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        內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑研究

        2020-09-02 06:55:57李文闊朝魯門李靖宇
        商業(yè)經(jīng)濟(jì) 2020年8期
        關(guān)鍵詞:普惠金融內(nèi)蒙古

        李文闊 朝魯門 李靖宇

        [摘 要] 金融資本是制約內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的最重要因素,農(nóng)牧區(qū)金融體系尚未完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、政策異化等問題困擾著內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融的發(fā)展。政府應(yīng)著力構(gòu)建政策金融和合作金融雙軌發(fā)展為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系,助力農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融降低利率,使農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融向普惠金融轉(zhuǎn)型,并加強農(nóng)村金融法制化建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,探索國有大型商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的新模式。

        [關(guān)鍵詞] 內(nèi)蒙古;農(nóng)牧區(qū)金融;政策異化;普惠金融;金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

        [中圖分類號] F640[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043(2020)08-0154-02

        一、引言

        隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)深化,內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量與效益均得到穩(wěn)步提高,三農(nóng)三牧在總體發(fā)展中保持著良好態(tài)勢,2019年全區(qū)糧食生產(chǎn)實現(xiàn)“十六連豐”,牛羊肉等主要畜牧產(chǎn)品也在較小的波瀾中總體發(fā)展向好,實現(xiàn)全年20個國家貧困縣摘帽和676個貧困嘎查村出列以及14萬貧困農(nóng)牧民脫貧。良好數(shù)據(jù)的背后顯現(xiàn)出內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的貧困現(xiàn)狀,以及脫貧后在貧困線邊緣掙扎的身影。2020年是全面小康社會目標(biāo)實現(xiàn)之年,也是我國脫貧攻堅收官之年,實現(xiàn)小康社會和脫貧攻堅目標(biāo)任務(wù),離不開農(nóng)牧區(qū)金融的支持?;趦?nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資需求額度大、生產(chǎn)周期長、農(nóng)牧產(chǎn)品利潤率低、農(nóng)戶有效擔(dān)保不充分等生產(chǎn)經(jīng)營弱質(zhì)化問題,農(nóng)牧區(qū)金融的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有待進(jìn)一步加強。

        二、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融供給側(cè)存在的問題

        (一)農(nóng)牧區(qū)金融體系尚不完善,供需結(jié)構(gòu)不合理

        內(nèi)蒙古現(xiàn)有的農(nóng)牧區(qū)金融體系是以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等國有大型商業(yè)銀行的商業(yè)性金融為主、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等的政策性金融為輔,農(nóng)牧區(qū)合作社、村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、小額借款機(jī)構(gòu)等為補充的金融體系。目前三農(nóng)三牧問題在內(nèi)蒙古依然嚴(yán)峻,農(nóng)牧區(qū)整體收入較低,如2019年內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)常住居民人均凈收入僅為1467元,而商業(yè)金融的主要目的是在保證資金安全的同時創(chuàng)造最大收益,因此,以商業(yè)金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系與內(nèi)蒙古的基本情況不能完全吻合。

        (二)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,農(nóng)牧區(qū)金融供給缺口較大

        內(nèi)蒙古地廣人稀,農(nóng)牧區(qū)村落和人口分布均極其分散,國有大型商業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的覆蓋度有限,且絕大部分分布于城市與縣域中心,覆蓋面過廣,難以根據(jù)農(nóng)牧區(qū)的具體情況進(jìn)行精準(zhǔn)施策。因此,農(nóng)牧區(qū)商業(yè)性金融的重?fù)?dān)主要由農(nóng)商銀行或農(nóng)村合作社承擔(dān),而農(nóng)村合作社和農(nóng)商銀行的資本能力有限,對風(fēng)險的抵御能力較低,在農(nóng)牧區(qū)金融政策上與國有大型商業(yè)銀行相比較,對金融安全的要求更為嚴(yán)格,導(dǎo)致農(nóng)牧區(qū)金融資本更多地流向企業(yè)與生產(chǎn)能力較強的農(nóng)牧戶,傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)投入與基礎(chǔ)設(shè)施難以獲得金融支持。大型商業(yè)銀行的區(qū)位因素以及農(nóng)村合作社和農(nóng)商銀行的資本能力因素造成了農(nóng)牧區(qū)金融巨大的缺口,催發(fā)了內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)非正規(guī)金融不良發(fā)展,嚴(yán)重擾亂了金融市場秩序。

        (三)農(nóng)牧區(qū)金融政策異化問題嚴(yán)重

        由于農(nóng)牧區(qū)金融供需結(jié)構(gòu)的突出矛盾,農(nóng)牧區(qū)金融發(fā)展更多依靠國家宏觀政策引導(dǎo)和規(guī)范。截止到2020年初,中共中央發(fā)布的中央1號文件有20余份與農(nóng)牧區(qū)金融密切相關(guān),連續(xù)地1號文件強調(diào)農(nóng)牧區(qū)金融,說明了農(nóng)牧區(qū)金融在我國發(fā)展的重要性,也說明農(nóng)牧區(qū)金融實施和普及的難度之大。在農(nóng)牧區(qū)金融政策實施和執(zhí)行過程中,特別是近些年,內(nèi)蒙古財政向房地產(chǎn)和重工業(yè)傾斜的趨勢顯著,“象征性執(zhí)行”、“選擇性執(zhí)行”、“觀望性執(zhí)行”等“異化”執(zhí)行農(nóng)牧區(qū)金融政策問題較為突出。金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)牧區(qū)金融的主要供給者、農(nóng)牧區(qū)金融政策的直接執(zhí)行者,“三農(nóng)三牧”問題的順利解決離不開金融機(jī)構(gòu)的資金支持。由于農(nóng)牧區(qū)金融的風(fēng)險系數(shù)高、償還周期長、收益率低等特點,金融機(jī)構(gòu)容易避重就輕,“異化”執(zhí)行農(nóng)牧區(qū)金融政策,即將更多資金貸給收益率較高的農(nóng)牧區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè),而對真正需要資金脫貧的個體農(nóng)牧戶,金融機(jī)構(gòu)會在貸款條件中設(shè)置多種保障條款提高貸款門檻。因此,即使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)金融總量上呈現(xiàn)大幅增加的趨勢,仍未能從根本上解決內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)的貧困問題。

        三、內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑

        (一)構(gòu)建政策金融和合作金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系

        對以商業(yè)金融為主的農(nóng)牧區(qū)金融體系加強改革力度,弱化商業(yè)金融的同時不斷提升政策金融和合作金融在農(nóng)牧區(qū)金融體系中的地位。一是在現(xiàn)有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)上加快國家開發(fā)銀行融入農(nóng)牧區(qū)政策金融的步伐,使中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行分別負(fù)責(zé)農(nóng)牧區(qū)金融的個體和企業(yè)貸款,加深政策性銀行向農(nóng)牧區(qū)一線的網(wǎng)絡(luò)布局,在內(nèi)蒙古現(xiàn)有87家政策性銀行機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,不斷開發(fā)具有同質(zhì)特色農(nóng)牧區(qū)的新網(wǎng)點,總結(jié)同質(zhì)特色農(nóng)牧區(qū)經(jīng)驗,以點帶面向內(nèi)蒙古全區(qū)農(nóng)牧區(qū)拓展農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)。二是在加強和規(guī)范農(nóng)村合作社建設(shè)的同時,加強對內(nèi)蒙古合作社以及地方性合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財政支持、合理定向降低存款保證金率,確保農(nóng)村合作金融的資本總量充足,并由自治區(qū)政府設(shè)定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)牧區(qū)金融貸款比例,并嚴(yán)加規(guī)范,防止金融機(jī)構(gòu)偷梁換柱將資金流向城鎮(zhèn)。

        (二)政府助力農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融向普惠金融轉(zhuǎn)型

        以中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為代表的商業(yè)性銀行在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融中發(fā)揮著重要作用,在現(xiàn)有農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融的基礎(chǔ)上,通過政府的農(nóng)牧區(qū)金融市場化操作以及直接干預(yù)的方式雙管齊下,對農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融有效地加以利用,進(jìn)一步降低利率,向農(nóng)牧區(qū)普惠金融靠攏,進(jìn)一步確保和深化農(nóng)牧區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。首先,資金保障的加強對應(yīng)著金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧區(qū)金融貸款利率的降低,政府應(yīng)該直接或者通過與保險公司合作,作為第三方為國有大型商業(yè)銀行的農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)提供保障,確保商業(yè)金融機(jī)構(gòu)正常貸款的資金安全。其次,自治區(qū)和市政府采用雙重財政的支持政策,對商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)牧區(qū)貸款利息給予部分補貼,降低農(nóng)牧區(qū)商業(yè)金融的實際利率,使其達(dá)到普惠金融水準(zhǔn)。

        (三)持續(xù)加強農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,探索金融機(jī)構(gòu)合作的新模式

        農(nóng)村合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大都布局于農(nóng)牧區(qū),對農(nóng)牧區(qū)基本情況的了解較國有大型商業(yè)銀行具有得天獨厚的區(qū)位優(yōu)勢,在農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上更具有針對性和實用性,如內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社在深度了解農(nóng)牧區(qū)基本情況的基礎(chǔ)上開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸、牧草貸、草原肥羊貸、農(nóng)牧機(jī)貸款等多項符合農(nóng)牧區(qū)特點的金融產(chǎn)品。相比之下,國有大型商業(yè)銀行的農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品不僅種類匱乏,而且諸多產(chǎn)品在擔(dān)保條件和產(chǎn)品期限上與農(nóng)牧區(qū)金融的實際需求相差甚遠(yuǎn)。在此背景下,國有大型商業(yè)銀行通過自身資本實力雄厚的優(yōu)勢,在嚴(yán)格監(jiān)督的基礎(chǔ)上,合理地將部分資金業(yè)務(wù)委托給可靠的農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)代位辦理農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務(wù)。

        (四)加強農(nóng)牧區(qū)金融法制化建設(shè),破解政策異化問題

        法律是規(guī)范個人或團(tuán)體行為最有力、最明確的準(zhǔn)則,農(nóng)牧區(qū)金融法制化是以法律技術(shù)理性、結(jié)構(gòu)理性和程序理性制約地方政府和金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)金融運作過程中的政策異化執(zhí)行行為,是中央政府和自治區(qū)政府制定的農(nóng)牧區(qū)金融相關(guān)政策能夠得以順利實現(xiàn)的重要約束因素。農(nóng)牧區(qū)金融法制化建設(shè)需要中央和自治區(qū)政府委托法律工作者、金融機(jī)構(gòu)以及代表性的農(nóng)牧區(qū)企業(yè)和農(nóng)牧民對當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)金融存在的政策執(zhí)行難點和供需情況進(jìn)行詳細(xì)了解,結(jié)合內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)特色,對農(nóng)牧區(qū)金融法律法規(guī)進(jìn)行完善。同時也要參照國際先進(jìn)農(nóng)業(yè)國家和地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī),如借鑒與我國小農(nóng)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)相同的日本農(nóng)牧業(yè)的《持續(xù)農(nóng)業(yè)法》、《六次產(chǎn)業(yè)化法》、《農(nóng)林漁業(yè)節(jié)能燃料法規(guī)》等5部法,對農(nóng)牧區(qū)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善。探索和持續(xù)加強農(nóng)村金融法制化建設(shè),是規(guī)范農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)企業(yè)在農(nóng)牧區(qū)金融貸款申請和使用過程中規(guī)范化的有力保證,可以使農(nóng)牧民和農(nóng)牧區(qū)企業(yè)在法律的約束下持續(xù)提高信用水平,促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融的可持續(xù)發(fā)展。

        [參考文獻(xiàn)]

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        [2]李文闊.日本農(nóng)業(yè)金融體系及對我國農(nóng)業(yè)金融改革的啟示[J].西南金融,2020(8):87-96.

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        [責(zé)任編輯:潘洪志]

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