丁辰

文前提要：無論是中國人民銀行征信中心征信，還是各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的征信分?jǐn)?shù)，維護(hù)好自己的信用才是關(guān)鍵。

“因?yàn)槟男庞糜涗浟己?，所以我們可以為您提供免費(fèi)升級、大額貸款等業(yè)務(wù)……”無論是銀行信用卡中心還是一些網(wǎng)貸平臺，總是根據(jù)客戶的信用評分來提供不同的信用服務(wù)。

通常，銀行會(huì)依據(jù)中國人民銀行征信中心的個(gè)人征信記錄進(jìn)行評估并審核通過信用卡、貸款等業(yè)務(wù)，而一些常用的APP軟件，如支付寶、微信則有他們自己的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。比如支付寶的芝麻信用就是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，用戶的信用記錄不會(huì)通過芝麻信用向央行征信中心報(bào)送。

根據(jù)信用分的多少，用戶可以在APP內(nèi)享受租物、出行、住宿、通訊、金融等多個(gè)領(lǐng)域的信用服務(wù)，那么這些信用分該如何提高呢？

支付寶“芝麻信用”

為什么我的信用卡額度有幾萬元，芝麻分卻只有500分？

要知道，支付寶的芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，與央行征信中心在數(shù)據(jù)上并不共享，他有獨(dú)立的評估系統(tǒng)。芝麻分不同于普通的會(huì)員積分，分?jǐn)?shù)并不會(huì)因?yàn)橐欢螘r(shí)間的使用立竿見影地上漲。用戶在積極履約和使用支付寶的同時(shí)，也在不斷積累數(shù)據(jù)，為下一階段的漲分評估做準(zhǔn)備。那芝麻分到底是怎么評估的？

芝麻分是根據(jù)用戶一段時(shí)間內(nèi)的“信用歷史”“行為偏好”“履約能力”“人脈關(guān)系”“身份特征”這5個(gè)維度的數(shù)據(jù)，基于人工智能計(jì)算機(jī)綜合評估得出，芝麻分范圍為350～950分。打開手機(jī)支付寶APP-“我的”-“芝麻信用”即可查看，點(diǎn)擊分?jǐn)?shù)還可以查看5個(gè)維度的實(shí)時(shí)說明。

從2020年6月起，芝麻分評估進(jìn)行了全面升級，由每月6日定期評估改為每個(gè)評估周期（6日至次月5日）自主評估，升級后用戶可以獲得更精準(zhǔn)的綜合評估、私人分?jǐn)?shù)解讀。

根據(jù)芝麻信用客服提供的資料來看，想要更有效地積累信用可以參考以下幾種行為：

一是多元化的信用行為，比如說日常網(wǎng)購、點(diǎn)外賣之余，多使用支付寶在餐飲、超市、便利店等實(shí)體店內(nèi)消費(fèi)，長期對信用評估很有幫助;或是電商購物（實(shí)物類交易）之外，多了解一下余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，充分積累資產(chǎn)情況。

二是積累守約記錄、提升履約能力。如通過支付寶按時(shí)繳納水、電、燃?xì)赓M(fèi)，按時(shí)償還各類賬單，保持良好消費(fèi)行為，不過度消費(fèi)。此外，完善用戶信息資料也可以提升芝麻分。

通過提升芝麻分，用戶可以享受多個(gè)領(lǐng)域的信用服務(wù)，幫助減免押金、簡化手續(xù)，各種商戶機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)也可以參考芝麻分提供快速判斷和服務(wù)，提供諸多生活便利。

比如線下商鋪內(nèi)常用的充電寶租賃，以及路邊?？康墓蚕韱诬嚪?wù)，通過芝麻分評估后，都可以免押金提供。芝麻分650分以上有機(jī)會(huì)享受天貓0元下單先體驗(yàn)后付款的服務(wù)，在平臺選擇帶有“信用購”標(biāo)識的商品下單，支付0元后賣家發(fā)貨，免費(fèi)體驗(yàn)7天，體驗(yàn)周期內(nèi)可主動(dòng)付款，也可選擇退貨。還有芝麻簽證服務(wù)，芝麻分750分及以上，可以申請加拿大、盧森堡信用簽證業(yè)務(wù)，芝麻分700分以上，可以申請阿根廷、拉脫維亞、新加坡信用簽證業(yè)務(wù)。

微信支付“支付分”

6月3日，微信正式開放支付分查詢功能，微信用戶在“錢包”中開通支付分功能后，可查詢自己的支付分，查詢要默認(rèn)開通支付分功能，事后可自由取消。通過對個(gè)人信用的綜合評分，包括身份特質(zhì)、支付行為、信用歷史3個(gè)維度評估得出。

事實(shí)上，微信的“支付分”就像是支付寶的“芝麻分”翻版，目前在信用服務(wù)上，已有滴滴、拼多多、同程、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、京東快遞、華住會(huì)酒店、春秋航空、攜程、萬達(dá)酒店、美團(tuán)打車等1063個(gè)服務(wù)支持微信支付分，涵蓋共享租物、出行交通、購物娛樂、生活服務(wù)、住宿預(yù)訂等多個(gè)場景。

雖然涉及到1063個(gè)服務(wù)，但支付分應(yīng)用最廣泛的場景是共享充電寶，用戶可憑借支付分來免押租借充電寶、醫(yī)用設(shè)備、3C數(shù)碼等數(shù)十類物品，小電、怪獸、街電、云充吧、來電等主流共享充電寶品牌均已接入微信支付分。除此之外，在城市服務(wù)方面，微信和支付寶的體系不相上下。

因?yàn)楹椭ヂ榉窒嗨疲蕴嵘耐緩揭泊笾孪嗤?，如果日常?jīng)常使用微信支付，是有助于提高微信支付分的，消費(fèi)者可以根據(jù)日常消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行選擇。

個(gè)人征信綜合評分

對于許多申請信用卡和貸款的用戶來說，因?yàn)椤熬C合評分不足”被拒是十分常見的事情，那么個(gè)人征信該如何提高呢？

事實(shí)上，個(gè)人征信沒有多少分之說，比如在進(jìn)行貸款時(shí)會(huì)對個(gè)人征信進(jìn)行等級評定，按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為5類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后3類為不良貸款。通常辦理借款時(shí)，只要個(gè)人征信等級為正?；蜿P(guān)注，并滿足銀行其他方面要求就沒什么問題。

個(gè)人信用報(bào)告又被稱為個(gè)人“經(jīng)濟(jì)身份證”，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會(huì)通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告，會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)對客戶的信用評定及放貸，所以用戶如果擔(dān)心自己“被貸款”，可以定期查詢自己的征信報(bào)告，對規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn)具有一定作用。

個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）和人民銀行，消費(fèi)者可以打開中國人民銀行征信中心官網(wǎng)（http：//www.pbccrc.org.cn/）的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺”自行查詢個(gè)人征信記錄。

個(gè)人信用報(bào)告中的信息主要有6個(gè)方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和查詢歷史信息。由于這些信息為金融機(jī)構(gòu)共享，只要在其中一家出現(xiàn)違約記錄，其他金融機(jī)構(gòu)查詢征信時(shí)都可以看到，這就是為什么要保證征信記錄良好的原因。

但查詢個(gè)人征信記錄也不能過于頻繁，如果太頻繁，也可能會(huì)影響你的征信。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人信息主體有權(quán)每年2次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。查詢后，如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。