柯思婷

文前提要：中華人民共和國(guó)迎來民法典時(shí)代。民法典既是社會(huì)生活的百科全書，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本法，與理財(cái)生活密不可分。

5月28日，十三屆全國(guó)人大三次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國(guó)民法典》。民法典是新中國(guó)第一部以法典命名的法律，開創(chuàng)了我國(guó)法典編纂立法的先河，具有里程碑意義。這部法律通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的民事法律制度規(guī)范進(jìn)行系統(tǒng)整合、編訂纂修，形成了一部適應(yīng)新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展要求，符合我國(guó)國(guó)情和實(shí)際，體例科學(xué)、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范合理、內(nèi)容完整并協(xié)調(diào)一致的法典。

民法典共7編、1260條，逾10萬字，各編依次為總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責(zé)任和附則，自2021年1月1日起施行?；橐龇?、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法、民法總則同時(shí)廢止。

首部以法典命名的法律

民法典凝聚了幾代中國(guó)人的努力。我國(guó)分別在1954年、1962年、1979年和2001年4次啟動(dòng)民法制定工作，后來采取了先制定民事單行法的辦法，相繼出臺(tái)了婚姻法、繼承法、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法等一系列民事單行法，為編纂民法典奠定了基礎(chǔ)。民法典是民事法律的集大成作品，將更好地保障公民經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等各方面權(quán)利落實(shí)。

拿破侖曾說：“我真正的光榮，并不是打了四十多次勝仗，滑鐵盧一戰(zhàn)就讓所有戰(zhàn)績(jī)一筆勾銷。但有一樣?xùn)|西是不會(huì)被人忘記的，它將永垂不朽，那就是我的民法典。”兩個(gè)世紀(jì)來，《拿破侖法典》經(jīng)過一百多次修改，至今仍在使用?？梢?，在一個(gè)國(guó)家的歷史進(jìn)程中，民法典的意義非同凡響。

我國(guó)民法典遵循平等原則、自愿原則、公平原則、誠(chéng)信原則、守法與公序良俗原則、綠色原則六大原則，體現(xiàn)了對(duì)人的全面關(guān)懷。例如胎兒利益的特殊保護(hù)，民法典規(guī)定，涉及遺產(chǎn)繼承、接受贈(zèng)予等胎兒利益保護(hù)的，胎兒視為具有民事權(quán)利能力。對(duì)老年人權(quán)益的保護(hù)也無處不在，根據(jù)居住權(quán)的相關(guān)規(guī)定，以房養(yǎng)老的老年人可以將房屋所有權(quán)移轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)同時(shí)為老年人設(shè)定永久居住權(quán)，以保證養(yǎng)老生活品質(zhì)。

重大變化影響理財(cái)生活

從搖籃到墳?zāi)?，民法典的?nèi)容可以說涉及了生活中的方方面面。民法典的重大變化規(guī)定不僅指導(dǎo)法院裁判，也指導(dǎo)著我們平時(shí)的理財(cái)與工作，有很多亮點(diǎn)內(nèi)容值得關(guān)注。

比如，在借貸問題上，民法典增加規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定”。有著10年法官、20年律師從業(yè)經(jīng)歷的上海市錦天城律師事務(wù)所向群律師表示，此前的規(guī)定都體現(xiàn)在部門規(guī)章層面，缺少法律、行政法規(guī)層面的明確規(guī)定，而根據(jù)此前《合同法》第五十二條第五項(xiàng)規(guī)定，只有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同才歸于無效，故此前針對(duì)高利放貸行為若要認(rèn)定合同無效則法律依據(jù)不足。民法典施行后，對(duì)于高利放貸合同認(rèn)定無效有了明確的法律依據(jù)。當(dāng)然，此類合同若不存在其他無效情形，應(yīng)當(dāng)屬于部分無效合同，即超出國(guó)家規(guī)定的那部分利率約定無效，而借款合同本身及沒超出國(guó)家規(guī)定的利率部分依然有效。因此，在民法典施行后，對(duì)于高利放貸行為既存在承擔(dān)刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，即可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪（職業(yè)放貸人）和詐騙罪（套路貸），也存在借款合同被認(rèn)定為部分無效的可能。此外，民法典還規(guī)定，借款合同未約定利息的，一律視為沒有利息。不再區(qū)分借貸雙方是單位還是個(gè)人，也不區(qū)分出借人是否為金融機(jī)構(gòu)，即借貸雙方中即使有一方屬于單位，如果借款合同對(duì)利息未作約定，同樣視為不支付利息。民法典將這一條款的規(guī)制對(duì)象擴(kuò)大到所有單位，包括銀行等金融機(jī)構(gòu)。這就要求作為出借人的一方，如果本意是對(duì)方應(yīng)支付利息，則在簽訂借款合同時(shí)不僅要約定利息，而且要對(duì)利率作出明確約定，避免發(fā)生糾紛時(shí)自己的權(quán)益受到損害。

再如，在保證合同方面，民法典規(guī)定，當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任，而非連帶保證責(zé)任。向群律師認(rèn)為，由于民法典的這一變化對(duì)債權(quán)人的權(quán)益影響甚巨，建議債權(quán)人為充分保障自己的權(quán)益，應(yīng)在與保證人簽訂的保證合同中明確約定保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則的重大變化被廣泛討論。向群律師說，這一條規(guī)定概括起來是，夫妻共同債務(wù)僅限于3種情形：一是夫妻共同意思表示所負(fù)的夫妻共同債務(wù);二是家庭日常生活所負(fù)的夫妻共同債務(wù);三是債權(quán)人能夠證明的夫妻共同債務(wù)。這一變化是為了切實(shí)保護(hù)夫妻兩人中非負(fù)債一方的利益，同時(shí)也會(huì)對(duì)債權(quán)人的利益產(chǎn)生較大影響，建議債權(quán)人和夫妻中的非負(fù)債方相應(yīng)采取合法方式形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。