王力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital Transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級(jí)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，以商業(yè)模式創(chuàng)新為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。上世紀(jì)90年代，伴隨著第三次科技革命，特別是信息技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮席卷全球并在中國(guó)落地生根，不斷塑造著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑和新模式。2010年以來(lái)，各行各業(yè)為能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)，積極嘗試應(yīng)用信息技術(shù)與自身業(yè)務(wù)密切結(jié)合，誕生了許多“互聯(lián)網(wǎng)+”的新商業(yè)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正是在此大背景下如火如荼地向前推進(jìn)。

金融業(yè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探路者，其進(jìn)程最早可追溯到上世紀(jì)80年代，大體上經(jīng)歷了三個(gè)重要階段。1980年以前以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)獲得了快速發(fā)展。1980～2007年，可以說(shuō)是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的1.0時(shí)代，主要?jiǎng)?chuàng)新標(biāo)志是ATM和網(wǎng)上銀行等自助式服務(wù);2007～2017年，是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的2.0時(shí)代，主要?jiǎng)?chuàng)新標(biāo)志是移動(dòng)支付和P2P支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，突出特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的移動(dòng)化和智能化;2017年以來(lái)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入了3.0時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)擺脫了對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，實(shí)現(xiàn)了交易數(shù)字化、客戶(hù)全球化、服務(wù)無(wú)界化和金融場(chǎng)景化。

當(dāng)前，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)覆蓋了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)態(tài)和金融服務(wù)的方方面面。廣大金融消費(fèi)者可以通過(guò)數(shù)字終端和通信網(wǎng)絡(luò)，零距離、近實(shí)時(shí)獲得所需要的金融服務(wù)。從某種意義上說(shuō)，中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)已經(jīng)完全根植于信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)之中，金融業(yè)已經(jīng)徹底擺脫了傳統(tǒng)的手工作業(yè)模式，脫胎蛻變成為完全信息化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)部門(mén)。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流的客觀要求，更是通過(guò)自我改革創(chuàng)新提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，必然會(huì)對(duì)金融體系、金融市場(chǎng)和金融生態(tài)產(chǎn)生重要的影響。

第一，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用數(shù)字技術(shù)數(shù)倍提升了自身業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。根據(jù)國(guó)際某咨詢(xún)機(jī)構(gòu)報(bào)告，國(guó)內(nèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行在前臺(tái)業(yè)務(wù)中開(kāi)展數(shù)字化集中操作改造，將全行業(yè)120類(lèi)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和服務(wù)集中處理，通過(guò)流程優(yōu)化和前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)實(shí)行集約化生產(chǎn)，立等業(yè)務(wù)交易時(shí)間節(jié)省了60%，非立等業(yè)務(wù)受理時(shí)間節(jié)省了79%，客戶(hù)體驗(yàn)大幅改善;信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用新興信息技術(shù)和信貸工廠模式，審批時(shí)效提升90%，信用類(lèi)貸款從30天縮短至1天、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)從36天縮短至3天，貸款逾期率下降了60%、不良資產(chǎn)化解能力提升了20%。

第二，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品和模式創(chuàng)新改變了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)格局。以財(cái)富管理為例，投資顧問(wèn)服務(wù)通常作為高端附加服務(wù)的業(yè)務(wù)，僅為少數(shù)高凈值客戶(hù)提供，而中低凈值財(cái)富管理市場(chǎng)由于缺少差異化投資顧問(wèn)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品呈現(xiàn)高同質(zhì)化現(xiàn)象。依托人工智能等新興技術(shù)，某些金融機(jī)構(gòu)推出智能投顧產(chǎn)品，極大地降低了服務(wù)邊際成本，使得投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)覆蓋到更多中低凈值群體。

第三，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了普惠金融的服務(wù)能力。眾所周知，中小微客戶(hù)融資難、融資貴的根本原因是業(yè)務(wù)雙方信息不對(duì)稱(chēng)和融資主體信用不完善。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，很好地解決了中小微金融信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和跟蹤監(jiān)控難題，切實(shí)降低了中小微企業(yè)的融資成本。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)字化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，極大地提升了資金運(yùn)作效率、降低了業(yè)務(wù)投入成本，將提效降耗帶來(lái)的技術(shù)紅利更多地惠及廣大客戶(hù)。

第四，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為完善社會(huì)信用體系和建設(shè)法制化市場(chǎng)環(huán)境提供了技術(shù)支撐。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)顯著效應(yīng)是改變了金融機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)和“數(shù)據(jù)孤島”等征信體系建設(shè)中的痼疾，而通過(guò)數(shù)字化手段等創(chuàng)新金融服務(wù)，特別是面向中小微客戶(hù)的普惠金融服務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)積累起海量的信用數(shù)據(jù)資源。通過(guò)技術(shù)處理和制度安排，將業(yè)務(wù)終端收集到的信用信息賦予權(quán)威的專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)底層信息進(jìn)行加工處理，最終不斷完善全社會(huì)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。與此同時(shí)，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一個(gè)顯著效應(yīng)是金融交易活動(dòng)信息被全面記錄和可追溯跟蹤，為執(zhí)法部門(mén)打擊“反洗錢(qián)”和金融詐騙等金融犯罪活動(dòng)提供了技術(shù)支持。

過(guò)去十年時(shí)間，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效顯著，但面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代日新月異的信息技術(shù)變革和人們不斷增長(zhǎng)的美好生活需要，未來(lái)轉(zhuǎn)型之路依然任重而道遠(yuǎn)，五大新趨勢(shì)已初見(jiàn)端倪。

一是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有序推進(jìn)。每個(gè)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一個(gè)循序漸進(jìn)的歷史過(guò)程，都要遵循其內(nèi)在的運(yùn)行規(guī)律。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可能一蹴而就，更不是另起爐灶推倒重來(lái)，而是穩(wěn)步有序的變革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要從自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要、現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施條件和技術(shù)人才儲(chǔ)備出發(fā)，在全面平衡潛在風(fēng)險(xiǎn)和收益、必要性和可行性等因素基礎(chǔ)上，正確處理數(shù)字化轉(zhuǎn)型與自身業(yè)務(wù)體系的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)在整合資源投入線(xiàn)上業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不應(yīng)對(duì)線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)板塊有所偏廢，而應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)融合，并根據(jù)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新形勢(shì)，實(shí)時(shí)調(diào)整原有“總分支點(diǎn)”的組織機(jī)構(gòu)形態(tài)和部門(mén)分工體系，使其更加有利于數(shù)字化金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)深度合作。傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)與涉足金融服務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間雖然存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但雙方實(shí)現(xiàn)深度合作將是大勢(shì)所趨。一方面金融機(jī)構(gòu)通過(guò)加大IT設(shè)施和金融科技投入，提升自身服務(wù)的數(shù)字化水平;另一方面金融機(jī)構(gòu)憑借自身的雄厚資本、品牌信譽(yù)、業(yè)務(wù)專(zhuān)長(zhǎng)、壟斷資質(zhì)和線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)等固有優(yōu)勢(shì)，與具有先進(jìn)技術(shù)理念的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展深度合作，建立數(shù)字化金融業(yè)務(wù)共同體，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源整合，不斷提高數(shù)字化金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)合作各方利益的最大化。

三是金融服務(wù)數(shù)字化生態(tài)圈加快形成?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為中心的開(kāi)放性特征，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，為更加高效服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，可以通過(guò)建設(shè)數(shù)字化生態(tài)圈服務(wù)模式，以最大限度地提升客戶(hù)需求體驗(yàn)的滿(mǎn)意度。在此背景下，金融機(jī)構(gòu)可以在滿(mǎn)足用戶(hù)個(gè)性化需求中，以數(shù)字化金融服務(wù)為切入點(diǎn)，將業(yè)務(wù)延伸到客戶(hù)需求的應(yīng)用場(chǎng)景。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)設(shè)立新部門(mén)、對(duì)外投資以及戰(zhàn)略合作等舉措，以打造線(xiàn)上數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)為核心，向外擴(kuò)展至教育、醫(yī)療、旅游和娛樂(lè)等眾多生活場(chǎng)景。

四是數(shù)字化金融監(jiān)管體系不斷完善。在市場(chǎng)需求和技術(shù)進(jìn)步雙重因素推動(dòng)下，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展快于金融監(jiān)管體系的改革步伐，監(jiān)管體系建設(shè)滯后可能會(huì)帶來(lái)監(jiān)管缺失、監(jiān)管規(guī)則政出多門(mén)等一系列問(wèn)題，不利于金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有序推進(jìn)。2020年5月，中國(guó)人民銀行召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，提出金融監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化監(jiān)管科技成果應(yīng)用，提升監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性?？梢灶A(yù)見(jiàn)，金融監(jiān)管部門(mén)將與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)金融數(shù)字化發(fā)展大趨勢(shì)，應(yīng)用現(xiàn)代信息科技手段來(lái)促進(jìn)金融監(jiān)管體系改革，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供制度機(jī)制和法治環(huán)境保障。

五是金融信息安全成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)掌握著全社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的日常交易活動(dòng)，金融數(shù)據(jù)信息是事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的重要戰(zhàn)略資源。長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融信息技術(shù)軟硬件設(shè)施的安全意識(shí)存在盲點(diǎn)，比如核心部門(mén)大量技術(shù)設(shè)備依賴(lài)于國(guó)外廠商。隨著全社會(huì)信息安全意識(shí)的不斷提升，金融機(jī)構(gòu)已將數(shù)據(jù)信息安全作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。與此同時(shí)，本土軟硬件IT企業(yè)在關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面快速升級(jí)，與世界先進(jìn)水平的差距在不斷縮小，完全能夠滿(mǎn)足本土金融機(jī)構(gòu)定制化業(yè)務(wù)的需求。為此，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，在軟硬件信息系統(tǒng)設(shè)備采購(gòu)上，將會(huì)更傾向于選擇符合金融安全要求的本土IT廠商。