陳華康

摘要：伴隨著主流信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著數(shù)字化的沖擊，而作為金融領(lǐng)域極其重要一環(huán)的商業(yè)銀行，若想在數(shù)字化時(shí)代蓬勃發(fā)展的背景下，獲得長(zhǎng)足發(fā)展，就必須學(xué)會(huì)因勢(shì)趨利，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，積極地做出數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化;商業(yè)銀行;金融科技

在社會(huì)普遍的定義中，商業(yè)銀行主要被稱為承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。其存在的歷史悠久，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要包括各類存貸款業(yè)務(wù)、匯兌、票據(jù)貼現(xiàn)等。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的重要一部分，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，在人們的生產(chǎn)生活中起著極其重要的作用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)也發(fā)展的如火如荼，其中數(shù)字化作為信息時(shí)代的顯著特征，更是滲透到生活的方方面面。另外，隨著全球化和傳媒的推動(dòng)，個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷產(chǎn)生，使得人們的選擇逐漸豐富起來(lái)，而商業(yè)銀行所提供的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)則不足以滿足多樣化的需求，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。但是數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展，同樣給予了商業(yè)銀行潛在的發(fā)展契機(jī)，如何更好的把握發(fā)展趨勢(shì)，抓住時(shí)代機(jī)遇將是商業(yè)銀行面臨的重要課題。為了緊跟時(shí)代腳步，商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的改變，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

1.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問(wèn)題

1.1商業(yè)銀行的數(shù)字處理能力弱

商業(yè)銀行擁有得天獨(dú)厚的龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)、海量的數(shù)據(jù)，可以毫不夸張的說(shuō)是最早利用數(shù)據(jù)的金融行業(yè)。但是商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)只是進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)行比較次要的報(bào)表工作，因此數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊。商業(yè)銀行擁有大量的各種數(shù)據(jù)資源但卻沒(méi)有充分的利用和合理地整合以及調(diào)配，在面對(duì)大量、冗雜的數(shù)據(jù)并沒(méi)有一個(gè)有效的數(shù)據(jù)處理機(jī)制以及技術(shù)能夠提取、分類數(shù)據(jù)，分析出對(duì)商業(yè)銀行有促進(jìn)發(fā)展的數(shù)據(jù)，例如利用數(shù)據(jù)分析出不同客戶群體或者創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及分析各類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，并且導(dǎo)致在數(shù)據(jù)處理方面落后于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字技術(shù)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于商業(yè)銀行。在數(shù)據(jù)共享方面始終有一個(gè)壁壘和屏障阻礙著各部門(mén)數(shù)據(jù)共享、阻礙了跨平臺(tái)的共享數(shù)據(jù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行的管理機(jī)制上部門(mén)之間聯(lián)系度不夠密切，前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)上數(shù)據(jù)傳達(dá)有延遲、不對(duì)稱的缺陷。而商業(yè)銀行并沒(méi)有轉(zhuǎn)化數(shù)字化思維，突破局限性的思維，積極創(chuàng)新，沒(méi)有積極地自我數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思維，將業(yè)務(wù)與科技高度融入等。而互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用大數(shù)據(jù)的金融科技能力創(chuàng)新發(fā)展，落實(shí)到“科技+業(yè)務(wù)”的任務(wù)來(lái)，挖掘更大的客戶群體，激發(fā)金融科技的最大作用。

商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化思維，無(wú)打破固有的傳統(tǒng)的思維，缺乏建立健全的數(shù)據(jù)處理機(jī)制，并且有“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)，處理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，準(zhǔn)確性一致性還沒(méi)達(dá)到高水平狀態(tài)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率、數(shù)據(jù)處理效率慢，不能更好的為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化、多樣化的金融、理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)據(jù)處理能力弱導(dǎo)致沒(méi)有積極推數(shù)字化的營(yíng)銷模式，被同行或跨行分流走客戶群體，最終客戶流失的局面。

1.2商業(yè)銀行同行跨行競(jìng)爭(zhēng)激烈

數(shù)字時(shí)代，技術(shù)推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，金融科技公司的快速發(fā)展，加速了商業(yè)銀行現(xiàn)有的客戶分流的狀況，金融科技公司的產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新不僅滿足了客戶的新行為和新需求，成本和門(mén)檻更是低于商業(yè)銀行，逐漸地撬動(dòng)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)缺乏差異化，行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，因此同行與跨界競(jìng)爭(zhēng)愈烈，大部分中小銀行在發(fā)展過(guò)程中遇到了瓶頸，然而在2011-2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易金融高度發(fā)展的時(shí)期，2013年互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模更是達(dá)到了頂峰，這種種現(xiàn)象深刻地改變著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

1.3商業(yè)銀行缺乏金融科技人才

在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的傳統(tǒng)思維里，主要的人才引進(jìn)大部分傾向于基層業(yè)務(wù)操作的工作人員、營(yíng)銷人員或者培養(yǎng)管理層，但是技術(shù)人員往往是最容易忽略的重要一部分。在“2008年的金融危機(jī)”之后，美國(guó)就特別重視金融科技人員的引進(jìn)，強(qiáng)調(diào)信息科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因?yàn)椤?008年的金融危機(jī)”的類型主要是次貸危機(jī)，影響極其深刻，波及全球。所以美國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)此方面的人才，引進(jìn)人才，利用信息科技提高風(fēng)能力，降低不良率，并且不再大量的集中于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而是創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，提高其他業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的比率，分散風(fēng)險(xiǎn)，吸引客戶，滿足客戶的需求，更好的為客戶服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，美國(guó)在技術(shù)和人員投入方面是逐年增長(zhǎng)的，特別是典型的幾家金融巨頭公司，例如摩根大通、花旗等。而中國(guó)的人員和技術(shù)投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。

商業(yè)銀行每年的職員流失比率是及其高的，特別是有些商業(yè)銀行存在在“招人難”和“留人難”的狀態(tài)下，說(shuō)明了在人力資源方面需要調(diào)整，轉(zhuǎn)換員工管理模式，讓員工感受到歸宿感，需要主動(dòng)調(diào)整人才培養(yǎng)機(jī)制。當(dāng)業(yè)務(wù)推出和產(chǎn)品的更新?lián)Q代的速度加快，而內(nèi)部卻缺少人員去創(chuàng)新新產(chǎn)品和了解、適應(yīng)、推介新產(chǎn)品，將會(huì)導(dǎo)致將會(huì)被行業(yè)所淘汰，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力下降，漸漸地被市場(chǎng)所淡忘等帶來(lái)的不良影響。

2.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

2.1加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)建設(shè)

金融科技主要是數(shù)字技術(shù)與金融相融合，金融科技正在深刻地影響商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型、變革，帶來(lái)了積極的影響。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在金融科技方面加大對(duì)人員的、技術(shù)、資金的投入，與成熟的金融科技公司、與同業(yè)之間、與非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作交流，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、業(yè)務(wù)、理念、系統(tǒng)共享，達(dá)到互利共贏。特別的是互利共贏應(yīng)著眼于自身的數(shù)字化發(fā)展方向和戰(zhàn)略，而不是盲目的“開(kāi)放”。就比如四大國(guó)有銀行都與互聯(lián)網(wǎng)金融公司（阿里巴巴、騰訊、百度等）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，打破了各自為營(yíng)、互相競(jìng)爭(zhēng)的壁壘和傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，建立起合作共贏、和諧相處的金融科技生態(tài)圈。

大數(shù)據(jù)分析、人工智能、移動(dòng)科技、機(jī)器人流程自動(dòng)化、區(qū)塊鏈技術(shù)、彈性計(jì)算、生物識(shí)別及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都屬于金融科技的細(xì)分領(lǐng)域。利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，充分挖掘現(xiàn)有的數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，發(fā)揮它的最大效用。商業(yè)銀行擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易量數(shù)據(jù)，這是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理的生命之源、生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)也可以與云計(jì)算相結(jié)合、融合，發(fā)揮最大數(shù)據(jù)處理能力。由于云計(jì)算的特點(diǎn)是安全系數(shù)高、計(jì)算能力和數(shù)據(jù)儲(chǔ)存能力強(qiáng)大，兩者結(jié)合在一起將會(huì)幫助商業(yè)銀行更快速的做出商業(yè)決策，快速滿足業(yè)務(wù)要求。

2.2增加數(shù)字人才儲(chǔ)備

增加人才儲(chǔ)備的方式有多種，最基本以及最常見(jiàn)的就是招聘相關(guān)的商業(yè)銀行的前臺(tái)和后臺(tái)的技術(shù)人員，比如每年校園招聘的秋招和春招即是各類新鮮的血液進(jìn)入各大企業(yè)的機(jī)會(huì)。因此商業(yè)銀行可以好好利用此機(jī)會(huì)著重篩選各大高校的相關(guān)專業(yè)的優(yōu)秀學(xué)子，推進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速發(fā)展。其實(shí)，商業(yè)銀行也可以進(jìn)行校企合作，培養(yǎng)金融科技人員，發(fā)起各類金融科技的項(xiàng)目，創(chuàng)造新的金融科技的科研成果，為金融的發(fā)展做出一份貢獻(xiàn)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施長(zhǎng)期的人才激勵(lì)計(jì)劃，對(duì)內(nèi)部人員可以培養(yǎng)數(shù)字化思維的轉(zhuǎn)換，加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)，在人員管理上推出激勵(lì)的績(jī)效獎(jiǎng)金，鼓勵(lì)工作人員大膽、主動(dòng)的學(xué)習(xí)技術(shù)，后臺(tái)生產(chǎn)適配各類客戶的金融理財(cái)品，這些金融產(chǎn)品多樣化、個(gè)性化、人性化，前臺(tái)的工作人員能夠積極主動(dòng)地為客戶推崇商業(yè)銀行的創(chuàng)新的各類金融產(chǎn)品，營(yíng)造對(duì)外的運(yùn)營(yíng)模式有數(shù)字化的現(xiàn)象，對(duì)內(nèi)也有濃厚的數(shù)字化的氛圍，做到滲透商業(yè)銀行的每個(gè)部分。這樣有利于提高工作人員的工作效率，服務(wù)態(tài)度更加貼心，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、人性化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.3數(shù)字引入銀行風(fēng)控

商業(yè)銀行可在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)基礎(chǔ)上對(duì)本行和其他行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)引入、整合、優(yōu)化，建立“數(shù)字智能風(fēng)控”，從而提高數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)實(shí)力，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和管控?！皵?shù)字智能風(fēng)控”就能對(duì)多行業(yè)、多方位形成多方位的客戶畫(huà)像，做出數(shù)據(jù)模擬、圖像模擬，為企業(yè)提供貸后預(yù)警提供支持。

數(shù)字引入商業(yè)銀行風(fēng)控可更新用戶數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的“信用評(píng)價(jià)”、“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”、“額度評(píng)估”、“貸后預(yù)警”等模型進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)防御和防御;利用圖表分析算法、挖掘隱藏的商機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字引入風(fēng)控有利于保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全原則與邊界。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中也會(huì)伴隨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此我們要注重?cái)?shù)字引入風(fēng)控的重要性。比如客戶信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范、外包風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)等等。但是，數(shù)字化反過(guò)來(lái)也能夠服務(wù)于銀行風(fēng)控，如推動(dòng)風(fēng)控體系的流程自動(dòng)化、決策自動(dòng)化、數(shù)字化監(jiān)控和預(yù)警，尤其是著眼于信用風(fēng)險(xiǎn)、壓力測(cè)試、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)等。

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