董瑾?吳夢青

摘要：地方金融業(yè)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司等金融業(yè)態(tài)遍地開花，地方金融監(jiān)管問題逐日浮現(xiàn)。另外，金融科技對當(dāng)下的金融監(jiān)管也提出了更高的要求，但同時也為金融監(jiān)管模式的改革提供了契機與工具，為此，筆者把大數(shù)據(jù)運用于地方金融監(jiān)管，試圖為解決我國地方金融監(jiān)管存在的問題提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：地方金融監(jiān)管;監(jiān)管模式;金融監(jiān)管法律法規(guī)

一、引言

金融界上市公司研究院發(fā)布的《中國地方金融發(fā)展報告》（2019）顯示，2018年末，地方金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點已達226163個，營業(yè)網(wǎng)點從業(yè)人員為3930290人，地方金融機構(gòu)數(shù)量龐大，且出現(xiàn)向智能化轉(zhuǎn)型的趨勢。地方金融在增長繁榮的同時，因交易系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤、風(fēng)險處理不到位的原因?qū)е陆鹑跈C構(gòu)操作、合規(guī)、聲譽等金融風(fēng)險交叉爆發(fā)，不斷有機構(gòu)跑路、暴雷。另，金融科技也為地方金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，在金融科技的帶動下，涌現(xiàn)的新興金融業(yè)態(tài)和類金融機構(gòu)難以被監(jiān)管或直接出現(xiàn)監(jiān)管真空，這些監(jiān)管空白之地累集了大量的金融風(fēng)險，是地方爆發(fā)金融風(fēng)險的主要因素。

在地方層面，為真正促進地方金融業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟建設(shè)，地方金融辦加掛了地方金融監(jiān)督管理局牌子，但地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管職權(quán)有限。筆者以為，為完善地方金融監(jiān)管職能，必須下放金融監(jiān)管權(quán)力到地方，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的地方金融監(jiān)管模式，在縱向上構(gòu)建起“雙層分業(yè)，協(xié)調(diào)監(jiān)管;統(tǒng)分結(jié)合，目標(biāo)一致”的中央金融監(jiān)管模式;在橫向上構(gòu)建起“地方主導(dǎo)，部門協(xié)調(diào);區(qū)域協(xié)作，行業(yè)自律”的四方監(jiān)管模式，形成完整的“事前審批，風(fēng)險分類;實時監(jiān)測，現(xiàn)場檢查;風(fēng)險預(yù)警，應(yīng)急處置;事后處罰”監(jiān)管體系。此外，還需要修訂相關(guān)法律，完善頂層設(shè)計，解決地方金融監(jiān)管法治地位缺失、地方金融監(jiān)管職能不清、地方金融監(jiān)管行政權(quán)、執(zhí)法權(quán)不明等地方金融監(jiān)管問題。

二、地方金融監(jiān)管權(quán)背后的理論邏輯

（一）市場失靈——下放地方金融監(jiān)管權(quán)的內(nèi)在驅(qū)動力

在自由經(jīng)濟中不存在亞當(dāng)·斯密論述的完美市場，金融市場的不完全、不普遍以及公共產(chǎn)品、信息失靈、外部性等因素都將阻礙金融市場實現(xiàn)有序競爭、高效運行的目標(biāo)。因此，監(jiān)管，無論是專門機構(gòu)的監(jiān)管還是政府的監(jiān)管勢必要介入其中，以防金融市場內(nèi)部的風(fēng)險造成市場失靈，禍及國家經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)?？蓡栴}在于中央層面的金融監(jiān)管并不足以應(yīng)對地方金融監(jiān)管中出現(xiàn)的問題，中央實施的垂直監(jiān)管體系的觸角很難延伸到縣域或村鎮(zhèn)。在地方金融業(yè)發(fā)展中，一方面中央金融監(jiān)管不到位，小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等金融機構(gòu)或類金融機構(gòu)成為“一行兩會”的監(jiān)管死角，監(jiān)管不力極易誘發(fā)地方金融風(fēng)險，公司跑路、暴雷，最終承擔(dān)慘痛經(jīng)濟損失的仍舊是金融消費者，如此便不利于實現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo);另一方面，盡管近年來地方設(shè)置了地方金融辦，甚至將其升級為金融監(jiān)督管理局，但實權(quán)受限的地方金融監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)揮的作用微弱，筆者認為讓地方金融監(jiān)督管理局掌握監(jiān)管實權(quán)才能清理中央金融監(jiān)管死角，在促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時通過有效的地方金融市場之外的力量來應(yīng)對糾正地方金融市場自身無法應(yīng)對、中央金融監(jiān)管無法涉及的問題，防止市場失靈。

（二）法律的不完備——下放地方金融監(jiān)管權(quán)的法律原因

法律研究的目的是一種預(yù)測，在理想的法律環(huán)境里，金融市場內(nèi)的一切活動將按照金融法律的指引有條不紊的進行，即使其中的某類主體違反了規(guī)則，破壞了法律關(guān)系，通過法院的工具性活動，我們也能使被破壞的法律關(guān)系回復(fù)到正常狀態(tài)。很顯然，這是一個理想的假設(shè)，現(xiàn)實中的法律是不完備的，它無法完美的修補金融市場中層出不窮的漏洞，而且，在金融市場里，不是所有的受有損失的權(quán)利人都會義無反顧的選擇法律途徑，并竭盡全力的尋求救濟，只為維護自己的合法權(quán)益。

我們現(xiàn)在面對的問題是金融監(jiān)管法律不完善，推動法院實施工具性活動以恢復(fù)金融法律關(guān)系的權(quán)利人可能并不那么積極，金融監(jiān)管法未涉及的“逍遙之地”該如何規(guī)制？現(xiàn)行的法律并未對地方金融監(jiān)管做出明確且細致的規(guī)定。筆者以為將監(jiān)管“法外之地”的權(quán)力分配給監(jiān)管者，將中央層面行使乏力的權(quán)力下放給地方監(jiān)管者恐不失為一個解決問題的辦法。

（三）權(quán)力配置——地方金融監(jiān)管權(quán)的法治地位

中國目前采用分業(yè)監(jiān)管體制，中央垂直領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)管權(quán)力集中在銀保監(jiān)會和證監(jiān)會，權(quán)力覆蓋至省、直轄市或經(jīng)濟較發(fā)達的市區(qū)，對于縣、鄉(xiāng)、村鎮(zhèn)一級的地方，中央監(jiān)管權(quán)力卻難以觸及。考慮到地方經(jīng)濟發(fā)展，地方政府積極介入地方金融監(jiān)管，其表現(xiàn)之一就是成立地方金融辦，可處于監(jiān)管末端的地方金融辦仍舊歸“一行兩會”管理，并無實權(quán)，地方政府無法利用地方金融辦發(fā)揮預(yù)期的效用，現(xiàn)有的監(jiān)管權(quán)力配置失衡，主要表現(xiàn)在權(quán)責(zé)的失衡。中央監(jiān)管層面掌握了絕對的監(jiān)管權(quán)力，但在地方上卻承擔(dān)的只是監(jiān)管責(zé)任，沖鋒陷陣、維穩(wěn)、促進地方經(jīng)濟發(fā)展的責(zé)任都交給監(jiān)管權(quán)力薄弱的地方政府，權(quán)責(zé)如此失衡的權(quán)力配置是無法得心應(yīng)手地化解經(jīng)濟和科技快速發(fā)展帶來的金融風(fēng)險。

基于上述原因，筆者以為在金融市場，金融監(jiān)管權(quán)力有必要重新配置。通過法律和制度的安排，尋求中央和地方的密切合作，地方和社會的密切合作，這既不是單純的一行兩會的中央監(jiān)管集權(quán)，也不是地方政府大包大攬的地方監(jiān)管分權(quán)。在金融監(jiān)管的權(quán)力配置中遵循“功能主義原則”，使權(quán)力的配置發(fā)揮最大的效用，保證國家經(jīng)濟正常、高效的運行。根據(jù)功能主義的權(quán)力配置原則，在金融監(jiān)管中將中央不擅長或監(jiān)管乏力的領(lǐng)域交給地方金融監(jiān)管機構(gòu)，下放部分監(jiān)管權(quán)力到地方，調(diào)動地方的監(jiān)管積極性，發(fā)揮地方政府的積極作用。如此，讓具有公信力和外部強制力的法律來為地方金融監(jiān)管“正名”，地方金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力不再依托于中央政府的授權(quán)或一行兩會的委托，而是以立法的形式賦予地方金融監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力。一行兩會內(nèi)部垂直設(shè)置的機構(gòu)逐級發(fā)包至地級市一級，地市一級的機構(gòu)監(jiān)督、協(xié)調(diào)地方金融監(jiān)督管理局，地方金融監(jiān)督管理局由地級市政府下轄，在配合中央層面實施宏觀調(diào)控任務(wù)的同時擁有調(diào)控地方金融風(fēng)險的實權(quán)。

三、下放地方金融監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)實需要

（一）地方金融監(jiān)管現(xiàn)狀

1.混業(yè)經(jīng)營加大監(jiān)管難度

外資進入中國金融市場，在境內(nèi)入股或全資設(shè)立銀行、證券和保險公司，業(yè)務(wù)多元、服務(wù)全面，給國內(nèi)本土金融機構(gòu)帶來沖突。經(jīng)濟發(fā)展、科技升級與外資競爭壓力等多方面因素迫使國內(nèi)金融機構(gòu)探索業(yè)務(wù)增值出路，分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯。

2.金融科技帶來的監(jiān)管難題

金融科技利用其數(shù)字化、速度化的特征使金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)虛擬化、電子化的形態(tài)，金融業(yè)務(wù)輻射范圍更為廣泛，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營。以集資為例，自然人、個體戶、小金融機構(gòu)在沒有住所地、未經(jīng)報批審核、未取得營業(yè)執(zhí)照等情形下，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過微信轉(zhuǎn)賬等方式進行非法集資，集資范圍可涉及臨近區(qū)域，導(dǎo)致金融風(fēng)險向外傳遞。當(dāng)金融機構(gòu)與金融科技相擁時，我國現(xiàn)有的監(jiān)管體系和監(jiān)管能力與技術(shù)無法快速識別、判斷新涌現(xiàn)的金融形式的潛在風(fēng)險。因此，監(jiān)管者在面對新金融形式時極易出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊的問題，尤其是在縣域村鎮(zhèn)地方，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)融資門檻高，提供給中小企業(yè)、自然人、個體戶以及支持地方經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)有限，迫使地方村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、小貸公司、合作社等新金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)出現(xiàn)，這些機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技低成本、去實體化的優(yōu)勢，可能從事非法金融業(yè)務(wù)，使沒有行政處罰權(quán)、執(zhí)法權(quán)同時缺乏監(jiān)管實力的地方金融監(jiān)管者難以對這些金融或類金融機構(gòu)進行監(jiān)管。由此看來，改革現(xiàn)有的監(jiān)管體系、下放監(jiān)管權(quán)力、提高地方監(jiān)管水平是現(xiàn)實所需。

3.地方監(jiān)管法律缺失，監(jiān)管乏力

地方金融發(fā)展促使各地陸續(xù)出臺地方金融監(jiān)管條例，但監(jiān)管條例屬于地方性法規(guī)，未上升到法律層面，法律效力較低，且規(guī)定較為籠統(tǒng)，原則性規(guī)定較多，未明確規(guī)定地方金融監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)法權(quán)。由于各地方金融發(fā)展情況不一，各政府出臺的監(jiān)管條例亦不同，地方金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因而需要法律以上位法的效力統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

四、大數(shù)據(jù)背景下我國地方金融監(jiān)管模式設(shè)想

建立健全地方金融監(jiān)管體系需要央地金融監(jiān)管機構(gòu)整體部署，既要服務(wù)于宏觀的金融監(jiān)管目標(biāo)，又要為地方經(jīng)濟的發(fā)展考慮。因此，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制無法適應(yīng)現(xiàn)實金融監(jiān)管需要時就應(yīng)當(dāng)深化改革，構(gòu)建協(xié)調(diào)高效的監(jiān)管體制。

（一）縱向上構(gòu)建雙層分業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管模式

總體來看，我國實行的還是分業(yè)監(jiān)管體制，在中央層面，2003年，銀行業(yè)監(jiān)管職能移交銀監(jiān)會，“一行三會”的金融監(jiān)管職能正式形成。2018年，為加強監(jiān)管協(xié)調(diào)性，防范監(jiān)管空白、監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管套利行為，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并，形成了“一行、一委、兩會”的多頭分業(yè)監(jiān)管格局，但多頭分業(yè)的監(jiān)管格局忽略地方金融監(jiān)管的需要，筆者以為應(yīng)該構(gòu)建以“一行兩會”為主導(dǎo)，地方金融監(jiān)管局為補充的雙層分業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。在筆者設(shè)想的模式里一行兩會仍舊負責(zé)對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行宏觀監(jiān)管，派出機構(gòu)到地方，監(jiān)管地方上屬于一行兩會管理范疇的金融機構(gòu)，同時，派出機構(gòu)作為監(jiān)督機構(gòu)存在，對地方金融監(jiān)督管理局進行監(jiān)督，協(xié)調(diào)央地監(jiān)管，壓實地方金融風(fēng)險處置責(zé)任。在地方一級設(shè)立地方金融監(jiān)督管理局，由地方政府領(lǐng)導(dǎo)，與中央派出機構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，配合中央監(jiān)管工作，同時，對法律法規(guī)規(guī)定的地方金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)進行行為監(jiān)管。由此，可在在縱向上構(gòu)建起“雙層分業(yè)，協(xié)調(diào)監(jiān)管;統(tǒng)分結(jié)合，目標(biāo)一致”的金融監(jiān)管模式，為地方金融業(yè)的發(fā)展保駕護航。

（二）利用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建橫向金融監(jiān)管模式

金融市場內(nèi)的金融數(shù)據(jù)密集且具有很大的挖掘開發(fā)價值，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用其中不僅可以提高金融機構(gòu)的工作效率也可大數(shù)據(jù)運用到金融監(jiān)管，解決監(jiān)管難題。筆者以為在金融科技委員會的牽頭下可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建科技監(jiān)管系統(tǒng)，對海量的金融數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，從地方到中央均提高對金融風(fēng)險的識別與監(jiān)控能力，用新的監(jiān)管模式和科技監(jiān)管系統(tǒng)解決在地方金融監(jiān)管中存在的央地監(jiān)管不協(xié)調(diào)，地方金融監(jiān)管跨部門跨行業(yè)不協(xié)調(diào)，地方金融監(jiān)管盲區(qū)、監(jiān)管重疊等問題。

地方政府下轄地方金融監(jiān)督管理局，地方金融監(jiān)督管理局在金融科技委員會牽頭下利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建這套監(jiān)管系統(tǒng)。被監(jiān)管對象（“7+4”類金融機構(gòu)）可通過互聯(lián)網(wǎng)申請機構(gòu)設(shè)立審批，簡化流程，提高辦事效率。被監(jiān)管對象接入監(jiān)管系統(tǒng)，按規(guī)定上傳監(jiān)管所需的數(shù)據(jù)，金融監(jiān)管機構(gòu)的系統(tǒng)對這些數(shù)據(jù)進行清洗、建模、分析（為保護金融機構(gòu)的商業(yè)秘密及隱私安全，同時也方便金融監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管。），金融監(jiān)管機構(gòu)通過挖掘、分析數(shù)據(jù)對金融機構(gòu)的經(jīng)營行為進行風(fēng)險評估，建立風(fēng)險預(yù)警機制，將金融風(fēng)險分級，針對不同等級的風(fēng)險采取對應(yīng)的應(yīng)急處置措施，可防范地方金融系統(tǒng)性風(fēng)險。在數(shù)據(jù)分享平臺中可使其他地方金融監(jiān)管機構(gòu)接入系統(tǒng)，查看地方金融監(jiān)管機構(gòu)主動公布的監(jiān)管數(shù)據(jù)，也可經(jīng)過協(xié)商合作，查看較為敏感的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)，協(xié)調(diào)區(qū)域間的金融監(jiān)管。在數(shù)據(jù)分享平臺，金融監(jiān)管機構(gòu)可與其他機構(gòu)部門交換金融機構(gòu)的經(jīng)營信息，如機構(gòu)負債情況、征信記錄、被處罰情況、存續(xù)情況，便捷監(jiān)管機構(gòu)準(zhǔn)確地評估金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)在系統(tǒng)上發(fā)布監(jiān)管信息，讓金融消費者全面了解金融機構(gòu)，規(guī)避風(fēng)險，謹慎投資。

五、有關(guān)地方金融監(jiān)管改革的法律思考

法律以強制性的手段規(guī)制和調(diào)整社會關(guān)系，在地方金融監(jiān)管體制改革中完備的法律將為改革提供有效的前提條件，筆者對此提出以下的法律建議：

一是通過法律在金融監(jiān)管領(lǐng)域進行頂層制度設(shè)計。按照《立法法》的規(guī)定，財政、海關(guān)、金融和外貿(mào)的基本制度只能制定法律，可目前我國有關(guān)金融監(jiān)管的法律只有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，并無地方金融監(jiān)管法或關(guān)于地方金融監(jiān)管的規(guī)定，地方金融監(jiān)督管理局實施監(jiān)管行為于法無據(jù)，盡管各地方政府出臺了《金融監(jiān)管條例》，但《金融監(jiān)管條例》并無上位法作為制定的支撐依據(jù)。

二是劃分央地監(jiān)管權(quán)責(zé)，壓實地方風(fēng)險處置責(zé)任。法律規(guī)定銀保監(jiān)會和證監(jiān)會及其派出機構(gòu)負責(zé)對資本市場相關(guān)主體實施檢查和日常監(jiān)管活動，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)違章情形或重大風(fēng)險要依法采取處置措施。同樣，法律規(guī)定政府可在金融監(jiān)管法規(guī)細則中對監(jiān)管對象實施上述監(jiān)管行為，賦予地方金融監(jiān)督管理局對“7+4”類金融機構(gòu)以及新出現(xiàn)的、不在“一行兩會”監(jiān)管范圍內(nèi)的金融機構(gòu)的監(jiān)管實權(quán)。央地金融監(jiān)管機構(gòu)各自在權(quán)限范圍內(nèi)實施監(jiān)管行為，中央層面的派出機構(gòu)在地方上只享有有限的監(jiān)管權(quán)，承擔(dān)議事協(xié)調(diào)與監(jiān)督職責(zé)，派出機構(gòu)傳達“一行兩會”的宏觀統(tǒng)籌計劃政策并監(jiān)督地方金融監(jiān)管局實施。既然地方政府在法律上對地方金融具有監(jiān)管的權(quán)力，按照權(quán)利義務(wù)對等原則，地方政府就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，地方發(fā)生金融風(fēng)險，地方政府承擔(dān)救助責(zé)任，這種屬地管理模式才能壓實地方責(zé)任，防止推諉扯皮現(xiàn)象發(fā)生。

三是關(guān)于地方金融監(jiān)督管理的法律法規(guī)內(nèi)容。法律規(guī)定地方金融監(jiān)管機構(gòu)（地方金融監(jiān)督管理局）的主體地位、監(jiān)管對象（主要為央地監(jiān)管對象的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)）、監(jiān)管手段（審查、檢查、披露、處罰、執(zhí)法、風(fēng)險管控）和方式（事前審批、現(xiàn)場檢查、網(wǎng)絡(luò)實時監(jiān)測、事后處罰），授權(quán)地方政府制定金融監(jiān)管細則。法規(guī)可對監(jiān)管對象進一步細分，除了“7+4”類機構(gòu)還有隨著時代發(fā)展新出現(xiàn)的機構(gòu)，為未來出現(xiàn)的金融機構(gòu)預(yù)留法律空間。法規(guī)細化地方金融機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出條件、檢查內(nèi)容、需要上傳的監(jiān)測數(shù)據(jù)、風(fēng)險處置預(yù)案、金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容以及對金融消費者的教育保護責(zé)任。按照筆者的設(shè)想，在地方金融監(jiān)管中引入利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建的監(jiān)測系統(tǒng)，為了保護金融機構(gòu)的商業(yè)秘密、隱私，法規(guī)還需要對金融監(jiān)管機構(gòu)做出規(guī)定，金融監(jiān)管機構(gòu)不得非法泄露、交易金融機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，違者要對金融機構(gòu)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，將法院、檢察院、工商局等部門、其他地域（主要是金融機構(gòu)業(yè)務(wù)涉及的其他地區(qū)）與行業(yè)協(xié)會引入監(jiān)管體制十分必要，在法規(guī)中規(guī)定監(jiān)管機構(gòu)實施監(jiān)管行為的具體程序，與司法機關(guān)對接的程序以及和其他部門、其他區(qū)域、其他行業(yè)的溝通協(xié)調(diào)機制。金融監(jiān)管機構(gòu)對其給出的行政處罰措施可允許金融機構(gòu)申訴、申請行政復(fù)議，但對違法犯罪行為要規(guī)定好與司法機關(guān)的接洽程序，對判決結(jié)果可申請法院強制執(zhí)行，在最大程度上利用司法資源保護金融消費者安全，防范地方金融風(fēng)險發(fā)生。

六、結(jié)論

地方金融監(jiān)管體制在金融市場和金融科技發(fā)展的今天面臨革新需要，如何構(gòu)建新的監(jiān)管體制以彌補地方金融監(jiān)管的缺陷，協(xié)調(diào)央地監(jiān)管，實時監(jiān)控金融風(fēng)險。對此，筆者以為應(yīng)當(dāng)下放地方金融監(jiān)管權(quán)，將中央監(jiān)管機構(gòu)無法觸及的金融機構(gòu)交給地方金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，并在法律層面確立起地方金融監(jiān)管機構(gòu)的地位和監(jiān)管的內(nèi)容，從而在中央和地方形成央地雙層監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。在橫向上以大數(shù)據(jù)為依托構(gòu)建監(jiān)管系統(tǒng)，將監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管對象、其他部門行業(yè)納入其中，形成完整的監(jiān)管體系。當(dāng)然，改革不能一蹴而就，新的法律法規(guī)需要制訂、等待支持監(jiān)管系統(tǒng)搭建的技術(shù)成熟也是一個長期的過程。

參考文獻：

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