劉彩霞

本文對(duì)金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式問(wèn)題進(jìn)行了探討，文章從闡述金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理概念入手，進(jìn)一步分析了金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型;最后提出了金融創(chuàng)新過(guò)程中提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

一、前言

在新的時(shí)代背景下，各行各業(yè)都走上了業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路，金融行業(yè)也同樣出現(xiàn)了金融創(chuàng)新的概念。金融創(chuàng)新是金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)迅猛發(fā)展的一大契機(jī)，但其迅速壯大的前提是在新背景下高效解決其必須應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，這包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，因此如何建立健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，強(qiáng)化管理效果，值得思考。

二、金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理概述

（一）金融創(chuàng)新概念

金融創(chuàng)新，其含義主要指的是在金融行業(yè)內(nèi)對(duì)其內(nèi)部多種要素進(jìn)行全新的組合，通過(guò)研發(fā)現(xiàn)代化的新型金融產(chǎn)品、采取先進(jìn)交易形式、建設(shè)全新的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。這個(gè)概念的提出最早源于西方國(guó)家，其最早的踐行實(shí)現(xiàn)于上世紀(jì)60年代，至今已蔚然成風(fēng)。金融創(chuàng)新理念的出現(xiàn)及相關(guān)模式的盛行，其原因是多樣的，這包括社會(huì)財(cái)富的普遍增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)制度的快速革新以及先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的大范圍推廣。金融創(chuàng)新對(duì)社會(huì)的影響也是復(fù)雜的，它既給企業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也帶來(lái)了無(wú)數(shù)的挑戰(zhàn)與各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融創(chuàng)新與金融管理之間的聯(lián)系

現(xiàn)代金融企業(yè)在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中不可避免地面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，就需要在金融創(chuàng)新背景下綜合利用多種金融要素，盡可能地對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前期預(yù)估與防控、后期處理，從而控制由風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)損失。但由于金融行業(yè)本身的特點(diǎn)，企業(yè)只能盡量控制風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)率，卻無(wú)法根除風(fēng)險(xiǎn)因子，因此許多企業(yè)選擇在金融創(chuàng)新過(guò)程中借助各種風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移的辦法，在對(duì)各類(lèi)金融因素加以分析、整合的基礎(chǔ)上，形成一個(gè)完善的系統(tǒng)，即使后期出現(xiàn)了金融風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也能迅速反應(yīng)，調(diào)動(dòng)企業(yè)內(nèi)不同部門(mén)及行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)的作用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)與處理，進(jìn)而提升風(fēng)險(xiǎn)處理效率，有效維護(hù)企業(yè)效益。

三、金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著信息社會(huì)的到來(lái)，金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)信息平臺(tái)與技術(shù)的依賴(lài)不斷增加，這既享受了技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，也面臨著信息環(huán)境的威脅。以伴隨著金融創(chuàng)新出現(xiàn)的第三方支付模式為例，它就帶給了企業(yè)一定的資金安全風(fēng)險(xiǎn)——因?yàn)槌恋碣Y金及生息數(shù)額的持續(xù)增長(zhǎng)，一旦出現(xiàn)意外，就可能導(dǎo)致一個(gè)企業(yè)甚至是國(guó)家的金融系統(tǒng)的安全;且在此過(guò)程中，企業(yè)單位能夠?qū)Υ罅肯M(fèi)者的信息進(jìn)行全面采集、存儲(chǔ)與利用，這就給某些不良商家或黑客以泄露、盜取客戶(hù)信息的機(jī)會(huì)，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者安全受到威脅。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)本身就是以現(xiàn)代化技術(shù)為其重要依托的，而科技是把雙刃劍，其方面影響可能給企業(yè)帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。例如在大數(shù)據(jù)的背景下，消費(fèi)者能在網(wǎng)上完成許多交易行為，但也有不良交易者可能會(huì)借助計(jì)算機(jī)、軟件程序等迅速獲取、生成、發(fā)送交易指令，在短期內(nèi)多次買(mǎi)入賣(mài)出，平衡頭寸，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了金融工具的非法濫用，情節(jié)嚴(yán)重的情況下可能導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)的失穩(wěn)。在網(wǎng)絡(luò)金融中，由于行業(yè)內(nèi)尚未形成對(duì)如傳統(tǒng)金融模式般科學(xué)完整的管理制度與內(nèi)控機(jī)制，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融體系下的用戶(hù)信息甚至是企業(yè)信息得不到全方位的保護(hù)，進(jìn)而面臨網(wǎng)絡(luò)黑客、計(jì)算機(jī)病毒等的嚴(yán)重威脅。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著金融創(chuàng)新而出現(xiàn)的新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，在此模式中，許多金融交易活動(dòng)都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成，它雖然具有操作便捷、突破時(shí)空界限等優(yōu)勢(shì)，但它也具有傳統(tǒng)銀行金融等不具備的長(zhǎng)處。例如，P2P網(wǎng)貸作為一種新產(chǎn)物，目前還未形成全面的組織架構(gòu)和合理的運(yùn)行模式，且平臺(tái)管理效率也不高，這就無(wú)法企業(yè)在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)故障時(shí)無(wú)法迅速采取有效的自救措施。不僅如此，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)保持交流的消費(fèi)者與企業(yè)雙方，尚且存在一定的溝通障礙，由于企業(yè)不能對(duì)客戶(hù)的信用、信息等做精確了解，只要借款人爆發(fā)信用隱患，可能導(dǎo)致企業(yè)損失;而企業(yè)對(duì)客戶(hù)的維護(hù)與穩(wěn)定，也面臨虛擬空間的障礙。

四、金融創(chuàng)新過(guò)程中提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度

由于金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作本身具有一定的復(fù)雜性與專(zhuān)業(yè)性，這就要求相關(guān)政府部門(mén)及企業(yè)單位建立健全科學(xué)的管理機(jī)制，樹(shù)立相關(guān)管理人員必須遵循的標(biāo)準(zhǔn)，以免不規(guī)范行為的頻頻出現(xiàn)。首先，企業(yè)可以結(jié)合當(dāng)前發(fā)展實(shí)際，形成具有可行性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度——將財(cái)務(wù)核算、綜合監(jiān)督、企業(yè)決策等不同工作體系結(jié)合起來(lái)。其次，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督的作用，對(duì)于管理人員違規(guī)操作等采取嚴(yán)厲的懲處措施。

（二）提高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在信息化時(shí)代，金融技術(shù)水平的高低對(duì)金融行業(yè)的現(xiàn)代化程度、金融企業(yè)的實(shí)力有著直接的影響。因此為了推動(dòng)金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行，還需要在引進(jìn)先進(jìn)金融技術(shù)的同時(shí)確保其得到妥善運(yùn)用，以免技術(shù)操作不當(dāng)造成嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。以電子銀行為例，它不只是要做好其自身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控，還要兼顧與之相關(guān)的審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作部門(mén)，進(jìn)而形成一種合力，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)控制效果。加強(qiáng)金融監(jiān)管需要從法規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的現(xiàn)場(chǎng)檢查向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查并重轉(zhuǎn)變。逐步健全對(duì)金融機(jī)構(gòu)的接管、終止、兼并和破產(chǎn)等制度，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的離任審計(jì)制度、要建立金融監(jiān)管責(zé)任制。監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

（三）提高國(guó)際金融市場(chǎng)的參與程度

隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)體已經(jīng)充分融入到國(guó)際金融市場(chǎng)中，這為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了更多的不確定性，促使金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜。為了充分應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)金融企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)作為，積極與在國(guó)際金融市場(chǎng)上尋求合作，比如簽署合作監(jiān)管協(xié)議等，一方面借鑒學(xué)習(xí)國(guó)際金融市場(chǎng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，另一方面實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的全面監(jiān)管。

（四）發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，政府的調(diào)控作用是不可忽視的，對(duì)于金融創(chuàng)新與金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，政府要積極發(fā)揮其在政策出臺(tái)、環(huán)境打造、行為引導(dǎo)方面的作用。政府要對(duì)新的金融經(jīng)營(yíng)理念技術(shù)加以鼓勵(lì)，對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谄髽I(yè)進(jìn)行扶持，對(duì)存在不合法行為的企業(yè)采取嚴(yán)厲打擊措施。而金融企業(yè)作為金融行業(yè)的重要主體，應(yīng)該持續(xù)提升其自我協(xié)調(diào)能力，充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)內(nèi)部自律的重要性，通過(guò)不斷的自我優(yōu)化和完善實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理升級(jí)。需要注意的是金融企業(yè)的自我完善不等同于金融企業(yè)自由放任發(fā)展，而是充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，查找企業(yè)的不足，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的創(chuàng)新管理。除此之外，還應(yīng)該不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，提高監(jiān)督管理力度，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供可靠的法律保障。

（五）制定金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制

在找出潛在的風(fēng)險(xiǎn)之后，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和將造成的損失是非常的重要的。風(fēng)險(xiǎn)造成的損失取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度可以使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化，為選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供可靠依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制就是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量的基礎(chǔ)上，對(duì)它們進(jìn)行排序，列入不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別一般有高頻率高損失、高頻率低損失、低頻率高損失和低頻率低損失四種類(lèi)型。相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略的選擇也有、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)自留四種?？梢杂脕?lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的探討，意義重大。工作人員需要明確金融創(chuàng)新概念及其與金融管理之間的聯(lián)系;同時(shí)把握金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型;在此基礎(chǔ)上提出金融創(chuàng)新過(guò)程中提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 ，建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高國(guó)際金融市場(chǎng)的參與程度，發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用。

（作者單位：陜西工商職業(yè)學(xué)院）