摘要：農(nóng)村金融是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的源動力，隨著農(nóng)村中小企業(yè)的崛起，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益突出。本文分析了湖南省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及不足，并結(jié)合國內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”先進的發(fā)展模式，提出了湖南省發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的路徑。不僅能為湖南省農(nóng)村金融發(fā)展獻策，還能為其他省市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：湖南省;互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融;農(nóng)村中小企業(yè)

農(nóng)村金融是為農(nóng)村居民和企業(yè)提供金融服務(wù)的機構(gòu)，是推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的源動力。近年來，隨著國家對于農(nóng)村經(jīng)濟的重視，農(nóng)村中小企業(yè)不斷涌現(xiàn)，但是這些企業(yè)在擴張中往往會面臨資金短缺的問題，而由于缺乏抵押品，農(nóng)村中小企業(yè)很難從大型商業(yè)銀行獲得貸款和資金支持。一方面，農(nóng)村金融的出現(xiàn)有效解決了農(nóng)村中小企業(yè)“融資難”的困境，因此在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到越來越重要的作用。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融的固定貸款模式難以滿足農(nóng)民多樣化的需求，農(nóng)村金融機構(gòu)也逐漸失去發(fā)展活力。另一方面，2017年初，中共中央一號文件提出鼓勵各大金融機構(gòu)為農(nóng)村中小企業(yè)提供貸款、支付結(jié)算等金融服務(wù)。政策利好下，各大金融機構(gòu)加快農(nóng)村金融布局，相繼推出“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”產(chǎn)品。

湖南作為中部農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量大，國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年湖南農(nóng)業(yè)增加值達到1 856.6億元。近年來，湖南省穩(wěn)步推進農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展，積極構(gòu)建農(nóng)村信用體系。目前，我國五大商業(yè)銀行在湖南省大部分農(nóng)村地區(qū)設(shè)有分行，農(nóng)村商業(yè)銀行分布也較為密集。但在湖南省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式仍處于探索階段，在農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展方面與河南、安徽等省份還有較大差距。主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)征信體系不完善，小微企業(yè)信貸缺乏靈活性，農(nóng)戶消費貸款意識淡薄等方面。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式越來越不能滿足農(nóng)村中小企業(yè)多元化的需求，因此湖南省農(nóng)村金融機構(gòu)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時代的新要求探討一條新的發(fā)展之路。

通過湖南省農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點，并結(jié)合國內(nèi)先進的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展模式，提出了湖南省互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融的發(fā)展路徑：如大數(shù)據(jù)精確信貸、改善融資結(jié)構(gòu)、普及農(nóng)村金融知識、提升農(nóng)村金融能力等。既能為湖南省農(nóng)村金融發(fā)展提供建議，也能為其他省市發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”提供參考。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展背景

2016年《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》和中央一號文件等指出要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，從而緩解農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶的融資難問題。十九大報告中習(xí)近平總書記也提出要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要一環(huán)，越來越受到重視。

在國家政策的支持下，我國農(nóng)村金融獲得了快速發(fā)展。全國農(nóng)業(yè)貸款余額由2011年底的14.6萬億元增加到2018年底的32.7萬億元，各大商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額也在逐年增加。數(shù)據(jù)顯示截至2018年末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達3.37萬億元，建設(shè)銀行涉農(nóng)貸款余額突破1.7萬億元，工商銀行涉農(nóng)貸款余額超過2萬億元。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的金融手段已不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其強大的便利性和擴散性影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了一定的市場份額。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)平臺的同步發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速滲透，影響了農(nóng)村金融形勢。

二、湖南省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展優(yōu)勢與不足

湖南省雖然是農(nóng)業(yè)大省，但在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融領(lǐng)域起步較晚，在農(nóng)村金融發(fā)展方面與河南、安徽等省份還有較大差距。尤其是農(nóng)村金融的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，安徽省等省份已經(jīng)實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融機構(gòu)的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村中小企業(yè)的貸款流程日趨標(biāo)準(zhǔn)化和便捷化。在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”領(lǐng)域，湖南省仍有較大的發(fā)展空間，湖南農(nóng)村金融的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）優(yōu)勢

湖南省是我國重要的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)在全省經(jīng)濟中占據(jù)較大比重。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)業(yè)的滲透，湖南省興起了一批農(nóng)產(chǎn)品電商企業(yè)，他們借助淘寶、京東、抖音等電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品，大大縮短了供需雙方的距離，減少了農(nóng)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)，降低了銷售成本。通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，炎陵黃桃、湖南冰糖橙和湘西獼猴桃等農(nóng)產(chǎn)品被銷售至全國各地甚至世界各國，成為當(dāng)?shù)氐拿?，帶來效?yīng)。

此外，湖南省的農(nóng)村電子商務(wù)交易規(guī)模也日益擴大，數(shù)據(jù)顯示2017年，湖南省農(nóng)村電子商務(wù)交易額約1 800億元，其中農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)銷售額達101億元，在全國排名第12位。省內(nèi)的貧困縣（湘西、懷化等地）也通過農(nóng)產(chǎn)品種植來實現(xiàn)脫貧，建立了一批農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)企業(yè)。而農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融機構(gòu)的資金支持，湖南省眾多的農(nóng)村中小企業(yè)為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了客戶基礎(chǔ)。

（二）不足

1.湖南省農(nóng)村金融深化程度較低

湖南省農(nóng)村金融的發(fā)展在很大程度上受到了信用體系不完善的制約。由于農(nóng)村資產(chǎn)的特殊性，農(nóng)村中小企業(yè)通常缺乏抵押物，也缺乏征信記錄。此外，大部分農(nóng)村中小企業(yè)屬于家族式合伙經(jīng)營，缺乏透明的財務(wù)制度和規(guī)范的管理制度，存在嚴(yán)重的信息不對稱，金融機構(gòu)往往無法對其資產(chǎn)進行準(zhǔn)確評估。這樣一方面會導(dǎo)致金融機構(gòu)逐步減少對農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持，農(nóng)村中小企業(yè)很難從金融機構(gòu)獲得比較高的貸款，另一方面也會增加金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，導(dǎo)致逾期率、壞賬率較高，盈利性較差。

2.論農(nóng)民消費貸款意識

目前，湖南省農(nóng)村消費貸款認(rèn)識較淺，金融知識較為薄弱。通過調(diào)查，湖南省大部分農(nóng)村居民缺乏對銀行借款和還款過程的了解，在農(nóng)民的意識中，金融機構(gòu)的貸款需要支付高昂的利息，因此很少有居民選擇金融機構(gòu)貸款，而傾向于向親戚朋友借款。

3.農(nóng)村信貸缺乏靈活性

隨著湖南省農(nóng)村電子商務(wù)企業(yè)的快速發(fā)展，其對于信貸的需求日趨多元化。傳統(tǒng)的金融貸款主要是質(zhì)押貸款，但是這些電子商務(wù)企業(yè)缺乏抵押物，其主要資產(chǎn)是土地承包經(jīng)營權(quán)，不能作為質(zhì)押條件。因此湖南省農(nóng)村金融機構(gòu)信貸模式缺乏靈活性，無法滿足企業(yè)多樣化的信貸需求。

三、湖南省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”實現(xiàn)路徑分析

隨著大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷變革，金融技術(shù)也隨之快速發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)村金融中，為農(nóng)村中小企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)是未來農(nóng)村金融的重要任務(wù)。借鑒我國其他省份的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的創(chuàng)新模式，提出湖南省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式的主要路徑：

（一）大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信

農(nóng)村金融的復(fù)雜性在于不同經(jīng)濟作物的差異性和數(shù)據(jù)的不透明。2017年農(nóng)業(yè)部《關(guān)于建立農(nóng)業(yè)資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位信用檔案的通知》提出要建立農(nóng)業(yè)資產(chǎn)和生產(chǎn)企業(yè)的信用檔案，這在一定程度上增加了農(nóng)業(yè)資產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)的透明性，也為金融機構(gòu)信用貸款提供了數(shù)據(jù)來源。

目前，在政府支持下，國內(nèi)一些省份逐漸建立不同地區(qū)、不同作物、不同地域的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫。并利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)為金融機構(gòu)提供了準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，大大地降低了農(nóng)村金融的信息獲取成本，也降低了信用貸款的風(fēng)險。

湖南省農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺采集的電子交易數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建用戶信用評價體系。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，為其授信提供調(diào)查依據(jù)，為農(nóng)戶和小農(nóng)戶企業(yè)提供低息貸款，確保貸款有效用于農(nóng)業(yè)種植，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)不足的問題。

（二）完善擔(dān)保結(jié)構(gòu)

目前，農(nóng)民貸款難的主要原因是缺乏抵押物。我國許多地方的不同金融機構(gòu)開始探索提高擔(dān)保水平的途徑，如政府主導(dǎo)的信用認(rèn)證制度，多戶擔(dān)保責(zé)任制度等。

從湖南農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社的實際情況來看，貸款擔(dān)保貸款的構(gòu)成是農(nóng)村信用擔(dān)保的主要方式，約占40%，其次是無信用擔(dān)保，約占30%，抵押、質(zhì)押貸款比例較低，但抵押貸款質(zhì)押風(fēng)險很小。近年來，隨著湖南省農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，湖南省各縣市紛紛開發(fā)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)電子商務(wù)市場，但由于資金不足，導(dǎo)致種植業(yè)無法實現(xiàn)規(guī)?；?，因此為了滿足這部分農(nóng)戶貸款的需求，湖南農(nóng)村金融機構(gòu)可以進行資本合作計劃，即金融機構(gòu)與農(nóng)戶的集合資源優(yōu)勢是實現(xiàn)雙贏的有效模式。作為投資者，農(nóng)村金融機構(gòu)墊資將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料賒銷給農(nóng)戶，用于其他經(jīng)營活動，農(nóng)戶將部分固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)。這不僅解決了農(nóng)民獲得外生資金的問題，也降低了金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險。

（三）普及農(nóng)村金融知識

湖南農(nóng)村居民對信貸、消費貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融了解較少。他們主要依靠熟人和親戚的貸款。農(nóng)村金融知識的普及和培訓(xùn)有待加強。調(diào)查顯示，30%以下的農(nóng)民在尋求外部資金時會考慮農(nóng)村信用貸款，主要原因是對貸款流程不熟悉以及對金融機構(gòu)貸款高利息的擔(dān)憂。因此，湖南農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供教育服務(wù)，政府應(yīng)該與金融機構(gòu)合作，構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺。個人、金融機構(gòu)和政府共同努力，共同促進農(nóng)村金融能力的提升。

四、結(jié)論與展望

湖南是我國農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對于整體經(jīng)濟發(fā)展有著重要影響。本文從湖南省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析湖南省“互聯(lián)網(wǎng) + 農(nóng)村金融”發(fā)展的優(yōu)勢及不足，并結(jié)合國內(nèi)其他省市“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”先進的發(fā)展模式，提出湖南省未來發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的路徑。這在一定程度上能解決目前湖南省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境，還能為其他省市的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。

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作者簡介：楊慶軍（1972—），男，湖南祁東人，支部書記、行長，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。