汪林 吳遠洋 余蓓蓓

摘要：本文使用中國家庭金融追蹤2018年調(diào)查數(shù)據(jù)，采用probit模型，研究發(fā)現(xiàn)個體受教育水平對其參加補充醫(yī)療保險具有顯著的正向影響，擁有不同的社會保險對個體參加補充醫(yī)療保險也有不同的影響，故主張保險公司針對不同的個體應該設置多樣化的保險方案，政府應該加大對補充醫(yī)療保險的宣傳和教育。

關(guān)鍵詞：受教育水平;補充醫(yī)療保險;社會保險

一、引言

我國社會醫(yī)療保險已基本實現(xiàn)全民覆蓋，但其始終定位于?；尽Ｑa充醫(yī)療保險是社會保險的有益補充，商業(yè)健康保險是補充醫(yī)療保險的主體，根據(jù)2018年《中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》調(diào)查研究，在受訪群體中，購買商業(yè)醫(yī)療保險的比例不足10%。探究影響補充醫(yī)療保險需求的因素，為完善補充醫(yī)療保險提供建議。

二、文獻回顧

關(guān)于受教育程度與補充醫(yī)療保險需求的研究中，部分學者的研究表明受教育程度對居民商業(yè)醫(yī)療保險需求具有負向影響（陸草，2018）;相反，薄海等（2015）學者認為受教育程度更高，其更有可能購買補充醫(yī)療保險。同樣的，李益（2019）的研究也發(fā)現(xiàn)受教育年限每增加一年，購買補充醫(yī)療保險的可能性會相應的增加0.08%。故本文提出如下假設：

受教育程度更高，購買補充醫(yī)療保險的可能性更大。

三、實證分析

本研究采用的是中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)庫2018年數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)庫中共有個人樣本數(shù)32669個，家庭樣本數(shù)14241個，對存在缺失值的樣本進行了刪除處理，最終得到27295個成人樣本。

（一）模型設定

在本文的研究中，選取的自變量是是否參加補充醫(yī)療保險，由于參加補充醫(yī)療保險屬于二分類變量，故本文的研究采取probit模型進行分析，將模型設定如下：

其中下標i代表個體，SupInsur為因變量，代表是否參加補充醫(yī)療保險，SupInsur =1代表個體參加了補充醫(yī)療保險，SupInsur =0，代表個體沒有參加補充醫(yī)療保險，edu是自變量，表示個體的受教育程度，control表示控制變量，包括是否屬于城鄉(xiāng)、人均家庭純收入、年齡、戶口、是否喝酒、慢性病、健康狀況、醫(yī)療總花費等，β2衡量控制變量對個體參加補充醫(yī)療保險的影響，εi是隨機誤差項，衡量不可觀測的影響成年個體參加補充醫(yī)療保險的因素。

（二）描述性分析

對選擇購買補充醫(yī)療保險的個體進行描述性統(tǒng)計分析，在參加補充醫(yī)療保險的435個個體中，受教育程度的均值為4.002，購買補充醫(yī)療保險的個體的受教育程度普遍較高。

（三）實證分析

從表1中，可以得知個體的受教育水平顯著影響個體參加補充醫(yī)療保險，根據(jù)模型（2），受教育水平每增加一級，其參加補充醫(yī)療保險的概率增加11.3%，一方面是因為受教育程度越高，個體的收入越高，對保險的需求更高;另一方面是因為這類群體對于保險知識的了解更全面，也更能夠接受新鮮事物，故其參保率更高。擁有城鎮(zhèn)戶口的個體相對于農(nóng)村戶口，其參保的概率高11.4%，這一方面是因為居住在城鎮(zhèn)的居民接觸保險的可能性更高，另一方面是因為城鎮(zhèn)居民的收入更高，故更有資本參加補充醫(yī)療保險;此外，住院的醫(yī)療費用對于補充醫(yī)療保險有顯著的正向影響，住院的醫(yī)療費用越高，個體越有可能參加補充醫(yī)療保險，這一方面說明了在補充醫(yī)療保險市場存在一定的逆向選擇現(xiàn)象，由于這些個體本身的身體較差，故參加補充醫(yī)療保險的可能性更高;另一方面有可能是存在道德風險，這些個體在參加了補充醫(yī)療保險之后，由于第三方付費，個體會增加其對醫(yī)療資源的消耗。家庭人均收入和家庭金融資產(chǎn)對于補充醫(yī)療保險具有顯著的正向影響，其中家庭人均收入每增加一個單位，個體參加補充醫(yī)療保險的可能性增加12.0%，家庭金融資產(chǎn)每增加一個單位，個體參加補充醫(yī)療保險的可能性增加10.0%，收入是決定個體是否購買補充醫(yī)療保險的重要因素之一;本文的研究中發(fā)現(xiàn)，慢性病對于補充醫(yī)療保險的需求沒有影響，可能由于逆向選擇的存在，患有慢性病的個體在參保之前被排除在補充醫(yī)療保險范圍之外。

模型（2）增加了公費醫(yī)療變量，研究發(fā)現(xiàn)公費醫(yī)療對于個體參加補充醫(yī)療保險具有顯著的正向影響，參加了公費醫(yī)療的個體相對于沒有參加公費醫(yī)療的個體，其參加補充醫(yī)療保險的可能性增加了33.6%。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的影響不顯著。新型農(nóng)村合作醫(yī)療對個體參加補充醫(yī)療保險具有負向影響。

四、結(jié)論及對策

補充醫(yī)療保險是我國基本醫(yī)療保險的有益補充，對于推進基本醫(yī)療保障領(lǐng)域補短板降成本等供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。故結(jié)合上述的研究分析提出如下建議：對于政府而言，政府應該出臺針對補充醫(yī)療保險發(fā)展的法律文件，用以規(guī)范補充醫(yī)療保險市場;各級政府可以和保險公司以及高校的保險專業(yè)老師進行合作，利用免費講座的形式開展保險知識的宣傳，增加民眾對保險的了解。對于保險公司來說，應該針對不同風險的個體，保險公司應該制定不同的保險合同方案，從而克服逆向選擇問題。

參考文獻：

[1]陸草.城鄉(xiāng)差異視角下商業(yè)醫(yī)療保險參保影響因素研究——基于CGSS 2015數(shù)據(jù)的實證分析[J].福建農(nóng)林大學學報（哲學社會科學版），2018，21（06）：82-89.

[2]薄海，張躍華.商業(yè)補充醫(yī)療保險逆向選擇問題研究——基于CHARLS數(shù)據(jù)的實證檢驗[J].保險研究，2015（09）：65-81.

[3]李益. 配偶健康狀況及其變化對居民購買補充醫(yī)療保險行為的影響[D].浙江大學，2019.

作者簡介：

汪林（1996—），女，中南財經(jīng)政法大學碩士研究生在讀;

吳遠洋（1997—），男，中南財經(jīng)政法大學碩士研究生在讀;

余蓓蓓（1996—），女，中南財經(jīng)政法大學碩士研究生在讀。

基金資助：中南財經(jīng)政法大學中央高校基本科研業(yè)務費專項資金資助項目“未成年人參加商業(yè)醫(yī)療保險行為的影響因素研究——基于CFPS2018數(shù)據(jù)的實證分析”（202051235）