┘?xì)則，對擬在本轄區(qū)從事支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，要求其在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行備案，經(jīng)過當(dāng)?shù)匮胄袑徍伺鷾?zhǔn)后方可從事相關(guān)業(yè)務(wù)，使屬地監(jiān)管更具權(quán)威性。同時(shí)，要求支付機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)送相關(guān)業(yè)務(wù)報(bào)表，便于基層央行隨時(shí)掌握支付機(jī)構(gòu)在本轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

3.4加強(qiáng)人員配備，提升業(yè)務(wù)水平

基層央行應(yīng)加大對支付結(jié)算部門人員支持力度，配備青年員工壯大隊(duì)伍力量，同時(shí)建議上級(jí)行定期組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提升基層央行執(zhí)法人員業(yè)務(wù)水平，為高效履職打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者簡介：徐誠（1992.7-），男，漢族，江蘇泰興人，本科，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)橹Ц督Y(jié)算、國庫、反洗錢。