景興瀧

摘要：民營企業(yè)和中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，政府也一直秉持著大力扶持鼓勵的態(tài)度，取消企業(yè)銀行賬戶許可就是其中的措施之一，因此必須要加強落實推動的力度。如何做好取消企業(yè)銀行賬戶許可后的賬戶管理思路是工作重點素在，必須做好分析。

關鍵詞：取消企業(yè)銀行賬戶許可;賬戶管理;思路方式

一、加強對賬戶業(yè)務的監(jiān)督管理力度

中國人民銀行各個分支機構在實際工作中應提高對于賬務業(yè)務的監(jiān)督管理力度，做好相應的檢查工作，避免不必要的問題而產(chǎn)生賬務風險。

（一）完善賬務業(yè)務的評價體制

建立完善的賬戶業(yè)務評價體制，讓實際操作過程更加規(guī)范，這樣才能更好的推動監(jiān)管工作的發(fā)展。銀行在內(nèi)部建立起完善的賬務服務評價體系，工作人員根據(jù)規(guī)章制度對數(shù)據(jù)資料進行審核評價，能夠更好的保證所報送的結算賬戶所涉及到的數(shù)據(jù)資料更加規(guī)范、完整，提高和電子信息內(nèi)容之間的一致性，對后續(xù)為企業(yè)銀行的排名也提供了更加充足的依據(jù)，同時對于排名較為落后的企業(yè)銀行，中國人民銀行各分支機構要加強監(jiān)管力度，讓其更加規(guī)范。

（二）完善黑名單制度，對失信企業(yè)和違法企業(yè)聯(lián)合懲戒

銀行可以同公安、市場監(jiān)督管理、司法、稅務等部門聯(lián)合起來，對于民營企業(yè)及中小企業(yè)中失信的、違法的企業(yè)和法人代表、負責人等加入到黑名單當中，并將此信息發(fā)送給各大銀行，一起對其開展聯(lián)合懲戒。

（三）合理應用輿論監(jiān)督

在實際賬務管理工作中，應該合理的將輿論監(jiān)督應用在其中，通過大力舉報、來訪等措施來加大對于涉嫌違法的企業(yè)、機構的監(jiān)督力度。接到舉報后中國人民銀行的各個分支機構應及時對其開展相應的調(diào)查工作，對于情況屬實的要嚴格處理。

（四）督導銀行優(yōu)化開戶流程，提高開戶服務效率

我國在出臺“放管服”政策后，銀行就開始實施取消銀行企業(yè)賬戶許可的舉措，其目的也是想要更好的落實“放管服”，促進我國中小企業(yè)和民營企業(yè)更好的發(fā)展，讓企業(yè)開戶服務的效率能夠有所提升。銀行賬務直接關系到支付系統(tǒng)是否能夠良好運轉，且銀行賬戶是否具有足夠的安全性和良好的便捷性對于企業(yè)來說也是非常重要的，因此應督促銀行優(yōu)化開戶流程，提高開戶服務效率，讓此項制度能夠真正的為民營企業(yè)和中小企業(yè)提供更加便利的服務，促進我國經(jīng)濟更好發(fā)展。

二、銀行應全方位的承擔起賬戶管理工作

（一）將賬戶管理工作由被動轉為主動

因企業(yè)銀行賬務許可取消政策的落實，開戶審核的責任又銀行全面承接，因此銀行在對賬戶實施管理的過程當中，應轉變?yōu)橹鲃拥膽B(tài)度來開展相應的工作，這樣才能更好的保證工作質量。例如如果遇到企業(yè)所準備的開戶資料不夠完整或是不符合相關規(guī)定，若是在以前的工作中，工作人員可以采用不予許可或是退件等處理方式，但是在此項制度落實后，銀行是要自行承擔風險與收益的，因此對于一些高風險的客戶，銀行就可以通過主動防控的方式來對其進行處理。再或者在年檢工作中，銀行也應該化被動為主動，做好對企業(yè)的年檢工作，對于一些不符合相關標準要求的賬務要及時采取有效措施來對其進行身份的合適，對于無法有效核實身份的賬戶要做好相應的清理工作，終止為其提供服務。

（二）加強內(nèi)部管理，讓業(yè)務辦理流程更加規(guī)范

加強對于內(nèi)部的管理工作，讓工作人員在進行賬務業(yè)務辦理的過程中操作更加規(guī)范，提高業(yè)務辦理流程的規(guī)范性。首先，在內(nèi)部應建立起業(yè)務、運營、風險相互制約的機制，并嚴格對賬戶的審核工作、復核工作和對賬及交易等環(huán)節(jié)進行監(jiān)督。與此同時，相關工作人員也應該不但完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督管理機制，設置一個期限為檢查周期來開展對銀行賬戶的有關工作進行全方位的監(jiān)督檢查，對于其中存在的問題以及不符合規(guī)定的內(nèi)容等及時進行糾正整改。銀行中的風險防范工作和賬戶質量應作為引導銀行中結算賬戶業(yè)務考核機制的導向，讓結算賬戶業(yè)務考核機制不單將銀行賬戶的開戶數(shù)量作為衡量的標準，提高考核機制的科學性和合理性。完善結算賬戶風險責任追究的制度也是非常重要的，將責任落實到個人。

此外，在開展賬務核對的工作中，保證頻率在半年一次以上，對于長期不動戶以及風險較高的賬戶更應該提高核對的頻率。通過對銀行賬戶的對賬工作來更好掌握實際情況并找出其中存在的問題，以便及時進行糾正。在賬戶管理工作中建立可疑交易監(jiān)測模型也是非常重要的，能夠提高監(jiān)測的質量和效率。

（三）評估客戶風險等級，對客戶進行分類管理

在開戶工作中，相關工作人員應該以客戶的行業(yè)、所在企業(yè)的規(guī)模、性質、資金來源等方面作為其客戶風險的評判依據(jù)，確定其所處的風險等級后，在根據(jù)不同的登記展開相應的風險控制措施。例如開戶過程中發(fā)現(xiàn)客戶為高風險的企業(yè)，那么相關工作人員就應該通過面簽法定代表人/單位負責人等方式來確定客戶的實際開戶意愿，并通過交叉驗證的方式提高信息審核的真實性。

（四）中國人民銀行要強化對整體的控制力度

無論是事中控制還是事后控制，都是非常重要的，中國人民銀行想要更好的落實對于賬戶的管理工作，就必須要做好大小額支付系統(tǒng)、人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)、征信信息系統(tǒng)、可疑交易信息系統(tǒng)同、征信信息系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的維護運行工作，保證不同信息系統(tǒng)中所提供的數(shù)據(jù)信息的準確性和完整性，做好風險識別，這樣才能更好的降低風險。

三、總結

銀行賬戶許可取消對于促進我國民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展來說是非常好的一項政策，因此中國人民銀行在開展賬戶管理的工作中要提高工作質量、改變傳統(tǒng)管理思路，讓此項政策能夠真正落到實處，為企業(yè)發(fā)展帶來福利。

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