中國(guó)的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國(guó)試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國(guó)的保險(xiǎn)毫無(wú)疑問，屬于舶來(lái)品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國(guó)與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再?zèng)]有完全斷開。

讓人好奇的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從無(wú)到有，再到現(xiàn)如今可以說(shuō)得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動(dòng)且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說(shuō)的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說(shuō)的形式娓娓道來(lái)，講述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡?cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的一篇文章，之后會(huì)持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第六篇 回老家·外資保險(xiǎn)在中國(guó)

有關(guān)外資保險(xiǎn)和中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，是近些年來(lái)一個(gè)很熱門的話題，這種探討是有益的，對(duì)中國(guó)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有好處。相信隨著中國(guó)改革開放的不斷深入，這樣的話題會(huì)一直熱下去。

20年前，記得這么一件事，研究生畢業(yè)來(lái)到中國(guó)保監(jiān)會(huì)上班，導(dǎo)師聽說(shuō)我到保監(jiān)會(huì)工作，笑著說(shuō)，那你會(huì)有很多機(jī)會(huì)了解外國(guó)保險(xiǎn)公司啊。外國(guó)保險(xiǎn)公司，在當(dāng)時(shí)很多國(guó)人的眼睛里，充滿著神秘感。報(bào)到后，完成的第一項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)交辦的任務(wù)，就是參與籌備一個(gè)加入WTO的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)研討會(huì)，時(shí)任保監(jiān)會(huì)主席馬永偉將出席致辭。研討的重點(diǎn)，也是當(dāng)時(shí)社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，是外資保險(xiǎn)在入世之后的進(jìn)入中國(guó)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。這個(gè)趨勢(shì)被形象地比喻為“狼來(lái)了”。馬永偉后來(lái)在研討會(huì)上這樣說(shuō)：“入世之后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將加快保險(xiǎn)法制化建設(shè)步伐，逐步改善監(jiān)管，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和管理模式，提高競(jìng)爭(zhēng)能力?！?/p>

20世紀(jì)初和前葉，在清末和民國(guó)時(shí)期，“狼”其實(shí)早就來(lái)過了，而且那個(gè)時(shí)期外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)人民的壓榨、對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的傾軋、對(duì)中國(guó)財(cái)富的掠奪、對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的肆意破壞，至今仍讓許多人記憶猶新，恍如昨日。現(xiàn)如今，要打開國(guó)門，歡迎那些龐然大物進(jìn)來(lái)，歡迎那些老牌的保險(xiǎn)巨頭進(jìn)來(lái)，讓那些歷史書上的神秘的名字變成中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一分子、同行，能不緊張嗎？馬永偉在講話中，談了不少外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的益處，他還特別強(qiáng)調(diào)：“關(guān)于加入WTO之后，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入原則，我們將按照審慎原則加以考慮，以維護(hù)國(guó)內(nèi)被保險(xiǎn)人的利益，保持國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)體系穩(wěn)定。依法監(jiān)管，依法審批?！彼陌l(fā)言顯然是要盡力打消國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)同行們的擔(dān)心。但實(shí)事求是說(shuō)，那次召開于香山飯店的會(huì)議，始終籠罩著一片凝重。

那個(gè)時(shí)候，解放前一批保險(xiǎn)界的老人身體仍然硬朗，比如林震峰、王恩韶、金瑞麒等等。他們也關(guān)注著保險(xiǎn)業(yè)開放這個(gè)大舉動(dòng)。2015年仙逝、享年95歲的王恩韶老先生，曾在解放前擔(dān)任英國(guó)保險(xiǎn)有限公司中國(guó)分公司的董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。2005年因?yàn)榕臄z一部保險(xiǎn)宣傳片，曾經(jīng)采訪過這位鶴發(fā)童顏的老者，他感慨地說(shuō)：“幾十年前外資保險(xiǎn)在中國(guó)，有很多特權(quán)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司根本沒辦法競(jìng)爭(zhēng)它們。但是，外資保險(xiǎn)逼著我們學(xué)習(xí)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，才有了一大批民族保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)專業(yè)人才?，F(xiàn)在的開放，對(duì)我們是大好事，機(jī)會(huì)難得。”

老先生的見解，是對(duì)一段歷史的注釋。

本系列開篇介紹了中國(guó)出現(xiàn)的最早的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，那就是一家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——諫當(dāng)保安行。在撰寫本系列的過程中，還進(jìn)一步弄清了“諫當(dāng)保安行”名字大致的由來(lái)?！爸G當(dāng)”是其英語(yǔ)名稱“Canton”的中文譯音，“保安”與今天的保安不是一個(gè)意思，通指安全、保險(xiǎn)。行，如開篇介紹的“十三行”一樣，是當(dāng)時(shí)廣州以及南方周近商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)的稱號(hào)。

1805年廣州“諫當(dāng)保安行”成立之后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的歷史，是很令人深思的。自此至中華民國(guó)成立的106年時(shí)間里，遍及世界上十幾個(gè)國(guó)家的近200家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，來(lái)到中國(guó)，開設(shè)總分機(jī)構(gòu)。如此多的保險(xiǎn)商，對(duì)中國(guó)近代貿(mào)易、金融發(fā)展都發(fā)揮了一定的作用，產(chǎn)生了不小的影響。其中，有些機(jī)構(gòu)竟與中國(guó)產(chǎn)生了割不斷的淵源。

至今在中國(guó)的保險(xiǎn)界，流傳著一個(gè)美國(guó)保險(xiǎn)商人的故事，這個(gè)故事堪稱教科書級(jí)。

100年多前的1919年，從軍隊(duì)退伍的美國(guó)小伙子科尼利斯·范德爾·斯塔爾（Corneliors Vander Starr，當(dāng)時(shí)人稱C·V·史帶，以下稱“史帶”）爭(zhēng)取到太平洋郵輪公司外派機(jī)會(huì)，來(lái)到上海，由此展開了一段在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的華麗冒險(xiǎn)，締造了一家外資保險(xiǎn)公司在華的百年傳奇。在朋友的介紹下，風(fēng)華正茂的史帶進(jìn)入上海美豐銀行分管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理美國(guó)普益保險(xiǎn)公司在華業(yè)務(wù)?；趯?duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逐漸熟識(shí)，并在上海積累了“第一桶金”后，史帶在1919年12月12日果斷創(chuàng)立了自己的保險(xiǎn)公司，并將其命名為美亞保險(xiǎn)（AAU，American Asia tic Underwriters）。1931年，史帶利用美亞保險(xiǎn)的賠款準(zhǔn)備金，創(chuàng)立了友邦人壽保險(xiǎn)公司（Asia Life Insurance Company）。中文取名友邦，顯示了史帶本人對(duì)中國(guó)國(guó)情的諳熟于心和商人的精明，寓意就是要和中國(guó)搭建友誼的橋梁，成為中國(guó)的“友邦”。一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司，自然不可能決定美國(guó)的外交戰(zhàn)略，但是作為美國(guó)在華經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，能有這樣的見識(shí)和頭腦，實(shí)屬不易。友邦也成為第一家面向中國(guó)人的外資人壽保險(xiǎn)公司。當(dāng)時(shí)在華的外國(guó)保險(xiǎn)公司基本都排斥中國(guó)本地人加入管理團(tuán)隊(duì)，然而據(jù)說(shuō)史帶不但聘請(qǐng)了幾位杰出的中國(guó)人加入董事會(huì)，如總經(jīng)理費(fèi)孟福，此君后來(lái)寫出了我國(guó)第一本保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)專著《人壽保險(xiǎn)招徠學(xué)》。而且公司員工幾乎是清一色的中國(guó)人，他啟用了很多知曉本地需求、有著本地關(guān)系的華人開展業(yè)務(wù) 。自此友邦生意風(fēng)生水起，到1934年，其業(yè)務(wù)量占中國(guó)保險(xiǎn)總收入的 30%以上；至1936年底公司保單準(zhǔn)備金720萬(wàn)元，有效保額6000萬(wàn)元，其中華人投保占90%，大半業(yè)務(wù)來(lái)自中國(guó)市場(chǎng)。史帶眼光敏銳，抓住難得的商機(jī)把外灘17號(hào)（今中山東一路）字林大樓租下來(lái)作為辦公大樓。此后，因?yàn)槿哲娗秩A和內(nèi)戰(zhàn)爆發(fā)，史帶只能關(guān)閉大陸業(yè)務(wù)，移師香港。

可是誰(shuí)也沒有想到，時(shí)隔近半個(gè)世紀(jì)之后，友邦重回內(nèi)地。1992年9月25日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）的全資子公司友邦保險(xiǎn)（AIA） 獲得一紙牌照，成為中國(guó)大陸首家獲發(fā)人壽和非人壽業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。友邦率先打開中國(guó)壽險(xiǎn)的大門！

1998年5月13日，友邦人壽保險(xiǎn)公司在外灘17號(hào)“友邦大廈” 舉行啟用儀式，標(biāo)志著友邦保險(xiǎn)真正回到了60多年前的老宅。這家與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)百年淵源的保險(xiǎn)公司打出的海報(bào)只有三個(gè)字“回老家”。

接近一個(gè)世紀(jì)的時(shí)光，史帶和他創(chuàng)立的保險(xiǎn)公司神奇般地沒有倒閉，上海外灘的那棟大樓雖經(jīng)世事滄桑、戰(zhàn)爭(zhēng)戰(zhàn)火、文革風(fēng)云卻依然不倒，風(fēng)云際會(huì)中國(guó)改革開放的關(guān)鍵時(shí)刻史帶的后繼者格林伯格先生積極助力中美關(guān)系，所有的歷史淵源交匯成了20世紀(jì)一段令人驚嘆的保險(xiǎn)傳說(shuō)，仿佛一幕令人感慨萬(wàn)端的穿越?。?/p>

考察清末乃至民國(guó)時(shí)期外資保險(xiǎn)業(yè)，是一件比較困難的事情。資料很少，研究泛泛。其根本原因在于，這段時(shí)期政府對(duì)金融業(yè)的管理極其薄弱。留存下來(lái)的一些資料，大致是當(dāng)年一些行業(yè)公會(huì)和年鑒的搜集，其真?zhèn)魏茈y驗(yàn)證。

之所以在幾十年后，當(dāng)中國(guó)政府決定再次敞開國(guó)門，歡迎那些外資保險(xiǎn)“回老家”或者來(lái)中國(guó)“安新家”的時(shí)候，行業(yè)人士惴惴不安，“狼來(lái)了”的記憶并非無(wú)中生有。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，上海開埠，外商云集，洋行林立，外商保險(xiǎn)公司紛紛委托洋行代理業(yè)務(wù)，隨后陸續(xù)設(shè)立上海分公司或中國(guó)總分公司、遠(yuǎn)東分公司。到清末，上海設(shè)立過的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)計(jì)有14個(gè)國(guó)家161家公司，1912～1941年達(dá)到19個(gè)國(guó)家227家公司。日軍占領(lǐng)上海時(shí)期數(shù)字下降為有7個(gè)國(guó)家60家公司，抗戰(zhàn)勝利后到解放前合計(jì)有6個(gè)國(guó)家65家保險(xiǎn)公司。這些外資保險(xiǎn)公司依托世界列強(qiáng)侵華特權(quán)優(yōu)勢(shì)，依托母公司雄厚的資金實(shí)力，依托在華銀行等金融機(jī)構(gòu)的影響力和財(cái)力，在當(dāng)時(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上縱橫馳騁，處于絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)地位。多數(shù)外資保險(xiǎn)公司資本金充足，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。大量效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幾乎被外資保險(xiǎn)完全壟斷。由于外資保險(xiǎn)公司薪水可觀，眾多中國(guó)保險(xiǎn)人才聚集于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。更主要的是，無(wú)論是清政府，還是民國(guó)時(shí)期各個(gè)政府組織，都沒有對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管，即使后來(lái)設(shè)立了一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，也非常薄弱，始終處于放任失控的狀態(tài)。補(bǔ)充一點(diǎn)，清王朝因?yàn)榛緵]有金融監(jiān)管的概念，外資金融機(jī)構(gòu)到中國(guó)做生意根本沒有任何限制，直到1908年清政府才有了《銀行通行則例》，這是中國(guó)第一部由國(guó)家頒發(fā)的專門管理金融機(jī)構(gòu)的法令。民國(guó)時(shí)期開始考慮制定保險(xiǎn)法規(guī)，但最終不了了之，沒有真正落地執(zhí)行。其實(shí)，就是頒布實(shí)施了，對(duì)外資保險(xiǎn)是否能夠一視同仁、中外一致，從當(dāng)時(shí)的時(shí)局看恐怕是不可能的。外資保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)國(guó)家財(cái)富的掠奪，幾乎到了肆意妄為的地步，大量銀元和黃金外流；聚斂了大筆的國(guó)民健康、養(yǎng)老、意外等的儲(chǔ)蓄性資金，而真正承擔(dān)的理賠并不對(duì)應(yīng)，而且隨著戰(zhàn)爭(zhēng)事故以及國(guó)內(nèi)動(dòng)蕩等因素的影響，大量保險(xiǎn)金被侵吞和席卷。筆者試圖查找出當(dāng)時(shí)全國(guó)范圍里面這些數(shù)目究竟是多少，哪怕是一個(gè)粗粗的統(tǒng)計(jì)，然而非常遺憾，找不到。

可以想見，一個(gè)國(guó)家，連溫飽生存都難以保障了，誰(shuí)還會(huì)關(guān)心保險(xiǎn)理賠這等事情呢？如果連政府都沒有監(jiān)管這些財(cái)大氣粗的洋保險(xiǎn)，平民百姓就只有任人宰割、欺凌的份了。像前面提及的美亞保險(xiǎn)創(chuàng)始人史帶先生，先后在中國(guó)獨(dú)資或者與人合辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到四五個(gè)，在沒有監(jiān)管之下，其閃轉(zhuǎn)騰挪，以及獲取的財(cái)富，難以估量。

歷史的沉重，是用無(wú)數(shù)的生命逝去、無(wú)盡的財(cái)富損失堆積成的。這也是半個(gè)多世紀(jì)后，即使馬永偉那樣的保險(xiǎn)監(jiān)管高層反復(fù)講解保險(xiǎn)業(yè)開放的益處多多、穩(wěn)妥有序，縈繞在保險(xiǎn)業(yè)人士心中的擔(dān)憂，仍然成為當(dāng)時(shí)不可遏制的行業(yè)心理和輿論壓力。

也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，外資保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)，給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融業(yè)提升、保險(xiǎn)業(yè)興盛，在客觀上起了一定的推動(dòng)作用。來(lái)自英國(guó)、美國(guó)、日本、荷蘭、瑞士、丹麥、意大利、挪威、蘇俄以及新西蘭、印度、菲律賓、奧地利等等國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，仿佛在中國(guó)土地上展開了一場(chǎng)“保險(xiǎn)奧運(yùn)會(huì)”，大家同場(chǎng)競(jìng)技，盡管沒有裁判，但卻各有各的特色，發(fā)展壯大，互比高低。像美商旗昌洋行所創(chuàng)設(shè)揚(yáng)子保險(xiǎn)公司（Yangtsze Insurance Association），誕生于同治元年（1862年），總公司設(shè)于上海，同時(shí)在香港、倫敦、紐約、新加坡設(shè)分公司，在中國(guó)各口岸建代理處30多家，經(jīng)營(yíng)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及汽車險(xiǎn)。業(yè)務(wù)由旗昌洋行總代理，專營(yíng)旗昌輪船公司的船貨保險(xiǎn)，幾乎壟斷了長(zhǎng)江的運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是外商在上海早期保險(xiǎn)業(yè)中頗具實(shí)力的公司之一。民國(guó)30年（1941年）太平洋戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，被日軍勒令停止。

外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)把保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本模式、主要險(xiǎn)種、企業(yè)管理、人員培訓(xùn)等，帶給了中國(guó)人，可以算是一種行業(yè)啟蒙，為當(dāng)時(shí)的中國(guó)財(cái)經(jīng)界培養(yǎng)了一大批懂保險(xiǎn)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)人才。這批人才，逐漸獨(dú)當(dāng)一面，促進(jìn)了民族保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這些人中間的有不少人士，直到新中國(guó)成立乃至改革開放之后，依然在為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)工作。2004年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)啟動(dòng)了一項(xiàng)工程，用文字和視頻記錄下這些耄耋老人的回憶和親述。

200年前，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，沒落的大清帝國(guó)要么實(shí)行海禁，誰(shuí)都不許進(jìn)來(lái)，閉關(guān)鎖國(guó)，要么隨便進(jìn)來(lái)，毫無(wú)管理和監(jiān)督。一個(gè)極其沒落的封建王朝，在任何一個(gè)領(lǐng)域都呈現(xiàn)任人宰割的局面。這是一個(gè)典型的反面例證，金融安全關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，缺乏監(jiān)管的金融市場(chǎng)危機(jī)四伏。對(duì)外資開放的清末，就因?qū)鹑谑袌?chǎng)沒有任何監(jiān)管，曾發(fā)生五次波及經(jīng)濟(jì)全局的金融危機(jī)，即1866年因美國(guó)南北戰(zhàn)爭(zhēng)、太平天國(guó)戰(zhàn)爭(zhēng)引起的風(fēng)潮、1883年的倒賬風(fēng)潮、1897年的貼票風(fēng)潮、1910年的橡膠股票風(fēng)潮和1911年革命時(shí)期的錢莊倒閉風(fēng)潮。這些風(fēng)潮，像颶風(fēng)一樣，肆意摧毀中國(guó)當(dāng)時(shí)各種類型的工商、制造、金融等產(chǎn)業(yè)，哀鴻遍野。如今我們?cè)诮?jīng)典老電影上看到的許多場(chǎng)景，其實(shí)就是政府監(jiān)管缺位和帝國(guó)主義侵略者肆意掠奪的真實(shí)景象，蔣氏政權(quán)治下的中國(guó)可謂千瘡百孔。

200年后，中國(guó)共產(chǎn)黨人把握時(shí)代發(fā)展的難得機(jī)遇，以最大的勇氣開啟改革開放的新征程。在引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的過程中，正視差距，以法制建設(shè)為至要，以科學(xué)監(jiān)管為手段，以提升自己為目標(biāo)，走出了具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)業(yè)開放道路，此后幾十年的發(fā)展已經(jīng)證明，這個(gè)時(shí)代的開放并沒有把民族保險(xiǎn)業(yè)擊垮，而是大大受益于開放，受益于多元化的市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司、中國(guó)人壽集團(tuán)公司等都已經(jīng)成為世界500強(qiáng)。關(guān)于這一點(diǎn)，本系列今后還會(huì)專門論及，在此不贅述。

歷史常常會(huì)有貌似驚人的相似。但百年的風(fēng)雨滄桑，相似中又決然不同。20世紀(jì)后半期，中國(guó)義無(wú)反顧地走上了改革開放的大路。這份眼光、魄力和智慧，不是什么教科書上的，不是導(dǎo)師先覺教授我們的，是歷史留下的沉痛教訓(xùn)，并且賜予后人奮發(fā)圖強(qiáng)的信心和力量。

去年一個(gè)仲春時(shí)節(jié)的傍晚，漫步上海外灘，注視著當(dāng)年的字林大樓今天的友邦大廈，在夕陽(yáng)中籠罩著凝重和流光溢彩，忽然從心底升騰起許多的感嘆，腦海中浮現(xiàn)眾多的歷史畫面。再望眼整個(gè)外灘，繁華與喧囂侵浸下，不知道承載了上海灘多少金融傳說(shuō)和保險(xiǎn)故事，以及那些曾經(jīng)在此出沒的“洋面孔”們。