從寶輝

2020年2月，中國人民銀行聯(lián)合財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯局印發(fā)的《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）（以下簡稱《通知》）中明確要求，各金融機構(gòu)要“合理調(diào)整逾期信用記錄報送”，充分保護受疫情影響信息主體的征信權(quán)益，重點加大對“四類特殊群體”的征信權(quán)益保護工作。為更好地貫徹落實中國人民銀行關(guān)于加強對受疫情影響群體征信權(quán)益保護工作要求，第一時間掌握當前受疫情影響“四類特殊群體”征信權(quán)益保護現(xiàn)狀，中國人民銀行安慶市中心支行對轄內(nèi)26家（包括13家全國性金融機構(gòu)分支機構(gòu)、8家農(nóng)村商業(yè)銀行、5家村鎮(zhèn)銀行）接入機構(gòu)開展了現(xiàn)場走訪和問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果如下：

疫情下四類特殊群體征信權(quán)益保護基本特征

2020年3月底，為更好地落實《通知》要求，提升“四類特殊群體”征信合法權(quán)益保護的可操作性，中國人民銀行辦公廳配套印發(fā)了《關(guān)于新冠肺炎疫情防控期間征信權(quán)益保障工作的指導(dǎo)意見》（銀辦發(fā)〔2020〕40號）（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），對疫情防控期間的征信查詢服務(wù)、征信異議和投訴等提出了明確要求，尤其是進一步細化了《指導(dǎo)意見》中“四類特殊群體”的認定標準、處理流程、申請資料等（見表1）。

深入調(diào)查顯示，疫情下特殊群體征信權(quán)益保護主要呈現(xiàn)“一大一高一低”的特征，即特殊群體調(diào)整征信記錄需求大、疫情影響失去收入群體占比高、小微機構(gòu)征信權(quán)益保護力度低。

特殊群體調(diào)整征信記錄需求大。疫情以來，各金融機構(gòu)積極響應(yīng)，通過為受疫情影響群體提供設(shè)置還款寬限期、調(diào)整還款安排、辦理展期續(xù)貸等信貸支持措施，切實加強特殊群體的征信權(quán)益保護工作。調(diào)查結(jié)果顯示，安慶全轄累計調(diào)整還款安排或征信記錄的個人數(shù)為2517人，涉及金額4.4億元。其中，受疫情影響失去收入來源的群體占比較高。累計調(diào)整還款安排或征信記錄的企業(yè)數(shù)量為382家，涉及金額20.1億元（見表2）。

受疫情影響，失去收入群體占比較高。新冠病毒引發(fā)的肺炎疫情是新中國成立以來，傳播速度最快、感染范圍最廣、防控難度最大的重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件，對國內(nèi)社會、經(jīng)濟、民生等各方面產(chǎn)生了深遠影響?，F(xiàn)場走訪和問卷調(diào)查結(jié)果顯示，安慶全轄累計確診新冠病毒肺炎81例，其中“四類特殊群體”中受新冠肺炎疫情影響暫時失去收入來源的人員達2117人，占比達84.12%（見表3）。

小微機構(gòu)征信權(quán)益保護力度低?？傮w來看，各金融機構(gòu)加強特殊群體征信權(quán)益保護工作取得了階段性成效。分機構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行與廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體、小微企業(yè)聯(lián)系緊密，是農(nóng)村金融的重要組成部分。但是，受技術(shù)力量、人員構(gòu)成、制度安排等多重因素影響，已接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行對特殊群體征信權(quán)益保護工作力度亟待加強（見表4）。

疫情下特殊群體征信權(quán)益保護存在的主要問題

中國人民銀行安慶市中心支行高度關(guān)注疫情的發(fā)展情況，第一時間制定相關(guān)工作機制，完善工作流程，提前研判疫情對信息主體征信記錄產(chǎn)生的影響，認真組織開展受疫情影響群體征信權(quán)益保護工作。各銀行業(yè)金融機構(gòu)細化識別標準和操作流程，明確客戶需要提交的防控、就醫(yī)、停業(yè)等證明材料，通過多種渠道開展宣傳和服務(wù)，切實保障受疫情影響群體征信權(quán)益。調(diào)查顯示，“四類特殊群體”征信權(quán)益保護仍然存在下列問題：

小微機構(gòu)權(quán)益保護工作機制不完善。調(diào)查顯示，各國有銀行及股份制商業(yè)銀行征信權(quán)益保護工作方案、機制、組織架構(gòu)和人員配備都較為完善，但地方法人金融機構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，工作成效不夠理想。目前，村鎮(zhèn)銀行科技系統(tǒng)建設(shè)較為滯后，信貸和征信保護措施較為單一，對各種情況分類不清晰，對客戶身份識別和調(diào)查、處理不夠規(guī)范。安慶市已接入征信系統(tǒng)的5家村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)生個人征信修復(fù)記錄，僅有2家企業(yè)申請征信修復(fù)記錄。

媒體和社會公眾對政策理解差異大。《通知》出臺后，社會各界反響較為強烈，網(wǎng)絡(luò)媒體更是大肆宣傳。有些宣傳內(nèi)容有失偏頗，給社會公眾造成了誤導(dǎo)，容易引發(fā)更多逾期情況和負面社會影響。如網(wǎng)絡(luò)媒體“今日頭條”曾刊登《央行發(fā)文：疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄》、“金融界”曾刊登《受疫情影響信用卡逾期?多銀行明確可合理延后還款》、“新浪財經(jīng)”曾刊登《潘功勝：房貸信用卡還款因疫情逾期不納入信用記錄》等均存在明顯誤導(dǎo)性。

金融機構(gòu)把握和執(zhí)行政策尺度不一。從總體上看，各金融機構(gòu)積極響應(yīng)《通知》精神，主動采取措施落實各項工作要求。但是，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)把握和執(zhí)行政策尺度不一，個別金融機構(gòu)存在一刀切和隨意性較大的傾向，主要表現(xiàn)在征信權(quán)益保護范圍被無限放大。如個別地方性金融機構(gòu)明確提出，對于在2020年以來發(fā)生的所有逾期記錄，一律不上報個人和企業(yè)征信系統(tǒng)。

存在未能覆蓋全部受疫情影響群體的可能性。從總體上看，安慶轄區(qū)屬于疫情波及和被動傳播地區(qū)，防控資源占用不大，防控、感染、觀察等人員占比較小。調(diào)查顯示，從已申請并落實征信保護對象看，大多數(shù)需要征信保護的個人屬于暫時失去收入來源群體，占全部征信權(quán)益保護個人的比重為84.12%。同時也反映出，僅靠銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融管理部門宣傳，無法達到全部覆蓋，還有相當比例的受疫情影響群體（尤其是流動人口和農(nóng)村地區(qū)信息主體）無法準確了解征信修復(fù)的相關(guān)政策。

警惕少數(shù)機構(gòu)借機“鏟單”“洗白”征信記錄。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，金融機構(gòu)要按照實質(zhì)重于形式的原則，對無法提供證明材料或證明材料不充分的，可通過系統(tǒng)核查、電話核實等方式綜合判斷、靈活掌握、從寬處理。對于受新冠肺炎疫情影響未能按時還款的其他個人和企業(yè)，經(jīng)接入機構(gòu)認定，可以參照“四類特殊群體”處理。由此可見，為最大程度地保護受疫情影響群體的征信權(quán)益，調(diào)整和修改征信記錄所需證明材料要求較為寬泛，靈活性較大。因此，應(yīng)當警惕少數(shù)機構(gòu)利用疫情影響有組織地“鏟單”“洗白”征信記錄，借機非法牟利。

進一步做好信息主體征信權(quán)益保護的對策

準確把握權(quán)益保護總體原則。近年來，為深入貫徹落實征信為民的初心理念，中國人民銀行分支機構(gòu)通過創(chuàng)新服務(wù)方法、轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，采取多種有效形式進一步優(yōu)化了征信便民服務(wù)，取得了顯著成果。但是，在推動征信市場發(fā)展、提升征信服務(wù)水平的過程中，要更加注重信息主體的權(quán)益保護工作。嚴格按照客觀公正原則，組織業(yè)務(wù)、技術(shù)和法律人員深入分析案情，必要時就相關(guān)情況咨詢專業(yè)律師和人民法院審判工作人員，切實做到既維護信息主體的合法權(quán)益，又保障金融機構(gòu)的合理訴求，積極推動征信投訴妥善解決。

完善征信權(quán)益保護工作機制。一方面，建立征信權(quán)益保護名單備案和公示制度。金融機構(gòu)需將經(jīng)審核后確需調(diào)整征信記錄的信息主體名單向當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)備案，并在一定范圍內(nèi)予以公示，最大程度地保障征信權(quán)益保護工作不走樣、不變形。另一方面，在全力做好“四類特殊群體”征信權(quán)益保護工作的同時，嚴厲打擊借機非正當修改征信記錄的行為，對鉆政策漏洞的違法違規(guī)行為零容忍。對于信息主體偽造、提供虛假證明材料涉嫌犯罪的，將相關(guān)線索移交公安機關(guān)處理。

拓展政策宣傳渠道和方式。開辟綠色處理通道，為疫情影響群體實施專項逾期修正措施，及時在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中標識，暫停逾期記錄報送，已經(jīng)報送的按照糾錯流程予以修正。一方面，進一步加強對金融機構(gòu)征信崗位人員的培訓(xùn)力度，提升政策認知度和處理流程的熟練程度，減少信息傳遞和業(yè)務(wù)處理誤差。另一方面，積極聯(lián)系廣播電臺、電視臺、報紙、自媒體等各類媒體，對疫情可能影響的重點客戶群體進行政策普及，宣傳征信權(quán)益保護相關(guān)政策、措施和申辦流程，延長政策傳播鏈條，拓展宣傳覆蓋的廣度和深度。

加強對地方法人金融機構(gòu)的指導(dǎo)。督導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)尤其是村鎮(zhèn)銀行，進一步加強和完善方案的制定、機制建設(shè)、工作流程、人員配備等，提高工作規(guī)范程度，避免后續(xù)出現(xiàn)大量征信投訴和異議處理事件。同時，加強對地方法人金融機構(gòu)執(zhí)行征信權(quán)益保護的檢查力度，確保應(yīng)對重大疫情中征信權(quán)益保護的效果。

持續(xù)關(guān)注疫情后續(xù)次生影響。一方面，要充分認識疫情對經(jīng)濟社會造成的重大影響，考慮疫情影響余波效應(yīng)，在空間上要以當前信貸和征信權(quán)益保護對象為線索，排查各類后續(xù)受影響客戶，力求在風控和權(quán)益保護之間取得平衡。在政策制定方面，要適時根據(jù)工作的發(fā)展情況做好動態(tài)調(diào)整。另一方面，各金融機構(gòu)要主動摸排本單位客戶中受疫情影響的“四類特殊群體”，建立綠色通道，提高涉及“四類特殊群體”的征信異議處理和投訴辦理效率，確保各項征信惠民政策能落地生根。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）