王忠海

摘要：跨境金融業(yè)務(wù)是城商行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，提高利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要途徑，能夠促進(jìn)城商行業(yè)務(wù)擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新等。本研究以城商行跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，分析有利條件和制約因素，據(jù)此展望城商行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，并淺談城商行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：城商行;跨境金融業(yè)務(wù);制約因素;對(duì)策

城商行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)及地方居民提供金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)二十幾年的發(fā)展，城商行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。

一、城商行跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

隨著跨境貿(mào)易的發(fā)展，客戶(hù)銀行跨境金融服務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)，為不斷滿(mǎn)足客戶(hù)需求，絕大部分城商行都開(kāi)辦了跨境金融業(yè)務(wù)。但由于受地域限制，以及各行對(duì)跨境金融業(yè)務(wù)的重視程度等因素影響，各行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平也良莠不齊。以山東省為例，山東省是全國(guó)城商行數(shù)量較多的省份，截至2019年山東省共有包括青島銀行、齊魯銀行、萊商銀行、威海商業(yè)銀行、齊商銀行、濰坊銀行、日照銀行、臨商銀行、德州銀行、煙臺(tái)銀行、東營(yíng)銀行、濟(jì)寧銀行、棗莊銀行、泰安市商業(yè)銀行在內(nèi)的城商行14家，從地理位置上講，既有青島、煙臺(tái)、威海、日照等沿海城市，也有濟(jì)寧、泰安、德州等內(nèi)陸城市。全省城商行中除棗莊銀行外，其他均已開(kāi)辦跨境金融業(yè)務(wù)，各家城商行整體發(fā)展差距較大，相比沿海城商行，內(nèi)地城商行的跨境結(jié)算量及收入占比相對(duì)較少。如2019年山東省某內(nèi)地城商行跨境結(jié)算6.8億美元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入670萬(wàn)元，占全行營(yíng)業(yè)收入的0.23%;而同期某沿海城商行的跨境結(jié)算量為37.47億美元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入3784萬(wàn)元，占全行營(yíng)業(yè)收入的0.8%，雖然收入占比尚不足百分之一，但相比內(nèi)地城商行來(lái)說(shuō)，還是收入占比的3.5倍。

二、城商行跨境金融業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）品牌小，國(guó)際認(rèn)可度低，業(yè)務(wù)渠道狹窄

由于城商行屬于地方性商業(yè)銀行，成立時(shí)間短，服務(wù)范圍小，整體規(guī)模相對(duì)較小，城商行的整體品牌都較小，在國(guó)際金融市場(chǎng)中認(rèn)知度、認(rèn)可度都相對(duì)較低。所以城商行在開(kāi)展跨境金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，境外渠道非常窄，極大限制了城商行跨境金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如由于境內(nèi)外資金成本不同，部分機(jī)構(gòu)希望通過(guò)境內(nèi)銀行向境外銀行開(kāi)立融資性保函，從而從境外銀行獲得低成本資金。在這種情況下，境內(nèi)保函開(kāi)立銀行需要獲得融資銀行的授信，但是由于城商行規(guī)模太小，在國(guó)際金融市場(chǎng)上的認(rèn)可度較低，很難從境外銀行獲得授信，所以基本無(wú)法直接獨(dú)立開(kāi)展此業(yè)務(wù)，只能通過(guò)其他國(guó)有銀行或股份制銀行代理。

（二）思維落后，認(rèn)識(shí)不足，發(fā)展積極性差

辦理跨境金融業(yè)務(wù)監(jiān)管?chē)?yán)、資料多、周期短、手續(xù)繁，基層業(yè)務(wù)人員發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)的積極性不高。例如客戶(hù)辦理一筆貿(mào)易融資需要提供大量貿(mào)易、結(jié)算單據(jù)，使用周期確只有2-3個(gè)月，一年需要循環(huán)4-5次，而辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)一年只需要準(zhǔn)備一次材料，一次放款，基層業(yè)務(wù)人員的工作量大大減輕。另外發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，還需要業(yè)務(wù)人員熟悉跨境金融政策，具有較高的專(zhuān)業(yè)水平。所以基層業(yè)務(wù)人員不愿投入更多精力學(xué)習(xí)和發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，仍然習(xí)慣于簡(jiǎn)單粗暴地使用流貸、銀行承兌解決問(wèn)題。

（三）規(guī)模小，單位成本高，利潤(rùn)低

開(kāi)辦跨境金融業(yè)務(wù)需要開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，開(kāi)辟專(zhuān)門(mén)的清結(jié)算渠道，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的人員，基礎(chǔ)投入相對(duì)較大。例如開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)基本都需要參與SWIFT組織，接入SWIFT系統(tǒng)，即使是利用最基礎(chǔ)的配置，使用最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)功能，單接入該系統(tǒng)前期接入費(fèi)用也需要大約50萬(wàn)元，另外每年還需要支付大約25萬(wàn)元的固定費(fèi)用。但是由于城商行成立時(shí)間短，開(kāi)辦跨境金融業(yè)務(wù)時(shí)間晚，跨境金融業(yè)務(wù)整體規(guī)模比較小，單筆業(yè)務(wù)分?jǐn)偝杀据^高，不能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。以山東省濟(jì)寧市為例，全市2018年國(guó)際收支106億美元，其中當(dāng)?shù)爻巧绦挟?dāng)年辦理國(guó)際收支4.5億美元，占當(dāng)?shù)乜偭康?.25%，每萬(wàn)美元國(guó)際收支分?jǐn)係WIFT固定費(fèi)用約5.56元;而某國(guó)有銀行濟(jì)寧分行當(dāng)年辦理國(guó)際收支25億美元，占當(dāng)?shù)乜偭康?3.58%，每萬(wàn)美元國(guó)際收支分?jǐn)傇擁?xiàng)費(fèi)用基本可以忽略。另外由于國(guó)際認(rèn)可度低很多業(yè)務(wù)需要同其他金融機(jī)構(gòu)分潤(rùn)合作辦理，所以平均利潤(rùn)水平在同行業(yè)中處于較低水平。

（四）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入存在障礙，產(chǎn)品單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差

由于跨境金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，相關(guān)政策對(duì)城商行的部分業(yè)務(wù)準(zhǔn)入產(chǎn)生一定障礙，例如監(jiān)管部門(mén)對(duì)衍生品業(yè)務(wù)資質(zhì)的審批要求，限制了銀行辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯、人民幣掉期等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，城商行只能通過(guò)出讓利潤(rùn)，選擇與其他同業(yè)合作的方式辦理此業(yè)務(wù)，或根本無(wú)法辦理此業(yè)務(wù)。另外由于城商行發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)時(shí)間較晚，在跨境業(yè)務(wù)方面投入的人、財(cái)、物相對(duì)有限，創(chuàng)新能力一般，產(chǎn)品相對(duì)比較單一，在市場(chǎng)中只能“靠關(guān)系”“拼價(jià)格，，搶市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力水平較差。

三、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)對(duì)外聯(lián)絡(luò)，提高品牌認(rèn)知度，拓寬業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行特別是城商行發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)除應(yīng)關(guān)注境內(nèi)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)，還需加強(qiáng)與境外的聯(lián)絡(luò)和交流，財(cái)力有限的情況下可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、書(shū)信、報(bào)文等形式加強(qiáng)與客戶(hù)、銀行等合作機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，財(cái)力允許的情況下，還可以采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”“走出去”等更多形式加大對(duì)本行品牌的宣傳，提高市場(chǎng)認(rèn)知度，拓寬業(yè)務(wù)合作渠道。

（二）加強(qiáng)對(duì)外匯業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和績(jī)效考核，加強(qiáng)本外幣一體化營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)

針對(duì)跨境金融業(yè)務(wù)政策性比較強(qiáng)、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度比較高等特點(diǎn)，城商行發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)應(yīng)采取多種方式加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，努力提高業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)水平，以適應(yīng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要。另外發(fā)展跨境業(yè)務(wù)要充分利用績(jī)效考核這一工具，應(yīng)在績(jī)效考核體系中增加跨境金融業(yè)務(wù)相關(guān)考核指標(biāo)，并提高其考核占比，從而激發(fā)基層業(yè)務(wù)人員發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)的積極性。

（三）靈活貿(mào)易融資授信政策、保證審批效率，強(qiáng)化比較優(yōu)勢(shì)

貿(mào)易融資是對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利，相對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)貿(mào)易融資背景的真實(shí)性更容易識(shí)別。城商行與國(guó)有銀行、大型股份制銀行比渠道、比規(guī)模、比產(chǎn)品都不占優(yōu)勢(shì)，但是城商行作為地方法人銀行，在決策速度，政策靈活性方面更具優(yōu)勢(shì)。所以城商行應(yīng)該結(jié)合貿(mào)易融資的固有特點(diǎn)及本行實(shí)際情況，制定更加靈活的授信、用信政策，提高業(yè)務(wù)辦理效率，以強(qiáng)化自身在同行業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加大對(duì)外部數(shù)據(jù)的研究與利用，細(xì)分市場(chǎng)，快速高效定位目標(biāo)客戶(hù)

我國(guó)是實(shí)行外匯管制的國(guó)家，無(wú)論機(jī)構(gòu)還是個(gè)人在辦理跨境業(yè)務(wù)過(guò)程中都需要履行相應(yīng)程序，接受相應(yīng)的監(jiān)督。例如企業(yè)出口貨物需要在商檢部門(mén)辦理檢驗(yàn)檢疫;在海關(guān)部門(mén)辦理報(bào)關(guān)通關(guān);在船運(yùn)公司辦理租船訂艙：在保險(xiǎn)公司辦理投保：在外匯管理部門(mén)辦理核銷(xiāo)，在稅務(wù)部門(mén)辦理退稅等等。業(yè)務(wù)主體的所有這些行為都會(huì)形成相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，存儲(chǔ)在相關(guān)部門(mén)。商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施，快速高效獲取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，加大對(duì)所獲數(shù)據(jù)信息的研究與利用，通過(guò)系統(tǒng)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析，為客戶(hù)畫(huà)像，快速高效定位目標(biāo)客戶(hù)，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)需求，制定專(zhuān)門(mén)服務(wù)方案，從而提高本行的獲客能力。

（五）加強(qiáng)對(duì)跨境金融業(yè)務(wù)的研究與創(chuàng)新，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著科技手段的進(jìn)步，跨境交易的業(yè)務(wù)模式以及監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管手段也在發(fā)生變化，銀行的跨境金融服務(wù)手段應(yīng)不斷創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，以適應(yīng)市場(chǎng)的需要。城商行如果只是簡(jiǎn)單的模仿、跟跑，沒(méi)有自己的特長(zhǎng)，必將逐漸被市場(chǎng)所淘汰。城商行要想持續(xù)保持在跨境金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)就必須加大對(duì)跨境金融業(yè)務(wù)的研究投入，加強(qiáng)自身的修煉，找準(zhǔn)定位，創(chuàng)新出適合自身、適合市場(chǎng)產(chǎn)品，努力提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣才能在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（六）加強(qiáng)合作，探索聯(lián)合發(fā)展新道路

目前城商行發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)，無(wú)論是要快速建立獨(dú)立強(qiáng)大的研究體系，提高自身創(chuàng)新能力，形成強(qiáng)有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;還是快速擴(kuò)大規(guī)模，提升本行的國(guó)際認(rèn)可度低，拓寬業(yè)務(wù)渠道都存在較大困難?，F(xiàn)實(shí)城商行要想快速走出困境，可以考慮選擇城銀清算的經(jīng)營(yíng)管理模式，由監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)，成立城商行跨境業(yè)務(wù)聯(lián)盟，走聯(lián)合發(fā)展道路。城商行跨境業(yè)務(wù)聯(lián)盟首先可以集中各城商行的清算賬戶(hù)、外匯資本金、境外代理行資源，集中交易渠道和電訊網(wǎng)絡(luò)，集中對(duì)外籌資，提高集體公信力。二是可以集中優(yōu)秀人才，或共同出資，聘請(qǐng)高端人才加盟，聯(lián)合組建政策研究和風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一進(jìn)行政策研究、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警產(chǎn)品研發(fā)及涉外糾紛的處理，共享成果、共攤成本。

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