楊露

今年是決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)的收官之年，到今年年底，中國(guó)將實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)。脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量怎么樣、小康成色如何，很大程度上要看“三農(nóng)”工作成效。

解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，根本在于深化改革，走中國(guó)特色現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)道路。而這其中，也離不開(kāi)金融資本賦能鄉(xiāng)村的推動(dòng)。對(duì)于建設(shè)銀行這樣的國(guó)有大行來(lái)說(shuō)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效的創(chuàng)新金融服務(wù)，是實(shí)踐普惠金融戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容，能夠幫助農(nóng)村最大限度釋放生產(chǎn)力。

到鄉(xiāng)村去，從城鄉(xiāng)融合共生的視角，用大場(chǎng)景、大連接、大服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興，是金融賦能鄉(xiāng)村的使命情懷。近日，建行廣東省分行在建行大學(xué)的統(tǒng)一部署下，在全省啟動(dòng)了2020年度“金智惠民—鄉(xiāng)村振興”學(xué)子暑期下鄉(xiāng)實(shí)踐活動(dòng)，幫助他們?cè)谏钊胫袊?guó)鄉(xiāng)村肌理的過(guò)程中，了解鄉(xiāng)村，讀懂中國(guó)。

聯(lián)動(dòng)縣域政府，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

一位耄耋之年的抗戰(zhàn)老兵，在湛江麻章區(qū)邁合村村委黨群服務(wù)中心門(mén)口的大榕樹(shù)下，意氣風(fēng)發(fā)地唱起了當(dāng)年戰(zhàn)斗的歌，溫情與感動(dòng)并存。隨后，學(xué)子們與兩位老黨員促膝長(zhǎng)談，聆聽(tīng)他們講述入黨經(jīng)過(guò)及抗戰(zhàn)年代的個(gè)人經(jīng)歷。

“來(lái)過(guò)農(nóng)村，才覺(jué)得鄉(xiāng)村振興大有可為?！苯ㄐ写髮W(xué)的學(xué)子下鄉(xiāng)的活動(dòng)，一群學(xué)生走進(jìn)廣東湛江農(nóng)村，探訪抗戰(zhàn)老兵，還詳細(xì)了解了火龍果的種植產(chǎn)銷(xiāo)、產(chǎn)業(yè)政策等，看到了那些世代生活在土地上的農(nóng)民生活以及發(fā)展?fàn)顩r。

湛江在廣東算不上富裕，然而它有著自己的特色—擁有得天獨(dú)厚的農(nóng)業(yè)、漁業(yè)發(fā)展條件，水稻、熱帶水果、蔬菜、水產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)都比較發(fā)達(dá)，紅橙、火龍果、土豬一號(hào)等都是這里的特色農(nóng)產(chǎn)品。現(xiàn)階段，湛江農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展進(jìn)程逐步加快，亟需鄉(xiāng)村金融的支撐。

建設(shè)銀行湛江市分行黨委委員、副行長(zhǎng)劉如泉對(duì)記者表示，“目前，農(nóng)村現(xiàn)存金融服務(wù)的需求和痛點(diǎn)主要有幾個(gè)方面，農(nóng)產(chǎn)品亟需更多的渠道打開(kāi)銷(xiāo)路及打響品牌，涉農(nóng)企業(yè)亟需資金轉(zhuǎn)型及擴(kuò)大生產(chǎn)，縣域政府缺乏鄉(xiāng)村振興資金監(jiān)管的抓手，鄉(xiāng)村缺乏完善的金融服務(wù)，新農(nóng)村及城鎮(zhèn)化的建設(shè)亟需資金。”

這些年，建行廣東省分行在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，尤其是扶貧工作中一直堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)為先。2017年，建設(shè)銀行廣東省分行行長(zhǎng)劉軍就曾與韶關(guān)、南雄市領(lǐng)導(dǎo)一起到下惠村開(kāi)展扶貧工作調(diào)研，發(fā)掘下惠村“米香粘”稻谷的核心產(chǎn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，形成了將龍頭產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶(hù)、銀行等相結(jié)合的產(chǎn)業(yè)扶貧模式。那次“造血”扶貧的效果立竿見(jiàn)影，帶動(dòng)了全村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)積極性。

劉如泉認(rèn)為，建行湛江分行擁有五個(gè)縣域支行，在增強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力時(shí)，必須要結(jié)合湛江縣域發(fā)展的經(jīng)濟(jì)特色。那么，銀行如何更好地與縣域政府形成合力，為縣域基礎(chǔ)設(shè)施、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信貸及綜合金融服務(wù)？

數(shù)據(jù)顯示，近年建行湛江分行緊抓農(nóng)業(yè)龍頭客群，通過(guò)信貸金融支持涉農(nóng)企業(yè)，累計(jì)向廣東省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投放貸款170余筆，5.2億元，用于向當(dāng)?shù)匚r農(nóng)、漁農(nóng)購(gòu)買(mǎi)原材料，大大提升了農(nóng)民的生產(chǎn)熱情。

在湛江，農(nóng)業(yè)早已開(kāi)始擺脫之前的個(gè)體單種、單賣(mài)的簡(jiǎn)單模式，逐漸進(jìn)入一種新的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式—圍繞區(qū)域性支柱產(chǎn)業(yè)，著重表現(xiàn)為“公司+農(nóng)戶(hù)+銀行”模式，縣里通過(guò)招商引資引入大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)園的建成，使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的需求大大增加。既然農(nóng)民不愁產(chǎn)品出路了，規(guī)模種植就能實(shí)現(xiàn)，使農(nóng)業(yè)走上自我發(fā)展、自我積累、自我調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道。

除了服務(wù)龍頭企業(yè)，建行還創(chuàng)新以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)評(píng)價(jià)體系為核心的“現(xiàn)農(nóng)貸”產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)不同類(lèi)型的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)客群，支持服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。從廣東全省范圍來(lái)看，2019年“萬(wàn)小企扶萬(wàn)農(nóng)戶(hù)”幫扶農(nóng)戶(hù)數(shù)量從原計(jì)劃3000戶(hù)增加至了4000戶(hù)。2020年，建行將繼續(xù)進(jìn)一步提供幫扶政策，支持鄉(xiāng)村小微企業(yè)群體。

近年來(lái)，湛江所有的行政村都覆蓋了“裕農(nóng)通”，它作為建行專(zhuān)門(mén)為農(nóng)村客戶(hù)打造的一款普惠性的金融產(chǎn)品，是運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)思維搭建的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的有效嘗試，擴(kuò)大服務(wù)半徑。今年4月，建行湛江分行還開(kāi)立了廣東省首個(gè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化資金專(zhuān)用賬戶(hù)，在疫情期間助農(nóng)保供，持續(xù)服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至 2020年上半年，建行廣東省分行共布放 2.2 萬(wàn)裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，服務(wù) 25.8 萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，發(fā)生交易筆數(shù)35.7 萬(wàn)筆。

教育直接影響著農(nóng)民的觀念、眼界和能力。技術(shù)和文化上的落后使得農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)接受起來(lái)并不容易，并且即使有致富的想法，農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸現(xiàn)狀也很不了解，不會(huì)利用信貸工具發(fā)展生產(chǎn)力，有相關(guān)途徑卻沒(méi)能充分利用。

近日在湛江邁合村，“建行大學(xué)·裕農(nóng)學(xué)堂”正式揭牌成立了，它是建設(shè)銀行助推鄉(xiāng)村金融工作實(shí)施而打造的鄉(xiāng)村教育金融賦能新模式。此前，建行大學(xué)已經(jīng)展開(kāi)了多次“金智惠民”的工程培訓(xùn)，創(chuàng)新推出工人線上線下培訓(xùn)項(xiàng)目，“裕農(nóng)學(xué)堂”則是“金智惠民-鄉(xiāng)村教育”行動(dòng)計(jì)劃的重要內(nèi)容，為農(nóng)民普及文化、金融知識(shí)，打造普惠性鄉(xiāng)村教育平臺(tái)，讓他們更易于接受新的發(fā)展模式。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題是中國(guó)年輕一代必須關(guān)注的問(wèn)題。湛江一行，學(xué)生們走基層、訪農(nóng)戶(hù)，跨過(guò)泥濘的山路，踏過(guò)夏日暴曬的土地。被關(guān)在象牙塔內(nèi)的他們，有了更多了解社會(huì)的機(jī)會(huì)，尤其是對(duì)于沒(méi)有到過(guò)農(nóng)村的學(xué)生，更是一次對(duì)鄉(xiāng)土中國(guó)的最真實(shí)體驗(yàn)。

金融科技，助力消費(fèi)扶貧

這些年，建行廣東省分行在善融商務(wù)扶貧模式上進(jìn)行了一系列創(chuàng)新探索，在消費(fèi)扶貧層面與多個(gè)地方政府達(dá)成了銀政合作，加速政府及扶貧商戶(hù)參與善融消費(fèi)扶貧，建立起一套生產(chǎn)端和消費(fèi)端的數(shù)字化的新體系。最新數(shù)據(jù)顯示， 2020年6月末，善融扶貧消費(fèi)交易金額達(dá)1.9億元。

建行汕尾市分行對(duì)記者表示，農(nóng)村信貸發(fā)生的變化，一是借款主體由傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)向農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變；二是信貸需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的資金需求向規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)、農(nóng)村消費(fèi)等需求轉(zhuǎn)變。

從這個(gè)角度來(lái)看，金融要順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深刻變化，提高金融服務(wù)的技術(shù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。在汕尾，除了大米、薯類(lèi)、蔬菜等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，還有青梅、荔枝等嶺南特色水果以及茶業(yè)、南藥、水產(chǎn)等特色產(chǎn)業(yè)。為此，建行汕尾市分行圍繞著 “一村一品”“一鎮(zhèn)一業(yè)”，提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)能力，來(lái)支持涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)體和農(nóng)戶(hù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。

今年以來(lái)，建行廣東省分行積極探索“直播+消費(fèi)扶貧”新模式，開(kāi)創(chuàng)銀政搭臺(tái)、企業(yè)唱戲、農(nóng)戶(hù)收益新局面，充分利用總行的善融商城小程序直播平臺(tái)，通過(guò)直播帶貨的方式，創(chuàng)新了扶貧助農(nóng)創(chuàng)新方式。在這個(gè)過(guò)程中，直播變成了新農(nóng)活，而數(shù)據(jù)變成了新農(nóng)資，讓農(nóng)產(chǎn)地和市場(chǎng)連接更加緊密了。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，直播的方式有利于引領(lǐng)農(nóng)民從新商業(yè)模式中獲益，把當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品接入了更廣闊的市場(chǎng)，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“數(shù)字化潛能”，還有利于農(nóng)村補(bǔ)短板和培育高素質(zhì)農(nóng)民，同時(shí)也為鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展帶來(lái)了更廣闊的想象空間。

建設(shè)銀行汕尾分行對(duì)此深有感觸，相關(guān)工作人員表示，“實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)接農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)模式，建行提供了‘善融商務(wù)等電子商務(wù)平臺(tái)，對(duì)接農(nóng)村特色品牌產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要。依托建行的金融科技優(yōu)勢(shì)，‘善融商務(wù)電子商務(wù)平臺(tái)為涉農(nóng)企業(yè)拓寬銷(xiāo)售渠道。”

在汕尾下鄉(xiāng)的學(xué)子們，則親身感受了農(nóng)產(chǎn)品是如何從田間地頭到達(dá)消費(fèi)者手里的。他們同時(shí)感嘆，在直播平臺(tái)的推動(dòng)下，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈正迅速縮短，也讓人窺見(jiàn)中國(guó)消費(fèi)范式變遷的背后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和銀行服務(wù)創(chuàng)新的活力所在。

通過(guò)這種方式，學(xué)子們對(duì)平日?qǐng)?bào)告上的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)有了更多理性的認(rèn)知和更為直觀的感受，并促使他們能更深入地了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際生產(chǎn)情況，獲得更多啟發(fā)。

此外，建行廣東省分行在全省范圍內(nèi)還不斷創(chuàng)新扶貧消費(fèi)場(chǎng)景，先后推出“扶貧招商會(huì)”“鄉(xiāng)村新聞官合作代言”“網(wǎng)點(diǎn)扶貧港灣”等，構(gòu)建了“帶上員工做公益、帶著客戶(hù)做公益、帶動(dòng)機(jī)構(gòu)做公益、融合業(yè)務(wù)做公益”的新格局。

從消費(fèi)扶貧的角度來(lái)看，更長(zhǎng)遠(yuǎn)的是要為一個(gè)地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品做品牌推廣，打造農(nóng)業(yè)的新生態(tài)，幫助農(nóng)戶(hù)了解和掌握農(nóng)業(yè)數(shù)字化和信息化能力。建行的普惠金融戰(zhàn)略就是如此，以互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用好平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，打造金融新生態(tài)。這是典型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力變革的機(jī)會(huì)，也是當(dāng)今中國(guó)正經(jīng)歷的數(shù)字化變革的生動(dòng)寫(xiě)照。

普惠金融，銜接鄉(xiāng)村振興

在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，亟需打造與之相適應(yīng)的新金融體系，讓大眾感受到金融的溫度，讓豐富的金融資源在開(kāi)放、共享中實(shí)現(xiàn)新的價(jià)值和效用。一直以來(lái)，建行廣東省分行都在把扶貧濟(jì)困、履行社會(huì)責(zé)任作為首要責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

從建行的大金融扶貧體系來(lái)看，形成了以“信貸扶貧創(chuàng)新、普惠金融延伸、電商扶貧先行、移動(dòng)金融覆蓋”為核心的可持續(xù)金融扶貧模式。在大行中，建行率先將“普惠金融”明確為全行發(fā)展戰(zhàn)略，從精英銀行向草根銀行轉(zhuǎn)變，這對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)“融資難”“融資貴”“偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)最后一公里”，有著極大的意義。

對(duì)于建行而言，助力鄉(xiāng)村振興是一場(chǎng)關(guān)系全局、影響深遠(yuǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn)。在“普惠金融”的春風(fēng)吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興，是以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，包括農(nóng)村文化、治理、民生、生態(tài)等全方位提升的系統(tǒng)工程。不僅要著眼于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)，還要綜合推動(dòng)農(nóng)村政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)以及生態(tài)文明建設(shè)，從各個(gè)方面惠及農(nóng)村個(gè)體。這就對(duì)建行的普惠金融發(fā)展提出了新的更高要求。

為了加大普惠金融精準(zhǔn)扶貧支持力度，建行廣東省分行持續(xù)推進(jìn)“萬(wàn)小企扶萬(wàn)農(nóng)戶(hù)”普惠金融精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)，在今年還要落實(shí)好全省4000戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)結(jié)對(duì)幫扶，全面完成結(jié)對(duì)幫扶全省1萬(wàn)戶(hù)貧困農(nóng)戶(hù)、捐贈(zèng)幫扶資金1億元的三年活動(dòng)目標(biāo)，并組織愛(ài)心企業(yè)走進(jìn)貧困村開(kāi)展產(chǎn)業(yè)支持、技能培訓(xùn)、就業(yè)指導(dǎo)、志愿服務(wù)等扶貧援助。

我們看到，建行大學(xué)學(xué)子下鄉(xiāng)實(shí)踐的內(nèi)容正是從學(xué)子的角度來(lái)回應(yīng)這些要求，包括“金智惠學(xué)”線上培訓(xùn)，裕農(nóng)通服務(wù)體驗(yàn)推廣，送金融服務(wù)上門(mén)，開(kāi)展縣域機(jī)構(gòu)跟崗，參與“勞動(dòng)者港灣”社區(qū)服務(wù)，與當(dāng)?shù)攸h團(tuán)組織部門(mén)積極對(duì)接，組織交流活動(dòng)等。

得益于普惠金融模式創(chuàng)新，數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，建行廣東省分行精準(zhǔn)扶貧貸款（國(guó)標(biāo)）余額為107.92億元，向全省建檔立卡貧困戶(hù)累計(jì)發(fā)放個(gè)人類(lèi)貸款8億元，“萬(wàn)小企扶貧農(nóng)戶(hù)”普惠金融精準(zhǔn)扶貧幫扶全省貧困戶(hù)累計(jì)近5000戶(hù)，還加大了消費(fèi)扶貧力度。

值得注意的是，鄉(xiāng)村振興的金融需求行為較多具有低回報(bào)性、長(zhǎng)期性。支持鄉(xiāng)村振興不能簡(jiǎn)單用存款“一浮到頂”、貸款“一降到底”的粗暴手法。在這個(gè)過(guò)程中如何實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，來(lái)保障銀行資金的安全性、合理性、有效性和科學(xué)性？

劉如泉根據(jù)湛江建行的經(jīng)驗(yàn)表示，應(yīng)積極尋找讓利與盈利之間的平衡，要差別化、階段化、精細(xì)化參與到企業(yè)及產(chǎn)業(yè)生命周期，提供完善的綜合金融服務(wù)，關(guān)注企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，亦是鄉(xiāng)村振興的應(yīng)有之義。

建行汕尾市分行則從貸款風(fēng)險(xiǎn)流程管理方面總結(jié)了經(jīng)驗(yàn)，一是要運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段，把好客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)，審慎選擇涉農(nóng)客戶(hù)；二是加強(qiáng)轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)排查、監(jiān)測(cè)及預(yù)警，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)；三是強(qiáng)化涉農(nóng)信貸過(guò)程性管理，做好涉農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，拓寬風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，加強(qiáng)逾期及不良貸款管理。

對(duì)于建行而言，助力鄉(xiāng)村振興是一場(chǎng)關(guān)系全局、影響深遠(yuǎn)的攻堅(jiān)戰(zhàn)。在“普惠金融”的春風(fēng)吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭，為“三農(nóng)”發(fā)展注入更多活水，找尋更多鄉(xiāng)土價(jià)值。