丁辰

文前提要：消費(fèi)要做到“心中有數(shù)”，理性控制購(gòu)物欲，精打細(xì)算消費(fèi)也能找到許多樂(lè)趣。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，經(jīng)常能看到一群“后浪”生活過(guò)得十分愜意：曬著各種旅游照片、各種奢侈品，而在網(wǎng)絡(luò)背后，有些人的生活卻不盡如人意。

面對(duì)各種消費(fèi)陷阱、消費(fèi)誘惑，年輕一代更應(yīng)有自己的態(tài)度：量入為出，理性控制購(gòu)物欲，多了解一些消費(fèi)貸、消費(fèi)分期的套路，合理利用一些優(yōu)惠，精打細(xì)算的生活也有許多樂(lè)趣。

遠(yuǎn)離炫耀性消費(fèi)和套路貸

近年來(lái)出現(xiàn)了不少校園貸、套路貸，這些不良借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)在校學(xué)生或踏入社會(huì)不久的年輕人過(guò)度消費(fèi)和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，令其陷入陷阱。

以校園貸為例，平臺(tái)通過(guò)各種渠道發(fā)布廣告，宣稱(chēng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、放款手續(xù)簡(jiǎn)單，零手續(xù)費(fèi)，直接用身份證就能申請(qǐng)貸款，當(dāng)天即可放款，等等。同時(shí)，還會(huì)利用服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等多種收費(fèi)名目模糊利息計(jì)算方式、偷換概念，掩蓋高利率以及收取“砍頭息”等不法行為，有的甚至故意設(shè)置技術(shù)障礙，致使借款人還款逾期，以收取高額罰息。還有不法分子借助校園貸款平臺(tái)招募大學(xué)生作為校園代理，并要求發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級(jí)斂財(cái)，演化為逐級(jí)斂財(cái)式傳銷(xiāo)詐騙行為。

許多年輕人為了買(mǎi)奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品或游戲充值，一時(shí)沖動(dòng)容易掉入這樣的陷阱中。喜歡購(gòu)物并不是錯(cuò)，適當(dāng)購(gòu)物來(lái)犒勞一下辛苦工作、學(xué)習(xí)的自己，可以提高自我的生活品質(zhì)和幸福感，但是盲目沖動(dòng)的攀比消費(fèi)，則會(huì)令人跌入萬(wàn)丈深淵。

很多時(shí)候，我們買(mǎi)一件商品，看中的并不完全是它的使用價(jià)值，而是希望通過(guò)這件商品顯示自己的財(cái)富、地位或者其他。但消費(fèi)要堅(jiān)持一個(gè)底線，量力而行，不要為了滿(mǎn)足購(gòu)物欲望而隨便借貸，像校園貸或其他套路貸，已經(jīng)被國(guó)家明令禁止了，是萬(wàn)萬(wàn)不能觸碰的。

分期付款需量力而行

花唄、京東白條、信用卡分期對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生，使用這些方式進(jìn)行大額購(gòu)物，可以減輕許多經(jīng)濟(jì)壓力，享受提前消費(fèi)的樂(lè)趣。但如果沒(méi)有充足的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，長(zhǎng)期分期借款也會(huì)造成入不敷出的境況。

銀行和第三方平臺(tái)為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行分期消費(fèi)，經(jīng)常打出“0費(fèi)率”“0手續(xù)費(fèi)”的廣告讓消費(fèi)者心動(dòng)，但其中卻“花樣”繁多。

以信用卡分期為例，根據(jù)分期對(duì)象的不同，可分為賬單分期、交易分期和現(xiàn)金分期;根據(jù)消費(fèi)商品的不同，還可以分為旅行分期、汽車(chē)分期等，各種分期都會(huì)以手續(xù)費(fèi)來(lái)計(jì)算貸款成本，不同種類(lèi)的費(fèi)率也各不相同。無(wú)論是賬單分期還是現(xiàn)金分期，都需要支付手續(xù)費(fèi)。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務(wù)，一般分期越多，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率也越高?？此泼科趦H有0.7%左右的手續(xù)費(fèi)，但實(shí)際年利率算下來(lái)卻高達(dá)15%～18%。

還有各類(lèi)電商推出的“消費(fèi)分期”也是暗藏玄機(jī)，以花唄分期為例，需要按照商家設(shè)定的手續(xù)費(fèi)承擔(dān)比例，不同期數(shù)費(fèi)率不同。比如一款產(chǎn)品3期免手續(xù)費(fèi)，6～24期分期付款的手續(xù)費(fèi)率為0.5%/期，假設(shè)分12期購(gòu)買(mǎi)一款5000元的商品，則每月需還款416.67元，需支付的手續(xù)費(fèi)為25元，12期總手續(xù)費(fèi)為300元。如果用公式計(jì)算一下，年利率=[分期手續(xù)費(fèi)率/（分期數(shù)+1）]×24=[6%/（12+1）]×24=11.08%，年手續(xù)費(fèi)率=0.5%x12（期）=6%，年利率約是年手續(xù)費(fèi)率的2倍左右，也是筆不小的費(fèi)用。

電商平臺(tái)和銀行信用卡中心也會(huì)不定期針對(duì)手機(jī)、電腦等部分產(chǎn)品推出的免息、免手續(xù)費(fèi)的分期服務(wù)，在看清規(guī)則后可以考慮，如果不免除手續(xù)費(fèi)，那么要計(jì)算一下費(fèi)率，再謹(jǐn)慎選擇。

生活要學(xué)會(huì)“斷舍離”

買(mǎi)的東西太多，丟之可惜但放在那里也沒(méi)用怎么辦？手中拿了五六張信用卡，發(fā)現(xiàn)刷卡次數(shù)不夠還要被倒扣年費(fèi)怎么辦？這些問(wèn)題在生活中十分常見(jiàn)，囤貨是年輕一代的日常，但囤了一堆無(wú)用的東西，就要學(xué)會(huì)定期“斷舍離”。

斷，即不買(mǎi)、不收取不需要的東西;舍，即處理掉堆放在家里沒(méi)用的東西;離，即舍棄對(duì)物質(zhì)的迷戀，讓自己處于寬敞舒適、自由自在的空間。想要生活變得更精致、簡(jiǎn)單，“斷舍離”必不可少。

比如手中的信用卡需要定期整理，因?yàn)樾庞每ǘ际且U納年費(fèi)的，只不過(guò)卡片不同，繳納年費(fèi)的方式不同。近年來(lái)越來(lái)越多的“免年費(fèi)”信用卡出現(xiàn)，讓許多持卡人不禁想多辦幾張，但這些銀行卡的免年費(fèi)政策可謂花樣百出，有的刷3次、有的刷6次，一不小心產(chǎn)生漏刷，也是筆不小的開(kāi)支。所以，“斷舍離”的第一步就是把手中的卡片進(jìn)行分類(lèi)，那些不常用又需要刷滿(mǎn)次數(shù)才免年費(fèi)的卡片就可以丟取消了。

對(duì)于大部分中等及中等以下收入的人群來(lái)說(shuō)，都會(huì)選擇免年費(fèi)的金卡或者“小白金”，這些金卡、小白金卡的權(quán)益及功能“大同小異”，擁有2～3家銀行的卡片即可，避免因卡片過(guò)多，出現(xiàn)錯(cuò)刷、漏刷的現(xiàn)象，產(chǎn)生額外的年費(fèi)費(fèi)用。在選擇聯(lián)名卡時(shí)，要根據(jù)自身需求進(jìn)行挑選，那些權(quán)益或功能重復(fù)的卡片，只留一張就好。

生活中購(gòu)買(mǎi)的物品也要定期整理，對(duì)于那些丟之可惜、暫時(shí)用不到的產(chǎn)品，可以?huà)煸诙制脚_(tái)進(jìn)行交易。不同類(lèi)型的產(chǎn)品都有各自的平臺(tái)，比如數(shù)碼電子產(chǎn)品、耳機(jī)、名牌鞋和包可以去愛(ài)好者論壇、貼吧或是微博等社交平臺(tái)發(fā)布信息，還有愛(ài)回收這類(lèi)專(zhuān)業(yè)回收某些產(chǎn)品的平臺(tái)可以使用，在使用時(shí)注意個(gè)人資金安全，盡量走正規(guī)渠道，拒絕“先貨后款”等行為，鑒別物品真?zhèn)魏笤龠M(jìn)行操作。

綜合類(lèi)的平臺(tái)還有淘寶“閑魚(yú)”這種二手交易平臺(tái)，使用淘寶賬號(hào)一鍵登錄、寶貝一鍵轉(zhuǎn)賣(mài)等快捷功能，就可直接發(fā)布信息。在閑魚(yú)APP中還會(huì)根據(jù)產(chǎn)品、地域劃分不同的“魚(yú)塘”，同城交易、拍賣(mài)等功能都十分全面。

如果是游戲賬號(hào)等虛擬產(chǎn)品交易，大部分游戲網(wǎng)站都有自己的交易平臺(tái)，切記不要去第三方不知名網(wǎng)站，極容易造成信息泄露、賬號(hào)被盜，造成損失。