張瑾

文前提要：“后浪”初次進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)可以擠出的預(yù)算通常不多，同時(shí)也還存在戀愛、結(jié)婚、買房等現(xiàn)實(shí)的潛在經(jīng)濟(jì)壓力，將來會產(chǎn)生變化的可能性也很多，因此暫時(shí)沒必要購買太多返還型保險(xiǎn)。一般建議可在醫(yī)保和公司團(tuán)險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，按需配置一些消費(fèi)型的高保障保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近年來，青年職場打拼族突遭意外、突發(fā)重疾甚至突然猝死的消息屢見報(bào)端?？梢哉f，在踏入職場逐漸實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立之后，“后浪”也需要獨(dú)立承擔(dān)起職場和人生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，第一批90后已經(jīng)到了而立之年，雖說是“后浪”，但也已經(jīng)過了可以“無負(fù)擔(dān)隨便浪”的年紀(jì)。因此，除了事業(yè)上的學(xué)習(xí)拼搏，科學(xué)規(guī)劃相應(yīng)的保險(xiǎn)保障也是“后浪”們需要認(rèn)真考慮的重要問題。

保險(xiǎn)“裸奔”不可取

總得來說，保險(xiǎn)的基本原則是累積千千萬萬人的財(cái)力，結(jié)成一個(gè)抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的聚合體。而保險(xiǎn)最大的功能，就在于當(dāng)投保者遭遇不幸時(shí)，可以依靠保險(xiǎn)金避免個(gè)人與家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時(shí)能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)。作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，保險(xiǎn)規(guī)劃已經(jīng)成為各個(gè)階層及人群構(gòu)筑財(cái)務(wù)安全防線的重要金融工具。

有些“后浪”或許會覺得，除了結(jié)婚、買房這些剛需，享受生活所需要的支出并不多，很難擠出留給保險(xiǎn)的預(yù)算;另一方面自己年輕，身體和精力大多都處于旺盛的健康狀態(tài)，似乎還沒有買保險(xiǎn)的必要考。

客觀而言，年輕人在身體素質(zhì)方面確實(shí)占有優(yōu)勢，但是我們也不能忽略一個(gè)事實(shí)，就是年輕的人生同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，事業(yè)打拼期的工作強(qiáng)度通常也是最大的，當(dāng)不可控制的意外風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。另一方面，隨著環(huán)境以及各方面社會因素的疊加，重大疾病的發(fā)病率在呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，因此，“后浪”也同樣需要考慮規(guī)劃合適的保險(xiǎn)配置來抵御人生風(fēng)險(xiǎn)，完全“裸奔”打拼并不可取。

優(yōu)選高保障產(chǎn)品

考慮到“后浪”初次進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)可以擠出的預(yù)算通常不多，同時(shí)也還存在戀愛、買房等現(xiàn)實(shí)的潛在經(jīng)濟(jì)壓力，將來會產(chǎn)生變化的可能性很多，因此暫時(shí)沒必要購買太多返還型保險(xiǎn)，一般建議可在醫(yī)保和公司團(tuán)險(xiǎn)政策的基礎(chǔ)上，按需為自己配置一些消費(fèi)型的高保障保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在具體的組合選擇上，“綜合意外險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)”的投保組合是適合大部分“后浪”們可以優(yōu)先考慮的有效保障防線。

綜合意外險(xiǎn)構(gòu)筑基礎(chǔ)意外保障

具體而言，對于年輕的“后浪”來說，事業(yè)打拼期在外出差奔波的幾率較高，發(fā)生意外的幾率也相對較高，但收入?yún)s相對較低，財(cái)務(wù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。但如果有一份意外類的保障就能會好上許多。在可保的人生風(fēng)險(xiǎn)中，意外險(xiǎn)的發(fā)生概率比重大疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)都要高，是實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種。

具體而言，年輕人的第一份保單可選保費(fèi)低廉的意外險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)對于剛參加工作的職場新人們比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，在通常情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元左右，就可為被保險(xiǎn)人構(gòu)筑起100萬元意外傷害附加5萬元意外醫(yī)療的綜合保障。

“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”夯實(shí)健康保障

除了意外風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會競爭壓力增大，每個(gè)“后浪”肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任正在逐漸加重。高負(fù)荷、高壓力誘發(fā)或?qū)е碌慕】祮栴}也已經(jīng)成為許多“后浪”普遍面臨的一種焦慮。一般而言，在家庭重要家庭成員不發(fā)生意外且工作和收入變動(dòng)不大的情況下，會使“后浪”一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎都是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。在健康保障的配置上，“消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合可以幫助“后浪”們實(shí)現(xiàn)以可控預(yù)算構(gòu)筑高質(zhì)量保障的目標(biāo)。

具體而言，與社?！邦净贾夭　驮\-按對應(yīng)付費(fèi)比例報(bào)銷”的補(bǔ)償機(jī)制不同，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，則無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補(bǔ)償。這一方面能為患病者在早期治療提供較為充足的資金支持，有利于病人及早治療，另一方面也能為恢復(fù)期的營養(yǎng)、護(hù)理等支出提供支撐。相比返還型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以更充分地發(fā)揮保險(xiǎn)的杠桿作用，提升保費(fèi)和保額的杠桿比，是適合“后浪”們優(yōu)先選擇的產(chǎn)品類型。

作為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的“好搭檔”，不對病種進(jìn)行分類限制、不限社保的高杠桿百萬醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，可與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，同時(shí)進(jìn)一步為重疾險(xiǎn)無法覆蓋的冷門大病、怪病保障“補(bǔ)漏”。目前市場在售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬元），因此均能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，一般也不會對“后浪”們的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成太大的負(fù)擔(dān)。

理性規(guī)劃持續(xù)調(diào)整

總得來說，在“后浪”的人生打拼中，意外+健康的組合保障規(guī)劃基本可以構(gòu)建起一條有效抵御重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)“防線”。對于身兼家庭經(jīng)濟(jì)支柱的“后浪”們來說，在配置完這些基礎(chǔ)保障之后，也可酌情考慮增加合適的定期壽險(xiǎn)保障，進(jìn)一步提升和完善整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)抗沖擊能力。

在“后浪”的保費(fèi)規(guī)劃方面，業(yè)內(nèi)專家給出的建議是，可將個(gè)人或家庭的總保費(fèi)占比控制在總體年收入的10%～20%這一較為健康合理的區(qū)間。當(dāng)然，不同的人群或家庭也可結(jié)合不同的人生階段、個(gè)人偏好等因素進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋壤{(diào)整。

需要指出的是，完善個(gè)人和家庭保險(xiǎn)配置是一個(gè)持續(xù)的動(dòng)態(tài)過程。隨著年齡和人生角色的變化，“后浪”也需要根據(jù)自身的及家庭情況的變化定期進(jìn)行保障方案的堅(jiān)實(shí)與調(diào)整。例如，家中添丁、收入大幅增長、買房買車后新增大額貸款等情況都可能導(dǎo)致原有的保障規(guī)劃出現(xiàn)不足，此時(shí)就需要大家通過在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)、添置新保單來擴(kuò)大保障范圍，或通過提升保額等方式及時(shí)調(diào)整補(bǔ)缺，進(jìn)一步加固保障防線。

最后還要提醒“后浪”的是，作為一種款較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)合同的條款通常較為冗長，為避免購入不適合自己的保單以及后續(xù)不必要的損失，年輕的小伙伴們在購買保險(xiǎn)前也最好能學(xué)習(xí)和掌握一些基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識，同時(shí)耐心仔細(xì)地閱讀保險(xiǎn)條款。舉例而言，如投保意外險(xiǎn)，應(yīng)該明確保障范圍、保額以及除外責(zé)任，同時(shí)熟悉索賠程序以及所需資料;規(guī)劃健康保障時(shí)則應(yīng)弄清保單中的出現(xiàn)的“觀察期/等待期”、“免賠額”、“免賠天數(shù)”以及免責(zé)條款等。