龍敏 王娜

2020年伊始，各行各業(yè)都遭遇到了一只巨大的“黑天鵝”，使得原本正常的發(fā)展軌跡被擾亂。

面對(duì)疫情的極端考驗(yàn)，中國(guó)工商銀行依然交出了一份“可圈可點(diǎn)”的“期中考”答卷。

從公布的具體數(shù)據(jù)來看，工行上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入 4，484.56億元，同比增長(zhǎng)1.3%；撥備前利潤(rùn)3148億元，同比增長(zhǎng)2.1%；凈利潤(rùn)1498億元，同比下降11.2%；不良貸款率1.5%，比上年末上升 0.07 個(gè)百分點(diǎn)；貸款逾期率1.37%，比上年末下降 0.23 個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款與不良貸款的剪刀差首次為負(fù)。

盡管凈利潤(rùn)呈現(xiàn)同比下降的態(tài)勢(shì)，但從各家銀行凈利潤(rùn)來看，“宇宙行”工行仍穩(wěn)坐第一。六大行的凈利潤(rùn)座次與去年末相同，仍然是工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲(chǔ)銀行。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2020年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1萬億元，同比下降9.4%，增速較去年同期下降15.86個(gè)百分點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示，上半年銀行業(yè)凈利潤(rùn)下降，主要有兩方面原因：一是持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、二是不良處置和撥備計(jì)提力度加大。

而作為國(guó)有大型商業(yè)銀行之一，工行積極響應(yīng)國(guó)家政策，加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，資金精準(zhǔn)直達(dá)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。投向制造業(yè)的公司貸款增加2292億元，其中中長(zhǎng)期貸款增加828億元；普惠貸款增加1684億元，民營(yíng)企業(yè)貸款增加1874億元，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

1.2萬億支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn) 凈利穩(wěn)居六大行首位

針對(duì)今年疫情造成的全新挑戰(zhàn)，國(guó)家采取系列措施，增加有效資金供給，降低企業(yè)融資成本，在各金融機(jī)構(gòu)的支持與配合下，提出合理讓利1.5萬億的目標(biāo)。

在此期間，工行積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和暢通循環(huán)，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六?！比蝿?wù)精準(zhǔn)發(fā)力。從暢通循環(huán)、恢復(fù)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)、支持小微企業(yè)等方面，采取了諸多行之有效的措施，在大戰(zhàn)大考中交出了合格答卷，在履行大行擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r(shí)保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。

報(bào)告期內(nèi)，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)3，148.07億元，同比增長(zhǎng)2.1%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4，484.56億元，同比增長(zhǎng)1.3%。積極讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，凈利潤(rùn)同比下降11.2%。境內(nèi)人民幣貸款新增10，959.48億元，同比多增3，126.52億元，增長(zhǎng)7.3%。新增地方政府債投資4，673億元，主承銷各類債券9，111億元，均居市場(chǎng)首位。

具體來看，工行全力開展支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的“春潤(rùn)行動(dòng)”、支持穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資的“春融行動(dòng)”、支持湖北經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的專項(xiàng)行動(dòng)、支持“五醫(yī)領(lǐng)域”1的融資行動(dòng)，累計(jì)為復(fù)工復(fù)產(chǎn)領(lǐng)域提供融資支持1.2萬億元。

此外，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，工行投向制造業(yè)的公司貸款增加2，292億元，其中中長(zhǎng)期貸款增加828億元。落實(shí)好延期還本付息等政策，推動(dòng)普惠金融增量、擴(kuò)面、降價(jià)，普惠貸款增加1，684.08億元。新發(fā)放普惠貸款平均利率4.15%，較上年下降37個(gè)基點(diǎn)。民營(yíng)企業(yè)貸款增加1，874.47億元，落實(shí)打好脫貧攻堅(jiān)收官戰(zhàn)部署，啟動(dòng)消費(fèi)扶貧“春暖行動(dòng)”，消費(fèi)扶貧總金額7.92億元。

而從上半年工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、郵儲(chǔ)六大銀行實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)來看，“宇宙行”工行仍然穩(wěn)坐第一。無論是營(yíng)業(yè)收入、總資產(chǎn)還是凈利潤(rùn)，工行都遙遙領(lǐng)先其他幾大銀行

資本充足率穩(wěn)健合理 風(fēng)險(xiǎn)管控全面加強(qiáng)

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾在接受媒體專訪中指出“疫情仍有較大不確定性，所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)也存在一定時(shí)滯，預(yù)計(jì)有相當(dāng)規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)延后暴露”，并要求金融機(jī)構(gòu)提前加大撥備提取，提高未來風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

在這樣的背景下，工行持續(xù)深化資本管理改革，加強(qiáng)資本節(jié)約優(yōu)化，推進(jìn)低效資本占用清理，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的約束作用，持續(xù)提升資本使用效率。統(tǒng)籌平衡內(nèi)源性與外源性資本補(bǔ)充，進(jìn)一步夯實(shí)資本實(shí)力，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。報(bào)告期內(nèi)各項(xiàng)資本指標(biāo)良好，資本充足率保持在穩(wěn)健合理水平。

6月末，核心一級(jí)資本充足率12.70%，一級(jí)資本充足率13.72%，資本充足率16.00%，均滿足監(jiān)管要求。

在利潤(rùn)留存補(bǔ)充資本的基礎(chǔ)上，工行積極拓展外源性資本補(bǔ)充渠道，持續(xù)推進(jìn)資本工具創(chuàng)新，增強(qiáng)資本實(shí)力、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)并合理控制資本成本。2020年3月和7月，工行分別收到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的批復(fù)，核準(zhǔn)本行在境外發(fā)行不超過3億股優(yōu)先股，募集金額不超過300億元人民幣等值美元，并按照有關(guān)規(guī)定計(jì)入本行其他一級(jí)資本。

同時(shí)，工行全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。上半年，工行制定完善集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)治理體系相關(guān)指引，按照“主動(dòng)防、智能控、全面管”原則，完善“全球、全員、全程、全面、全新、全額”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。突出加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，制定“三道口”“七彩池”智能信貸風(fēng)險(xiǎn)管控2方案，實(shí)施授信審批新規(guī)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。上半年清收處置不良貸款1，042億元，同比多增122億元。統(tǒng)籌抓好利率、匯率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，建立24小時(shí)盯市機(jī)制，妥善應(yīng)對(duì)全球市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)。開展內(nèi)控合規(guī)“制度治理年”主題活動(dòng)，深化境內(nèi)外合規(guī)管理水平。

工行副行長(zhǎng)廖林曾在半年報(bào)發(fā)布會(huì)上表示，目前全行資產(chǎn)質(zhì)量管控有所承壓，但是資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)中可控的態(tài)勢(shì)沒有改變。這次疫情也為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)管控的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景和演練的機(jī)會(huì)，工商銀行及時(shí)調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)策略和風(fēng)險(xiǎn)管控措施，效果良好。

互聯(lián)網(wǎng)金融客戶破5億 第一個(gè)人金融戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)

近年來，銀行業(yè)越來越重視特色化經(jīng)營(yíng)，宇宙行今年打造了“第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略”品牌體系，品牌體系包括“貼心工行、極智工行、無界工行、放心工行”四個(gè)方面，也是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首家推出的個(gè)人金融銀行品牌體系。在這一戰(zhàn)略引領(lǐng)下，今年上半年工行個(gè)人金融銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展良好，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

其一，客戶規(guī)模創(chuàng)歷史新高。截至6月底，工行個(gè)人客戶總量達(dá)到6.64億戶，比年初增加了1400萬戶。其中互聯(lián)網(wǎng)金融客戶突破5億戶，月均活躍客戶在同業(yè)當(dāng)中率先破億；個(gè)人手機(jī)銀行客戶3.85億戶，不斷擴(kuò)大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，信用卡客戶規(guī)模也超過了1億戶。

其二，經(jīng)營(yíng)規(guī)模保持行業(yè)領(lǐng)先。今年上半年，工行個(gè)人客戶的存款、債券、投資等各類金融資產(chǎn)規(guī)模達(dá)15.5萬億元。其中，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額突破11萬億元，比年初增加1.05萬億元，日均增量居銀行業(yè)首位；個(gè)人貸款余額達(dá)6萬億元。

其三，個(gè)人金融板塊對(duì)全行經(jīng)營(yíng)起到了壓艙石、穩(wěn)定器的作用。今年上半年，工行個(gè)人金融板塊營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)占比近50%。近三年，個(gè)金板塊在全行的營(yíng)業(yè)貢獻(xiàn)每年提升約2個(gè)百分點(diǎn)，

其四，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步創(chuàng)新。上半年，工行加大人工智能等技術(shù)運(yùn)用，建設(shè)總部“智慧大腦”，為客戶提供“千人千面”的個(gè)性化服務(wù)。依托“工銀E錢包”打造“無界工行”，合作項(xiàng)目累計(jì)超350個(gè)，累計(jì)服務(wù)客戶超2500萬人。尤其在疫情期間，工行主動(dòng)適應(yīng)線上化、數(shù)字化、智能化服務(wù)需求，依托“工銀e錢包”推出全線上薪酬服務(wù)，將代發(fā)工資等服務(wù)嵌入合作伙伴的服務(wù)場(chǎng)景，累計(jì)服務(wù)1300多家企業(yè)，惠及員工56萬人。面向縣域市場(chǎng)，推出個(gè)人手機(jī)銀行“美好家園版”，為縣域客戶提供集惠民、惠農(nóng)、惠商為一體的專屬金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)服務(wù)下沉。

在7月于北京召開“第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略”品牌體系發(fā)布會(huì)上，工行董事長(zhǎng)陳四清表示，“第一”，既包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模第一，也包括經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)第一，結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、風(fēng)控最優(yōu)；既包括服務(wù)品牌第一，也包括價(jià)值創(chuàng)造第一。工行正以堅(jiān)定的步伐向這個(gè)目標(biāo)邁進(jìn)，可以想見，除了“宇宙行”之外，工行將再斬獲“個(gè)人金融之王”稱號(hào)。

工行高級(jí)業(yè)務(wù)總監(jiān)宋建華表示，接下來工行會(huì)堅(jiān)持以人民為中心的服務(wù)宗旨，堅(jiān)持全量客戶理念，以場(chǎng)景建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新為支撐，來穩(wěn)步推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，為更多客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。