呂鷹飛 ， 趙馨萌

(1.吉林省普惠金融研究中心，吉林 長春 130028； 2.東北師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，吉林 長春 130117)

一、 引 言

我國于2001年開始步入老齡化社會。隨著老年人口比重不斷上升，人口老齡化問題已成為全社會關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一。我國人口老齡化問題較之日本、美國等發(fā)達(dá)國家有其特殊性。一方面，我國屬于“未富先老”型老齡化。雖然我國已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但人均GDP與發(fā)達(dá)國家相比仍然相對較低。到2018年底我國養(yǎng)老儲備金僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的10%，而我國的老齡化程度則明顯高于世界平均水平。另一方面，我國又存在“未備先老”的問題。面對日益嚴(yán)峻的老齡化形勢，相較于養(yǎng)老服務(wù)需求，我國的養(yǎng)老服務(wù)體系和護(hù)理體系的發(fā)展卻相對滯后，難以滿足全社會日益增長的養(yǎng)老及護(hù)理需要。

我國在很長一段時期內(nèi)實(shí)行計劃生育政策，盡管2011年開始試行二孩政策，但居民的家庭規(guī)模仍呈現(xiàn)不斷縮小的趨勢，這對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式造成了一定的沖擊。在農(nóng)村地區(qū)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長以及城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，大量農(nóng)村勞動力進(jìn)入城鎮(zhèn)務(wù)工，而大多數(shù)老年人則滯留在農(nóng)村。據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)65歲以上人口達(dá)6667萬，其中留守老人占32.7%。同時，隨著年齡的增長，老年人罹患慢性疾病的概率也不斷增加，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村地區(qū)有照料需求的失能半失能老人占總數(shù)的62%。龐大的失能人群基數(shù)與逐漸縮小的家庭規(guī)模帶來了巨大的護(hù)理需求，發(fā)展長期護(hù)理保險刻不容緩。

長期護(hù)理保險對于減輕護(hù)理壓力，解決老年人生活照料問題有著重要意義，是對我國養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度的重要補(bǔ)充。2014年，青島市以城鄉(xiāng)居民醫(yī)保整合為契機(jī)，頒布了《青島市社會醫(yī)療保險辦法》，將長期醫(yī)療護(hù)理待遇擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，邁出了農(nóng)村居民長期護(hù)理保險探索的重要一步。[1]2016年，我國人力資源和社會保障部發(fā)布指導(dǎo)意見，在青島、上海等15個城市開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。

我國關(guān)于長期護(hù)理保險定量方面的研究相對較少。由于我國長期護(hù)理保險起步較晚，數(shù)據(jù)較為缺乏，對于數(shù)據(jù)的收集多采用微觀調(diào)研的方式，受地域限制較大，缺乏一定的代表性和普適性。與此同時，目前的研究多著眼于全國老年人口或城鎮(zhèn)老年人口的分析，對于農(nóng)村地區(qū)老年人口長期護(hù)理保險需求的分析研究則相對較少?；诖耍疚牧⒆阌诤暧^角度，采用灰色關(guān)聯(lián)分析方法，對影響農(nóng)村地區(qū)長期護(hù)理保險需求的因素進(jìn)行分析研究。

二、灰色關(guān)聯(lián)分析模型構(gòu)建

(一) 變量設(shè)定及模型構(gòu)建

1.因變量

由于我國長期護(hù)理保險起步較晚、實(shí)行范圍較小，造成長期護(hù)理保險保費(fèi)收入的相關(guān)數(shù)據(jù)不全面，難以量化我國真實(shí)的長期護(hù)理保險需求。已有文獻(xiàn)在宏觀層面對于長期護(hù)理保險需求的度量多采用養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收入來替代。由于我國一般由各級護(hù)理院提供老年人的長期護(hù)理服務(wù)，護(hù)理院入院人數(shù)可在一定程度上反映長期護(hù)理保險需求，因此，本文借鑒周依群(2018)[2]的做法，選取我國2010～2018年護(hù)理院入院人數(shù)作為因變量來衡量我國長期護(hù)理保險需求。

2.自變量

影響長期護(hù)理保險需求的因素很多，本文選取相對重要的五個因素作為自變量進(jìn)行分析。對于農(nóng)村居民的生活水平，主要選取農(nóng)村人均可支配收入來衡量。同時，我們選擇用居民消費(fèi)價格指數(shù)來衡量我國的通貨膨脹水平。對于相關(guān)保險產(chǎn)品對長期護(hù)理保險的替代效應(yīng)，由于我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療起步較晚， 2010年才基本覆蓋全體農(nóng)村居民，數(shù)據(jù)難以收集，因此只選取農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險收入作為替代因素計入模型。對于非經(jīng)濟(jì)類因素，主要選取平均家庭規(guī)模和老年人口撫養(yǎng)比。由于家庭結(jié)構(gòu)對于家庭養(yǎng)老有著重要影響，對長期護(hù)理保險存在一定的替代作用，因此本文將平均家庭規(guī)模作為因變量計入模型。由于長期護(hù)理保險的受眾主要面向老年群體，老年人口數(shù)量對于長期護(hù)理保險的需求有著重要影響，但由于2010年和2015年人口普查數(shù)據(jù)老年人口總數(shù)波動較大，因此選取老年人口撫養(yǎng)比這一變量進(jìn)行替代。

(二)數(shù)據(jù)收集和選取

本文主要通過查閱國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、《中國統(tǒng)計年鑒》等公布的相關(guān)資料，選取2010～2018年農(nóng)村地區(qū)有關(guān)因變量和自變量的相關(guān)數(shù)據(jù)。在選取計量方法方面，由于我國長期護(hù)理保險僅在全國15個城市開展了試點(diǎn)，數(shù)據(jù)相對缺乏且灰性較大，故采用灰色關(guān)聯(lián)模型進(jìn)行分析。[3]

(三)模型構(gòu)建

1.模型定義

灰色關(guān)聯(lián)度分析是一種多因素分析模型，通過分析因素之間相似或相異程度來對因素間的關(guān)聯(lián)度進(jìn)行衡量。如果兩個因素在發(fā)展過程中同步變化程度較高，則二者的關(guān)聯(lián)度就較高?；疑P(guān)聯(lián)分析主要包括灰色關(guān)聯(lián)分析和廣義灰色關(guān)聯(lián)分析。

2.模型建立[2]

灰色關(guān)聯(lián)分析模型主要計算步驟如下：

(1)確定參考數(shù)列和比較數(shù)列選定數(shù)列。在對所研究問題定性分析的基礎(chǔ)上，將因變量數(shù)據(jù)定義為反應(yīng)系統(tǒng)行為特征的參考數(shù)列X0=(x0(1),x0(2),…,x0(n))；將不同自變量數(shù)據(jù)定義為影響系統(tǒng)行為的比較數(shù)列Xi=(xi(1),xi(2),…,xi(n))，(i=1,2,3,4,5)。

(2)對相關(guān)數(shù)列進(jìn)行無量綱化處理。由于各個變量表達(dá)的現(xiàn)實(shí)意義不同，導(dǎo)致其數(shù)據(jù)的量綱也不一定相同。不同的量綱或者數(shù)量級不利于進(jìn)行比較，容易導(dǎo)致最后分析結(jié)果不準(zhǔn)確，故在開始灰色關(guān)聯(lián)分析前要統(tǒng)一量綱，進(jìn)行無量綱化處理。本文采用將比較序列的指標(biāo)除以參考序列的值進(jìn)行無量綱化處理。

(5)對關(guān)聯(lián)度進(jìn)行排序。因素間的關(guān)聯(lián)程度并不僅取決于關(guān)聯(lián)度的大小，主要是用關(guān)聯(lián)度的次序進(jìn)行描述。我們需要將之前計算的關(guān)聯(lián)度進(jìn)行排序，形成關(guān)聯(lián)序。

基于一般灰數(shù)的廣義灰色關(guān)聯(lián)模型建立如下：

(1)灰色絕對關(guān)聯(lián)度

(2)灰色相對關(guān)聯(lián)度

(3)灰色綜合關(guān)聯(lián)度

灰色綜合關(guān)聯(lián)度是對絕對量的關(guān)系和變化速率關(guān)系的一種綜合。將灰色綜合關(guān)聯(lián)分析定義為ε0i=θα0i+(1-θ)β0i，θ=0.5。灰色綜合關(guān)聯(lián)度綜合了前兩者的特點(diǎn)，通過分析灰色綜合關(guān)聯(lián)度指標(biāo)，可以對序列間的聯(lián)系進(jìn)行綜合衡量。

三、計算結(jié)果

(一)原始數(shù)據(jù)

護(hù)理院入院人數(shù)、農(nóng)村居民年收入、農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)、利率、養(yǎng)老保障水平、老年人口撫養(yǎng)比、平均家庭規(guī)模依次用X0、X1、X2、X3、X4、X5、X6表示?？梢钥闯?，護(hù)理院人數(shù)呈現(xiàn)逐漸遞增的趨勢；居民人均可支配收入、養(yǎng)老保險保障水平、老年人口撫養(yǎng)比均出現(xiàn)逐年上升的趨勢；居民消費(fèi)價格指數(shù)、利率水平、平均家庭規(guī)模存在波動性變化。

表1 原始統(tǒng)計數(shù)據(jù)

(二)灰色關(guān)聯(lián)度分析

1.確定序列

我們將序列數(shù)據(jù)的范圍確定在2010～2018年，令農(nóng)村居民人均可支配收入、消費(fèi)價格指數(shù)(CPI)、利率、社會保險支出水平的比較數(shù)列為Xi=(xi(1),xi(2),…,xi(n))(i=1,2,3,4,5)，參考數(shù)列X0(x0(1),x0(2),…,x0(n))為護(hù)理院入院人數(shù)，其中分辨系數(shù)δ=0.5。

2.數(shù)據(jù)無量綱化處理

為了統(tǒng)一量綱，便于計算，我們對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行初值化處理。

表2 無量綱化處理后的數(shù)據(jù)

3.計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)

鄭馨被蔣大偉押著來到一家樓道口。鄭馨還想轉(zhuǎn)身，蔣大偉攔住她：別走，難道你想讓我綁著你不成？鄭馨無奈，悻悻地上了樓，走到一家門前，蔣大偉剛想要敲門，門里突然傳來一聲猛烈的撞擊聲！只聽房間里一個女人的聲音：有本事她永遠(yuǎn)別回來！接著是一個男人低低的聲音：你冷靜點(diǎn)！蔣大偉清了清嗓子，開始敲門，門開了，鄭母探出頭：敲什么敲？家里人還沒死光！她看到蔣大偉和鄭馨，愣住了！鄭父緊隨著走到門口：馨馨，你回來了？鄭馨膽怯地藏到蔣大偉身后，低聲地：爸。鄭母發(fā)火地：你瞧瞧！你瞧瞧！我到你們鄭家八年了，還討不出她叫一聲媽！養(yǎng)條狗還搖搖尾巴呢！沒等鄭母說完，鄭馨突然轉(zhuǎn)身朝樓下跑去。

首先，計算對應(yīng)差序列。通過計算X0(j)-Xi(j)，依次對表中X1～X6的數(shù)值減去X0的數(shù)值，并對結(jié)果求絕對值。從計算結(jié)果可以看出，最大絕對差是11.7675，最小絕對差是0。其次，計算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。本文取分辨系數(shù)δ=0.5進(jìn)行計算。得出相關(guān)序列的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。

表3 對應(yīng)差序列數(shù)據(jù)

4.計算灰色關(guān)聯(lián)度并排序

依據(jù)計算出的灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)，得到長期護(hù)理保險的需求影響因素的關(guān)聯(lián)度。排序?yàn)椋恨r(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平>農(nóng)村居民人均可支配收入>利率>老年人口撫養(yǎng)比>農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)>平均家庭規(guī)模。

表4 灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)及關(guān)聯(lián)度

(三)一般灰數(shù)的廣義灰色關(guān)聯(lián)度分析

1.廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度

運(yùn)用廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度的相關(guān)公式進(jìn)行計算，可以得到廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度排序：農(nóng)村居民人均可支配收入>農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平>平均家庭規(guī)模>利率>農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)>老年人口撫養(yǎng)比。

表5 廣義灰色絕對關(guān)聯(lián)度及排序

2.廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度

通過相關(guān)公式計算出廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度。廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度排序?yàn)椋恨r(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平>農(nóng)村居民人均可支配收入>利率>老年人口撫養(yǎng)比>農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)>平均家庭規(guī)模。

表6 廣義灰色相對關(guān)聯(lián)度及排序

3.廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度

廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度排序?yàn)椋恨r(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平>農(nóng)村居民人均可支配收入>老年人口撫養(yǎng)比>利率>農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)>平均家庭規(guī)模。

表7 廣義灰色綜合關(guān)聯(lián)度及排序

四、實(shí)證結(jié)論及政策建議

(一)實(shí)證結(jié)論

通過實(shí)證研究可以看出，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平、農(nóng)村居民人均可支配收入以及老年人口撫養(yǎng)比等因素對我國農(nóng)村地區(qū)長期護(hù)理保險需求產(chǎn)生較大的影響。

第一，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障水平對農(nóng)村地區(qū)居民長期護(hù)理保險需求有較為重要的影響。較高的養(yǎng)老保障水平會對長期護(hù)理保險產(chǎn)生一定程度的替代作用，減少長期護(hù)理保險的需求。

第二，農(nóng)村居民人均可支配收入是衡量農(nóng)村居民收入水平的重要指標(biāo)，居民人均可支配收入的提高會增加居民的消費(fèi)能力，提高居民購買力，從而增加對長期護(hù)理保險的需求。

第三，老年人口撫養(yǎng)比是人口老齡化的衡量指標(biāo)之一，老年人口撫養(yǎng)比越高，代表勞動力負(fù)擔(dān)照護(hù)老人的壓力就越大，從而促其轉(zhuǎn)向購買長期護(hù)理保險等產(chǎn)品，增加長期護(hù)理保險需求。

第四，農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)是衡量通貨膨脹或緊縮程度的指標(biāo)，也反映了農(nóng)村居民貨幣購買力狀況，農(nóng)村居民消費(fèi)價格指數(shù)保持相對平穩(wěn)，說明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，從而增加長期護(hù)理保險的需求。

(二)對策建議

我國長期護(hù)理保險發(fā)展時間較短，涉及范圍較小，如何更好地推行長期護(hù)理保險，發(fā)揮其對農(nóng)村失能半失能老人的照護(hù)功能，成為長期護(hù)理保險發(fā)展的重點(diǎn)。

第一，進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大財政投入，提高農(nóng)村居民保險消費(fèi)能力。對保險產(chǎn)品的需求受居民經(jīng)濟(jì)狀況的影響。通過灰色關(guān)聯(lián)度分析不難看出，收入水平是影響長期護(hù)理保險需求最為重要的因素之一，經(jīng)濟(jì)能力通過支付能力影響人們對長期護(hù)理保險的接受程度和參保熱情。因此我國需要進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高農(nóng)村居民保險消費(fèi)能力，從根本上提升居民抵御風(fēng)險的能力。同時，也要加大財政投入，建立多方共擔(dān)的資金籌集體系。

第二，促進(jìn)長期護(hù)理保險與養(yǎng)老保險制度、新農(nóng)合制度的協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然養(yǎng)老保險制度和新農(nóng)合制度會在一定程度上抑制長期護(hù)理保險的需求量，但短期內(nèi)可以將長期護(hù)理保險作為前兩者的重要補(bǔ)充。長期護(hù)理保險主要著眼于日間照料及相關(guān)護(hù)理服務(wù)，可以填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險制度和新農(nóng)合制度的部分空白區(qū)域，促進(jìn)三者的協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，繼續(xù)完善長期護(hù)理保險相關(guān)政策。我國長期護(hù)理保險仍處在發(fā)展初期，相關(guān)配套制度仍處于摸索階段。[4]我國應(yīng)盡快出臺配套的法律法規(guī)及相關(guān)政策，鼓勵保險公司發(fā)展長期護(hù)理保險，同時為長期護(hù)理保險的發(fā)展?fàn)I造有利的法律環(huán)境和政策環(huán)境。