韓嬌

【摘要】基于國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的穩(wěn)定提升，小微金融機(jī)構(gòu)成為了我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到了商業(yè)銀行的高度關(guān)注。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)原先的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式已難以滿足各中小企業(yè)的融資要求，致使多數(shù)小微企業(yè)的發(fā)展受到了限制。基于此，文章首先對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)面臨的難題進(jìn)行了概述，而后提出了相應(yīng)的解決策略，以期為推動(dòng)商業(yè)銀行小微金融的良好發(fā)展提供一些參考幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 小微金融機(jī)構(gòu)? 發(fā)展現(xiàn)狀? 解決策略

目前，小微企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升具有重要的促進(jìn)作用，還能為地方提供很多的就業(yè)機(jī)會(huì)，是強(qiáng)國(guó)利民的重要路徑。雖然我國(guó)的商業(yè)銀行一直在重視和加強(qiáng)小微金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，但是在這過(guò)程中仍然還存有諸多問(wèn)題，致使小微企業(yè)在謀生存、謀發(fā)展的道路上一直處于融資難、融資貴的困境，因此，如何采取有效舉措來(lái)從根本上解決這些問(wèn)題成為了本文將要探究的主要內(nèi)容。

一、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展小微金融面臨的問(wèn)題

（1）存款難增。我國(guó)銀行主要資金來(lái)源基本都是依賴存款，只有具備充裕的資金才能給大小企業(yè)發(fā)放貸款，在資金上給予其一定的支持，從而充分將銀行金融信貸的用途發(fā)揮出來(lái)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)+時(shí)代背景之下，大大小小的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)涌現(xiàn)了出來(lái)，如財(cái)付通和支付寶的余額寶還有P2P等，吸納了很多用戶的資金，致使商業(yè)銀行流失了大量的儲(chǔ)蓄用戶，其資產(chǎn)負(fù)債率不斷在增長(zhǎng)。而小微企業(yè)本身運(yùn)營(yíng)規(guī)模不大，并且長(zhǎng)期缺乏足夠的資金，加上創(chuàng)收能力不強(qiáng)和融資成本貴，即使有了銀行的貸款支持，但是依然很難有多余的資金可供儲(chǔ)存。

（2）貸款發(fā)放難?；谖覈?guó)金融市場(chǎng)不斷改革和利率市場(chǎng)化逐步推行的背景下，商業(yè)銀行的借貸利率也呈現(xiàn)市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)。目前，商業(yè)銀行仍舊沿用過(guò)去的運(yùn)營(yíng)思維形式，針對(duì)運(yùn)行規(guī)模大和經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)，考慮其還款能力較強(qiáng)，因而對(duì)其貸款利率都會(huì)放低一些。但是對(duì)于那些小微企業(yè)，由于小微企業(yè)較多，且經(jīng)營(yíng)范圍小、創(chuàng)收能力較弱，再者考慮小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展的不確定性，商業(yè)銀行就將貸款利率定的比較高，這就容易導(dǎo)致一些好的小微企業(yè)融資困難，難以維持發(fā)展。

（3）風(fēng)險(xiǎn)掌控難度大。通常銀行向企業(yè)發(fā)放貸款的前提都是先對(duì)企業(yè)的信息進(jìn)行審核，例如企業(yè)法定代表人信息和財(cái)務(wù)信息還有資產(chǎn)抵押狀況等。但是多數(shù)小微企業(yè)在很多方面達(dá)不到銀行放貸的審核標(biāo)準(zhǔn)，即使銀行在某些方面能夠適度地放低要求，但是就當(dāng)前的管理體制難以有效控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)因素，因而商業(yè)銀行在發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)時(shí)就需提升審核要求，這也無(wú)形中阻礙了商業(yè)銀行對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展支持。

（4）專業(yè)人才力量匱乏。小微金融的工作內(nèi)容與傳統(tǒng)的借貸工作內(nèi)容有著一定的區(qū)別，在具體的工作環(huán)節(jié)上要復(fù)雜一點(diǎn)，如選擇客戶和金融產(chǎn)品的銷售還有業(yè)務(wù)辦理等。當(dāng)前在金融市場(chǎng)中專業(yè)能力強(qiáng)的小微金融工作人員還較為缺乏，依靠銀行客戶經(jīng)理來(lái)服務(wù)小微企業(yè)的客戶群體，顯然是力不從心，從而就導(dǎo)致工作效率不高。對(duì)于商業(yè)銀行而言，想要培養(yǎng)一支小微金融的專業(yè)人才隊(duì)伍也并非易事。

二、有效促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的對(duì)策

（1）轉(zhuǎn)換存款運(yùn)營(yíng)模式。面對(duì)新的金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行也需結(jié)合新的發(fā)展需求來(lái)轉(zhuǎn)變過(guò)去的存款方式，運(yùn)用更全面活躍的方法來(lái)開(kāi)辟全新的存款途徑，統(tǒng)一目標(biāo)，推進(jìn)存款工作的高效發(fā)展，從而為眾多的小微企業(yè)提供穩(wěn)定的資金支持。首先，商業(yè)銀行需對(duì)自身的運(yùn)營(yíng)管理模式施行改革，摒棄傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營(yíng)思路，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的銷售方法要及時(shí)更新調(diào)整，對(duì)多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新，以此來(lái)吸納更多的用戶存款。其次，還需注重對(duì)企業(yè)公司進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的推銷，結(jié)合服務(wù)對(duì)象的實(shí)際需求，做好橫向平臺(tái)構(gòu)建和資金鏈的縱向聯(lián)合，并對(duì)當(dāng)前的平臺(tái)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，從而吸引更多的企業(yè)公司到行存款，確保銀行的儲(chǔ)備資金充足。另外，針對(duì)在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)要著重做好資金的回流工作，確保一到貸款期限企業(yè)有足夠的還款能力，能夠向銀行支付貸款金額。而針對(duì)那些未在銀行貸款的企業(yè)公司，要重點(diǎn)向其推銷在銀行辦理存款和商業(yè)支付還有商業(yè)結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)，來(lái)提升銀行的營(yíng)銷業(yè)績(jī)。

（2）完善貸款體系。隨著利率市場(chǎng)化的推行，商業(yè)銀行在對(duì)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行定額的時(shí)候，雖然具有一定的自主權(quán)和決定權(quán)，但是同時(shí)也會(huì)遇到很多難題需要妥善處理?；诶适袌?chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行在設(shè)定銀行貸款利率的時(shí)候要進(jìn)行多方面考量，要遵循風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)成本還有業(yè)務(wù)收益以及貸款回報(bào)等方面要求。針對(duì)小微企業(yè)，要結(jié)合企業(yè)的發(fā)展管理成本和還款能力來(lái)設(shè)定貸款利率，綜合能力相比同行較弱的企業(yè)，銀行可合理地下調(diào)利率，而對(duì)于綜合能力略強(qiáng)于同行的企業(yè)，銀行可適度上調(diào)貸款利率，大力提倡其發(fā)展。

（3）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。商業(yè)銀行需摒棄過(guò)去的經(jīng)營(yíng)理念，將運(yùn)行發(fā)展的注意力不再放在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作上，而應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，在過(guò)去，商業(yè)銀行總是認(rèn)為小微企業(yè)沒(méi)什么發(fā)展前途，向小微企業(yè)發(fā)放貸款無(wú)疑是給銀行加重債務(wù)，而立足于當(dāng)前的金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)重新對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行考量，銀行的貸款對(duì)象可選擇那些還款能力較強(qiáng)，同時(shí)有著好的運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的小微企業(yè)，為企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)提供資金保障，采取一些優(yōu)惠政策鼓勵(lì)其發(fā)展。

（四）重視建設(shè)專業(yè)人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行若想提升自身的工作效率和業(yè)務(wù)質(zhì)量，來(lái)促使小微金融得到長(zhǎng)久地發(fā)展，就需培養(yǎng)建立起一支專業(yè)的小微金融的人才工作團(tuán)隊(duì)，首先需對(duì)行長(zhǎng)和各工作部門的領(lǐng)導(dǎo)還有客戶經(jīng)理等進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，同時(shí)需構(gòu)建合理的獎(jiǎng)勵(lì)政策，以此來(lái)鼓勵(lì)各部門工作人員積極學(xué)習(xí)、努力提升工作水平，從而來(lái)滿足小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。其次，對(duì)于那些工作在基層的小微金融客戶經(jīng)理，要定期組織培訓(xùn)，不斷補(bǔ)充更新小微金融的工作專業(yè)內(nèi)容，逐漸加強(qiáng)其業(yè)務(wù)拓展能力，從而為眾多的小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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