劉銀行

鄉(xiāng)村振興是黨中央、國務(wù)院解決三農(nóng)問題、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、加快我國由農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的重大戰(zhàn)略布局，是推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)、全面建成小康社會、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措。近期農(nóng)村農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020～2025年）》指出，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)，是解決農(nóng)村一切問題的前提。發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村全面振興的重要根基，是鞏固提升全面小康成果的重要支撐，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要引擎。抓住農(nóng)產(chǎn)品加工核心環(huán)節(jié)，以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為依托，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈，是推動農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合聚集發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級，農(nóng)業(yè)多環(huán)節(jié)增效、農(nóng)民多渠道增收的重要抓手。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融存在的主要問題

近年來，伴隨著數(shù)字化技術(shù)浪潮，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融得到了長足的發(fā)展，但也存在一些需要解決的問題。

風(fēng)險(xiǎn)控制存在漏洞

風(fēng)險(xiǎn)控制是發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心。一方面，三農(nóng)領(lǐng)域的中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等易受到生產(chǎn)環(huán)境影響，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，很容易在整個(gè)供應(yīng)鏈上傳播。另一方面，農(nóng)村信用環(huán)境還有待改善。三農(nóng)領(lǐng)域小型客戶主體缺少規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和系統(tǒng)的交易記錄，借款人的道德品質(zhì)、社會聲譽(yù)、行業(yè)規(guī)范、信用狀況、經(jīng)營能力以及所在行業(yè)的前景、風(fēng)險(xiǎn)等軟信息也較少，容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)保體系難以滿足需求

現(xiàn)有擔(dān)保體系還難以有效滿足三農(nóng)領(lǐng)域中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶的融資擔(dān)保需求。有國資背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保與需求反差較大，而民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保意愿不強(qiáng)，綜合費(fèi)用較高，除收取擔(dān)保費(fèi)用外，還收取存款回報(bào)費(fèi)用、中介費(fèi)用和評審費(fèi)用等。同時(shí)，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)密，存在一些影響金融秩序的亂象，容易造成風(fēng)險(xiǎn)的傳播。

數(shù)據(jù)獲取存在障礙

信息數(shù)據(jù)是發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)。目前，銀行在獲取三農(nóng)相關(guān)客戶的信息數(shù)據(jù)上還存在一定的障礙。一方面，通過供應(yīng)鏈獲取的企業(yè)主體以及貿(mào)易往來的數(shù)據(jù)信息仍不全面，真實(shí)性也難以得到保障，企業(yè)出于保密等考慮，提供數(shù)據(jù)信息的意愿不強(qiáng);另一方面，客戶的信用信息、社保信息、水電信息等保存于不同的系統(tǒng)，數(shù)據(jù)信息的獲取和整合難度較大。

優(yōu)化農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的建議

在數(shù)字中國、數(shù)字鄉(xiāng)村加速建設(shè)的背景下，應(yīng)用數(shù)字技術(shù)發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，能夠有效支持三農(nóng)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，助力商業(yè)銀行拓展三農(nóng)新市場、新客戶。

找準(zhǔn)定位，有效對接三農(nóng)供應(yīng)鏈發(fā)展需要

商業(yè)銀行是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍，是發(fā)展供應(yīng)鏈金融的核心主體。商業(yè)銀行要緊跟國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，結(jié)合自身定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，利用好互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，有效滿足三農(nóng)領(lǐng)域金融需求。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)主動順應(yīng)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢，瞄準(zhǔn)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、高端農(nóng)機(jī)裝備生產(chǎn)制造、農(nóng)產(chǎn)品加工、智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品技術(shù)推廣應(yīng)用、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉儲物流烘干等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級或省級龍頭企業(yè)，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融整體服務(wù)質(zhì)量。此外，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上龍頭企業(yè)與家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等生產(chǎn)主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，創(chuàng)新定制化、個(gè)性化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體的金融資源承載力，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶、中小企業(yè)、建檔立卡貧困戶等主體的融資可得性，切實(shí)推動農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化發(fā)展。

強(qiáng)化合作，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

我國三農(nóng)領(lǐng)域存在多樣化、多層次金融需求。經(jīng)過多年發(fā)展，我國形成了銀行、股票市場、債券市場、期貨市場、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司等并存的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的同業(yè)合作，在服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域重點(diǎn)項(xiàng)目、基礎(chǔ)工程方面，與國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行合作，做好銀團(tuán)貸款、支付結(jié)算等。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案設(shè)計(jì)中，商業(yè)銀行可以引入保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、債券公司等同業(yè)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)供應(yīng)鏈上中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等主體的擔(dān)保能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并可以幫助符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板及新三板等市場融資，或發(fā)行三農(nóng)專項(xiàng)金融債，使用債務(wù)融資工具進(jìn)行融資。此外，商業(yè)銀行可以引入期貨公司，探索“銀行+保險(xiǎn)+期貨（期權(quán)）+訂單農(nóng)業(yè)”等模式，探索農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（期權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制，形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融新模式。

技術(shù)賦能，提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力

數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村金融發(fā)展賦予了強(qiáng)大能力。要以三農(nóng)領(lǐng)域數(shù)據(jù)和平臺建設(shè)為抓手，以網(wǎng)絡(luò)融資、移動支付、電子商務(wù)“三大領(lǐng)域”為著力點(diǎn)，打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈場景金融服務(wù)體系，將掌上銀行打造為集三農(nóng)場景、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等于一體的綜合金融服務(wù)輸出平臺，使供應(yīng)鏈金融集成輸出能力和服務(wù)效能。同時(shí)，通過整合內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)，連通農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易系統(tǒng)、社保、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)源，全面提升數(shù)據(jù)獲取、整合、加工、運(yùn)用、治理等綜合能力，利用大數(shù)據(jù)為不同行業(yè)、不同類型、不同規(guī)模的供應(yīng)鏈和客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像、視圖分析，定制化設(shè)計(jì)信貸模型與綜合服務(wù)方案，研發(fā)基于三農(nóng)供應(yīng)鏈的額度小、頻度高、時(shí)限性強(qiáng)的線上供應(yīng)鏈融資、投資、支付、電商等產(chǎn)品體系，著力提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的針對性、精準(zhǔn)性和整體性。

強(qiáng)化支撐，構(gòu)建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈保障體系

首先，銀行應(yīng)在經(jīng)濟(jì)資本配置、客戶準(zhǔn)入、服務(wù)方案制定、資源分配、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、考核評價(jià)機(jī)制、業(yè)務(wù)和流程創(chuàng)新等方面給予傾斜和支持。如響應(yīng)農(nóng)村改革號召，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，解決抵質(zhì)押物不足的問題，有效連接農(nóng)村現(xiàn)有資源與金融資源。同時(shí)，積極參與政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭的農(nóng)村信用體系建設(shè)，出臺守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，將三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案運(yùn)用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)中，促進(jìn)信息、信用、信貸聯(lián)動。其次，要根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，開發(fā)基于行業(yè)的模型系統(tǒng)，把握債權(quán)源頭、資金及債權(quán)流轉(zhuǎn)路徑、還款資金封閉運(yùn)作等核心環(huán)節(jié)，嚴(yán)選目標(biāo)客戶清單，進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測評估，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，構(gòu)建全口徑、全流程、特色化智能風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)識別前置化、預(yù)警智能化、管理標(biāo)準(zhǔn)化的“三化”能力，提高事前、事中、事后全流程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院）