陳祥

近年來，中國(guó)已成為全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)，2019年移動(dòng)支付規(guī)模突破300萬億元人民幣，手機(jī)已經(jīng)在相當(dāng)程度上取代了錢包。

但在日本，2019年大約有80%的買賣活動(dòng)仍然是用現(xiàn)金完成的。日本是一個(gè)自我標(biāo)榜未來主義并積極謀求創(chuàng)新的國(guó)家，在“互聯(lián)網(wǎng)+支付”時(shí)代到來之際，民眾依然執(zhí)著于現(xiàn)金支付，這使日本政府也深感著急。不期而至的新冠疫情卻出人意料地打破了日本社會(huì)的“現(xiàn)金主義”，民眾支付方式出現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)變之勢(shì)?；蛟S2020年將成為日本真正意義上的“移動(dòng)支付元年”。

民眾對(duì)“現(xiàn)金支付”的執(zhí)著

在移動(dòng)支付中廣泛使用的二維碼（QR code）就是日本人在1994年發(fā)明的。不過，雖然日本的通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋度在全球處于領(lǐng)先地位，尤其是光纖入戶率高、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，但第三方移動(dòng)支付卻受到日本人的不信任和抵制。2017年日本央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，日本現(xiàn)金流通金額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的19.4%左右，而歐盟為10.6%、美國(guó)為7.9%，中國(guó)為9.2%。巨量的現(xiàn)金流通反映出日本移動(dòng)支付方面的滯后，究其原因主要包括：

原有的現(xiàn)金支付體系完備、安全、自動(dòng)化程度高。經(jīng)過戰(zhàn)后數(shù)十年的發(fā)展，日本金融體系已相對(duì)成熟。造幣水平高，且在強(qiáng)力打擊下很少有制售假幣行為;治安良好，可以安全攜帶較大數(shù)額的現(xiàn)鈔;工業(yè)制造追求精益求精，早在數(shù)十年前就普及了使用現(xiàn)金的機(jī)器設(shè)備，覆蓋了公交地鐵、自動(dòng)販賣和長(zhǎng)距離乘坐新干線等。

其他電子支付手段發(fā)達(dá)。日本人比較相信銀行，銀行卡的使用覆蓋面較廣，平均每個(gè)日本人擁有三張信用卡。另外作為交通卡的西瓜卡（Suica）也非常普及，而且作為通用卡，涵蓋了交通、零售、服務(wù)、商超等各個(gè)領(lǐng)域，覆蓋的范圍也基本是日本全境。

泡沫經(jīng)濟(jì)破滅的沖擊和自然災(zāi)害的頻發(fā)，讓普通民眾的理財(cái)觀念與危機(jī)意識(shí)很強(qiáng)。移動(dòng)支付因?yàn)椴挥锰统霈F(xiàn)金，不會(huì)給人帶來心疼的感覺。泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期恣意消費(fèi)把信用卡刷爆，泡沫破滅后不得不咬牙償還，這樣的事情人們記憶猶新。日本是個(gè)地震等自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，2018年9月北海道發(fā)生地震并造成大規(guī)模的斷網(wǎng)斷電，那些平時(shí)只用手機(jī)支付的人不經(jīng)意之間喪失了支付能力，在最困難之際反而買不到生活必需品，這也讓人們更加信賴現(xiàn)金。

民眾擔(dān)心使用移動(dòng)支付會(huì)暴露自己的隱私。使用移動(dòng)支付需要讓渡一定的隱私權(quán)，使用者的消費(fèi)記錄和信息會(huì)被第三方記錄下來。日本人比較在意個(gè)人隱私，更習(xí)慣匿名購(gòu)物，對(duì)這種數(shù)據(jù)流失缺乏安全感。

新冠疫情推動(dòng)日本“非現(xiàn)金支付”

今年2月有國(guó)際學(xué)術(shù)期刊發(fā)表文章指出，新冠病毒能夠在金屬、塑料、玻璃等無生命物體表面存活九天。這個(gè)結(jié)論讓日本民眾無法繼續(xù)淡定，他們擔(dān)心硬幣、紙幣會(huì)沾染病毒，并且會(huì)導(dǎo)致手和錢包也沾染病毒。于是在移動(dòng)支付面前彷徨了十年之久的日本社會(huì)迅速出現(xiàn)了明顯轉(zhuǎn)向。

疫情期間日本部分地方發(fā)生了一些人遷怒于店員“徒手給客人找零”的糾紛，這些事件一經(jīng)報(bào)道，更多民眾意識(shí)到要盡量避免購(gòu)物時(shí)發(fā)生的接觸。日本民調(diào)公司MMD研究所在4月份對(duì)5530人進(jìn)行的調(diào)查顯示，超過兩成人的支付方式發(fā)生了變化，73.6%的人減少了現(xiàn)金的使用，78.9%的人選擇增加使用二維碼的移動(dòng)支付，65.3%的人選擇增加了刷卡式移動(dòng)支付。被調(diào)查人員回答增加非現(xiàn)金支付的原因是：希望減少與店員的接觸、盡可能快速結(jié)賬縮短在室內(nèi)的時(shí)間、現(xiàn)金支付可能帶來病毒。

早在2019年，日本總務(wù)省為推進(jìn)移動(dòng)支付更加便利，就將正在使用的18種移動(dòng)支付服務(wù)加以統(tǒng)一，出臺(tái)了全國(guó)通用的二維碼支付系統(tǒng)“JPQR”，并宣布2019年是日本的“移動(dòng)支付元年”。然而實(shí)際成效并不明顯，只有1.2萬家店鋪引入該系統(tǒng)。在此次疫情期間，鑒于民眾對(duì)移動(dòng)支付態(tài)度的積極變化，日本政府趁機(jī)跟進(jìn)助推支付方式的變革。今年6月5日，總務(wù)省宣布于本月起加速推進(jìn)“JPQR”系統(tǒng)的普及，7月份后全面鋪開，計(jì)劃今年將該系統(tǒng)推廣到10萬家店鋪?？倓?wù)省力推的這一技術(shù)將對(duì)日本移動(dòng)支付的普及起到巨大的助推作用。

2020年4月新冠疫情高峰期東京一家藥妝店冷冷清清。

后“現(xiàn)金主義”時(shí)代的日本

日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省早在2018年就發(fā)布了“無現(xiàn)金愿景”規(guī)劃，提出日本在2025年前將無現(xiàn)金支付普及率提高到40%。或許新冠疫情會(huì)使這個(gè)目標(biāo)提早實(shí)現(xiàn)，但要推動(dòng)日本進(jìn)入后“現(xiàn)金主義”時(shí)代還存在不少需要克服的問題。

第一，日本老齡化程度極高，超過65歲的老齡人口接近人口總數(shù)的三成。即便疫情期間不少老人認(rèn)識(shí)和態(tài)度有了變化，但如何使老齡群體接受新技術(shù)、改變支付習(xí)慣，仍是跨入“無現(xiàn)金社會(huì)”的最大難題。

第二，電力和通信是移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施，日本頻發(fā)的地震等災(zāi)害往往直接造成這些基礎(chǔ)設(shè)施的毀壞，當(dāng)前移動(dòng)支付技術(shù)尚不能完全解決災(zāi)難發(fā)生之際的應(yīng)急措施，現(xiàn)金仍是必不可少的支付手段。日本民眾危機(jī)意識(shí)較高，人們甚至擔(dān)心一旦戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)，看似龐大的“無現(xiàn)金社會(huì)”金融體系可能出現(xiàn)瞬間坍塌的情況。

第三，銀行系統(tǒng)的分散性、保守性可能促使日本的移動(dòng)支付另辟蹊徑。日本的銀行系統(tǒng)由三家全國(guó)性銀行（東京三菱UFJ、三井住友、瑞穗）和106家地方性銀行構(gòu)成，它們從近幾年全球移動(dòng)支付發(fā)展中看到各國(guó)銀行遭到互聯(lián)網(wǎng)公司的降維打擊，最擔(dān)心的就是移動(dòng)支付會(huì)使銀行淪為互聯(lián)網(wǎng)公司的后臺(tái)。銀行對(duì)接移動(dòng)支付后需要提供24小時(shí)服務(wù)，而且賺不到轉(zhuǎn)賬收入和手續(xù)費(fèi)。日本銀行的各種收費(fèi)名目繁多且高昂，ATM基本跟銀行同步上下班，晚上和周末節(jié)假日取錢還要額外收費(fèi)。銀行收益惡化使其對(duì)移動(dòng)支付帶來的“分蛋糕”行為更加抵觸，因此更傾向于本身結(jié)成聯(lián)盟推出自己的支付商品。2017年9月，瑞穗金融、郵儲(chǔ)銀行和橫濱銀行等60多家日本銀行聯(lián)合推出虛擬貨幣“J幣”，J幣與客戶的銀行賬戶綁定并等價(jià)于日元，在支付時(shí)只需將銀行里的日元兌換成J幣就可以進(jìn)行移動(dòng)支付，個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬不產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，海外轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用也非常低。新冠疫情期間，J幣加快了支付店面的推廣。J幣的加速擴(kuò)張說明日本既要推進(jìn)移動(dòng)支付和數(shù)字貨幣改革，也要防范貨幣體系失控對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊。日本政府堅(jiān)持對(duì)數(shù)字貨幣掌握總量，不造成惡性通貨膨脹或緊縮。

第四，個(gè)人隱私保護(hù)問題雖然是日本人需要克服的一個(gè)挑戰(zhàn)，但難擋移動(dòng)支付公司推出的高額補(bǔ)貼的吸引力。2018年12月就上演過日本版的移動(dòng)支付大戰(zhàn)，PayPay和LINE Pay兩大移動(dòng)支付商（相當(dāng)于中國(guó)的支付寶和微信支付）為推動(dòng)日本民眾更大范圍地接納移動(dòng)支付，進(jìn)行了大力度的補(bǔ)貼活動(dòng)。PayPay在其后三個(gè)月中投放了100億日元（約等于6億人民幣）補(bǔ)貼用戶，消費(fèi)者在其加盟店使用PayPay支付購(gòu)買商品后會(huì)立即拿到20%的返現(xiàn)。LINE Pay則給使用者20%的積分返還，每位用戶返還上限為5000日元。在這些活動(dòng)期間，日本參加活動(dòng)的商店出現(xiàn)了銷售火爆、排長(zhǎng)隊(duì)的場(chǎng)面。新冠疫情發(fā)生后，這兩大移動(dòng)支付商每月都推出不同形式的補(bǔ)貼活動(dòng)，既支持日本的抗疫，又繼續(xù)推動(dòng)民眾支付方式的轉(zhuǎn)變。

新冠疫情讓日本決心跟進(jìn)世界潮流，走向“無現(xiàn)金社會(huì)”。日本民眾以其固有的精益求精精神，或可為今后的移動(dòng)支付提供有日本特色的創(chuàng)新方案與更加人性化的改革舉措。

（作者為中國(guó)社科院日本研究所助理研究員）