何艷太

自黨的十九大報告明確提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國務院、中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部門紛紛出臺措施，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。2018年，人民銀行朔州市中心支行與市政府共同印發(fā)了《關(guān)于建立“三位一體”模式推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施方案》和《關(guān)于朔州金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》，對金融鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了具體規(guī)劃，為金融服務鄉(xiāng)村振興快速發(fā)展提供了保障。本文基于朔州金融支持鄉(xiāng)村振興具體實踐的背景，剖析其面臨的現(xiàn)實問題，為促進金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供決策參考。

朔州金融服務鄉(xiāng)村振興的做法與成效

打造完善的農(nóng)村金融服務體系

不斷完善金融機構(gòu)體制機制改革。朔州農(nóng)發(fā)行立足自身實際，構(gòu)造了“四位一體”的服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體系;農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行為服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善內(nèi)部機制，設立了三農(nóng)金融服務部;朔州農(nóng)信社制定了《朔州市農(nóng)村信用社助力鄉(xiāng)村振興2018～2020年行動規(guī)劃》，多舉措支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行加大科技設備投入，創(chuàng)新服務產(chǎn)品和方式，支農(nóng)作用逐步提升;保險機構(gòu)不斷向縣鄉(xiāng)拓展，融資擔保機構(gòu)與銀企合作深化，全市逐步形成了集銀行、保險、民營金融組織于一體的金融服務格局。

積極延伸農(nóng)村金融服務。近些年，朔州市縣域金融機構(gòu)服務網(wǎng)點穩(wěn)步擴增，到2019年末達到245家。其中，150多個金融服務網(wǎng)點覆蓋70多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1600多個行政村，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展提供了重要的基礎服務功能。同時，朔州市轄內(nèi)20多家保險機構(gòu)制定了服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，計劃將50多個保險服務網(wǎng)點的業(yè)務擴展到農(nóng)村市場，進一步為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的保險服務，增強農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的種養(yǎng)殖風險、經(jīng)營風險、自然風險的抵抗能力。

不斷提升農(nóng)村金融要素供給水平

著力加大信貸政策支持。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署以來，朔州市金融機構(gòu)積極跟進、創(chuàng)新服務方式方法，不斷增加信貸支持力度，積極滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展中各類主體的資金需求。在2018～2019年間，縣域金融機構(gòu)緊跟政策，加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投放力度，累計資金達536億元，余額達405億元，支持農(nóng)村各類型農(nóng)村企業(yè)/組織1520家、余額達199億元，扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目118個、余額達52億元。

著力增強農(nóng)村金融功能。截至2019年末，朔州市金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放惠農(nóng)銀行卡165萬張，已創(chuàng)建惠農(nóng)支付與電商融合發(fā)展服務站113個，累計創(chuàng)建惠農(nóng)支付服務點1561個，安裝ATM機102臺，刷臉取款、無卡取款得到應用，安裝POS機9856 臺，普惠金融服務能力得到明顯提升。

多舉措加大扶貧信貸的投放力度。中國人民銀行朔州市中心支行切實發(fā)揮牽頭作用，運用貨幣政策優(yōu)勢，搭建金融扶貧平臺，推進金融精準扶貧工作開展取得明顯成效。主要做法：多部門聯(lián)合建立金融扶貧工作領導小組及辦公室，制定具體的實施方案，定期或不定期召開工作服務推進會，督導各機構(gòu)按目標完成工作進度; 創(chuàng)建了《朔州市“四位一體”扶貧信貸工作實施方案》，首先實施“免擔保、免抵押”的金融服務新模式，有效解決了貧困戶因無擔保、無抵押導致難融資的問題， 為貧困戶脫貧增收提供了積極支持;創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，借助產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶效應優(yōu)勢，加快脫貧。進一步發(fā)揮扶貧再貸款政策工具的優(yōu)勢，支持地方法人金融機構(gòu)為貧困戶提供低成本資金，對扶貧貸款發(fā)放力度大的金融機構(gòu)優(yōu)先發(fā)放再貸款， 對扶貧龍頭企業(yè)優(yōu)先辦理再貼現(xiàn)，撬動金融資源向貧困地區(qū)傾斜。近兩年，朔州市金融扶貧再貸款余額達7.5億元;累計發(fā)放金融精準扶貧貸款51億元，余額達28億元;累計發(fā)放建檔立卡貧困人口貸款35億元，余額8億元，支持約3.5萬人脫貧致富。

金融服務鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

農(nóng)村地區(qū)資金流失與機構(gòu)改革滯后問題突出

受城市資金需求加大、三農(nóng)的弱質(zhì)性未發(fā)生根本轉(zhuǎn)變、金融機構(gòu)經(jīng)營效益考核增加、信貸風險管控加強等因素影響，農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)狀仍較為突出。從朔州市的情況看，2019年末朔州縣域金融機構(gòu)余額存貸比僅為42%，低于全市9個百分點，低于全省31個百分點。全市農(nóng)村信用社余額存貸比為69%，而國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)存貸比僅為29%，資金外流現(xiàn)象更為嚴重。

農(nóng)村金融機構(gòu)作為落實金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要力量，建立一個運轉(zhuǎn)有效、服務有力、競爭有序、風險可控的農(nóng)村金融市場體系對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展具有重要意義。目前，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模弱小， 小貸公司面臨發(fā)展困境，農(nóng)信社仍是農(nóng)村區(qū)域重要的金融服務主體，承擔著服務鄉(xiāng)村振興的重任;但現(xiàn)有的公司治理機制不完善，機構(gòu)改革滯后。調(diào)研顯示，農(nóng)村信用社存在諸多問題：股權(quán)不集中，公司法人在治理中的實質(zhì)作用缺實;省級聯(lián)社行政干涉過多，法人機構(gòu)自主性較弱，經(jīng)營多重受限;“三會”制度流于形式，現(xiàn)代公司管理“形神不一”;激勵約束機制不健全，信用社高管明顯超過同業(yè)的高收入，可能隱含內(nèi)部人控制等問題，嚴重影響了農(nóng)信社服務鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新發(fā)展滯后

當前，農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品與服務和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求尚有較大差距， 供給與需求矛盾較為突出。其一，金融機構(gòu)農(nóng)村地區(qū)服務網(wǎng)點設備投入不足，部分縣域農(nóng)村地區(qū)ATM機具覆蓋率低，業(yè)務功能單一，普惠金融服務網(wǎng)點服務能力不足。其二，農(nóng)村地區(qū)服務機制不完善，激勵措施少，信貸人員不愿承擔內(nèi)部風險責任，所以不愿主動對接農(nóng)村企業(yè)。其三， 產(chǎn)品與市場契合度不足。雖然縣域各金融機構(gòu)推出了較多的、涉及各承貸主體的金融產(chǎn)品，但是受自身權(quán)限、管理能力、信息不對稱等因素的制約，信貸期限基本均為一年之內(nèi)，與部分一年以上的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入周期不匹配。如朔州農(nóng)商行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款均以一年期以內(nèi)的短期貸款為主， 中長期貸款主要集中在工業(yè)或批發(fā)零售業(yè)上，這就導致了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的中長期資金需求得不到很好的滿足。其四，信貸品種不夠豐富。農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)線上線下信貸產(chǎn)品相對單一、創(chuàng)新較緩慢，難以滿足鄉(xiāng)村振興不同主體的金融服務需求。其五，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)、宅基地抵押貸款落地緩慢。2014年，中央一號文件已經(jīng)提出發(fā)展“兩權(quán)”抵押貸款。截至目前，朔州市部分縣域“兩權(quán)”工作進展緩慢，“兩權(quán)”貸款配套體系仍在探索中， “兩權(quán)”市場化流轉(zhuǎn)機制仍需完善，農(nóng)村資產(chǎn)抵押處置機制尚未建立，農(nóng)村不動產(chǎn)抵押貸款落實難成為掣肘金融服務鄉(xiāng)村振興的新問題。

金融支持保障機制不完善

擔保公司服務功能弱小。當前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸產(chǎn)品主要是抵質(zhì)押貸款，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶普遍缺乏抵押資產(chǎn)， 借助擔保公司增信融資成為農(nóng)村企業(yè)的新寄托。但從目前來看，擔保公司難以承擔融資重任。如朔州市只有6家政策性擔保公司和1家融資性擔保公司，普遍存在擔保規(guī)模小、門檻高、補償機制缺失、風險大等問題，難以有效介入農(nóng)村企業(yè)擔保。

農(nóng)業(yè)保險機制尚不健全。當前，涉農(nóng)保險品種少，特色產(chǎn)業(yè)、果蔬、家禽等大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務缺位較大，政策性支農(nóng)保險機制尚未建立，在遭遇不可抗拒的風險時，信貸資金的損失無法通過其他方式獲得彌補，唯有通過撥備、剝離等方式消化，銀保協(xié)作機制不暢導致涉農(nóng)貸款投入意愿不強。

農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差。部分農(nóng)民的金融意識不強，受傳統(tǒng)思維方式和金融知識貧乏的影響，加之信用意識不強， 存在惡意逃避金融債務的現(xiàn)象。在維護金融債權(quán)方面，綠色通道尚未建立，且需要耗費銀行一定的人力、物力，執(zhí)法成本仍較高，進一步制約了信貸資金投入三農(nóng)領域的力度。

對策建議

健全鄉(xiāng)村資金回流機制，推進農(nóng)信社改革治理

資金是農(nóng)村市場的血液，是鄉(xiāng)村振興最重要的要素資源。建議在現(xiàn)有縣域法人金融機構(gòu)新增存款用于當?shù)刭J款考核辦法的基礎上，考慮將縣域非法人金融機構(gòu)支農(nóng)納入考核范圍，基層人民銀行與地方政府部門共同建立激勵與懲罰的雙重考核機制，把服務鄉(xiāng)村振興作為縣域金融機構(gòu)應有的責任和義務來引導，并將信貸支持及其因服務獲得的獎罰情況在一定范圍內(nèi)披露，使相關(guān)責任人接受社會輿論監(jiān)督，以市場化與傳統(tǒng)化監(jiān)管并重的方式提升服務質(zhì)效。

農(nóng)村信用社方面，要積極響應國家的金融改革政策，完善內(nèi)部管理機制，加大機構(gòu)改革治理，可以在上一輪“花錢買機制”的基礎上，徹底解決公司治理機制的問題。首先，可以適度進行股權(quán)改革，進行集中優(yōu)化處理，夯實公司治理基礎。其次，加快推進省聯(lián)社改革，可選擇農(nóng)商行或央行評級較好的農(nóng)信社先行試點，淡化省聯(lián)社的行政管理。再次，進一步優(yōu)化激勵約束機制，重點防范大股東關(guān)聯(lián)交易利益輸送風險。最后，完善農(nóng)信社外部經(jīng)營環(huán)境，構(gòu)建規(guī)范、競爭、富有活力的農(nóng)村金融服務體系，重點防范政府部門對農(nóng)信社自主經(jīng)營的干預。

完善農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務，提升金融支持功能

推動金融網(wǎng)點服務升級。大力支持金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立營業(yè)網(wǎng)點，進一步延伸金融服務，提高農(nóng)村金融覆蓋度，改變鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務由農(nóng)信社主導的單一化局面。同時，推動營業(yè)網(wǎng)點智能化升級，著力構(gòu)建線上線下有機結(jié)合的新型服務功能，重點拓展網(wǎng)上銀行、在線融資等服務渠道。積極打造為農(nóng)戶提供“方便、優(yōu)質(zhì)、快捷”金融服務的“農(nóng)村普惠金融綜合服務示范點”，引領服務與產(chǎn)品下沉，為農(nóng)村客戶提供支付、理財、信貸、生活補貼、惠農(nóng)補貼等便捷的一體化服務。

進一步優(yōu)化金融服務機制。不斷完善內(nèi)部管理辦法，優(yōu)化信貸等服務流程，強化內(nèi)部激勵，在完全符合內(nèi)部規(guī)章制度的情況下，對非人為因素造成不良貸款的情況可以考慮免予追責，以提升金融機構(gòu)客戶經(jīng)理涉農(nóng)貸款營銷的積極性和主動性;要有效發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢，加強培訓客戶經(jīng)理，提升其業(yè)務拓展能力。

不斷豐富金融產(chǎn)品。其一，建議針對農(nóng)業(yè)企業(yè)項目投資需求開發(fā)固定資產(chǎn)貸款產(chǎn)品，同時對貸款到期后仍有融資需求的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)，按照相關(guān)續(xù)貸監(jiān)管要求，積極推廣無還本的續(xù)貸業(yè)務，避免企業(yè)借用高成本的民間借貸“過橋”，侵蝕銀企雙方的長遠利益。其二，建議在充分挖掘農(nóng)村市場主體非財務“軟信息”的基礎上，著力發(fā)展關(guān)系型信貸技術(shù)。搭建統(tǒng)一的農(nóng)村基礎數(shù)據(jù)庫，集中采集匯總農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的工商、稅務、社保、醫(yī)療等領域的數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)發(fā)放信用信貸提供大數(shù)據(jù)平臺，降低交易成本和融資成本。其三，建議加快推進完善“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)機制問題，建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務平臺，提供登記、評估、交易等配套服務，有效解決“兩權(quán)”抵押貸款難題。其四，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險組織，拓展農(nóng)業(yè)保險服務功能。其五，積極構(gòu)建并創(chuàng)新推出農(nóng)村基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)整合發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、綠色金融、普惠金融、民生金融等產(chǎn)品體系，并在農(nóng)村金融機構(gòu)中解決額度、期限、還款方式等方面與農(nóng)村不同經(jīng)營主體需求不匹配的問題。同時，加大科技設備投入，創(chuàng)新符合三農(nóng)特征的線上融資產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款從申請、評級、授信、放款的一體化快速服務流程，提升金融服務效率。

強化金融支持保障，全方位助力涉農(nóng)信貸投放

強化金融管理層面的支持、鼓勵與引導作用，推動金融服務鄉(xiāng)村振興的廣度與深度?；鶎友胄幸ㄟ^宏觀審慎評估體系進一步引導、鼓勵金融機構(gòu)加大扶持三農(nóng)、小微、普惠金融領域的力度;充分借助信貸政策工具優(yōu)勢，加大再貸款（支農(nóng)、扶貧、支小再貸款）、再貼現(xiàn)對金融機構(gòu)的正向激勵作用，提升三農(nóng)信貸投放力度，降低涉農(nóng)企業(yè)的融資成本。同時，要強化金融支持鄉(xiāng)村振興合力。各類銀行機構(gòu)要立足鄉(xiāng)村振興，加強分工協(xié)作，避免業(yè)務范圍趨同和同質(zhì)化競爭，農(nóng)商行等地方法人金融機構(gòu)要堅持支農(nóng)主力軍的作用，按照“規(guī)模適度、期限靈活、授信分散”規(guī)則，提升農(nóng)戶貸款可得性和信貸需求滿足率;農(nóng)發(fā)行要改進服務方式，主動對接農(nóng)村基礎設施項目建設，積極向上級銀行申請信貸額度，提升涉農(nóng)領域貢獻度;工行等大型商業(yè)銀行要大力發(fā)展普惠金融業(yè)務，有效擴大涉農(nóng)信貸投放。

深化銀擔合作機制。加強銀擔協(xié)商，及時補充融資擔保公司的保證金，積極化解現(xiàn)有不良貸款，為雙方合作打下堅實基礎。銀擔雙方要進一步健全合作機制，提高業(yè)務運作的可靠性與透明度，建立合理有效的資本合作和風險分擔機制，如以新增小微企業(yè)貸款目標完成情況決定風險分擔比例，增強小微貸款投入的積極性，提升政策性融資擔保公司的服務責任。

完善農(nóng)業(yè)風險保障機制。繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險工作建設，加大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給，優(yōu)化農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險的有效結(jié)合，建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活等多個領域的農(nóng)村保險體系，推動政策性與商業(yè)性共同保農(nóng)的新模式。

（作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行）