宮賽賽

摘要：當(dāng)前，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的小額貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快，但是也面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解資金壓力的目標(biāo)。本文分析大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀，找出大數(shù)據(jù)背景下的小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最后對(duì)大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和方法進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);小額貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制

1.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的現(xiàn)狀

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的小額信貸，利用網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)構(gòu)建了新的在線借貸模式。新興事物的發(fā)展同時(shí)，也使一些新的問(wèn)題同時(shí)出現(xiàn)，就比如說(shuō)在互聯(lián)網(wǎng)金融金融業(yè)的新興領(lǐng)域里，也產(chǎn)生了很多新的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司打破了傳統(tǒng)貸款公司的屬地限制，順應(yīng)了當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展思潮。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款行業(yè)開(kāi)始時(shí)間并不長(zhǎng)，2007年，首家互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司“拍拍貸”出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司開(kāi)始了高速發(fā)展，2015年達(dá)到頂峰，之后逐漸趨于平穩(wěn)。與此同時(shí)，各互聯(lián)網(wǎng)信貸公司因出現(xiàn)問(wèn)題被關(guān)停的事件也時(shí)有發(fā)生，截至2018年3月，出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)達(dá)到了4110家，而網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收債務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司的資質(zhì)不合規(guī)、某些平臺(tái)惡意構(gòu)建消費(fèi)陷阱等問(wèn)題逐漸受到人們廣泛的關(guān)注。

2.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的機(jī)遇

完善小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制模式，為貸款客戶提供專業(yè)的服務(wù)。在傳統(tǒng)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)中，人民銀行的征信是核查客戶信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況的主要渠道。為保證人民銀行征信工作的真實(shí)性，小額貸款公司往往要求客戶經(jīng)理陪同貸款客戶打印征信報(bào)告，不僅浪費(fèi)人力物力，與此同時(shí)，也影響工作效率。在大數(shù)據(jù)背景下，能夠提供基于大數(shù)據(jù)的第三方信用信息系統(tǒng)的企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。小額貸款公司可以根據(jù)第三方信用信息系統(tǒng)證明客戶的信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況。

在大數(shù)據(jù)背景下，由于查詢渠道較多，已不能再依靠信貸業(yè)務(wù)提供的信息單方面進(jìn)行判斷，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)部門可以直接從大量機(jī)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)化機(jī)構(gòu)中尋找確認(rèn)指標(biāo)，更全面地了解貸款人的信息，風(fēng)險(xiǎn)平衡的方式也逐漸多樣化。

3.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

我國(guó)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司率先進(jìn)行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上擠壓了傳統(tǒng)小額貸款公司的市場(chǎng)空間。小貸公司為了生存和發(fā)展，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品已成為大勢(shì)所趨，有時(shí)會(huì)過(guò)分依賴大數(shù)據(jù)評(píng)分，弱化強(qiáng)有力的擔(dān)保措施，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

與其他金融機(jī)構(gòu)不同，小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍和流動(dòng)資金有限。一般來(lái)說(shuō)，選擇小額貸款公司的客戶屬于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的群體，如大型國(guó)企或上市公司不會(huì)選擇小額貸款公司。在大數(shù)據(jù)背景下，中小微企業(yè)為了獲得小額貸款公司的貸款，會(huì)通過(guò)中介公司和信貸平臺(tái)公司美化數(shù)據(jù)，導(dǎo)致小額貸款公司獲得的部分?jǐn)?shù)據(jù)失真，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。

對(duì)于大多數(shù)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，都有盈利要求。雖然小額貸款公司具有額度小、分散化的特點(diǎn)，但基于公司風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)評(píng)估的需要，以及大數(shù)據(jù)篩選出的優(yōu)質(zhì)客戶，小額貸款公司更傾向于“錦上添花”，無(wú)視同一借款人的貸款余額，于是就不得超過(guò)貸款公司注冊(cè)資本的5%的規(guī)定，或者分散多個(gè)借款人，規(guī)避過(guò)度集中的風(fēng)險(xiǎn).

小額貸款公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，無(wú)法避免地掌握了大量用戶私人信息用于實(shí)名認(rèn)證，一方面是貸款公司需要對(duì)客戶信息的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行審查;另一方面，客戶的身份證、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼等私密信息全部被存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的信息庫(kù)中，存在隱患。目前，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司存在對(duì)用戶私人信息重視程度不夠、對(duì)我國(guó)法律法規(guī)保護(hù)用戶個(gè)人隱私信息的有關(guān)規(guī)定不熟悉、技術(shù)監(jiān)管措施落實(shí)不到位的不良情況，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到黑客攻擊或者內(nèi)部人員泄密，就會(huì)使得大量的用戶信息輕易到達(dá)不法分子手中，給客戶帶來(lái)極大的安全隱患，甚至有的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司職員違法高價(jià)轉(zhuǎn)賣用戶個(gè)人信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)需要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并具有足夠的能力防止黑客入侵。如果網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，就無(wú)法保證平臺(tái)客戶資金和個(gè)人信息的安全，也不可能維持平臺(tái)的正常運(yùn)行，這將極大地影響投資者的信心，導(dǎo)致許多小額信貸公司在大數(shù)據(jù)背景下面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是交易平臺(tái)缺乏足夠資金滿足投資者現(xiàn)金提取要求的風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致提現(xiàn)跑路，進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，加速平臺(tái)崩潰。由于短期和低額度貸款更加市場(chǎng)化，為了吸引投資、促進(jìn)交易量，平臺(tái)強(qiáng)行將一些長(zhǎng)期和大額的長(zhǎng)期貸款分為短期或小額貸款模式，造成還款期限和還款金額不匹配，進(jìn)而導(dǎo)致資金鏈斷裂，形成互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信息獲取的準(zhǔn)確性無(wú)法得到保證。很多小額貸款公司主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具對(duì)信息進(jìn)行整合、分析和篩選，但這些數(shù)據(jù)大多也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，無(wú)法保證其真實(shí)性和可靠性。在大數(shù)據(jù)背景下，小額貸款公司更多地作為信息中介平臺(tái)存在。他們對(duì)數(shù)據(jù)安全有更高的要求，這就要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商實(shí)時(shí)備份，異地備份數(shù)據(jù)完整、安全，從而更好地維護(hù)投資者和平臺(tái)自身的利益。但目前很多大數(shù)據(jù)平臺(tái)無(wú)法保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性，這使得小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)存在隱患。

4.大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和制度建設(shè)：大數(shù)據(jù)背景下，培養(yǎng)良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵。主觀上，保持良好的風(fēng)險(xiǎn)防范態(tài)度比制度約束要好。小額貸款公司的許多規(guī)章制度一直沿用已登記的規(guī)章制度，許多規(guī)定可能不再適用和適用。大數(shù)據(jù)背景下，外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)瞬息萬(wàn)變，這就要求小額貸款公司及時(shí)修訂適合小額貸款公司發(fā)展的規(guī)章制度。

小額貸款公司要充分利用大數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)融入信用風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，要加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的全過(guò)程管理。具體而言，小額貸款公司客戶的職業(yè)較為分散，且多為經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的客戶。它們極易受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，使小額信貸公司的客戶遭受經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，加強(qiáng)貸款全過(guò)程管理不僅限于貸前調(diào)查，而且要建立全過(guò)程管理，利用大數(shù)據(jù)透明的信息環(huán)境，最大限度地減少信息不對(duì)稱。此外，我們還需要及時(shí)關(guān)注客戶貸款的變化，避免因客戶風(fēng)險(xiǎn)而失去收回貸款的機(jī)會(huì)。

我國(guó)基于大數(shù)據(jù)的小額貸款業(yè)務(wù)在不到十年的時(shí)間里發(fā)展迅速。但在大數(shù)據(jù)背景下，我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)能夠更好地保持穩(wěn)定健康發(fā)展。依靠民間和市場(chǎng)化的自愿監(jiān)督，顯然是不可持續(xù)的。只有出臺(tái)政府監(jiān)管才能有所作為：一是政府相關(guān)部門要積極更新小額信貸的相關(guān)制度和政策，進(jìn)一步明確小額信貸的相關(guān)規(guī)定，特別是在一些灰色地帶。其次，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額信貸平臺(tái)的監(jiān)管，提高小額信貸平臺(tái)的公信力。最后，要重視小額信貸平臺(tái)的信息披露制度，提高企業(yè)運(yùn)作的透明度。在大數(shù)據(jù)背景下，小額貸款平臺(tái)存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。很大一部分原因是沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)。因此，為了有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，平臺(tái)需要盡可能掌握借款人的實(shí)際信息。一是提前審核借款人信息，包括身份證信息、信用報(bào)告等信息，并采用實(shí)名制原則確認(rèn)材料的真實(shí)性;二是提前評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿，從而保證能夠按時(shí)還款;最后，通過(guò)線下實(shí)地調(diào)查、核實(shí)等方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)，進(jìn)行相應(yīng)的資產(chǎn)評(píng)估。信用調(diào)查結(jié)束后，要明確資金流向，避免反洗錢等違法活動(dòng)的發(fā)生。此外，對(duì)于有不良信用記錄的客戶，信貸員必須嚴(yán)格按照公司內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行信用評(píng)估。公司本身需要建立黑名單，不向這些客戶提供貸款，以規(guī)避小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)。

5.結(jié)論

上述對(duì)大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了研究，從大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)以及小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行論述， 最后，根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下小額貸款公司的挑戰(zhàn)和問(wèn)題，提出了外部和內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范所示，望有效地規(guī)避小額貸款經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，使其保持良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

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