韓尚宜 許晶晶

一、引言

圖1 農(nóng)戶地區(qū)分布圖

圖2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體地區(qū)分布圖

在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，近年來金融服務(wù)的覆蓋村振興的重中之重。為真實(shí)全面了解當(dāng)前農(nóng)村金融供需狀況，找準(zhǔn)金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的障礙和問題，研究落實(shí)有針對(duì)性的政策措施，我們課題小組采取“解剖麻雀”的方法，隨機(jī)抽取江蘇、安徽、貴州等地760戶農(nóng)戶和山西、江蘇、安徽等地308位新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開展現(xiàn)場走訪和問卷調(diào)查，樣本分布合理，答卷內(nèi)容豐富。具體分布如圖1和圖2所示。

二、農(nóng)戶金融需求狀況分析

（一）農(nóng)戶融資情況

調(diào)查所獲樣本農(nóng)戶的融資渠道和用途具體如表1所示。其中，將近一半的人有過借貸行為，大都發(fā)生在近幾年，大部分有過借貸行為的人認(rèn)為其借款或貸款基本上是可以滿足其資金需求的，但仍有11%的農(nóng)戶認(rèn)為資金還是不太夠用。融資渠道主要集中在郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行或信用社，融資用途主要集中在生活方面。

表1 農(nóng)戶融資渠道與用途表

圖3 家庭年收入與金融需求的交叉對(duì)比

表2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道和用途

表3 農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)面臨的難題

（二）農(nóng)戶金融需求呈現(xiàn)多樣性

總的來看，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)類型的需求呈現(xiàn)多元化趨勢。調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)戶對(duì)查詢、存取款及轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求占比較高，達(dá)到42.03%。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，農(nóng)戶的個(gè)人可支配收入增加，農(nóng)戶對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、信用擔(dān)保和質(zhì)押估值等金融需求也在逐漸上升，分別達(dá)到28.72%、37.29%、37.42%、23.06%、21.21%、16.34%。

（三）農(nóng)戶金融需求差異化

對(duì)問卷結(jié)果開展交叉分析，把農(nóng)戶根據(jù)收入層次分為四類。其中，家庭年收入5萬元以下的屬于低收入型農(nóng)戶，約占總樣本的42%；家庭年收入為5萬-30萬元的屬于中等收入型農(nóng)戶，約占總樣本的54%；家庭年收入30萬-50萬元的屬于高收入型農(nóng)戶，約占總樣本的2.63%；家庭年收入高于50萬元的農(nóng)戶為超高收入型農(nóng)戶，約1.37%。不同收入層次的農(nóng)戶對(duì)金融的需求差異顯著，如上頁圖3所示。

由圖3可知：（1）低收入型農(nóng)戶的金融需求主要為傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)，如存款、貸款等。其中超過60%的農(nóng)戶沒有借貸行為，剩下的農(nóng)戶貸款金額在0.2萬-20萬元之間。他們的貸款行為呈現(xiàn)出金額低、利率低、期限較短、信用貸款占比大、生活用途為主的特點(diǎn)。（2）中等收入型農(nóng)戶對(duì)于理財(cái)服務(wù)的需求明顯高于低收入型農(nóng)戶，這一收入層次的農(nóng)戶貸款金額在5萬-125萬元之間，就較低收入型農(nóng)戶而言，其貸款金額更大、期限更長、利率更高。（3）高收入型農(nóng)戶對(duì)各項(xiàng)金融服務(wù)的需求相對(duì)而言比較平均，且由于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或投資創(chuàng)業(yè)的需要，對(duì)貸款等金融服務(wù)的需求較大，更多地將貸款用于生產(chǎn)和投資用途。（4）超高收入型農(nóng)戶的投資意愿較強(qiáng)，金融需求以投資需求為主。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求狀況分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資情況

調(diào)查顯示，58%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體曾經(jīng)有過經(jīng)營借款行為，融資需求金額在10萬元以下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體比例為26.16%，10萬-50萬元的比例為40.12%，50萬-200萬元的占比為21.51%，200萬元以上的占比為12.21%?？梢娦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求金額主要集中在10萬-50萬元之間。

調(diào)查所獲新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道和用途具體如表2所示，其中有近60%的主體有過經(jīng)營借款行為，并且85%的人主要發(fā)生在近幾年，經(jīng)營借款的期限也主要集中在短中期。歸還情況整體較好，無力償還的僅占4%。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商銀行和信用社在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資中扮演著極為重要的角色，同時(shí)利用過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資的人數(shù)占比為26%，這個(gè)比例是農(nóng)戶的4倍以上。融資用途主要是短期周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，用于研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新的人還相較甚少。

圖4 年經(jīng)營收入與融資用途的交叉分析

（二）不同主體的需求差異化

從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同類型來看，專業(yè)大戶的融資需求金額平均為26.9萬元，家庭農(nóng)場為54.37萬元，農(nóng)民合作社為125.74萬元，農(nóng)業(yè)企業(yè)為405.31萬元，這四者的融資金額需求依次增加。

針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的年收入和融資用途開展交叉分析，結(jié)果如圖4所示。

可以看出，不同經(jīng)營年收入的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有不同偏向的融資需求，經(jīng)營年收入在50萬元以下的主體大都會(huì)選擇把資金用于短期周轉(zhuǎn)，隨著經(jīng)營年收入的增加，用于短期周轉(zhuǎn)的比例在逐步減少，越來越多的主體選擇把資金用于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和技術(shù)研發(fā)。因此，根據(jù)不同的主體需求設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品是十分必要的。

（三）保險(xiǎn)服務(wù)基本可以滿足需求，但仍有較大改進(jìn)空間

調(diào)查顯示，超過一半的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，近90%的人認(rèn)為目前購買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本可以滿足需求，其中69%的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是自己主動(dòng)要求投保，可見防范風(fēng)險(xiǎn)的重要性逐漸深入人心。此外，投保的種類方面是種植業(yè)明顯多于養(yǎng)殖業(yè)的，這可能是種植業(yè)受到自然環(huán)境等不定性因素的影響更大造成的。但是無論是農(nóng)戶還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，仍有50%左右的人認(rèn)為自己沒有保險(xiǎn)需求，可能是因?yàn)闆]有符合他們需要的保險(xiǎn)類型。此外，還有相當(dāng)一部分被調(diào)查者認(rèn)為保險(xiǎn)金額太小，目前保險(xiǎn)的投保費(fèi)用過高、手續(xù)太復(fù)雜和投保要求過高，這些問題都是涉農(nóng)保險(xiǎn)需要解決的。

四、農(nóng)村金融供給的主要短板及原因

（一）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足導(dǎo)致無法滿足差異化需求

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在空間布局上有所增加，金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，但是仍然存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)還不夠完善、缺乏創(chuàng)新等問題，不能精準(zhǔn)適應(yīng)農(nóng)村的差異化需求。部分金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)范圍上仍然延續(xù)傳統(tǒng)方式，在金融服務(wù)產(chǎn)品種類上也相對(duì)單一，還有部分金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)仍然只關(guān)注糧棉油等流通領(lǐng)域，基本業(yè)務(wù)也主要圍繞存、貸、匯方面，對(duì)于新興業(yè)務(wù)開發(fā)不夠，這不利于挖掘潛在的農(nóng)村金融需求，也很難針對(duì)不同的需求主體量身打造符合他們需求的金融產(chǎn)品。

（二）資金借貸的貸款利率、金額和擔(dān)保要求不符合需求主體的期待

調(diào)查顯示，兩部分群體的貸款類型中信用貸款、農(nóng)戶或商戶聯(lián)保貸款和房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款占比較大，分別達(dá)到35%、33.89%和33.33%，這說明他們用于擔(dān)保的抵押物種類還是相對(duì)單一，擔(dān)保渠道有待拓寬。此外，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都覺得向金融機(jī)構(gòu)貸款有一定的難度，面臨的問題主要集中在以下方面（見前頁表3所示）。

可以看出，制約農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的主要障礙還是在抵押物以及利率上，抵押物處置和評(píng)估難引發(fā)資本補(bǔ)充不暢以及交易成本的提高，利率過高也會(huì)限制一部分人融資的需求，進(jìn)而導(dǎo)致金融供給不符合主體期待。

（三）信息不對(duì)稱制約金融供給

走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，雖然近幾年農(nóng)戶對(duì)個(gè)人征信開始重視，但還是缺少可在農(nóng)村適用的、權(quán)威客觀、可共享的征信系統(tǒng)。當(dāng)前，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村居民的信用評(píng)價(jià)比較主觀，征信來源不夠充足，這樣就會(huì)使得在金融服務(wù)的供給中有隱藏的個(gè)人征信報(bào)告，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，60%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)國家金融支持鄉(xiāng)村振興的優(yōu)惠政策不了解，但僅有6.17%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為需要金融知識(shí)宣講。由此可見，金融政策的宣傳力度還不夠，需求方對(duì)金融知識(shí)的獲取也不夠主動(dòng)。根據(jù)羅荷花等（2015）通過Logit模型及Tobit模型來分析農(nóng)戶融資的資金可獲得性得出的結(jié)論，農(nóng)戶的受教育程度與對(duì)金融政策的理解程度越高，農(nóng)戶的融資意愿就越強(qiáng)烈，同時(shí)也顯著提升了農(nóng)戶的資金獲得水平，因此信息不對(duì)稱這一問題對(duì)金融精準(zhǔn)供給的制約其實(shí)是雙向的。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融精準(zhǔn)供給的建議

（一）創(chuàng)新金融供給產(chǎn)品與服務(wù)

根據(jù)以上的分析，可以看出目前農(nóng)村對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多元化與差異化，因此應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融供給來滿足農(nóng)戶多種多樣的需求，具體可以從以下方面入手。

一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)村不同層次的需求者量體裁衣。對(duì)于低收入群體，可以為他們打造貸款金額較小、審核簡單的金融產(chǎn)品。比如走訪過程中我們發(fā)現(xiàn)，江蘇省農(nóng)商行近兩年主推的“陽光e貸”小額貸款受到不少農(nóng)戶的認(rèn)可，這種金融產(chǎn)品核定簡單、隨用隨貸，很大程度上解決了以往農(nóng)戶貸款利率高、手續(xù)復(fù)雜的問題。該產(chǎn)品還要求貸款人必須無不良信用記錄，貸款也只能用于通過銀行核準(zhǔn)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，所以可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于中高收入群體，則應(yīng)該向投資、理財(cái)?shù)念I(lǐng)域拓寬，針對(duì)他們多種類的貸款用途打造適合他們的金融產(chǎn)品。

二是農(nóng)村金融供給創(chuàng)新不應(yīng)僅限于資金借貸的領(lǐng)域，還應(yīng)向保險(xiǎn)、期貨等領(lǐng)域拓寬，隨著防范風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)逐漸深入人心。這必然要求：盡快培育與組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及搭建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。同時(shí)還可以探索建立以家禽、糧種、魚苗等為交易標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，積極引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)主體參與期貨交易，對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）探索多方協(xié)同的需求-供給模式

走訪調(diào)查中本課題小組發(fā)現(xiàn)南通鴻玖企業(yè)的模式具有創(chuàng)新價(jià)值，非常值得推廣，該企業(yè)探索了“公司+基地+銀行（供給貸）+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)共體的運(yùn)營模式。其充分利用了公司作為漁業(yè)龍頭企業(yè)的優(yōu)勢，整合資源搭建了黑魚產(chǎn)業(yè)資源要素共享運(yùn)營平臺(tái)，即公司建基地筑巢引鳳，農(nóng)戶進(jìn)園區(qū)承包養(yǎng)殖，銀行授信，企業(yè)兜底養(yǎng)殖成本風(fēng)險(xiǎn)，全力打造了現(xiàn)代化的黑魚養(yǎng)殖示范基地。

像這種多方協(xié)同的模式，把供應(yīng)鏈上的企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行利益綁定，不僅大大降低金融供給的風(fēng)險(xiǎn)，還可以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性以及降低其參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的門檻，最終使得金融供給穩(wěn)健、精準(zhǔn)地流向需求方。

（三）健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系

如前所述，貸款的抵押擔(dān)保一直是困擾農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)主要問題，農(nóng)村可抵押資產(chǎn)的缺少以及難以量化都使得一部分金融機(jī)構(gòu)不敢隨意向農(nóng)村提供金融服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在可持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上適當(dāng)簡化貸款的審批流程與手續(xù)，控制合理的貸款利率以及額度。政府也應(yīng)當(dāng)積極推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并且要逐步打造與農(nóng)村相匹配的多元化抵押融資體系，比如廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、活體畜禽抵押、倉單抵押等。

（四）建立農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)

面對(duì)目前農(nóng)村信息不對(duì)稱、信用機(jī)制不完善以及涉農(nóng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的局面，應(yīng)依靠數(shù)字技術(shù)建立并完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，具體可以從以下方面入手。

一是創(chuàng)新農(nóng)村信用評(píng)價(jià)模式，對(duì)影響農(nóng)戶信譽(yù)的指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)，得出綜合評(píng)分，以此決定是否貸款。還可以借助Python Logistic Regression等工具，根據(jù)農(nóng)戶以往的行為對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)定并推測其違約率。

二是健全互聯(lián)互通的農(nóng)村信息系統(tǒng)。政府可以主動(dòng)牽頭構(gòu)建，然后利用該平臺(tái)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系。

三是完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，例如取消或者降低有過違法亂紀(jì)行為和不誠信行為農(nóng)戶的貸款資格。對(duì)于積極改善個(gè)人信用記錄的農(nóng)戶，可以對(duì)其適當(dāng)增加一定的貸款額度，健全以信用為基礎(chǔ)的正向激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，可以利用該機(jī)制引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。