馬騰 楊星 盧姍姍 宋明珍

【摘? 要】在新疆建設(shè)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)背景下，研究新疆農(nóng)行如何提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量發(fā)現(xiàn)：新疆農(nóng)行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中還存在信貸管理理念落后、貸后資金監(jiān)管難度大、中小微資信不足等問題。對(duì)應(yīng)提出采取轉(zhuǎn)變信貸管理理念、加強(qiáng)公司內(nèi)部管理、協(xié)助中小微企業(yè)自身建設(shè)等措施予以應(yīng)對(duì)。

【Abstract】Under the background of building the core area of the Silk Road Economic Belt in Xinjiang， this paper studies how the Agricultural Bank of Xinjiang can improve the quality of service on the real economy. It is found that the Agricultural Bank of Xinjiang still has some problems， such as the backward credit management idea， the difficulty in supervision of post loan funds， and the lack of credit of small and medium-sized enterprises in the process of serving the real economy. It is suggested that we should change the idea of credit management， strengthen the internal management of the company， and assist the self-construction of small， medium and micro enterprises.

【關(guān)鍵詞】“一帶一路”;新疆農(nóng)行改革;實(shí)體經(jīng)濟(jì);金融風(fēng)險(xiǎn)

【Keywords】"the Belt and Road" Initiative; reform of Agricultural Bank of Xinjiang; real economy; financial risk

【中圖分類號(hào)】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）08-0143-02

1 引言

國家“一帶一路”倡議的核心內(nèi)容是通過基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通、政策對(duì)接、務(wù)實(shí)合作。金融業(yè)作為支撐地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，在“一帶一路”實(shí)施過程中具有重要支撐作用。中國農(nóng)業(yè)銀行新疆維吾爾自治區(qū)分行（以下簡稱“新疆農(nóng)行”）具有網(wǎng)點(diǎn)分布多、業(yè)務(wù)范圍廣等特點(diǎn)，是支撐絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)建設(shè)的重要力量。此外，全國金融工作會(huì)議將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革作為一段時(shí)期內(nèi)金融行業(yè)的工作主題。

圍繞三大主題，相關(guān)學(xué)者開展了許多卓有成效的研究。胡海峰指出提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平必須從服務(wù)的廣度、深度、重點(diǎn)領(lǐng)域等維度，持續(xù)完善金融系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性[1]。李揚(yáng)認(rèn)為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須加強(qiáng)金融改革，關(guān)鍵在發(fā)展資本市場(chǎng)、放松對(duì)非金融機(jī)構(gòu)信用活動(dòng)的限制、推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合、推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”[2]。汪其臻對(duì)泉州金改與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行分析評(píng)估，從金融體系、金融服務(wù)和政策環(huán)境提出對(duì)策建議[3]。劉志傳提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從樹立新理念、完善風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)等五個(gè)方面抓起[4]。蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組從公司內(nèi)部管理、合規(guī)文化建設(shè)等方面分析縣域農(nóng)行存在的風(fēng)險(xiǎn)防控問題，并給出相應(yīng)對(duì)策[5]。張煒提出了商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)思路[6]。

本文在現(xiàn)有研究基礎(chǔ)之上，以“一帶一路”為背景，研究如何提升新疆農(nóng)行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量具有一定的價(jià)值。

2 新疆農(nóng)行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題

2.1 銀行信貸管理理念方面相對(duì)落后

2.1.1 基層網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限低、貸款審批時(shí)間長

縣鎮(zhèn)團(tuán)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)存在貸款審批權(quán)限較小，導(dǎo)致小至農(nóng)戶貸款，大到重點(diǎn)項(xiàng)目和大額貸款審批都需要往上一級(jí)支行、分行報(bào)批，致使部分貸款審批時(shí)間過長。

2.1.2 信貸調(diào)查較為局限

現(xiàn)有信貸調(diào)查主要局限于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物證件資料等內(nèi)容，存在報(bào)表虛假問題的同時(shí)，也間接壓縮了貸款服務(wù)范圍。

2.1.3 信貸品種較為單一

新疆農(nóng)行仍以企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押融資，農(nóng)區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，在應(yīng)收賬款、存貨倉單質(zhì)押、無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面開發(fā)力度不足。

2.2 貸款發(fā)放之后的資金監(jiān)管難度加大

在民間高利率貸款的誘惑下，部分企業(yè)和個(gè)人將信貸資金間接參與民間貸款，銀行對(duì)貸后資金監(jiān)管難度較大，很難辨別信貸資金是否參與民間融資、轉(zhuǎn)貸牟利等違法行為。

2.3 中小微企業(yè)及農(nóng)戶自身?xiàng)l件無法滿足銀行信貸條件

2.3.1 中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

中小企業(yè)受自身規(guī)模限制，大部分沒有足夠的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行融資貸款，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

2.3.2 中小企業(yè)管理不規(guī)范，無法提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)等信息

受管理、運(yùn)營不規(guī)范等影響，企業(yè)無法提供準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)等信息，使得銀行無法真實(shí)了解企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況，導(dǎo)致銀行不愿意或無法提供較大規(guī)模貸款。

2.3.3 農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定性增加了農(nóng)戶獲取貸款的難度

受價(jià)格波動(dòng)、天氣變化等因素影響，農(nóng)戶經(jīng)常面臨增產(chǎn)不增收、大面積減產(chǎn)等狀況，直接影響當(dāng)季收入，降低還款能力，進(jìn)而增加了再次獲取貸款的難度。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制無法較好使用

新疆農(nóng)行主要存在信貸風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)，在國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境不穩(wěn)定、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)更加突出，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提和保證。

3 提升新疆農(nóng)行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的對(duì)策與建議

結(jié)合新疆農(nóng)行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題以及更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)與方向，新疆農(nóng)行在“一帶一路”背景下更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手。

3.1 轉(zhuǎn)變信貸管理理念，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力

3.1.1 探索建立小微企業(yè)信貸調(diào)查新模式

探索“雙人調(diào)查、集中審批”的小微企業(yè)信貸制度。探索和完善授權(quán)與受權(quán)的管理辦法，推行小企業(yè)授信打分的方式進(jìn)行授信，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下將部分審批權(quán)限下放。改革信貸調(diào)查方式，針對(duì)報(bào)表不健全的小微企業(yè)，通過企業(yè)主品德、客戶評(píng)價(jià)、產(chǎn)品質(zhì)量、繳稅憑證等軟信息綜合評(píng)價(jià)小微企業(yè)真實(shí)狀況。

3.1.2 擴(kuò)大小微企業(yè)信貸服務(wù)覆蓋面

建立小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入數(shù)據(jù)庫。對(duì)企業(yè)提交的基礎(chǔ)信息利用一定方法進(jìn)行初步篩選，將條件符合的小微企業(yè)納入信貸準(zhǔn)入數(shù)據(jù)庫。探索建立“現(xiàn)金流+抵押+擔(dān)保+信貸保險(xiǎn)”的信貸機(jī)制，降低信貸難度。結(jié)合央行征信系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)，適當(dāng)為小微企業(yè)提供信用貸款。建立負(fù)面清單，針對(duì)不誠信用戶，放入負(fù)面清單，從準(zhǔn)入數(shù)據(jù)庫中剔除。

3.1.3 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足不同層次的融資需求

改變新疆農(nóng)行原有純區(qū)域劃分模式，實(shí)行“區(qū)域+行業(yè)”的業(yè)務(wù)覆蓋模式，針對(duì)相似度極高的業(yè)務(wù)，在支行設(shè)置專業(yè)部門進(jìn)行統(tǒng)一辦理，如農(nóng)戶種植類貸款等。針對(duì)不同類型、不同行業(yè)的中小微企業(yè)，適當(dāng)增加信用貸款、應(yīng)收賬款抵押、債券抵押等創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)種養(yǎng)植類保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、短期抵押貸款保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高中小微企業(yè)信貸償還能力。

3.2 加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率

3.2.1 堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，完善公司治理結(jié)構(gòu)

扎實(shí)推進(jìn)“三線一網(wǎng)格”管理模式，在“穩(wěn)健、合規(guī)、發(fā)展”的基礎(chǔ)上，明確黨組織在新疆農(nóng)行治理結(jié)構(gòu)的核心地位，探索構(gòu)建符合國情、區(qū)情、行情的公司治理模式。

3.2.2 強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

樹立全員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加快推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的建立與執(zhí)行。具體要在“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別—風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)—風(fēng)險(xiǎn)管控”三個(gè)環(huán)節(jié)下功夫。以提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平，構(gòu)建有針對(duì)性的風(fēng)控機(jī)制，如農(nóng)區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)，以農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管控為重點(diǎn)。

3.2.3 扎實(shí)推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型發(fā)展

以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為指引，扎實(shí)推進(jìn)金融改革，在改革中增強(qiáng)新疆農(nóng)行發(fā)展實(shí)力。

3.2.4 創(chuàng)新內(nèi)部管理機(jī)制，提升服務(wù)效率

針對(duì)國家重大戰(zhàn)略、自治區(qū)特殊區(qū)情，適時(shí)設(shè)置新的機(jī)構(gòu)、開發(fā)新的發(fā)展模式，如“雙創(chuàng)”、中小微企業(yè)事業(yè)部、金融扶貧辦公室等，以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。

3.3 協(xié)助中小微企業(yè)自身建設(shè)，提升中小微企業(yè)信貸能力

鼓勵(lì)中小微企業(yè)從長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光進(jìn)行規(guī)劃，要建立規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表體系，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，為農(nóng)行支持企業(yè)發(fā)展提供準(zhǔn)確信息支持。

【參考文獻(xiàn)】

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