李浩源

摘要：我國經(jīng)濟騰飛的過程中，中小企業(yè)雖然起步較晚，卻在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要地位，雖然中小企業(yè)一直面臨融資難的問題，但各級政府組織都在為解決中小企業(yè)融資難的問題而努力，產(chǎn)業(yè)集群的規(guī)模優(yōu)勢對于中小企業(yè)獲得政府資金支持、獲得銀行貸款、推動中小企業(yè)轉(zhuǎn)型有著明顯優(yōu)勢，通過產(chǎn)業(yè)集群，中小企業(yè)融資困境相較以前“單打獨斗”的情況已經(jīng)好了很多，但是由于中小企業(yè)自身的問題以及外部環(huán)境仍有不利因素的影響，中小企業(yè)融資難的困境依舊沒有得到根本性的緩解，本文通過對當(dāng)前產(chǎn)業(yè)集群融資存在的問題進(jìn)行分析，認(rèn)為需要多層次的幫助和扶持才能更有效地進(jìn)行融資，滿足資金需求的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);產(chǎn)業(yè)集群;融資

1.當(dāng)前我國中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展現(xiàn)狀

在我國改革開放之后，中小企業(yè)集群的發(fā)展大大加速，我國各個地方都形成了不同種類的產(chǎn)業(yè)集群。從全國看，產(chǎn)業(yè)集群最先在經(jīng)濟發(fā)展程度高的地區(qū)出現(xiàn)，例如浙江、江蘇、廣東。隨著經(jīng)濟開放程度越來越深入，產(chǎn)業(yè)集群在中西部很多地方逐漸顯露和發(fā)展起來。從發(fā)展的角度來看，我們的中小企業(yè)集群發(fā)展是不完善的，多數(shù)產(chǎn)業(yè)集聚內(nèi)的企業(yè)的規(guī)模比較小，各個企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上功能比較單一，主要為傳統(tǒng)制造行業(yè)，借助低廉的勞動力獲取優(yōu)勢。集群行業(yè)主要集中在紡織、汽車、電子信息等幾大行業(yè)中。但是從經(jīng)濟發(fā)展速度較快的城市看，產(chǎn)業(yè)集群在當(dāng)?shù)匕l(fā)展呈現(xiàn)良好的態(tài)勢，浙江用建設(shè)特色園區(qū)的方式發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群，以溫州、臺州為起點，向周圍的城市擴散，建成了許多獨具特色，專業(yè)化明顯的產(chǎn)業(yè)集群。

2.產(chǎn)業(yè)集群體系下中小企業(yè)融資存在的問題

2.1內(nèi)在層面分析

2..1.1中小企業(yè)自身問題

目前，中小企業(yè)最主要的融資方式還是向銀行申請貸款，銀行貸款門檻相對較低，信息獲取方式較其他外源融資渠道便利。但是對于銀行來說，因為中小企業(yè)類型多為勞動密集型企業(yè)，規(guī)模小，缺乏技術(shù)含量和創(chuàng)新技術(shù)，企業(yè)內(nèi)部制度不完善，持續(xù)經(jīng)營能力不足，經(jīng)營風(fēng)險偏大，信息不透明度不夠高;并且中小企業(yè)積累不足，缺乏擔(dān)保物;企業(yè)內(nèi)部組織不規(guī)范，財務(wù)管理缺乏完善的機制，資金、債務(wù)管理和承擔(dān)風(fēng)險等方面能力不足，加上沒有可供銀行參考的企業(yè)信貸紀(jì)錄，導(dǎo)致自身信用度不足。銀行基于信息對稱的原則以及考慮到放貸后的道德風(fēng)險有不可預(yù)測性，雖然可能產(chǎn)生“惜貸”，但銀行還是更加傾向于逆向選擇。

2.1.2產(chǎn)業(yè)集群沒有充分發(fā)揮降低融資成本的作用

集群內(nèi)的中小企業(yè)還款能力因為風(fēng)險共擔(dān)，還款風(fēng)險比單體的中小企業(yè)低。但同時，由于中小企業(yè)多為第二產(chǎn)業(yè)，吸納科技創(chuàng)新型人才的能力不足，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，企業(yè)之間同質(zhì)化問題嚴(yán)重，企業(yè)之間競爭大，資源整合難度大，難以提升集群整體的競爭優(yōu)勢;向銀行融資的時候會被要求提供擔(dān)保物，提供擔(dān)保物的過程復(fù)雜繁瑣;無論是登記抵押擔(dān)保物、評估擔(dān)保物價值還是進(jìn)行財務(wù)審計，都需要一定的費用支出，這些次要但是冗雜的費用提高了融資成本。

2.1.3產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部發(fā)展方向不合理

第一，產(chǎn)業(yè)集群除了中小企業(yè)主動“抱團(tuán)”形成集聚之外，還有政府推動形成的原因，有些產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部的企業(yè)之間并沒有圍繞一條產(chǎn)業(yè)鏈相互分工合作，在空間上存在斷鏈，即使形成了產(chǎn)業(yè)集群，也無法進(jìn)行協(xié)同合作。產(chǎn)業(yè)集群的企業(yè)普遍處于第二產(chǎn)業(yè)，且勞動力密集型、資源密集型企業(yè)占比大，缺乏技術(shù)型的企業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上不合理。第二，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)各自注重自身發(fā)展，沒能建立起完善的服務(wù)體系，導(dǎo)致發(fā)展過程中產(chǎn)生研發(fā)、宣傳等方面的發(fā)展滯后;與外部聯(lián)系缺乏中介組織，內(nèi)部發(fā)展需求難以向外部傳遞，造成融資需求傳遞不及時，外部環(huán)境無法根據(jù)集群內(nèi)部發(fā)展的變化而及時調(diào)整信貸政策。

2.2外在層面分析

2.2.1信用擔(dān)保體系不完善

我國《融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保的信用放大倍數(shù)不超過其凈資產(chǎn)的10倍。這個規(guī)定限制了資產(chǎn)規(guī)模較小的中小企業(yè)的融資數(shù)，并且因為中小企業(yè)尚且位于發(fā)展階段，還沒有累積成良好的信用評判，導(dǎo)致機構(gòu)融資無法發(fā)揮信用擔(dān)保的杠桿作用。信用評估機構(gòu)對中小企業(yè)的評估因為范圍過于寬廣，導(dǎo)致融資效率很低。我國對擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)并不明確，不同地區(qū)的政府和監(jiān)管部門在職能上存在交叉的部分，影響了管理的效率。

2.2.2銀行信貸管理體制不健全

商業(yè)銀行在發(fā)放信貸的時候，首先會趨向大中型國有企業(yè)，基于前期國家金融體制改革，各商業(yè)銀行加強了其財務(wù)風(fēng)險管理、許可制度和資信評估，框架內(nèi)建立的規(guī)則為大中型企業(yè)服務(wù)，確保信貸資金流向國有大中型企業(yè)，加上商業(yè)銀行的商業(yè)網(wǎng)點逐漸向大城市集中，銀行信貸資金有明顯地向一二線城市、大型企業(yè)、大規(guī)模行業(yè)集中的趨勢。

而集群的中小企業(yè)由于服務(wù)體系起步晚，缺少基礎(chǔ)的信貸服務(wù)體系，征信體系不健全使商業(yè)銀行與集群的中小企業(yè)之間信息不對稱，即使集群下的中小企業(yè)已經(jīng)提高了信息的透明度，但由于與銀行等金融機構(gòu)缺乏長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，考慮到中小企業(yè)的貸款頻率高、低金額和時間急，銀行貸款相對昂貴，即使中小企業(yè)以產(chǎn)業(yè)集群形式申請貸款，銀行等金融機構(gòu)會是會側(cè)重于向中大企業(yè)提供貸款，而不是向集群中小企業(yè)提供貸款。

2.2.3產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和法律法規(guī)不合理

一是中小企業(yè)起步晚，且大都為第二產(chǎn)業(yè)，與第三產(chǎn)業(yè)相比，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)老舊，活力不足，要適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟形勢的變化進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，煥發(fā)出新的生命力，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)才能提高競爭力，提高融資的吸引力。集群下中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的步伐還是比較慢，企業(yè)之間的磨合期也比較長，很難一時之間完成轉(zhuǎn)型。二是即使形成了產(chǎn)業(yè)集群，因為中小企業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)不如大型國企那么簡單，因此我國的相關(guān)法律法規(guī)仍然難以適用于中小企業(yè)。又因為現(xiàn)有的法律法規(guī)多數(shù)是針對大型企業(yè)的狀況制定，例如上述提到的擔(dān)保體系，集群內(nèi)中小企業(yè)就難以達(dá)到其融資擔(dān)保條件的要求。

3.產(chǎn)業(yè)集群背景下中小企業(yè)融資的對策與建議

3.1完善產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部管理機制

借鑒國外成功的集群管理機制，比如意大利的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群自下而上的特點，通過自發(fā)形成再然后借助市場主導(dǎo)、政策補助，調(diào)整內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型。結(jié)合我國中小企業(yè)的條件，利用產(chǎn)業(yè)集群的聯(lián)動能力，整合自身資源，合理配置資源。同時可以借助同行的力量，向產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)尋求合作，借助龍頭企業(yè)的品牌影響力，打造集群區(qū)域的個性化特色。通過為龍頭企業(yè)提供相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，學(xué)習(xí)大企業(yè)的技術(shù)、服務(wù)推動集群內(nèi)企業(yè)的進(jìn)步，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而提升集群內(nèi)部規(guī)范化和競爭力。

3.2政府為產(chǎn)業(yè)集群融資提供條件支持

3.2.1合作開展融資平臺建設(shè)

政府可以與開發(fā)銀行合作開展為中小企業(yè)服務(wù)的融資平臺，開發(fā)銀行可以借助政府更高效地推動平臺的建立與推廣，通過政府的公信力以及推廣能力，讓中小企業(yè)快速加入平臺，針對中小企業(yè)的需要，結(jié)合產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢，制定適合的貸款政策，給中小企業(yè)給予補貼，提高信貸效率。平臺成立領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)的融資項目，將貸款職能下發(fā)到中小型金融機構(gòu)，讓更多的機構(gòu)組織成為貸款平臺。

3.2.2發(fā)揮財政資金的杠桿作用

產(chǎn)業(yè)集群下中小企業(yè)融資的困難制約了企業(yè)規(guī)模的擴大和發(fā)展的空間，當(dāng)?shù)氐恼梢酝ㄟ^加大財政的投入扶持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群企業(yè)的發(fā)展，通過設(shè)立地方扶持中小企業(yè)發(fā)展資金、適當(dāng)給予財政貼息等措施緩解資金困難而又暫時無法獲得信貸融資的企業(yè)的困境;通過稅收優(yōu)惠政策減輕這類企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān);主動為科技型企業(yè)申請專項發(fā)展基金，提高產(chǎn)業(yè)集群的科技含量。

3.3金融機構(gòu)調(diào)整信貸政策，完善融資服務(wù)體系

緩解中小企業(yè)融資難的困境，需要融資的另一個主體做出改變。當(dāng)前金融機構(gòu)信貸制度僵硬，針對中小企業(yè)信貸融資沒有適合的制度，金融機構(gòu)需要在中小企業(yè)的信貸政策等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為制定大部分中小企業(yè)適用的、條件不苛刻的、合理的政策條款。針對中小企業(yè)的融資服務(wù)目前不夠完善，許多中小企業(yè)沒有享受到政策的優(yōu)惠，反而浪費許多時間成本在融資的過程中，這些過程有些是可以簡化的。金融機構(gòu)開通線上申請平臺，簡化手續(xù)，縮短審核周期，做到一次性通知到位，避免中小企業(yè)為辦理手續(xù)來回折騰。為中小企業(yè)開辟專門的服務(wù)通道，積累經(jīng)驗，提高放貸率。發(fā)揮金融機構(gòu)配置資金的作用，針對不同地區(qū)不同規(guī)模的中小企業(yè)實行差別化政策，完善金融機構(gòu)服務(wù)體系。

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