徐菲

摘要：維護(hù)金融系統(tǒng)的安全是金融監(jiān)理的主要目的，改變市場原因?qū)е碌纳鐣＠徒鹑谑找鎿p失，所以，金融監(jiān)理的強(qiáng)化對于銀行可持續(xù)發(fā)展來說具有十分重要的意義。但如果金融監(jiān)理的程度過大也會導(dǎo)致金融資源配置失衡，對銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，為了促進(jìn)銀行穩(wěn)定發(fā)展，金融監(jiān)理必須確保具有一定的效率性和可靠性。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)理;政策;銀行發(fā)展

維護(hù)金融系統(tǒng)的安全性就是金融監(jiān)理的目標(biāo)，所以要加強(qiáng)金融監(jiān)理，制定一套完善的監(jiān)理政策，但金融管制一旦過度就會對金融效率造成一定影響。金融效率和金融安全之間存在一定矛盾和沖突，金融市場的過度競爭也會對金融安全造成影響，所以就需要進(jìn)行金融監(jiān)理。

1.金融監(jiān)理對銀行的影響

1.1維護(hù)金融系統(tǒng)的安全性

市場競爭會因?yàn)榻鹑诠苤频募訌?qiáng)而變?nèi)?，而市場競爭的變?nèi)跬瑫r(shí)又會導(dǎo)致效率下降，所以說怎樣做到完美的將金融效率和金融安全融入到金融監(jiān)理工作中是一項(xiàng)重點(diǎn)，同時(shí)也是難點(diǎn)。首先，金融安全為金融效率的實(shí)現(xiàn)提供了基礎(chǔ)和保障，金融體系如果不具備安全性，那么金融效率也就無從談起 。金融效率的實(shí)現(xiàn)離不開安全穩(wěn)定的金融環(huán)境的支持，如果發(fā)生金融危機(jī)，就會對金融效率造成嚴(yán)重影響。其次，缺乏效率的金融安全沒有實(shí)質(zhì)性意義，難以持久，如果一個(gè)金融系統(tǒng)效率低下，就很難保持長久的穩(wěn)定。由于金融效率和金融安全既存在矛盾又相互統(tǒng)一，所以在進(jìn)行金融監(jiān)理工作時(shí)就需要把握好“度”，通過適當(dāng)?shù)墓苤拼胧?，來?shí)現(xiàn)金融安全和金融效率的目標(biāo)[1]。

1.2 監(jiān)理過度會導(dǎo)致銀行效率低下

由于銀行業(yè)具有一定的特殊性，政府加強(qiáng)對銀行的監(jiān)理意義重大，進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)理有利于提升銀行的工作效率，但監(jiān)理過度就會導(dǎo)致銀行效率低下，可以從以下幾個(gè)方面體現(xiàn)出來：第一，過度管制銀行準(zhǔn)入會導(dǎo)致銀行業(yè)集中度增高，從而對銀行的經(jīng)營效率和競爭程度造成一定影響。第二，過度管制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍會對銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生阻礙，使得銀行動(dòng)態(tài)效率降低。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間會因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)范圍過度管制而嚴(yán)重縮小，對銀行在市場中的競爭力造成影響，同時(shí)也導(dǎo)致銀行效率和效益遭受一定損失。第三，如果政府對銀行信貸的行政性監(jiān)理過度，會讓銀行壞賬出現(xiàn)概率加大，導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增高，從而對銀行安全造成損害。第四，金融監(jiān)理的目的是維護(hù)銀行的安全，但監(jiān)理力度過大反而會對銀行安全造成威脅，其原因主要是不恰當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)理政策會將逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題放大，最后會對銀行業(yè)的工作效率造成影響。

1.3 科學(xué)合理的監(jiān)理政策能夠促進(jìn)銀行發(fā)展

從彌補(bǔ)市場失靈的方面來看，政府制定并落實(shí)科學(xué)合理的金融監(jiān)理政策可以有效提升銀行的工作效率。首先，可以為銀行運(yùn)營提供一個(gè)比較好的外部金融環(huán)境，防止出現(xiàn)過度競爭現(xiàn)象，從而避免造成效率損失。其次，銀行業(yè)具有一定的危機(jī)傳染性和外部性，如果一家銀行倒閉就容易造成一系列的連鎖反應(yīng)，從而對整個(gè)銀行業(yè)造成影響，適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)理可以促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，從而讓銀行業(yè)的運(yùn)行效率得到提升。最后，金融市場還存在著信息不完全和信息不對稱問題，會扭曲金融資源的配置，因此政府需要對銀行業(yè)進(jìn)行金融管制，確保金融資源的科學(xué)性和合理性，提升銀行業(yè)的效率。

2.銀行業(yè)未來發(fā)展方向分析

2.1 放松金融業(yè)準(zhǔn)入管制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化格局形成

防止銀行業(yè)由于過度進(jìn)入而出現(xiàn)過度競爭現(xiàn)象是政府對銀行準(zhǔn)入管制的主要目的，從這個(gè)角度來說，準(zhǔn)入管制是一種保護(hù)性限制，銀行業(yè)的市場集中度會受到銀行準(zhǔn)入管制嚴(yán)格程度的影響，也會對整個(gè)銀行業(yè)的競爭強(qiáng)度造成影響。通常情況下，銀行準(zhǔn)入管制越嚴(yán)格，那么銀行數(shù)量就會越少，銀行業(yè)的集中度也會相應(yīng)增高。相反，將準(zhǔn)入管制放寬，就為新銀行進(jìn)入銀行市場提供了便利，使得銀行數(shù)量增多，從而降低了銀行業(yè)的集中程度。從當(dāng)前我國銀行業(yè)的實(shí)際情況分析，存在著集中度偏高的情況，差不多由四大國有銀行壟斷。當(dāng)市場被少數(shù)銀行壟斷后，就會對市場的競爭性造成嚴(yán)重不利影響，市場競爭程度一旦變?nèi)?，就會對市場資源配置效率的提升造成阻礙，也不利于企業(yè)效率的提升[2]。所以，今后需要將市場準(zhǔn)入限制適當(dāng)放寬，提升銀行業(yè)的競爭程度，為銀行業(yè)整體效率的提升提供保障。

2.2 放松管制，促進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)格局形成

對銀行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格控制是我國長期以來的做法，這是因?yàn)樾枰獙鹑谫Y源進(jìn)行有效把控。對銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行管制是控制手段之一，從而使得國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)變得更加單一，我們在四大國有銀行身上就可以明顯看出這一點(diǎn)。單一的國有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)會對有效委托的建立造成阻礙，為銀行公司管理工作帶來影響，同時(shí)也不利于銀行效率的提升。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：其一，由于國家是一種象征性概念，國有資產(chǎn)也不屬于國資委和銀行高管的私人財(cái)產(chǎn)，使得他們對銀行經(jīng)營效益的重視程度不足。其二，導(dǎo)致政府對銀行的經(jīng)營管理干預(yù)過度，政府作為委托人不僅要求代理人追求商業(yè)目標(biāo)，同時(shí)還要將政策性目標(biāo)進(jìn)行有效落實(shí)，從而導(dǎo)致了政策性貸款增多，為銀行帶來巨大負(fù)擔(dān)，并且如果出現(xiàn)了經(jīng)營損失，代理人為了推卸自身責(zé)任，還可以將其定性為政策性虧損，導(dǎo)致無法確定經(jīng)營責(zé)任?？傊?，放松銀行產(chǎn)權(quán)管制，促進(jìn)多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形成，能夠有效解決國有銀行資金不足以及不良資產(chǎn)的問題，還可以讓阻礙國有銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)問題從更深層次得到解決，有利于符合市場經(jīng)濟(jì)要求并符合國際發(fā)展趨勢的企業(yè)治理制度，讓我國銀行業(yè)在國際中的競爭力得到提升。

2.3 實(shí)現(xiàn)管制市場化，向混業(yè)經(jīng)營過渡

銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管制需要逐漸改變當(dāng)前行政化管理現(xiàn)狀，加強(qiáng)市場化管制，將銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，不斷加強(qiáng)經(jīng)營自主權(quán)，在銀行經(jīng)營過程中降低政府的行政性干預(yù)。國有銀行的負(fù)擔(dān)會因?yàn)樾姓愿深A(yù)而增大，還會提高銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，當(dāng)前的分業(yè)經(jīng)營管制制度會對我國銀行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展造成影響，為銀行范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)帶來阻礙，商業(yè)銀行在借貸市場中的競爭力不強(qiáng)，可以讓商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，分享客戶的財(cái)務(wù)和信用等信息，讓信息不對稱性得到降低，從而增加投資和貸款成功的概率[3]。在分業(yè)經(jīng)營管制下，市場競爭在不斷加劇，客戶的需求也變得更加多元化，銀行大部分資源都用在了規(guī)避分業(yè)經(jīng)營管制方面，導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本增大，經(jīng)營效率下降。所以，為了有效促進(jìn)我國銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，需要逐漸將銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管制的市場化目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營權(quán)，最后成功實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，拓寬業(yè)務(wù)收入渠道，從而讓銀行業(yè)的效率得到大幅提升。

2.4 加強(qiáng)市場化管制，完善金融法律法規(guī)

我國的金融改革需要消除金融壓抑，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，這一目標(biāo)可以通過放松政府對金融業(yè)的管制來實(shí)現(xiàn)。金融市場在逐漸完善，政府需要不斷促進(jìn)金融管制的市場化發(fā)展，有效規(guī)避各種原因造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)金融管制的市場化發(fā)展可以從以下兩方面來進(jìn)行：第一，建立以市場導(dǎo)向?yàn)榛A(chǔ)的金融法律法規(guī)，并不斷改進(jìn)和優(yōu)化，可以為進(jìn)一步深化我國金融體制改革提供保障，讓金融監(jiān)管工作有法可依。第二，不斷加強(qiáng)違反金融法律法規(guī)行為的懲治力度，在提供法律支持的基礎(chǔ)上，還要將法律法規(guī)貫徹落實(shí)，為銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供良好的環(huán)境。

3.結(jié)語

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中國國際化進(jìn)程是銀行業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)，新時(shí)代下也對銀行業(yè)的監(jiān)管提出了新的要求，建立科學(xué)合理的金融監(jiān)理政策，加強(qiáng)并優(yōu)化銀行業(yè)監(jiān)管，是我國參與構(gòu)建國際貿(mào)易新秩序的基礎(chǔ)工作。

參考文獻(xiàn)：

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