◎ 文 《法人》全媒體記者 銀昕

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8 月28 日晚，中國(guó)建設(shè)銀行在手機(jī)銀行系統(tǒng)開(kāi)展了數(shù)字人民幣錢包相關(guān)功能測(cè)試。這一舉動(dòng)備受外界關(guān)注，被認(rèn)為是數(shù)字貨幣正式落地的征兆。

盡管建行隨后表示本次測(cè)試為技術(shù)研發(fā)過(guò)程中的測(cè)試內(nèi)容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響。但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)行已是蠢蠢欲動(dòng)。

“央行這次是有點(diǎn)著急了?！币晃还┞氂谀成虡I(yè)銀行的知情人士對(duì)《法人》記者說(shuō)。

8 月14 日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》（以下“方案”），其中對(duì)數(shù)字貨幣提出“在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)”。此前，央行對(duì)數(shù)字貨幣設(shè)置的試點(diǎn)范圍是“4+1”，即在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)和冬奧場(chǎng)景下試點(diǎn)，方案將此規(guī)模擴(kuò)大到了四大城市群。

所謂法定數(shù)字貨幣，不同于游戲廠商的“虛擬貨幣”，也不同于比特幣，而是“真金白銀”，可按照1:1 比例兌換法定貨幣，并且與法定貨幣有同等效力的數(shù)字形式的人民幣。數(shù)字貨幣的功能是替代M0,即正在流通中的現(xiàn)金，但不替代M1（流通中的現(xiàn)金+企業(yè)定期存款），更不替代M2 (流通中的現(xiàn)金+企業(yè)定期存款+其他存款和債券)。

法定數(shù)字貨幣在央行系統(tǒng)的布局始于2014年。這一年央行設(shè)立了數(shù)字貨幣研究所，以研究發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性；2017 年末，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)下，央行與中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行及其他有關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)；2018年2 月，上海票據(jù)交易所數(shù)字票據(jù)平臺(tái)實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)系統(tǒng)上線試運(yùn)營(yíng)；2019 年下半年，央行在召開(kāi)工作電話會(huì)議時(shí)，要求加快推進(jìn)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)步伐。

“央行一直希望法定數(shù)字貨幣能在冬奧場(chǎng)景內(nèi)廣泛使用，這是展示中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的最佳窗口。所以，才有了方案里對(duì)數(shù)字貨幣試點(diǎn)的這幾句話。這幾句話為下一步加大試點(diǎn)力度和速度提供了政策依據(jù)?！鄙鲜鋈耸勘硎荆桨鸽m然沒(méi)有具體規(guī)定數(shù)字貨幣大規(guī)模鋪開(kāi)的時(shí)間表，但也透露了央行迫切的愿望?！拔夜烙?jì)離最終落地只剩一兩年時(shí)間了?！?/p>

記者了解到，距離法定數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)廣泛應(yīng)用，在技術(shù)上只剩下很短一段路程，但在法律法規(guī)上，還有相當(dāng)一段路要走。

數(shù)字貨幣漸行漸近

據(jù)悉，數(shù)字貨幣最終在普通用戶身上的實(shí)現(xiàn)形式是一個(gè)手機(jī)APP。由央行發(fā)行，其中嵌有各大商業(yè)銀行的電子錢包，普通用戶可在電子錢包中進(jìn)行普通貨幣和數(shù)字貨幣的雙向兌換。不久前深圳、蘇州等試點(diǎn)城市已有內(nèi)測(cè)人員被央行發(fā)放了數(shù)字貨幣形式的消費(fèi)券，還有內(nèi)測(cè)人員領(lǐng)到了數(shù)字貨幣形式的工資。

記者了解到，法定數(shù)字貨幣不同于支付寶中的余額，也不同于余額寶和微信零錢通中的貨幣基金。

“法定數(shù)字貨幣可以理解為數(shù)字版的人民幣，它是有具體金額的一串?dāng)?shù)字符號(hào)。它和第三方平臺(tái)中的貨幣基金完全不同，但如果未來(lái)第三方支付平臺(tái)會(huì)給數(shù)字貨幣留有接口，我們就有可能使用數(shù)字貨幣購(gòu)買貨幣基金?！币晃谎胄袛?shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)的知情人士告訴記者，目前該團(tuán)隊(duì)的人員構(gòu)成中就有“螞蟻金服”和“微信支付”的相關(guān)人員。未來(lái)數(shù)字貨幣與第三方平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接已經(jīng)十分可期，“他們之間的聯(lián)通是必然選擇，這樣對(duì)用戶而言最方便?！?/p>

有消息稱，一些此前沒(méi)有參加“支付大戰(zhàn)”的平臺(tái)也參與了法定數(shù)字貨幣的試點(diǎn)。以“滴滴出行”和“美團(tuán)外賣”為例，這類平臺(tái)也有很多小額支付的場(chǎng)景?！暗蔚纬鲂小币晃皇袌?chǎng)部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前不便透露太多試點(diǎn)細(xì)節(jié)，但她向記者證實(shí)，數(shù)字貨幣將能在滴滴出行的多種支付場(chǎng)景中使用。

這樣一來(lái)，未來(lái)可以使用數(shù)字貨幣的不僅有支付寶、微信和“央行APP”，還有其他一系列平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)主體，不同APP 之間難免會(huì)有一番競(jìng)爭(zhēng)。

或撼動(dòng)第三方支付市場(chǎng)

上述央行數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)成員對(duì)記者表示，第三方支付平臺(tái)對(duì)支付場(chǎng)景的推廣是商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)。央行與他們的身份并不一致，利益訴求也不一致?！爸Ц秾毢臀⑿胖Ц肚捌谧隽舜罅繐寠Z市場(chǎng)的工作，最終導(dǎo)致了線下幾乎全覆蓋的結(jié)果。央行能否實(shí)現(xiàn)相同的覆蓋率，要看他們對(duì)自己的電子錢包推廣力度能有多大了?！?/p>

幾乎可以肯定的是，央行之所以招募“螞蟻金服”和“微信支付”的相關(guān)人員進(jìn)入數(shù)字貨幣團(tuán)隊(duì)，除為保證與第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接之外，主觀意圖也是為了改善“央行APP”的用戶體驗(yàn)，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司在用戶體驗(yàn)和界面設(shè)計(jì)上特別有經(jīng)驗(yàn)?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。

目前可以預(yù)見(jiàn)兩種可能：“央行APP”將用于支付的二維碼與支付寶、微信合并成同一個(gè)二維碼。就如同目前支付寶和微信支付兩家已在很多商鋪合成了同一個(gè)支付二維碼那樣；另一種可能是“央行APP”在線下商鋪內(nèi)擁有一個(gè)獨(dú)立的二維碼。

值得注意的是，支付寶、微信、滴滴等APP 早已將信用卡消費(fèi)功能包含進(jìn)來(lái)，但在可期的“央行APP”中，這一功能未見(jiàn)行蹤?！皵?shù)字貨幣只支持使用現(xiàn)有余額來(lái)支付，不支持‘寅吃卯糧’，也沒(méi)有類似于‘花唄’的小額借貸功能?！鄙鲜鋈耸糠Q，但他告訴記者，“央行APP”應(yīng)該會(huì)支持使用數(shù)字貨幣進(jìn)行信用卡還款的功能。

合法性還需過(guò)幾道關(guān)

數(shù)字貨幣對(duì)金融安全的一大貢獻(xiàn)是避免了紙幣的匿名化，導(dǎo)致每一分錢的來(lái)源和去處都能夠追蹤。若數(shù)字貨幣大面積流行，“送一冰箱現(xiàn)金給貪官行賄”的案例將會(huì)越來(lái)越少。據(jù)了解，個(gè)人的數(shù)字貨幣賬戶將被設(shè)置為半私密賬戶，在無(wú)特殊情況下依舊保持其私密性，遇到小額支付場(chǎng)景還能免密支付，但從技術(shù)角度上看，每一分錢的來(lái)源和去處都在央行的掌握之中，一旦獲得法律授權(quán)，公安部門可以調(diào)取所有信息。

但在此之前，數(shù)字貨幣需要在合法性上過(guò)很多關(guān)。早在數(shù)年前數(shù)字貨幣相關(guān)部門剛剛成立之時(shí)，就有法律界人士指出，數(shù)字貨幣要想大規(guī)模流通，需要解決其法理依據(jù)問(wèn)題。

《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四條第一款授予中國(guó)人民銀行代表國(guó)家發(fā)行人民幣并管理人民幣流通，行使“貨幣發(fā)行權(quán)”。而人民幣管理?xiàng)l例第二條稱，央行依法發(fā)行的貨幣包括紙幣和硬幣，沒(méi)有數(shù)字形式的法幣。這意味著按照現(xiàn)行法律，人民幣的形態(tài)只有紙幣和硬幣兩種實(shí)物形態(tài)，不包括無(wú)形的數(shù)字貨幣。

再者，數(shù)字貨幣的法償性也沒(méi)有法理支持。中國(guó)人民銀行法第十六條和人民幣管理?xiàng)l例第三條規(guī)定：以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。這里所指的人民幣依然只有硬幣和紙幣兩種形式，依然無(wú)法對(duì)數(shù)字貨幣提供法理地位。

由此，數(shù)字貨幣亟待被授予法定地位，否則難以推行。

此外，剛獲通過(guò)不久的民法典關(guān)于遺產(chǎn)繼承的問(wèn)題也牽扯到了數(shù)字貨幣。民法典繼承編對(duì)可繼承遺產(chǎn)的范圍有所調(diào)整，將此前繼承法中規(guī)定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作權(quán)等”改為“一攬子”提法——遺產(chǎn)是自然人死亡時(shí)遺留的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)。有分析稱，這種概括形式的立法方式使數(shù)字貨幣也被歸為可繼承的財(cái)產(chǎn)。

值得注意的是，在發(fā)行方式上，央行對(duì)數(shù)字貨幣和實(shí)體貨幣采取的做法相同，都是“央行—商業(yè)銀行—個(gè)人”的“二元模式”投放，即先由央行向商業(yè)銀行發(fā)行，再由個(gè)人在商業(yè)銀行的電子錢包中用等額的賬戶余額兌換數(shù)字貨幣。

上述某商業(yè)銀行知情人士告訴記者：“央行種種做法背后的邏輯很清晰，就是盡可能地賦予數(shù)字貨幣與實(shí)體貨幣相等的金融地位和法律地位，也盡可能地使個(gè)人用戶在不超出現(xiàn)有的消費(fèi)和支付習(xí)慣的前提下接受并使用數(shù)字貨幣?！?/p>

他表示，在技術(shù)上，央行堅(jiān)決不將超出現(xiàn)有成熟技術(shù)之外的技術(shù)使用在數(shù)字貨幣上，為的就是穩(wěn)妥和安全；在時(shí)間上，也是等第三方平臺(tái)在移動(dòng)支付的探索中完全成熟后再試點(diǎn)；在用戶體驗(yàn)上，盡可能不讓用戶被迫形成新的使用習(xí)慣，而是一切照舊就好。

“所以根據(jù)我的判斷，在與數(shù)字貨幣有關(guān)的修法和立法上，有關(guān)部門也會(huì)本著‘與實(shí)體貨幣同等對(duì)待’的原則來(lái)做?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。