編者按：科技，改變生活，惠及民生。在國內(nèi)后疫情時代的推動下，科技被賦予了多重內(nèi)涵，成為承載人們生活品質的新動力。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術驅動之下，包括中國銀聯(lián)“重振引擎”助商惠民計劃在內(nèi)的消費拉動、經(jīng)濟復蘇活動煥發(fā)出強勁的動力，激發(fā)出實體經(jīng)濟的增長潛力，也讓用戶需求得以被更高效、更高質量地滿足。以下將從多個維度一起共探“科技惠民馬力全開”。

把視線聚焦中國銀聯(lián)全面啟動的“重振引擎”助商惠民計劃。

：早在3月13日，國家發(fā)改委等23部門聯(lián)合發(fā)文促消費，3月18日國務院聯(lián)防聯(lián)控機制就促進消費回補和潛力釋放有關情況舉行了發(fā)布會，圍繞促進居民愿消費、敢消費、能消費，總共出臺六個方面十九條政策措施。在培育壯大新型消費和升級消費，重振文旅和餐飲消費的利好下，中國銀聯(lián)于4月啟動“重振引擎”計劃，作為全國性助商惠民活動，拉動消費，助力經(jīng)濟復蘇。我們從該計劃字面含義來看：

重振是指集結支付行業(yè)力量，通過補貼優(yōu)惠拉動用戶消費，同時配套全面的助商措施，匯聚銀行業(yè)之力為商家宣傳引流，促進商戶復工復產(chǎn)，刺激線下消費恢復，重煥活力。

消費是推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措，“重振引擎”計劃在全國各地啟動，覆蓋1000多個市縣，涉及餐飲、購物和市內(nèi)交通等高頻消費場景，涵蓋2000多個熱點品牌以及逾40萬家線下門店，為消費者帶來單品折扣、支付立減等優(yōu)惠，釋放消費潛力。

引擎是指助商惠民活動組織過程中，中國銀聯(lián)依托金融科技優(yōu)勢，積極調(diào)動商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方資源，通過大數(shù)據(jù)為助商惠民制定了精準計劃，實現(xiàn)商戶選擇的精細化布局，以產(chǎn)業(yè)之力助力引動復工復產(chǎn)復市。

而責任是身為國企的中國銀聯(lián)身體力行“支付為民”、洞悉民情、善用金融科技精準助力經(jīng)濟重振的具體表現(xiàn)。

以下從三個方面簡析“重振引擎”計劃。

首先，依托大數(shù)據(jù)，聚焦線下經(jīng)濟，謀求精準扶持，將營銷資金投向最困難的行業(yè)和商戶。其中運用了決策輔助平臺、用戶商戶圖譜、智能營銷大腦、防黃牛系統(tǒng)等硬核技術，體現(xiàn)了中國銀聯(lián)在市場化運營中不斷躍升的強大科技實力。

其次，著重扶持中小商戶，通過爆品引流策略、全渠道宣傳、創(chuàng)新服務方式等手段，實現(xiàn)為超過560萬家小微企業(yè)減免手續(xù)費、在“云閃付”App和銀行App開通滯銷農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布及購買綠色通道，為資源最緊缺、最急需扶助的中小商戶服務，對惠民成效負責到底。

再者，銀聯(lián)網(wǎng)絡始終安全穩(wěn)定運行，通過“云閃付”App便利居民生活和服務政府疫情管控，讓公眾足不出戶即可享受各類便民服務，復工復產(chǎn)又與各地政府合作推動實現(xiàn)“一碼暢行”。

5月6日，“新華·京東消費者年輕度指數(shù)”首期成果正式發(fā)布。

：該指數(shù)基于線上消費大數(shù)據(jù)，通過觀察中國大陸地區(qū)不同品類線上消費群體的年齡特征，向零售行業(yè)提示年輕受眾群體消費特征，對未來消費趨勢進行分析研判，從而為零售行業(yè)提升配套服務，提供數(shù)據(jù)支撐和智庫參考。通過報告內(nèi)容中的商品品類，年輕度最高的五大品類為香水彩妝、游戲設備、手機、運動鞋包、影音娛樂，我們可以明確發(fā)現(xiàn)年輕客群消費的幾個趨勢特點：

一是明顯的超前消費意識：年輕消費群體的信用消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，是線上消費分期付款的核心人群;

二是消費觀念不同：年輕消費群體更加重視品質，不盲從價格，并且有明顯的“去品牌化”特點;

三是偏愛直觀且互動的營銷方式：直播、短視頻、社交平臺都是年輕人的“種草”好渠道，年輕客群在消費過程中追求體驗與互動，由此持續(xù)提升購買轉化率;

四是普遍接受知識付費方式：年輕消費群體愿意不斷學習不同領域的知識，提升自我，也愿意為有價值的內(nèi)容買單;

五是“顏值”經(jīng)濟潛力巨大。報告中顯示，通過商品品類，年輕度最高的類別是香水彩妝，包括從護膚、彩妝到醫(yī)美、健身等不同細分領域，可以說“顏值經(jīng)濟”下的產(chǎn)品與服務在年輕群體中擁有巨大市場，以顏值為切入點的商品與商業(yè)模式將成為針對年輕客群的下一個風口。

5月6日，國務院官網(wǎng)發(fā)布《關于同意在雄安新區(qū)等46個城市和地區(qū)設立跨境電子商務綜合試驗區(qū)的批復》（以下簡稱《批復》），同意在雄安新區(qū)、東營市等46個城市和地區(qū)設立跨境電子商務綜合試驗區(qū)。

：據(jù)艾媒數(shù)據(jù)顯示，2019年跨境電商用戶規(guī)模達1.54億人，市場規(guī)模逾10萬億元，成為電商領域的重要分支。本次《批復》的發(fā)布，意味著國內(nèi)跨境電商綜合試驗區(qū)數(shù)量增至105個。

我們從綜合試驗區(qū)的建立以及帶來哪些優(yōu)惠政策來看，商務部、海關總署、稅務總局等部門出臺了一系列政策措施，主要從四個方面扶持跨境電商綜合試驗區(qū)發(fā)展：

一是跨境電商零售出口“無票免稅”政策。即對試驗區(qū)內(nèi)符合規(guī)定條件的出口零售企業(yè)，免征增值稅和消費稅;

二是跨境電商零售出口企業(yè)所得稅核定征收政策采用應稅所得率方式核定征收企業(yè)所得稅、小型微利企業(yè)所得稅等多種靈活并存的方式;

三是通關便利化政策。海關通過采用“清單核放，匯總申報”的便利措施進行監(jiān)管驗放，提高企業(yè)通關效率、降低通關成本;

四是放寬進口監(jiān)管條件。跨境電商快速發(fā)展必然會催生與之緊密相連的跨境支付業(yè)務成為整個交易過程中的重要一環(huán)。

一方面，由于目前諸多持牌機構對商戶了解不深入，難以規(guī)避風險，存在無牌機構借支付機構通道從事跨境支付業(yè)務的相關服務主體的情況，監(jiān)管層希望商戶信息掌控在持牌支付機構手中，保證監(jiān)管對跨境支付業(yè)務主體的風險可控。因此，為推動跨境支付產(chǎn)業(yè)合規(guī)化發(fā)展，中國人民銀行早在2020年規(guī)章制定工作計劃中就列出了《跨境支付服務管理辦法》的制定計劃。

另一方面，跨境支付業(yè)務持證“上崗”成為必然趨勢。2019年7月，中國人民銀行關于跨境支付合規(guī)性問題就強調(diào)“凡是沒有取得監(jiān)管許可而為中國境內(nèi)居民提供跨境支付結算服務的，都屬于跨境無證經(jīng)營”，外匯局總會計師孫天琦也曾公開表示，“跨境交付”模式、跨境金融服務須持牌經(jīng)營。任何機構通過任何方式跨境給中國人提供金融服務，必須持牌，跨境金融服務不可“無照駕駛”。

4月27日，中國人民銀行對外公告，擴大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴大試點，引導持牌金融機構、科技公司申請創(chuàng)新測試。

：“監(jiān)管沙盒”最早由英國FCA（Financial Conduct Authority，金融行為監(jiān)管局）首創(chuàng)實踐，目的是讓金融科技企業(yè)可以在一個較為寬容的監(jiān)管環(huán)境下小范圍測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，旨在提升金融服務的同時，盡可能規(guī)避創(chuàng)新的潛在風險。2019年，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，首次提出在多個城市開展金融科技試點業(yè)務，推進“監(jiān)管沙盒”落地，以進一步加快監(jiān)管體系的建設。

擴容城市試點領域特色。本次擴大試點中，一方面，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點城區(qū);另一方面，上海、杭州、重慶是中國金融科技發(fā)展的重心區(qū)域，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應用場景，因此將這3個地區(qū)納入試點，可讓監(jiān)管獲得更多金融科技創(chuàng)新樣本，加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進。

回顧試點項目。在創(chuàng)新應用方面，早前在3月16日，中國銀聯(lián)“手機POS創(chuàng)新應用”項目就被正式納入北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，成為全國首批六個入選項目之一。本次試點擴大后，在應用層面，信用科技被提上桌案，作為金融科技更專精的領域，信用科技使用大數(shù)據(jù)風控技術，加大與銀行的數(shù)字化合作，在確保風險評估準確性的同時，規(guī)避人工核查風險，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融模式的升級和補充。可以說，是運用現(xiàn)代信息技術手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難、融資貴，普惠金融“最后一公里”等痛點、難點，助力疫情防控和復工復產(chǎn)，著力提升金融服務實體經(jīng)濟水平又一具體體現(xiàn)。

4月30日，銀保監(jiān)會公布2020年規(guī)章立法工作計劃，擬制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》。

：目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營、助貸和聯(lián)合放貸三種模式。

首先，自營模式即銀行等機構通過自建網(wǎng)貸團隊，與流量平臺合作，利用自有大數(shù)據(jù)風控模型，為互聯(lián)網(wǎng)客戶發(fā)放貸款，貸后催收由自己團隊或者與外部催收機構合作，主要特征在于風險自擔、運營獲客成本自擔，該模式對客戶了解較多，有利于磨合自己的大數(shù)據(jù)風控模型，培養(yǎng)自己的人才團隊，平臺可以完全掌握核心風控能力，典型代表是各中大型銀行。

其次，助貸模式主要集中在中小銀行。“該模式下，銀行對借款客戶了解較少，主要是利用中國人民銀行征信做簡單的風險控制，因此，核心風控掌握較少，客戶也被助貸機構把持，一旦助貸機構出現(xiàn)問題，會有較大的風險。目前螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司與中小銀行、信托公司合作即是這種模式。

第三，關于聯(lián)合貸款，主要發(fā)生在持牌金融機構之間，比如消費金融公司與城商行的合作。今年的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》在多個方面作出調(diào)整，其中包括對聯(lián)合放貸業(yè)務有所放松作出明確規(guī)定等。2018年《征求意見稿》曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%;接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等。而今年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。所以，意見稿總體導向很明顯，實際上是認可了目前聯(lián)合貸款的做法，但風控自主、不能搞“抽屜協(xié)議”等底線還是會堅持的。因此，商業(yè)銀行必須把控核心風控環(huán)節(jié)，合作機構回歸為銀行提供輔助性服務。

以手機為代表的移動設備已成為我們?nèi)粘Ｉ缃簧钪斜夭豢缮俚摹皫褪帧?，不管是通過社交媒體跟朋友交流、聊天，還是預訂晚餐、分享產(chǎn)品、評論文章都需要借助這位“幫手”。近年來，移動設備帶來的新時代移動支付服務爆炸性增長正在改變我們的生活，目前中國的移動支付業(yè)務處于全球領先地位，那么到底是什么因素推動中國移動支付業(yè)務快速發(fā)展呢？

以美國為例，根據(jù)ETA移動支付委員會報告顯示，美國移動支付市場比中國約小6倍。鑒于歐美人口少于中國來看，中國市場龐大，也在情理之中。

eMarketer發(fā)布的《美國移動支付用戶2019》數(shù)據(jù)顯示，2019年美國29.0%的智能手機用戶使用近距離移動支付，而在中國，這一比例為81.1%。與之形成對比的是，2018年，美國約有八成的消費者使用信用卡消費。這種現(xiàn)狀到底是什么原因引起的呢？

先從金融方面來看，歐美國家早期布設的信用卡系統(tǒng)較為完善，甚至部分國家實現(xiàn)了無現(xiàn)金社會，消費者已養(yǎng)成長期的支付習慣，導致用戶對移動支付的接受度較低，發(fā)展緩慢。然而在中國，移動支付出現(xiàn)之前，消費者主要使用現(xiàn)金支付，現(xiàn)金在便捷度上具有天然的局限性，這也成為移動支付快速發(fā)展的契機。此外，在歐美，大型銀行多為私人銀行，各自訴求差異較大，因而增加了移動支付業(yè)務合作的難度。

從社會方面來看，智能手機快速迭代更新速度快，價格大幅降低，即使是縣城鄉(xiāng)村居民也可以買得起價格合理的優(yōu)質智能手機，比如紅米7A大約只要540元人民幣。另外，根據(jù)Simon-Kucher&Partners的研究發(fā)現(xiàn)，40%不使用移動支付的美國消費者將安全問題視為主要原因。皮尤公司的研究發(fā)現(xiàn)了類似的安全問題，被調(diào)查的消費者中，只有22%的人認為移動支付“受到良好保護”，但是他們都認同信用卡是最安全的支付方式。

綜上所述，中國移動支付領先本質上是人們對這種新型支付方式的接受度以及適應新生活方式的證明。無論是個人或者國家層面，歐美傳統(tǒng)的支付方式成為人們和新時代下新生活方式之間最大的障礙之一。要想快速地進入數(shù)字經(jīng)濟時代，技術、觀念以及支付習慣都需要與時俱進。