王旭超

摘要：在全球金融混業(yè)經(jīng)營的大背景下，保險業(yè)的發(fā)展迎來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。一方面，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的風險，另一方面，對其組織經(jīng)營模式改革提供了前所未有的機遇?；诖?，為進一步促進保險業(yè)的和諧、穩(wěn)健發(fā)展，通過剖析金融混業(yè)經(jīng)營對保險業(yè)的發(fā)展影響，并就其存在的風險進行監(jiān)管和改善，以為保險業(yè)在金融混業(yè)背景下尋求長遠發(fā)展提供可行性借鑒。

關鍵詞：金融;混業(yè)經(jīng)營;保險業(yè);影響;應對

全球金融一體化背景下，保險業(yè)順應金融混業(yè)經(jīng)營大致大背景，融合銀行、證券公司等機構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務相互滲透、交叉，成為保險業(yè)發(fā)展中具備主導發(fā)展的產(chǎn)物。據(jù)此，保險業(yè)在金融混合經(jīng)營的前提下，面臨的機遇和風險影響并存，必須把握機遇、才能對相關風險自如在保險業(yè)層面，提升其抗風險能力，促進行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。本文就金融混合經(jīng)營對保險業(yè)的發(fā)展的影響極其應對措施歸納總結(jié)如下：

一、保險業(yè)與金融混業(yè)經(jīng)營關系

近年來，隨著我國金融改革的深入，金融格局隨著金融分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管模式的變化而隨之發(fā)生著翻天覆地的變化。保險業(yè)為進一步適應這一變化，通過強化風險監(jiān)管并調(diào)整自身體制，及時總結(jié)金融經(jīng)營管理實踐經(jīng)驗，對進一步提升我國金融整體競爭力，促進行業(yè)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，具有重要的意義。

保險業(yè)順應形勢，借鑒金融混業(yè)經(jīng)營理念和方法，及時總結(jié)經(jīng)營管理問題，深入思考業(yè)界風險，在宏觀經(jīng)濟、金融市場及其保險業(yè)投資等層面，以其理論素養(yǎng)及其實踐經(jīng)驗，進一步總結(jié)和提煉了保險業(yè)管理中的問題，為保險業(yè)的經(jīng)營及其抗風險提供借鑒。

二、金融混業(yè)經(jīng)營對保險業(yè)發(fā)展的影響

金融混業(yè)經(jīng)營對保險業(yè)發(fā)展的影響表現(xiàn)在兩個層面，分別為風險層面和機遇層面;其中風險層面主要受制于決策風險、市場風險、信用風險;機遇表現(xiàn)在新的發(fā)展環(huán)境、機構(gòu)創(chuàng)新及其金融改革進程的加快。

（一）風險層面

主要表現(xiàn)在一般風險、特殊風險量大部分。其中前者具體表現(xiàn)為決策風險、市場風險、信用風險三小節(jié);后者包括組織模式帶來的風險（內(nèi)部交易風險、資本重復計算），實現(xiàn)途徑帶來的風險等內(nèi)容。

細化來講，主要表現(xiàn)為保險公司在資本配置、項目投資、管理層聘用、內(nèi)部管理系統(tǒng)調(diào)整等重大問題上面臨著較多的不確定性;由于資產(chǎn)價值和定價（如利率波動、匯率波動、股票價格和商品價格）變化造成的損失;由于債務人或交易對手不能按時履行合同義務，或信用狀況不佳而造成的風險;保險“控股”組織架構(gòu)下內(nèi)部交易風險、資本重復計算風險、利益沖突風險和系統(tǒng)傳遞風險;實現(xiàn)途徑中個人的報酬、業(yè)績、激進作風、市場營銷創(chuàng)新、咨詢式銷售、激勵報酬體系等與實際運營產(chǎn)生文化沖突的內(nèi)容。

問題主要表現(xiàn)為：對全面風險管理的認識不夠;尚未形成科學、完整的風險內(nèi)控制度;風險管理技術水平低、管理手段和方法不成熟;突出表現(xiàn)在行業(yè)經(jīng)營中市場機制、法制健全程度、管理經(jīng)驗等問題。

（二）機遇層面

首先，金融混業(yè)經(jīng)營為保險業(yè)帶來新的發(fā)展環(huán)境，政策層面為其經(jīng)營發(fā)展提供了框架支持;社會上對保險的需求量逐步增大，為保險業(yè)的綜合經(jīng)驗提供了動力;其次，配合社會層面對保險業(yè)綜合經(jīng)營的動力支持，貨幣、資本市場及其保險本身均具備良性的發(fā)展環(huán)境。對進一步提升保險競爭力，綜合經(jīng)營等核心競爭力具有重要的意義。以新冠肺炎疫情為例，民眾對長期包括意外、醫(yī)療、重疾、定壽及終身壽險的需求也在增加，保險意識的增強，是互聯(lián)網(wǎng)健康險滲透率提的結(jié)果高，同時也倒逼保險業(yè)不斷創(chuàng)新適應市場變化的保險產(chǎn)品，來進一步提升理賠服務。再次，對保險業(yè)機構(gòu)創(chuàng)新的影響。詳盡來講，保險為實現(xiàn)經(jīng)營機制的改革，總、分公司兩級的管理機制;經(jīng)營觀念的創(chuàng)新實現(xiàn)上，擺脫計劃經(jīng)濟體制下形成的粗放經(jīng)營模式，真正實行集約經(jīng)營;片面追求保費收入轉(zhuǎn)變?yōu)橹厥杖搿⒅乩碣r、重效益的規(guī)模效益良性循環(huán)上;經(jīng)營管理創(chuàng)新上，在業(yè)務經(jīng)營對各個環(huán)節(jié)應盡快實現(xiàn)網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監(jiān)控，控制核保、核賠、定損等各項實務操作中的實行量化管理和指標。最后，促使保險業(yè)順應金融改革的競爭步伐加快。經(jīng)營策略上的創(chuàng)新中，盡快開發(fā)一批為高新技術領域?qū)嵭信涮追针U種，填補高科技領域保險服務空白，險種和附加險上具備名牌效應和名牌效益。營銷機制創(chuàng)新上，需按險的性質(zhì)和規(guī)模確定相應的展業(yè)方式和展業(yè)方法，鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務。保險業(yè)宏觀調(diào)控創(chuàng)新中取消保險存款優(yōu)惠政策，維護保險資金收益;保險市場監(jiān)管創(chuàng)新中，通過采取區(qū)域管理與行業(yè)統(tǒng)一管理方式和價格;市場監(jiān)管上，實現(xiàn)行業(yè)管理與主管部門管理共同監(jiān)管。

（三）實證分析

以中國平安多元化金融機構(gòu)發(fā)起設立的金融控股集團為例，無疑有助于加深對金融控股集團服務實體經(jīng)濟的理解。在實踐層面，對穩(wěn)定合理的股權結(jié)構(gòu)、完善董事會治理體系;打造專業(yè)化、勤勉和團結(jié)的高層管理團隊;建設審慎、嚴謹?shù)娘L險管理體系;主營投資和產(chǎn)品營銷核心業(yè)務;推行合理有效的全員激勵機制;創(chuàng)新、成本和效率等方法，自如應對金融風險，更好地服務于實體經(jīng)濟。產(chǎn)融結(jié)合無疑是提高了企業(yè)集團資源使用效率，增強了其抗風險能力和專業(yè)化經(jīng)營水平。

三、保險業(yè)應對金融混業(yè)經(jīng)營的風險管控措施

提升保險公司風險管控力管理等各個環(huán)節(jié)，對保險業(yè)的長遠發(fā)展和風險管控具有重要的意義。統(tǒng)觀來講，信息作為繼資本、勞動力和自然資源之后的重要資源。具有資金密集型、數(shù)據(jù)密集型和信息密集型等多種特點;在信息化依賴程度、保險公司的業(yè)務處理、客戶管理、財務管理、風險管理及人力資源依托信息集中處理上，有必要立足金融混業(yè)的發(fā)展背景，以達到有效監(jiān)管效應。具體風險管控措施分析如下：

（一）內(nèi)控制度

夯實公司股權結(jié)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)基礎，妥善解決關聯(lián)交易、資本金重復計算等問題;針對保險控股公司，做好股權分散;建立一套與股權結(jié)構(gòu)相適應的、權責分明的組織體系;加強董事會制度化、獨立化建設并強化董事與董事會的責任，對其審計、薪酬、提名等地位、監(jiān)控與決策權能等的優(yōu)化。

（二）重點管理

設置風險管理部門，制定管理目標，并在經(jīng)營管理實踐中加以側(cè)重;通過不同的戰(zhàn)略規(guī)劃，強化以管理技術和方法;多元經(jīng)營目標、各階段風險識別等長遠建設。

以保險業(yè)六西格瑪管理為例，管理重點上，統(tǒng)觀提高客戶滿意度、降低運營成本和風險管控來達到管控效果。

（三）信息建設

為綜合考慮保險業(yè)在金融混業(yè)經(jīng)營中面臨的主要風險，通過建立支持風險集成管理程序數(shù)據(jù)庫信息、設定綜合管理信息技術平臺關鍵鏈接、建立通用客戶標識、建立風險管理數(shù)據(jù)模型等提高行業(yè)風險定量化管理能力和水平。

四、結(jié)束語

金融混合經(jīng)營的大背景下，為進一步促進保險業(yè)發(fā)展，自如應對金融混合經(jīng)營帶來的風險;要求保險業(yè)把握機遇，嚴格流程化、制度化管理，完善企業(yè)內(nèi)部控制和風險管理機制建設。做好對分支機構(gòu)的管控，統(tǒng)一人力資源管理體系和費用預算管理制度，確保職能監(jiān)管制度重點管理等諸多措施，以實現(xiàn)保險業(yè)的長遠發(fā)展。

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