張瑾

文前提要：對(duì)于大部分家庭而言，父親都是重要的“頂梁柱”。為一家之主選保險(xiǎn)，一般可將被保險(xiǎn)人的年齡和承擔(dān)的家庭責(zé)任作為考量重點(diǎn)，按需進(jìn)行合理配置。

父親節(jié)剛剛過去，如何為爸爸們選購(gòu)保險(xiǎn)也成為了許多家庭關(guān)注的熱門話題。作為大多數(shù)中國(guó)家庭的“頂梁柱”，父親的角色上有日益衰老的父母要照顧，下有妻子和子女要呵護(hù)，是家庭中經(jīng)濟(jì)壓力及健康壓力相對(duì)都較大的重要成員。

對(duì)于子女來說，為爸爸規(guī)劃適宜的保險(xiǎn)計(jì)劃是一種表達(dá)感謝及敬愛之情的方式;而對(duì)于身兼父親角色的家庭支柱成員而言，在不同的年齡階段為自己選擇一份合適的保障，也是有一種擔(dān)當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)。在實(shí)際的保障配置中，為“一家之主”們選保險(xiǎn)，一般可將被保險(xiǎn)人的年齡和承擔(dān)的家庭責(zé)任作為考量重點(diǎn)，按需進(jìn)行合理配置。

打拼中的中青年爸爸

參考案例：

張先生今年36歲，在一家汽車公司擔(dān)任工程師，夫人劉女士在上海一家民營(yíng)企業(yè)從事行政工作。2年前，張先生夫婦迎來了寶貝兒子的降生，孩子的出生為張先生帶來喜悅的同時(shí)，也讓張先生感到自己的壓力和責(zé)任開始加重?？紤]到自己是家中的主要經(jīng)濟(jì)來源，且家中還背負(fù)有近20年的房貸需要?dú)w還，為更好地轉(zhuǎn)嫁重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，張先生夫婦想要拿出一部分存款進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)劃。

規(guī)劃分析：

中青年爸爸大多都是家庭的頂梁柱，事業(yè)和家庭壓力都不小，人生在這個(gè)階段經(jīng)不起一絲偏差，日常生活和工作也面臨著各種變化與風(fēng)險(xiǎn)，因此在保險(xiǎn)配置上建議將基礎(chǔ)保障做全做足。

配置建議：

在具體產(chǎn)品的選擇上，中青年爸爸可以考慮“綜合意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)”這個(gè)保障組合。

意外保障方面，最適合中青年爸爸投保的意外險(xiǎn)就是包含意外傷害以及意外醫(yī)療保障在內(nèi)的1年期綜合意外險(xiǎn)。普通投保人每年只需花費(fèi)300元左右的保費(fèi)，就構(gòu)筑起包含100萬元意外傷害以及5萬元意外醫(yī)療在內(nèi)的綜合保障，可有效提升家庭支柱應(yīng)對(duì)潛在意外風(fēng)險(xiǎn)的“安全感”。

健康保障方面，重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的組合是適用于大部分中青年爸爸的理想配置。目前，市場(chǎng)上的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍基本涵蓋行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病。而百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要保障住院醫(yī)療責(zé)任，有的產(chǎn)品會(huì)包含住院前后一定時(shí)期內(nèi)的門診費(fèi)用，其最高保額多設(shè)定在300萬至600萬元之間，報(bào)銷范圍不受社保束縛，非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報(bào)銷，住院期間發(fā)生的自費(fèi)藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也都可以按約定進(jìn)行報(bào)銷，可以為大病醫(yī)療支出以及非重疾保障范圍內(nèi)的一些冷門大病、怪病保障進(jìn)一步提供保障支撐。

在定期壽險(xiǎn)的保障時(shí)限選擇上，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父親一般可以覆蓋“承擔(dān)家庭責(zé)任的最長(zhǎng)時(shí)限”作為依據(jù)進(jìn)行規(guī)劃。以上述案例中的張先生為例，張先生的定期壽險(xiǎn)保障期限需覆蓋20年的時(shí)限。在壽險(xiǎn)保額的具體規(guī)劃上，一般建議可結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費(fèi)情況及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量。

退休前后的老年爸爸

參考案例：

62歲的王先生今年初剛從原來供職的學(xué)校退休，太太也已經(jīng)退休在家，夫婦兩人在退休前幫助兒子完成了結(jié)婚、買房的人生大事。雖然現(xiàn)在王先生夫婦的退休工資可以應(yīng)付兩人的日常開支，但考慮到父親前期為自己的婚事上花掉了大部分積蓄，加上兩位老人的身體狀況也出現(xiàn)了一定“滑坡”，徐先生的兒子也想要通過較為合理的保險(xiǎn)組合為父親轉(zhuǎn)嫁健康風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)劃分析：

相比在職場(chǎng)打拼的父親，這個(gè)階段的爸爸們逐步卸下了家庭經(jīng)濟(jì)的重?fù)?dān)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)上的壓力逐步降低，但身體機(jī)能在慢慢衰竭，醫(yī)療需求及意外傷害風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增大，在投保時(shí)遇到的限制也會(huì)相對(duì)增多。

配置建議：

在具體的保險(xiǎn)配置上，如果這一階段的父親們?cè)谀贻p時(shí)沒有購(gòu)買過健康險(xiǎn)，那么這一時(shí)期應(yīng)將健康和意外作為配置重點(diǎn)?？紤]到部分健康險(xiǎn)的投保年齡限制以及高齡配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能出現(xiàn)保費(fèi)和保額”倒掛“的情況，綜合意外險(xiǎn)+老年防癌險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)的配置是適合大部分高齡爸爸們的配置組合。

意外保障方面，隨著老年男性的身體的敏捷度和應(yīng)變能力的逐步減弱，遭受意外傷害的概率一般也要高于其他成年群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，為腿腳不再那么輕快靈便的父親選一份帶有意外醫(yī)療保障的綜合意外保險(xiǎn)也是很有必要的。

在醫(yī)療保障的具體選擇上，如果父親的年齡較大，那么購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)就很可能會(huì)遭遇預(yù)算和年齡的限制。考慮到癌癥是重疾中相對(duì)高發(fā)的一類疾病，與其糾結(jié)如何為年事已高的爸爸購(gòu)買全面的重疾保障，不如轉(zhuǎn)而為他配置“老年防癌險(xiǎn)”這一專項(xiàng)重疾險(xiǎn)。

此外，考慮到老年群體生病住院的概率逐步提升，子女也可以考慮在預(yù)算范圍內(nèi)為父親選擇一款合適的報(bào)銷型住院醫(yī)療險(xiǎn)或防癌醫(yī)療險(xiǎn)。如果爸爸的身體狀況非常良好，無高血壓、高血脂、糖尿病等長(zhǎng)病史，可選擇在投保年齡未達(dá)60～65周歲上限前購(gòu)買“尊享e生”“好醫(yī)?！钡雀吒軛U百萬住院醫(yī)療保障產(chǎn)品。如果爸爸已經(jīng)超過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡上限或健康狀況不佳，子女可考慮為父親選擇針對(duì)癌癥住院保障的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，這種醫(yī)療險(xiǎn)的賠付即報(bào)銷原則基本與百萬醫(yī)療類似，保障范圍相對(duì)局限于發(fā)病率較高的癌癥，其投保條件相對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)寬松很多，費(fèi)用也比百萬醫(yī)療便宜，一般最高80歲內(nèi)均可投保，健康狀況不太好的老年群體，如高血壓、糖尿病、冠心病患者也可投保購(gòu)買。

此外，各個(gè)城市面向老年人積極推進(jìn)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，子女們也可以根據(jù)居住城市的相關(guān)政策選擇酌情為父親申請(qǐng)?jiān)擃惐Ｕ稀?/p>

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