摘 要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新機(jī)會(huì)的同時(shí)也使其面臨新挑戰(zhàn)。由于與傳統(tǒng)保險(xiǎn)投保程序的不同且沒(méi)有專門法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中的問(wèn)題也隨之而來(lái)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行便是具有爭(zhēng)議性的問(wèn)題之一?，F(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要分為卡式業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)兩種，本文將以網(wǎng)上業(yè)務(wù)為中心對(duì)當(dāng)前網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式、履行效力進(jìn)行詳細(xì)分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)履行方式的完善提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù);保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù);制度完善

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展給我國(guó)各行各業(yè)帶來(lái)了深刻改變，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近幾年間經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)接近20倍，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍在不斷發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷普及的同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同而引發(fā)的糾紛也同樣呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《2018年度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121.01%。其中，保險(xiǎn)人在銷售時(shí)履行說(shuō)明義務(wù)是否充分是主要爭(zhēng)議問(wèn)題之一?，F(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要分為卡式業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)兩種，本文將以網(wǎng)上業(yè)務(wù)為中心，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的明確說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行深入分析研究。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，該款將保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)分為“一般說(shuō)明義務(wù)”與“提示說(shuō)明義務(wù)”。 “一般說(shuō)明義務(wù)”是指對(duì)于保險(xiǎn)合同中的一般格式條款，若保險(xiǎn)人向投保人提供了該格式條款，則可以認(rèn)為保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)已履行。而“提示說(shuō)明義務(wù)”則要求保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人除了需要向投保人履行提示義務(wù)，即提供該格式條款并用文字、特殊字體或符號(hào)等引起投保人注意外，還需要履行明確說(shuō)明義務(wù)，即對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果，否則該條款無(wú)效。實(shí)務(wù)中，由于保險(xiǎn)人未履行一般說(shuō)明義務(wù)而引發(fā)的爭(zhēng)議較少，但由于保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)導(dǎo)致的糾紛卻十分常見(jiàn)。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人與投保人面對(duì)面簽訂保單，保險(xiǎn)人多依賴于在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人口頭解釋該免除責(zé)任條款的方式履行明確說(shuō)明義務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)參與下的保險(xiǎn)合同，其簽訂、履行是在非面對(duì)面的方式下進(jìn)行，這不免引起建立在傳統(tǒng)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)在履行上的不適。因此，在網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的方式必然需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)發(fā)生變化。然而，就目前形勢(shì)來(lái)看，由于相關(guān)法律法規(guī)的不完善，網(wǎng)上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的履行較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)來(lái)看更加復(fù)雜也更加容易引發(fā)保險(xiǎn)人與投保人間的爭(zhēng)議。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)主要包含以下幾類模式：第一類是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)電商中介平臺(tái)或?qū)I(yè)中介平臺(tái)進(jìn)行在線銷售，比如平安保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)等。第二類是沒(méi)有線下實(shí)體運(yùn)營(yíng)，從銷售到理賠所有環(huán)節(jié)都是在網(wǎng)上進(jìn)行的典型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，如眾安在線、泰康在線等。筆者從兩類模式中分別選取平安保險(xiǎn)與眾安在線，對(duì)其網(wǎng)上投保實(shí)際流程進(jìn)行研究。在對(duì)二者的網(wǎng)上投保方式進(jìn)行比較后可知，二者的投保流程基本一致，保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式差別不大。以平安保險(xiǎn)官網(wǎng)的“成人重大疾病保險(xiǎn)”為例，在進(jìn)入產(chǎn)品介紹及投保界面后，保險(xiǎn)人在“保險(xiǎn)責(zé)任”一項(xiàng)中提醒投保者“請(qǐng)閱讀《成人重大疾病保險(xiǎn)適用條款》（以下簡(jiǎn)稱《條款》），并敬請(qǐng)?zhí)貏e留意條款中的‘責(zé)任免除‘釋義部分”。《條款》是以鏈接的形式展示，即只有投保人點(diǎn)擊后才會(huì)顯示，但是投保人不點(diǎn)擊查看該條款并不影響下一步投保操作。此外保險(xiǎn)人將“責(zé)任免除”、“釋義”的字體顏色設(shè)置為特殊顏色。在接下來(lái)的投保信息確認(rèn)界面，保險(xiǎn)人設(shè)置了“投保人聲明”一欄，其中第二條是“本投保人已認(rèn)真閱讀并正確理解《條款》和投保須知的各項(xiàng)內(nèi)容，尤其是有關(guān)責(zé)任免除。投保單、被保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定。本投保人同意投保，接受條款全部?jī)?nèi)容”。同樣《條款》是鏈接的形式，“責(zé)任免除”字體顏色改變。投保人需要勾選“我已閱讀并同意以上內(nèi)容”后，方可在線支付，支付成功后投保完成。值得一提的是，如果投保人未點(diǎn)擊《條款》鏈接未進(jìn)行閱讀也是可以勾選“我已閱讀并同意以上內(nèi)容”，然后支付保費(fèi)。在投保過(guò)程中如果投保人有疑問(wèn)可以隨時(shí)咨詢?cè)诰€客服，但是客服不會(huì)主動(dòng)向投保人解釋保險(xiǎn)合同，在購(gòu)買成功后一般也不會(huì)有電話回訪機(jī)制。眾安保險(xiǎn)的“樂(lè)活e生2019重大疾病保險(xiǎn)”除了沒(méi)有提示投保人需要特別關(guān)注“責(zé)任免除”或“釋義”外，也是通過(guò)鏈接形式將眾多有關(guān)保險(xiǎn)條款和《投保須知》、《隱私聲明》提供給投保人，投保人需勾選“我已閱讀并同意上述條款”后方可確認(rèn)投保。同樣，即使投保人未閱讀上述條款也是可以直接勾選“我已閱讀并同意上述條款”，然后確認(rèn)投保。

通過(guò)上述分析和筆者搜集到的其他資料可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在履行明確說(shuō)明義務(wù)時(shí)往往采用這種網(wǎng)頁(yè)鏈接的方式并將免除責(zé)任條款在頁(yè)面中用特殊顏色或下劃線提示給投保人，投保人需要主動(dòng)點(diǎn)開(kāi)鏈接才可以進(jìn)行閱讀。但是并非每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都將打開(kāi)格式條款網(wǎng)頁(yè)設(shè)定為投保流程中的必經(jīng)程序，大多數(shù)情況下需依靠投保人的自主性進(jìn)行閱讀。這種需投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的方式履行明確說(shuō)明義務(wù)是否符合《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定值得深入探討。

2 以投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”履行明確說(shuō)明義務(wù)的效力分析

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《<保險(xiǎn)法>司法解釋（二）》）第十二條規(guī)定了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人提示和明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式。同時(shí)，在第十三條中對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的舉證責(zé)任分配問(wèn)題進(jìn)行了明確。僅依據(jù)上述規(guī)定，這種以投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的方式應(yīng)視為保險(xiǎn)人已履行對(duì)免除責(zé)任條款的明確說(shuō)明義務(wù)。但是最高人民法院在關(guān)于《<保險(xiǎn)法>司法解釋（二）》的答記者問(wèn)中明確表示保險(xiǎn)公司所設(shè)計(jì)的網(wǎng)絡(luò)投保程序應(yīng)主動(dòng)出示格式條款。也就是說(shuō)保險(xiǎn)人可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)鏈接的方式出示免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，但是該網(wǎng)頁(yè)需要以自動(dòng)彈出、強(qiáng)制投保人閱讀的方式，以確保投保人在概括點(diǎn)擊確認(rèn)前已經(jīng)閱讀過(guò)這些條款。如果僅向投保人展示網(wǎng)頁(yè)鏈接，打開(kāi)保險(xiǎn)條款頁(yè)面需要依靠投保人的主動(dòng)性來(lái)完成且不是投保流程中的必經(jīng)程序，這顯然是不符合法律規(guī)定的。

在2013年最高院出臺(tái)《<保險(xiǎn)法>司法解釋（二）》后，各地各級(jí)法院對(duì)此種方式是否視為保險(xiǎn)人已履行對(duì)免除責(zé)任條款的明確說(shuō)明義務(wù)仍存有很大爭(zhēng)議。例如蔣某某等與中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案、劉某某等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案中審理法院均認(rèn)為“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的方式并不能視為保險(xiǎn)人已盡明確說(shuō)明義務(wù)。但在馬某與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳分公司人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案、劉某某等與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣州分公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛案中審理法院均持有相反意見(jiàn)。

筆者認(rèn)為，投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的方式并不能視為保險(xiǎn)人已盡明確說(shuō)明義務(wù)。理由如下：

第一，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖為保險(xiǎn)的新型推銷模式，但是保險(xiǎn)人對(duì)明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)仍然需要符合《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定保險(xiǎn)人需要對(duì)免責(zé)條款履行提示義務(wù)，同時(shí)需要以口頭或書面方式將這些條款向投保人明確說(shuō)明?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人在銷售頁(yè)面中用足以引起投保者注意的方式告知投保者需要注意“免責(zé)條款”、“釋義”等僅能說(shuō)明其履行了提示義務(wù)。如果含有免責(zé)條款的網(wǎng)頁(yè)展示需要依賴于投保人的主動(dòng)性，免責(zé)條款的閱讀不是投保的必經(jīng)流程，這意味著明確說(shuō)明義務(wù)的履行成為了或有或無(wú)的過(guò)程，這顯然未達(dá)到《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)。

第二，明確說(shuō)明義務(wù)設(shè)置的目的是為了在信息不對(duì)稱的情況下幫助投保人準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同中的重要條款，尤其是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、免賠額、免賠率等條款。保險(xiǎn)合同中基本上都是格式條款，網(wǎng)上保險(xiǎn)合同也不例外。這些格式條款為保險(xiǎn)人單方擬定，一般來(lái)說(shuō)內(nèi)容繁多，專業(yè)性極強(qiáng)，投保人在閱讀時(shí)多無(wú)閱讀的興趣，或者即使有閱讀之意也存在理解障礙。格式條款中的免責(zé)條款是保險(xiǎn)合同中的重要條款，如果保險(xiǎn)人不幫助投保人理解這些條款導(dǎo)致投保人對(duì)免責(zé)條款的理解存在重大偏差，那么保險(xiǎn)合同就并不算是真正建立在雙方“合意”的基礎(chǔ)之上。如果網(wǎng)上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人采用投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的模式履行明確說(shuō)明義務(wù)，意味著投保人存在未曾閱讀過(guò)免責(zé)條款的可能，更不能保證投保人是在完全理解免責(zé)條款的基礎(chǔ)上才與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。因此，這種履行方式顯然不能體現(xiàn)明確說(shuō)明義務(wù)的設(shè)立目的。

第三，明確說(shuō)明義務(wù)的特征為：1、法定性、強(qiáng)行性義務(wù)。這是有法必依的要求，也是保險(xiǎn)合同的誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn);2、主動(dòng)性、積極性義務(wù)。根據(jù)上文提到的最高人民法院關(guān)于《<保險(xiǎn)法>司法解釋（二）》的記者問(wèn)答可知，保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)是需要保險(xiǎn)人積極主動(dòng)去履行的。如果保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款需要依靠投保人主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接才可以查看，對(duì)于條款中的疑問(wèn)需要投保人主動(dòng)詢問(wèn)客服，這意味著保險(xiǎn)人的主動(dòng)義務(wù)變?yōu)榱吮粍?dòng)義務(wù)，加重了投保人的閱讀負(fù)擔(dān);3、先合同義務(wù)。即該義務(wù)屬于雙方在合同締約階段或者簽訂時(shí)應(yīng)盡的義務(wù)，而非合同締結(jié)后保險(xiǎn)合同約定的雙方合同義務(wù)。保險(xiǎn)人需要在保險(xiǎn)合同訂立前履行該義務(wù)，保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)人才就免責(zé)條款履行明確說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款不對(duì)雙方產(chǎn)生拘束力。投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的模式顯然不夠合理。

第四，保險(xiǎn)人與投保人雙方間的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)具有對(duì)等性。在上文平安保險(xiǎn)平臺(tái)和眾安在線保險(xiǎn)平臺(tái)投保健康險(xiǎn)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)投保平臺(tái)的投保界面會(huì)自動(dòng)彈出“投保人健康告知”界面，強(qiáng)制投保人閱讀完后勾選同意，才可以進(jìn)行下一步投保。即保險(xiǎn)人會(huì)強(qiáng)制要求投保人履行告知義務(wù)。但是對(duì)于保險(xiǎn)人自己應(yīng)當(dāng)履行的明確說(shuō)明義務(wù)卻不是主動(dòng)彈出含有免責(zé)條款的網(wǎng)頁(yè)以供投保人進(jìn)行閱讀，這對(duì)于給投保人履行告知義務(wù)設(shè)定的嚴(yán)格要求來(lái)說(shuō)有失公平。此外，保險(xiǎn)人作為提供格式條款的一方，本身就處于優(yōu)勢(shì)地位，如果仍給投保人加重理解免責(zé)條款的負(fù)擔(dān)，減輕自己的責(zé)任，顯然是不合理的。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的完善

從以上分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人以投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”履行明確說(shuō)明義務(wù)的方式仍存有許多漏洞，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)畢竟不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，不能要求保險(xiǎn)人以傳統(tǒng)方式履行明確說(shuō)明義務(wù)，因此需要探究符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)履行方式。

第一，保險(xiǎn)人應(yīng)將含有免責(zé)條款等重要內(nèi)容的網(wǎng)頁(yè)設(shè)置為自動(dòng)彈出，或者要求投保人必須點(diǎn)開(kāi)鏈接進(jìn)行一定時(shí)長(zhǎng)的閱讀后才可以繼續(xù)投保操作。同時(shí)，對(duì)于頁(yè)面上的免責(zé)條款等內(nèi)容需要使用不同的字體、字號(hào)或顏色以引起投保者的注意。

第二，保險(xiǎn)人可以利用電子媒體形式向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)合同涉及的條款眾多，且專業(yè)性較強(qiáng)，投保人往往不愿閱讀。但對(duì)于格式合同中的免責(zé)條款等內(nèi)容，保險(xiǎn)人至少應(yīng)保證投保人已經(jīng)閱讀。若保險(xiǎn)人可以采用圖片或者視頻等電子媒體的形式，主動(dòng)將免責(zé)條款向投保人展示并且講解，既可以在一定程度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)條款繁多無(wú)趣的缺點(diǎn)，還可以幫助投保人更加準(zhǔn)確的理解重要條款以履行明確說(shuō)明義務(wù)。

第三，建立猶豫期和電話回訪制度。猶豫期制度，是賦予投保人在一定期限內(nèi)解除合同的權(quán)利，若在該期限內(nèi)解除合同保險(xiǎn)人需要全額返還保費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域十分有必要建立猶豫期制度，該制度可以給投保者在未清楚理解保險(xiǎn)條款意思的情況下進(jìn)行的沖動(dòng)投保反悔的余地，彌補(bǔ)意思表示瑕疵，也是對(duì)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行所具有的缺陷的一種再補(bǔ)救。猶豫期制度還需有電話回訪制度進(jìn)行輔助。在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通過(guò)電話的方式主動(dòng)告知投保人在猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利，并且主動(dòng)詢問(wèn)投保人是否對(duì)保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款存有疑問(wèn)，如有疑問(wèn)保險(xiǎn)人需及時(shí)進(jìn)行解答。

第四，制度的良好運(yùn)行需要有法律保障，對(duì)于保險(xiǎn)人違反明確說(shuō)明義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任必須予以明確。對(duì)違反明確說(shuō)明義務(wù)的后果，我國(guó)目前統(tǒng)一規(guī)定為不產(chǎn)生法律效力。與我國(guó)不同，對(duì)于違反說(shuō)明義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，日本采取特殊侵權(quán)救濟(jì)，適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，只要保險(xiǎn)人應(yīng)為說(shuō)明但未予說(shuō)明，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同樣，臺(tái)灣地區(qū)也采用侵權(quán)模式進(jìn)行救濟(jì)，除非經(jīng)營(yíng)者提供證據(jù)否認(rèn)能證明損害結(jié)果與其不作為間的因果關(guān)系，否則應(yīng)付損害賠償責(zé)任。我國(guó)可以借鑒上述國(guó)家或地區(qū)的立法模式，加重保險(xiǎn)人不履行明確說(shuō)明義務(wù)的責(zé)任。

4 結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式仍存有很大漏洞。多數(shù)網(wǎng)上保險(xiǎn)以投保人“主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)鏈接”+“概括點(diǎn)擊確認(rèn)”的方式履行該義務(wù)有加重投保人責(zé)任而減輕保險(xiǎn)人義務(wù)之嫌?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍存在較大差別，若按傳統(tǒng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行方式對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行要求，顯然會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。為此，有必要盡快制定對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，在保障投保者權(quán)利的同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：宋涓瑋（1998—），女，漢族，河南省鄭州人，北京市海淀區(qū)國(guó)際關(guān)系學(xué)院法學(xué)專業(yè)本科生。